Puntuaciones de crédito: ¿Qué son? ¿Cómo trabajan?


Un puntaje de crédito es un número que va de 300 a 850 y utiliza una variedad de factores financieros para determinar la solvencia de un consumidor.

Hechos rápidos:

  • ¿Qué es un puntaje de crédito? Un puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que se utiliza para determinar la solvencia de una persona.
  • ¿Cómo funciona un puntaje de crédito? Un puntaje de crédito influye en muchas decisiones financieras, ya que los prestamistas lo utilizan para decidir si ofrecen crédito o no. Los puntajes de crédito se tienen en cuenta para la aprobación de tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos personales y otros productos financieros.
  • Factores que contribuyen a su puntaje crediticio: estos incluyen la utilización del crédito, el historial de pagos, la deuda acumulada, la duración del historial crediticio, las consultas crediticias anteriores y más.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que utilizan terceros, especialmente los prestamistas, para evaluar el riesgo de prestarle dinero. El puntaje es una forma en que los bancos, las compañías de tarjetas de crédito y otras instituciones evalúan la probabilidad de que usted pueda o pueda pagar las deudas que acumule. Un puntaje de crédito más alto indica que sus circunstancias financieras actuales y su comportamiento histórico demuestran la voluntad y la capacidad de pagar cualquier préstamo para el que pueda ser aprobado.

¿Qué es un buen puntaje de crédito?

Rangos de puntuación de crédito de Fico

  • Pobre: ​​Menos de 580
  • Feria: 580-669
  • Bueno: 670-739
  • Muy bueno: 740-799
  • Excelente: 800 y superior

Se considera que un buen puntaje de crédito es cualquier cosa entre 670 y más. En los Estados Unidos, el sistema de calificación crediticia del que más escuchará es el FICO Score , que utilizan las principales agencias crediticias para calificar su solvencia. Su puntuación FICO Score estará entre 300 y 850, siendo mejor una puntuación más alta. Cuando se trata de su crédito, los prestamistas a veces pueden referirse a él en términos de nivel de crédito o calidad crediticia , como bajo, regular/promedio, bueno o excelente, y cada categoría se refiere a un rango de puntajes FICO.

Por qué es importante su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito afecta:

  1. Si puede obtener la aprobación para un producto financiero
  2. Qué tasas de interés puede tener que pagar si lo aprueban

Cuanto más alto sea su puntaje FICO Score, más probabilidades tendrá de que le aprueben una tarjeta de crédito o un préstamo; además, generalmente reducirá la tasa de interés asociada con ese préstamo o tarjeta en particular. Los puntajes más bajos pueden aumentar significativamente sus tasas de interés, o incluso pueden descalificarlo por completo para un producto o servicio.

Tarjetas de crédito

Préstamos

Para muchas tarjetas de crédito, especialmente las tarjetas de recompensas más lucrativas , las tarjetas solo se ofrecen a los consumidores que cumplen con una calidad crediticia mínima. Muchas de las mejores tarjetas se comercializan exclusivamente para consumidores con excelentes puntajes de crédito . Y cuando se trata de tarjetas de crédito, su puntaje de crédito puede determinar la variedad de opciones entre las que puede elegir. La mayoría de las tarjetas también se comercializan con una variedad de tasas de interés y APR. La tasa de interés real en su tarjeta específica estará inversamente relacionada con su puntaje de crédito con una mayor solvencia recibiendo tasas de interés más bajas y viceversa.

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Credit cards

For many credit cards, especially the most lucrative rewards cards, the cards are only offered to consumers that meet a minimum credit quality. Many of the best cards are exclusively marketed to consumers with excellent credit scores. And when it comes to credit cards, your credit score can determine the breadth of options you can choose from. Most cards are also marketed with a range of interest rates and APRs. The actual interest rate on your specific card will be inversely related to your credit score with higher creditworthiness receiving lower interest rates and vice versa.

Loans

With mortgages and auto loans, lenders behave similarly. Your credit score is used as a component of whether or not a bank will choose to approve a loan or may force you to make additional concessions for approval. It can and generally will move the interest rate you pay on the loan as well.

Los componentes de su puntaje de crédito

La composición de su puntaje FICO Score incluye varios factores importantes: historial de pagos (35 %), carga de la deuda (30 %), duración del historial (15 %), tipos de crédito (10 %) y búsquedas de crédito recientes (10 %). Echemos un vistazo a cómo encajan estos componentes en la creación de su perfil crediticio general.

Los componentes de su puntaje de crédito

Su historial de pagos es, en general, el componente individual más grande de su puntaje FICO Score con un 35 %. No obtiene un impulso por pagar las cosas a tiempo tanto como lo penaliza por no hacerlo. Un historial marcado con información negativa indicaría que la persona a menudo enfrenta dificultades para cumplir con sus obligaciones de deuda, o tiene una actitud arriesgada cuando se trata de su crédito. Ambos son señales para el prestamista de que tal vez quiera ser más cauteloso cuando se trata de poner a disposición crédito adicional.

El problema más común al que se enfrentan los consumidores en el componente del historial de pagos son los pagos atrasados. Ya sea porque tenía dificultades para llegar a fin de mes, o simplemente porque se le olvidó, atrasarse en un pago mensual de su tarjeta de crédito o de un préstamo generalmente causará un ajuste negativo en su puntaje de crédito.

  • La demora en el pago también afecta su puntaje de crédito . Cuanto más tarde llegue, peor será el impacto: esto se refleja en su informe de crédito con pagos atrasados ​​​​marcados en categorías como 30 días, 60 días o incluso más.
  • Los pagos perdidos o atrasados ​​en lo que pueden parecer montos triviales pueden ser igual de perjudiciales.

The specifics of your existing debt burden account for 30% of your credit score, including how much you owe in total, what types of loans you have and any other quantitative indicators about your overall debt and credit profile. As an indicator of your creditworthiness, how much you owe and how it’s broken up across different types of lending products acts as a signal about your capacity to manage your existing debt.

Example:

When it comes to how existing debt affects your credit score, less debt doesn’t necessarily have a more positive impact. That’s because the FICO calculation considers all components relative to each other, rather than taking each factor for face value.

Por ejemplo, consideremos el perfil de crédito de alguien que tiene grandes cantidades de deuda pero un historial de pago largo e impecable . Esto podría indicar que la persona está bien financieramente y la carga de la deuda es una señal de que cualquier préstamo adicional podría ser una obligación que pueda manejar fácilmente.

Tome ese mismo nivel de deuda en un perfil con un historial reciente de problemas de pago , y los factores cuantitativos más altos deberían ser una señal de alerta importante. Este consumidor puede tener dificultades para llegar a fin de mes e incluso una pequeña cantidad de crédito adicional puede ser una propuesta arriesgada.

La utilización del crédito (también conocida como relación de deuda a límite) es una medida de la cantidad total de deuda en sus cuentas de tarjeta de crédito contra el límite total permitido en esas cuentas. Una utilización de crédito más baja, lo que significa que su saldo promedio es más bajo en relación con el monto total que podría tener en sus tarjetas, es mejor para su puntaje.

  • Esta proporción puede entrar en juego cuando, de lo contrario, podría considerar cancelar una tarjeta de crédito existente . Incluso si no usa esa tarjeta, siempre que no tenga ningún cargo asociado con tenerla cerca, sus cifras de utilización de crédito se ven mejor debido al mayor límite de crédito total en general.
  • Esto también significa que solicitar un límite de crédito más alto en las tarjetas de crédito existentes puede ayudar a su puntaje de crédito, ya que ayudará a reducir el índice general.

La duración de su historial crediticio representa aproximadamente el 15% de su puntaje crediticio. Esto tiene en cuenta cuánto tiempo han estado abiertas las cuentas a su nombre, incluida la cantidad promedio en todas sus cuentas, así como la duración de su cuenta abierta más antigua. Cuanto más antiguas sean sus cuentas y su historial crediticio general, mayor será el marco de tiempo a partir del cual una empresa puede juzgar con precisión tanto sus finanzas como su comportamiento hacia el crédito. Unos pocos años de datos sobre un consumidor es un mejor indicador de cómo puede actuar en el futuro que tener solo unos pocos meses de información.

Uno de los componentes más pequeños de su puntaje de crédito al 10% son los diferentes tipos de deuda o crédito utilizados. Sus cuentas se clasifican en categorías como crédito rotativo (tarjetas de crédito), hipotecas, finanzas de consumo o préstamos a plazos. Un historial de tener una exposición más amplia puede ser una señal positiva.

¿Por qué debería importar tener un historial con más tipos de crédito? Tener un historial existente de exposición a diferentes tipos de crédito es un indicador útil de que un consumidor está familiarizado con diferentes productos financieros y puede administrarlos adecuadamente. Los consumidores también pueden no tener la misma actitud hacia el pago de una tarjeta de crédito que de su hipoteca, por lo que un prestamista podría querer ser más cauteloso con alguien con una exposición más limitada.

Recent searches or hard inquiries made into your credit profile accounts for 10% of your credit score. This tracks the number of times lenders have requested your data, and typically a consistent high number of requests will bring your score down.

  • Note that every hard inquiry made into your credit history, such as an application for a credit card, temporarily causes your credit score to go down. This won’t have a long lasting effect on your credit score, however.
  • Tenga en cuenta que verificar su propio puntaje crediticio no cuenta como un cambio en su historial crediticio y NO resultará en una disminución en su puntaje crediticio . De hecho, se recomienda verificar su puntaje de crédito con frecuencia para mantenerse al tanto de su salud financiera. Emisores como Capital One ofrecen herramientas que le permiten verificar su puntaje de crédito de forma gratuita sin necesidad de ser un tarjetahabiente.

¿Cuáles son los tres principales burós de crédito?

Las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos son Experian , Equifax y TransUnion . Sus datos crediticios se informan a estos proveedores, quienes luego determinan su puntaje crediticio según el sistema de puntaje FICO. Cada agencia de crédito producirá un puntaje crediticio diferente, ya que cada una utiliza un sistema de puntuación ligeramente diferente y, por lo general, no las tres agencias tienen exactamente los mismos datos sobre su historial crediticio. Esto ocurre a menudo cuando una cuenta en su historial de crédito ha sido reportada a una agencia pero no a otra.

Cómo mejorar su puntaje de crédito

  1. Pague sus saldos a tiempo y en su totalidad cada mes . Esto le ayudará a evitar acumular deudas y establecerá un historial crediticio positivo.
  2. Reduzca la tasa de utilización de su crédito . Ya sea que esto signifique gastar menos en sus tarjetas de crédito cada mes o pedirle a su emisor que aumente su límite de crédito, usar menos de su crédito disponible en general puede mejorar su puntaje de crédito.
  3. Mantenga su número de tarjetas de crédito y cuentas a un nivel manejable . Esto lo ayudará a realizar un seguimiento de sus saldos y fechas de vencimiento sin abrumarlo ni endeudarlo.
  4. Verifique su puntaje de crédito con frecuencia . Esto no cuenta como un golpe fuerte en su historial crediticio y no afectará su puntaje crediticio. Sin embargo, es importante realizar un seguimiento de su puntaje de crédito para que pueda tomar medidas para mejorarlo o mantenerlo.

Preguntas frecuentes

¿Con qué frecuencia debe verificar su puntaje de crédito?

Debe verificar su puntaje de crédito regularmente para ayudarlo a mantener una salud crediticia positiva. La verificación de su puntaje crediticio es gratuita a través de los servicios proporcionados por emisores como Capital One, y no resulta en un cambio brusco en su historial crediticio, por lo que no afectará su puntaje crediticio.

¿Cuál es el rango de puntuación de crédito?

El rango de puntaje de crédito es de 300 a 850, siendo mejores los puntajes más altos. Se considera buen crédito cualquier cosa entre 670 y más.

¿Cómo ser aprobado para una tarjeta de crédito?

Para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito, deberá asegurarse de que su puntaje de crédito sea lo suficientemente alto. La mayoría de las tarjetas de crédito requieren que los consumidores tengan un puntaje de crédito mínimo para ser aceptadas.

¿Cómo se calcula el puntaje de crédito?

Su puntaje crediticio se calcula en función de una variedad de factores, y cada factor constituye un porcentaje de su puntaje general. Estos incluyen historial de pago (35%), carga de la deuda (30%), duración del historial (15%), tipos de crédito (10%) y búsquedas de crédito recientes (10%).