Al abrir una nueva tarjeta de crédito, a menudo se le preguntará si desea agregar usuarios autorizados a su cuenta. Agregar un usuario autorizado puede ser una forma de ganar recompensas adicionales o ayudar a un amigo o familiar de confianza a mejorar su crédito, especialmente si se les ha negado el crédito anteriormente.
Sin embargo, agregar un usuario autorizado conlleva riesgos. Debe asegurarse de confiar en cualquier persona que agregue a su cuenta como un usuario autorizado; en última instancia, usted es responsable de las compras que realicen con su tarjeta.
¿Qué es un usuario autorizado en una tarjeta de crédito?
Un usuario autorizado es alguien que usted agrega a su cuenta y que puede realizar compras en su cuenta.
Ser titular conjunto de la tarjeta y cosignatario son otras formas en las que puede compartir el acceso a la cuenta con alguien, pero difieren de agregar un usuario autorizado en algunas áreas clave:
- Cuando agrega un usuario autorizado, usted, como titular principal de la tarjeta, es el único responsable de la deuda, mientras que ambas partes son responsables de la deuda en los demás casos.
- En el lado positivo, puede eliminar a un usuario autorizado de una cuenta en cualquier momento, lo que no puede hacer como titular conjunto de la tarjeta o cosignatario.
- Además, mientras que los otros casos requieren una verificación de crédito, puede evitar una verificación de crédito por completo cuando agrega un usuario autorizado.
Usuario autorizado frente a tarjeta de crédito conjunta frente a cosignatario
| ¿Quién es responsable de la deuda? |
Titular principal de la tarjeta |
Ambos titulares de tarjetas |
Tanto el prestatario principal como el cosignatario |
| ¿Se requiere verificación de crédito? |
No |
Sí, para ambos titulares de la tarjeta. |
Sí, tanto para el prestatario principal como para el cosignatario |
| ¿Puedes eliminar al usuario? |
si, en cualquier momento |
No sin el permiso del prestamista |
No sin el permiso del prestamista |
¿Ser un usuario autorizado genera crédito?
Ser un usuario autorizado puede generar crédito, especialmente para adolescentes o adultos jóvenes que pueden no haber tenido muchas oportunidades de demostrar un uso responsable del crédito.
Sin ningún historial, muchos prestamistas no aprobarán las solicitudes de crédito. Una cuenta de usuario autorizada les da a los prestamistas un historial de crédito para salir. Esto puede abrir oportunidades adicionales para acceder a crédito y tasas de interés más bajas.
Tenga en cuenta que el emisor de su tarjeta de crédito debe informar la cuenta a las agencias de crédito, y los prestamistas deben usar un sistema de puntuación de crédito que incorpore cuentas de usuarios autorizados. Hay una multitud de puntajes de crédito empleados por diferentes prestamistas, y es posible que algunos puntajes no incluyan la actividad del usuario autorizado para determinar su solvencia.
Además, un usuario autorizado se beneficiará más de una cuenta con un largo historial de pagos puntuales. Por otro lado, una cuenta con muchos pagos atrasados podría tener un impacto negativo en su puntaje. Si eso sucede, puede comunicarse con las agencias de crédito. Algunas agencias de crédito, como Experian, eliminarán las cuentas de usuarios autorizados morosos de su informe de crédito, ya que usted no es legalmente responsable de la deuda. Experian también informa que, por lo general, no incluyen un historial de pago negativo en la cuenta de un usuario autorizado, pero otras agencias de crédito pueden incluir esta información.
¿Qué compañías de tarjetas de crédito reportan usuarios autorizados?
La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito más grandes de los Estados Unidos reportan usuarios adicionales a las tres agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.
En la mayoría de los casos, deberá proporcionar la fecha de nacimiento y el número de Seguro Social (SSN) del usuario autorizado para que las agencias de crédito actualicen su archivo. American Express, Bank of America y Discover, por ejemplo, requieren esta información para agregar un usuario autorizado. Chase, por otro lado, no requiere un SSN para agregar un usuario autorizado (aunque se requiere una fecha de nacimiento).
¿Cuánto puede ayudar a su crédito ser un usuario autorizado?
Ser un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un usuario responsable puede tener un gran impacto en su puntaje de crédito. Esto es especialmente cierto si es un adulto joven que no tiene muchas otras entradas en su informe de crédito.
¿Debe agregar a su hijo a su tarjeta de crédito para generar crédito?
La mayoría de los emisores le permitirán agregar un niño siempre que tenga al menos 13 años. De hecho, no hay restricciones sobre a quién puede agregar como usuario, incluso si esa persona es menor de 18 años. Actualmente no hay regulaciones que requieran que el usuario autorizado sea un miembro de la familia, incluso si es menor de edad.
Hay claros beneficios financieros para su hijo si lo agrega como usuario autorizado. Siempre que el emisor de la tarjeta informe a estos usuarios a una de las tres agencias de crédito, agregar a su hijo a su cuenta de tarjeta de crédito hará que aparezca en su archivo de crédito. Además, solo debe agregar niños a cuentas con buenos antecedentes de pago: una cuenta con muchos pagos atrasados registrados podría afectar negativamente el puntaje de su hijo (para las agencias de crédito que incluyen esa información en su informe de crédito).
Normalmente, los adultos jóvenes necesitan solicitar tarjetas de crédito para estudiantes o tarjetas de crédito para usuarios sin crédito . Al agregar al niño a su cuenta, se generará un puntaje para él, ayudándolo a calificar para mejores tarjetas y haciendo que los términos de su préstamo sean más favorables. Por ejemplo, tener una alta puede calificar a su hijo para una APR más baja y recompensas más altas.
Adición de un usuario autorizado a una tarjeta de crédito
El proceso para agregar un usuario autorizado a una tarjeta de crédito varía según el emisor de la tarjeta. Para la mayoría de los emisores, irá a la sección de administración de cuentas para agregar un usuario autorizado. Ingresarás la información del usuario y se enviará una tarjeta.
Aquí hay instrucciones paso a paso sobre cómo agregar un usuario autorizado a una tarjeta de crédito preferida The Amex EveryDay® de American Express.
- Primero, vaya al menú Servicios de cuenta después de haber iniciado sesión en su cuenta en línea. Luego elija Administrar otros usuarios y Agregar a alguien a su cuenta.
- Desde la pantalla Agregar a alguien a su cuenta, ingresará la información de sus usuarios autorizados; puede agregar hasta cuatro usuarios para esta tarjeta.
- Ingrese el nombre y la información de cada usuario autorizado. Para American Express, se requiere un número de Seguro Social y los usuarios autorizados deben tener 13 años o más.
- Una vez que envíe el formulario, la(s) tarjeta(s) de usuario autorizado(s) se enviarán a la dirección particular del titular principal de la cuenta.
¿Cuántos usuarios autorizados pueden estar en una tarjeta de crédito?
La cantidad de usuarios autorizados que se pueden agregar a una tarjeta de crédito varía según el emisor y la tarjeta. Por ejemplo, American Express permite agregar cuatro usuarios autorizados a la tarjeta American Express Everyday Preferred. Chase permite hasta 99 usuarios autorizados en una cuenta para sus tarjetas comerciales.
Si no se vincula ningún número de Seguro Social a un usuario autorizado, el banco no podrá enviar información de sobrepago a los burós de crédito.
¿Se puede agregar un usuario autorizado sin número de Seguro Social?
La posibilidad de agregar un usuario autorizado sin un número de Seguro Social (SSN) varía según el emisor. American Express requiere que ingrese el SSN y la fecha de nacimiento del usuario. No tiene que ingresarlo cuando configura una cuenta de usuario autorizado con American Express, pero debe proporcionarlo dentro de los 60 días o se cancelará la cuenta de usuario autorizado. Chase solo requiere el nombre y apellido del usuario autorizado, una dirección de correo electrónico y un número de teléfono.
¿Los usuarios autorizados obtienen su propia tarjeta?
Sí, los usuarios autorizados obtienen su propia tarjeta de crédito. A veces tendrá el mismo número de tarjeta de crédito y fecha de vencimiento que el titular principal de la cuenta, mientras que otras veces cada usuario autorizado tendrá un número diferente.
Tenga en cuenta que dependiendo de por qué está agregando usuarios autorizados a su cuenta, no tiene que darle la tarjeta al usuario autorizado. Esto es especialmente útil si está agregando a uno de sus hijos menores como usuario autorizado.
¿Qué puede hacer un usuario autorizado con su tarjeta de crédito?
Un usuario autorizado puede realizar compras en su cuenta de tarjeta de crédito. En algunos casos, también pueden canjear recompensas asociadas con la cuenta. Muchos emisores, como American Express, le permiten configurar qué tipo de acceso tiene el usuario autorizado o establecer límites de gasto para usuarios particulares. Dependiendo de su relación con el usuario autorizado, es posible que desee permitirles ver la cuenta, realizar transacciones, canjear recompensas o incluso tener el control total de la cuenta.
¿Puede un usuario autorizado hacerse cargo de una cuenta de tarjeta de crédito?
Como titular principal de la cuenta, usted tiene el control y es legalmente responsable de su cuenta de tarjeta de crédito. Cualquier acceso que tenga un usuario autorizado proviene de los permisos que usted, como titular principal de la cuenta, otorga. Entonces, si bien un usuario autorizado puede realizar transacciones y canjear recompensas en la cuenta, nunca puede hacerse cargo de la cuenta y eliminarlo como titular principal de la cuenta.
¿Puede un usuario autorizado canjear recompensas?
Algunos emisores permiten a los usuarios autorizados ganar y canjear recompensas de tarjetas de crédito. Los detalles diferirán de un emisor a otro. Por ejemplo, American Express le permite configurar un usuario autorizado como administrador de recompensas, lo que les permite canjear puntos Membership Rewards en la cuenta. Esto se suma a la lista de responsabilidades que conlleva agregar una persona a su cuenta. Debe sentirse cómodo con que su usuario autorizado tenga acceso a él en todo momento.
Algunos emisores de tarjetas, como American Express, le permiten establecer permisos específicos para su usuario autorizado. Si su emisor admite eso, asegúrese de que esos permisos estén configurados de una manera con la que se sienta cómodo.
Pros y contras de los usuarios autorizados
Existen riesgos y beneficios al agregar un usuario autorizado a su cuenta de tarjeta de crédito. Agregar un amigo o familiar de confianza a su cuenta como usuario autorizado puede ayudarlos a generar crédito, pero también puede causar conflictos si no se establecen expectativas claras. Puede usar las compras realizadas por un usuario autorizado para ayudarlo a cumplir con una atractiva oferta de bienvenida con un umbral de gasto alto, pero recuerde que usted es responsable de las compras realizadas por sus usuarios autorizados.
ventajas
Puede ayudar a familiares y amigos de confianza a generar crédito
Puede ayudarlo a alcanzar un umbral de gasto para recibir una oferta de bienvenida inicial
Puede mantener activa una tarjeta de uso poco frecuente
Contras
Usted es legalmente responsable de las compras realizadas por un usuario autorizado
Algunas tarjetas cobran una tarifa adicional por agregar un usuario autorizado
Puede causar conflicto en la relación si las cosas van mal.
¿Agregar un usuario autorizado dañará mi crédito?
El titular principal de la cuenta es responsable de todas las compras realizadas por el usuario autorizado. Si la persona agregada a la cuenta de la tarjeta de crédito acumula una tonelada de deuda de tarjeta de crédito , podría afectar el puntaje de crédito del titular principal de la cuenta de dos maneras:
- Su utilización total de crédito aumentará.
- Cualquier cargo que se pague tarde o que no se pague se incluirá en el historial crediticio del titular principal de la cuenta, no en el del usuario autorizado.
Aparte de esto, agregar un usuario autorizado no tendrá otros efectos en su puntaje de crédito. Su historial de crédito ni siquiera notará específicamente que un usuario autorizado estaba presente en su cuenta. De hecho, si simplemente está tratando de aumentar el puntaje crediticio de su usuario autorizado, debe considerar no darles una tarjeta para minimizar el riesgo para su puntaje crediticio.
Usuarios autorizados y tarjetas de recompensas de viaje
Otra razón para considerar agregar un usuario autorizado: muchas tarjetas de recompensas de viaje permiten que los usuarios autorizados participen en algunos de los beneficios y recompensas de tener la tarjeta.
La tarjeta Platinum Card® de American Express cobra $175 por hasta tres tarjetas de usuario autorizadas. Con esa tarifa, los usuarios autorizados pueden acceder a los siguientes beneficios (entre muchos otros):
Consulte Tarifas y cargos. Se aplican términos. En el sitio web seguro de American Express
Salas VIP American Express Centurion
Membresía Priority Pass™ Select (valor de $429, se requiere inscripción)
-
Estatus Marriott Gold , que incluye beneficios como mejoras de categoría de cortesía y salida a las 2 p. m. (se requiere inscripción)
-
Estatus Hilton Gold , que incluye beneficios como mejoras de categoría y desayuno de cortesía (se requiere inscripción)
Hasta $100 de crédito en el estado de cuenta de Global Entry/TSA PreCheck
Se aplican términos
Para conocer las tarifas y cargos de The Platinum Card® de American Express, haga clic aquí .
Preguntas frecuentes de usuarios autorizados
¿Cómo se elimina un usuario autorizado de una tarjeta de crédito?
Por lo general, elimina un usuario autorizado de una tarjeta de crédito de la misma manera que agrega un usuario autorizado. Para Amex, una vez que inicie sesión en su cuenta en línea, puede ir a la sección de administración de cuenta; allí, puede agregar y eliminar cualquier usuario autorizado. Chase sugiere que llame al número 1-800 que se encuentra en el reverso de su tarjeta.
¿Qué tarjetas de crédito permiten a los usuarios autorizados?
La mayoría de las tarjetas de crédito le permiten agregar usuarios autorizados a su cuenta. Algunas tarjetas de crédito le permiten agregar usuarios autorizados sin cargos adicionales, mientras que otras cobran una tarifa para agregar un usuario autorizado.
¿Es un usuario autorizado responsable de la deuda de la tarjeta de crédito?
Un usuario autorizado se considera un usuario secundario y no es responsable de ningún saldo en la tarjeta de crédito. El titular principal de la tarjeta es legalmente responsable de todas las compras realizadas por cualquier usuario de la cuenta.
¿Eliminar a un usuario autorizado perjudica su puntaje de crédito?
Es posible que la eliminación de un usuario autorizado perjudique su puntaje crediticio, especialmente si no ha acumulado mucho historial crediticio. Los cálculos de puntaje de crédito se componen de varios factores diferentes, la duración del historial de crédito. Eliminar a un usuario autorizado de una cuenta que ha estado abierta durante mucho tiempo puede disminuir la edad promedio de las cuentas, lo que reduce su puntaje crediticio. Si la cuenta tiene un buen historial de pagos, también pueden perder ese registro de pagos oportunos en su informe crediticio (para las agencias de crédito que informan el historial de pagos en cuentas de usuarios autorizados), otro factor importante en la calificación crediticia.
Para conocer las tarifas y cargos de The Platinum Card® de American Express, haga clic aquí .
La información relacionada con la tarjeta de crédito preferida Amex EveryDay® de American Express ha sido recopilada de forma independiente por ValuePenguin y no ha sido revisada ni proporcionada por el emisor de esta tarjeta antes de su publicación. Se aplican términos a las ofertas de tarjetas de crédito American Express. Consulte americanexpress.com para obtener más información.
