¿Qué tarjeta de crédito debe obtener?

Citi es un socio publicitario

Obtener una tarjeta de crédito puede ser un proceso complicado, especialmente si no sabe cómo elegir la tarjeta de crédito adecuada.


Elegir la tarjeta de crédito correcta, una que se adapte a su situación específica, puede tener un impacto tremendo en su presupuesto y bienestar financiero.
La elección correcta puede terminar ahorrándole cientos (o incluso miles) de dólares al año.

Aquí lo guiaremos a través de varios parámetros y preguntas para ayudarlo a navegar a través del mar de ofertas de tarjetas para que pueda solicitar la tarjeta de crédito adecuada para usted.

Cómo elegir la tarjeta de crédito adecuada

El primer paso para elegir una tarjeta de crédito es identificar el tipo exacto que necesita. Las tarjetas de crédito son como cualquier otra herramienta: debe obtenerlas con un propósito en mente. No compraría un taladro eléctrico si su plan fuera plantar tomates en el jardín de su casa, y las tarjetas de crédito funcionan con el mismo principio.

Primero, haga un inventario de sus hábitos y necesidades financieras actuales, luego decida si necesita:


  • Una tarjeta de crédito con o sin recompensas

  • Una tarjeta que facilita las transferencias de saldo

  • Una tarjeta sin cuota anual

  • Otras características de la tarjeta relevantes para sus hábitos personales de gasto

¿Qué tarjeta de crédito debo obtener?

La tarjeta de crédito que debe obtener dependerá de cuáles sean sus necesidades. Por ejemplo, si está interesado en obtener una tarjeta de crédito de recompensas que planea usar para las compras diarias, la tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express es una excelente opción. O si es nuevo en el crédito o tiene un puntaje de crédito dañado, considere la tarjeta de crédito asegurada Discover it® para ayudarlo a construir o reconstruir una línea de crédito positiva. La siguiente tabla describe más funciones de tarjetas de crédito y nuestra elección para cada tipo de tarjeta.

Mejor para
Tipo de tarjeta de crédito para obtener
La mejor tarjeta de crédito para obtener
Excelente credito Tarjeta de crédito de recompensas Tarjeta Chase Sapphire Preferred®
Mal crédito o nuevo crédito tarjeta de credito asegurada Tarjeta de crédito asegurada Discover it®
Estudiantes universitarios tarjeta de credito estudiante Discover it® Reembolso en efectivo para estudiantes
compras diarias Tarjeta de crédito de recompensas Tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express
Si tienes deuda de tarjeta de crédito transferencia de saldo tarjeta de credito Tarjeta Citi® Diamond Preferred®
llevar un saldo 0% APR introductorio tarjeta de crédito Tarjeta platino de Wells Fargo
Dueños de negocios Tarjeta de recompensas comerciales Capital One Spark Cash para empresas

¿Puede pagar completamente las compras a fin de mes?

Deberá hacerse esta pregunta para determinar el primer paso para elegir una tarjeta de crédito. Si su respuesta es cualquier cosa menos «sí», busque tarjetas de crédito de bajo interés o tarjetas de crédito de transferencia de saldo al elegir qué tarjeta de crédito obtener.

En el sentido más amplio, las tarjetas de crédito se pueden clasificar en dos grupos: las que ganan recompensas y las que no . Si tiene un saldo en su tarjeta de mes a mes, no debería pensar en una tarjeta de recompensas al momento de decidir qué tarjeta de crédito solicitar. Esto se debe a que es muy probable que cualquier recompensa que pueda ganar sea devorada por el interés, especialmente porque las tarjetas de recompensas también tienden a tener APR más altas.

Elegir entre tarjetas de crédito de recompensas


Si nunca tiene un saldo, una tarjeta de recompensas puede ser una excelente opción al momento de decidir qué tarjeta de crédito usar.
Todas las tarjetas de crédito de este tipo te premian con un premio o bonificación por cada dólar que se les cobra.

Las tasas a las que gana recompensas generalmente difieren según el comerciante, y un grupo selecto de tarjetas ofrecerá una tasa fija en cualquier lugar donde compre. El desafío es elegir una tarjeta de crédito que se alinee bien con el lugar donde compra y gasta la mayor parte de su dinero.

Los tres tipos principales de tarjetas de crédito de recompensas son reembolso en efectivo , de marca compartida y recompensas de viaje generales .

Esto es lo que necesita saber sobre cada tipo:

tarjetas de crédito de devolución de dinero

Estos tienden a ofrecer los sistemas de recompensas más simples y proporcionan los rendimientos más bajos por cada dólar gastado. Por cada compra que realice con una tarjeta como esta, recibirá un porcentaje del reembolso total, a menudo en forma de un crédito de estado de cuenta que luego puede usar para pagar su factura . En algunos casos, también puede recibir un cheque o depósito directo por la cantidad de recompensas que recolectó.

Ventajas


  • Estas tarjetas son fáciles de entender.

  • No tiene que preocuparse por canjear puntos o maximizar el valor; simplemente compre con este tipo de tarjeta y reciba la recompensa en su cuenta

  • La mayoría de las tarjetas de devolución de dinero no tienen tarifas anuales, lo que las hace perfectas para los que gastan poco.

Desventajas


  • Las recompensas son generalmente menos valiosas que las tarjetas de marca compartida y las tarjetas de viaje en general.
    Por ejemplo, las tarjetas de crédito con devolución de efectivo generalmente no tienen
    bonos de bienvenida que superen los $100 en valor, mientras que con otros tipos de tarjetas pueden llegar a $700 u $800.

Tarjetas de crédito de marca compartida

Algunas tarjetas están asociadas con una aerolínea, hotel o tienda específica. Las mejores tarjetas de crédito de marca compartida generalmente vienen con ventajas y características adicionales que son excelentes para los clientes que compran con su marca afiliada.

Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito de aerolíneas pueden brindarle:


  • Privilegios de embarque prioritario

  • Acceso a las salas VIP de las aerolíneas

  • Una maleta facturada gratis

Ventajas


  • Beneficios valiosos para los viajeros leales, como equipaje documentado gratis y estatus de élite

  • Gane puntos de bonificación en compras con la marca

Desventajas


  • La tasa de recompensas en compras fuera de la marca puede ser más baja que el promedio (aunque no siempre)

  • Las recompensas acumuladas a través de tarjetas de crédito de marca compartida tienden a ser canjeables solo con esa marca o sus socios

  • Las ventajas pueden tener poco valor si no usa la marca con frecuencia

tarjetas de credito para viajes

Las tarjetas de crédito para viajes ofrecen lo mejor de ambos mundos. Las tarjetas de viaje generalmente le brindan puntos de recompensa que se pueden canjear de varias maneras diferentes, incluidos los créditos de estado de cuenta (como una tarjeta de crédito con devolución de efectivo) o mediante transferencia a aerolíneas u hoteles, similar a las tarjetas de marca compartida. Depende de usted decidir cuál de estas funciones de tarjeta de crédito sería la mejor para sus preferencias de canje. En términos de valor, estas tarjetas se encuentran en algún punto intermedio entre las tarjetas de marca compartida y las de reembolso.

Ventajas


  • Tasas de recompensas por encima del promedio y programas de recompensas flexibles

  • Muchas tarjetas de viaje ofrecen puntos transferibles que son más valiosos que los puntos o millas de marca compartida.

  • Genial para viajeros que no son leales a una marca específica

Desventajas


  • Por lo general, no puede obtener beneficios específicos de hoteles o aerolíneas con estas tarjetas

Elegir entre tarjetas de crédito de bajo interés

Si necesita mantener un saldo mes a mes, su mejor opción será buscar tarjetas de crédito que minimicen el interés que paga. Si no paga su saldo en su totalidad de vez en cuando, probablemente aún pueda beneficiarse de una tarjeta de crédito de recompensa. Sin embargo, si mantener un saldo es algo que hace con más frecuencia, estos son los tipos de tarjetas que querrá obtener. Hay dos tipos principales de tarjetas de crédito de bajo interés: tarjetas generales de bajo interés y tarjetas de transferencia de saldo.

transferencia de saldo tarjetas de credito

Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo están destinadas a aquellos que ya están lidiando con deudas de tarjetas de crédito y desean pagarlas más rápido. Este tipo de tarjeta de crédito funciona al permitirle mover saldos pendientes de otras cuentas de tarjetas a esta. Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo no cobrará intereses durante los primeros meses que se abra la cuenta, lo que le permitirá aplicar el monto total de sus pagos mensuales al saldo principal. Tal estrategia generalmente conducirá a pagar un préstamo mucho más rápido.

Durante un período de 24 meses, por ejemplo, una persona con un saldo de $10,000 y una APR del 15% , que realiza pagos mensuales de $500 puede ahorrar $1,481.34 en intereses al usar una tarjeta de transferencia de saldo a 15 meses con la misma APR.

Ventajas


  • Ahorre cientos, si no miles de dólares en intereses

Desventajas


  • Puede venir con tasas de
    interés más altas

Tarjetas de crédito de bajo interés

Estas tarjetas ofrecen intereses bajos mientras la cuenta está abierta. En algunos casos, las tarjetas de crédito de bajo interés vendrán con tasas de interés promocionales del 0% para compras y, a veces, incluso para transferencias de saldo también.

Ventajas


  • Ahorre dinero en pagos de intereses (si cree que llevará un saldo)

  • Ningún programa de recompensas que lo tiente a gastar de más

Desventajas


  • Si paga su saldo en su totalidad, estas tarjetas pierden su valor, ya que pueden tener pocos beneficios y recompensas.

Elegir la tarjeta de crédito adecuada: ¿Cuándo tiene sentido pagar la cuota anual?

La respuesta a si debe o no obtener una tarjeta con una tarifa anual casi siempre se reducirá al valor neto. Si al pagar la tarifa anual recibe un aumento significativo en el valor que obtiene de la tarjeta, puede valer la pena la inversión adicional de su parte.

Ejemplo de cálculo de la tasa de recompensas

Por ejemplo, supongamos que una tarjeta otorga el doble de puntos en cada compra y tiene una tarifa anual de $99 (no se aplica el primer año). La tarjeta también tiene un bono de 40,000 puntos para aquellos que pueden gastar $3,000 dentro de los primeros tres meses de la apertura de la cuenta.

Digamos que gastamos $1,000 por mes en cosas que podemos cargar a nuestra tarjeta de crédito de ejemplo. Eso suma $12,000 en gastos por año, lo que nos otorga 24,000 puntos (12 x $1,000), más 40,000 puntos de bonificación. Supongamos también que estos puntos se pueden usar para créditos de estado de cuenta de viaje a una tasa de 1 punto por $0.01.

Tasa de recompensas del primer año: después de gastar $12 000, terminamos con un valor neto de $640 (64 000 millas x $0,01). Una tasa de recompensas de $640 ÷ $12,000 = 5.3%

Tasa de recompensas del segundo año: no tenemos bonos y se aplica una tarifa anual. Nuestro valor total es ($ 240 – $ 99) ÷ $ 12,000 = 1.2%

En términos generales, las tarjetas de recompensa y las tarjetas de crédito garantizadas suelen ser las únicas tarjetas de crédito que cobran tarifas anuales. Para las tarjetas de crédito sin recompensa y de bajo interés, pagar una tarifa anual tiene poco sentido, ya que su objetivo con esos productos es maximizar los ahorros; pagar una tarifa fija además de la tarjeta no sería propicio para ese objetivo.

Para saber si vale la pena pagar una cuota anual:

  1. Tome la cantidad total de dinero que gasta dentro de un año que podría cargarse a la tarjeta de crédito que está considerando
  2. Calcule el valor total de las recompensas que ganaría cargando las compras del paso 1 en la tarjeta
  3. Restar la cuota anual de ese valor
  4. Divida el resultado por la cantidad total de gasto del paso 1 y multiplíquelo por 100 para obtener un porcentaje

La cifra final es lo que llamamos la «tasa de recompensas». Si esta tasa es inferior al 1 %, probablemente sea mejor que elija una tarjeta sin cargo anual, aunque siempre debe comparar la tasa de recompensas con otras opciones para ver cuál sería la mejor oferta para sus hábitos y necesidades de gasto. .

Cómo el puntaje de crédito afecta su elección de tarjeta de crédito

Los puntajes de crédito son uno de los mayores factores limitantes para elegir qué tarjeta de crédito debe solicitar. Si su puntaje FICO Score no es lo suficientemente alto, se le negará instantáneamente una amplia gama de productos.

Por ejemplo, la tarjeta Chase Sapphire Preferred® es una de las mejores tarjetas de crédito , pero también requiere que tenga un crédito excelente: una puntuación de al menos 750 o mejor.

Sin embargo, sin importar cuál sea su puntaje de crédito, sus opciones de tarjeta de crédito seguirán reduciéndose a las mismas categorías de tarjetas que hemos descrito anteriormente: tarjetas de recompensas versus tarjetas de bajo interés. Lo único que cambia es su conjunto de opciones: cuanto más bajo sea su puntaje, menos tarjetas probablemente se aprobarán.

tarjetas de credito aseguradas

Las tarjetas de crédito garantizadas son un subconjunto especial de productos de tarjetas destinados a personas con antecedentes crediticios limitados o dañados . Si nunca ha tenido una línea de crédito abierta o ha dejado de pagar un préstamo en el pasado, esta puede ser la opción que debe buscar.

Para abrir una cuenta de tarjeta de crédito garantizada, las personas deben depositar un depósito de seguridad que se duplicará como su línea de crédito. Estas tarjetas pretenden ser una opción temporal que permita a los usuarios construir su historial crediticio . Una vez que su puntaje vuelva a ser el puntaje crediticio promedio en Estados Unidos: Informe 2021, podrá solicitar una tarjeta mejor que no requiera un depósito.

Antes de solicitar una tarjeta de crédito asegurada, verifique dos veces con el emisor para asegurarse de que informe su comportamiento crediticio positivo a una (si no a todas) de las tres agencias de crédito principales: Experian, Equifax o TransUnion.

preguntas frecuentes

¿Qué tarjeta de crédito debo obtener?

Si se pregunta qué tarjeta de crédito debe solicitar, deberá considerar sus preferencias personales, hábitos de gasto y puntaje de crédito. Con tantas tarjetas para elegir, es importante primero limitar su búsqueda y decidir qué características de tarjeta de crédito serían mejores para usted. Si viaja con frecuencia, considere una tarjeta de recompensas de viaje. Si recién está comenzando y nunca antes ha tenido una tarjeta de crédito, considere obtener una tarjeta de crédito asegurada .

¿Qué tarjeta de crédito debo obtener para generar crédito?

Una tarjeta de crédito asegurada es una excelente opción para alguien que quiere construir su crédito. Las tarjetas aseguradas requieren un pago inicial que actuará como límite de crédito en su tarjeta hasta que establezca un historial comprobado de pago de su saldo a tiempo y en su totalidad. En particular, la tarjeta de crédito asegurada Discover it® es una excelente opción, ya que también le permite ganar recompensas.

¿Importa qué tarjeta de crédito obtienes?

Sí, importa qué tarjeta de crédito obtenga. Obtener la tarjeta de crédito adecuada para sus hábitos de gasto y capacidades financieras puede terminar ahorrándole cientos o incluso miles de dólares al año. Por ejemplo, si normalmente no paga su saldo en su totalidad todos los meses, es posible que tenga una deuda grave si elige una tarjeta de crédito que tenga una tasa de interés alta.

¿Cómo elegir la tarjeta de crédito adecuada?

Cómo decidir qué tarjeta de crédito usar dependerá de varios factores personales. ¿Paga su saldo a tiempo y en su totalidad todos los meses? ¿Usualmente lleva un saldo? ¿Quieres aprovechar las ventajas de las tarjetas de crédito? ¿Cómo está tu crédito? Una vez que haya respondido a estas preguntas, será mucho más sencillo reducir su proceso de búsqueda, lo que lo llevará a elegir la tarjeta de crédito adecuada para sus necesidades.

¿Debo registrarme para obtener una tarjeta de crédito?

Definitivamente, debe registrarse para obtener una tarjeta de crédito si se siente seguro de que puede pagar su saldo mensual a tiempo y en su totalidad para evitar endeudarse debido a las tasas de interés. También es una buena idea registrarse para obtener una tarjeta de crédito si está buscando aumentar su crédito; solo asegúrese de ser financieramente responsable una vez que obtenga una.

La información relacionada con la tarjeta de crédito asegurada Discover it® y el reembolso en efectivo para estudiantes Discover it® ha sido recopilada de forma independiente por ValuePenguin y no ha sido revisada ni proporcionada por el emisor de esta tarjeta antes de su publicación. Se aplican términos a las ofertas de tarjetas de crédito American Express. Consulte americanexpress.com para obtener más información.

Es posible que la tarjeta Capital One Spark Cash for Business ya no esté disponible.