Un pago mínimo de tarjeta de crédito puede ser un salvavidas cuando se enfrenta a una emergencia financiera y necesita liberar cada dólar que pueda. Pero pagar la cantidad más pequeña que pueda salirse con la suya nunca es una buena estrategia a largo plazo, sin importar cuán ajustado se sienta su presupuesto.
Si paga regularmente solo el monto mínimo adeudado, inevitablemente aumentará tanto el saldo de su tarjeta de crédito que podría quedarse con usted durante años, y posiblemente incluso décadas.
De hecho, a menos que se encuentre en una situación financiera desesperada, generalmente es una idea terrible, horrible, nada buena y muy mala pagar solo el mínimo absoluto que espera su prestamista. Si cree que estamos exagerando, solo eche un vistazo a la advertencia de pago mínimo impresa en su estado de cuenta. Incluso puede terminar pagando mucho más en intereses de lo que pidió prestado.
Dicho esto, aún vale la pena familiarizarse con la política de pago mínimo de su tarjeta de crédito, en caso de que necesite liberar efectivo temporalmente.
¿Cuánto es el pago mínimo en una tarjeta de crédito?
En general, puede esperar que el monto de su pago mínimo cambie con el tamaño de su saldo. Cuanto más deba, mayor será su pago probable.
Si su saldo es pequeño, puede salirse con la suya pagando tan poco como $ 20 a $ 40 (o incluso menos si su saldo es muy pequeño). Pero si debe varios miles de dólares, se le podría pedir que pague cien dólares al mes o más solo para mantener su cuenta al día, especialmente si también tiene una APR alta.
No todos los prestamistas usan la misma fórmula para calcular un pago mínimo, así que no espere que el pago mínimo en una tarjeta coincida con el monto mínimo adeudado en una tarjeta de un emisor diferente. Si tiene saldos de $1,000 en dos tarjetas separadas, por ejemplo, un prestamista podría esperar un pago mínimo de $25, mientras que otro le cobra $40.
Estos son los pagos mínimos para algunos de los mayores emisores de tarjetas:
| American Express |
La cantidad que sea mayor:
El interés cobrado en su estado de cuenta, más el 1% de su nuevo saldo (excluyendo cualquier monto por encima del límite, multas, cargos por intereses u otros saldos del plan)
2% del nuevo saldo (excluyendo cualquier monto por encima del límite, multas u otros saldos)
$40
MÁS:
Cualquier multa que hayas acumulado
Importes vencidos
Otros montos de pago del plan (como una tarifa de Plan It)
Hasta 1/24 de cualquier monto por encima del límite si agotó su tarjeta.
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$40 (o el monto total que debe si su saldo es inferior a $40) |
| Banco de America |
La cantidad que sea mayor:
1% de su nuevo saldo más intereses
$35
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$35 (o el monto total que debe si su saldo es inferior a $35) |
| barclaycard |
La cantidad que sea mayor:
$25 a $29
1 % de su nuevo saldo, más intereses (los intereses diferidos que aún están sujetos a una promoción no se incluyen en el cálculo)
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$25 a $29 (o el monto total que debe si su saldo es inferior a $25 a $29) |
| Capital uno |
La cantidad que sea mayor
$25
1% de su nuevo saldo, más intereses
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Puede ser de $25 a $27 (o el monto total que debe si su saldo es inferior a $25 a $27) |
| Perseguir |
La cantidad que sea mayor:
$35
1% de su nuevo saldo, más intereses
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$35 (o el monto total que debe si su saldo es inferior a $35) |
| Citibank |
La cantidad que sea mayor:
$35
1 % de su nuevo saldo redondeado al siguiente dólar (incluidos los pagos del plan flexible, los montos en exceso y los saldos vencidos), más intereses
1.5% de su nuevo saldo redondeado al próximo dólar
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$35 (o el monto total que debe si su saldo es inferior a $35) |
| Descubrir |
La cantidad que sea mayor:
$20 o $35
2% a 3% de su nuevo saldo (sin contar intereses ni multas)
$15 a $20, más cargos por intereses, cargos por protección de deuda y/o cargos por pago atrasado
Nota: La fórmula varía según el tipo de tarjeta que tengas. Por ejemplo, los titulares de tarjetas garantizados y los prestatarios con crédito nuevo o justo (conocido en la jerga de los prestamistas como casi preferencial) pueden esperar pagar al menos el 3 % de su saldo si ese monto es superior a la tarifa mínima de la tarjeta. Los titulares de tarjetas Prime pueden esperar pagar al menos el 2%.
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$15 a $35 |
| Banco de EE. UU. |
La cantidad que sea mayor:
$30
1% de su nuevo saldo, más intereses
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$30 |
| pozos fargo |
La cantidad que sea mayor:
$25
1% de su nuevo saldo, más intereses
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$25 |
¿Cómo se calcula el pago mínimo?
La fórmula exacta de su tarjeta de crédito dependerá de su prestamista: algunos mantienen sus fórmulas de pago mínimo simples, mientras que otros las hacen más complicadas.
Según el prestamista, el monto de pago mínimo también puede reflejar su puntaje de crédito. Por ejemplo, algunos prestamistas agregan un pago mínimo más alto en tarjetas diseñadas para prestatarios con puntajes más bajos.
Sin embargo, por lo general, su prestamista basará su monto de pago mínimo en un porcentaje predeterminado de su saldo (generalmente alrededor del 1% al 3%) o una tarifa mínima fija.
Así es como funciona en la práctica:
Si tienes un saldo de tarjeta de crédito mediano o grande
Dependiendo del emisor de su tarjeta, existe una buena posibilidad de que su pago mínimo sea muy superior al mínimo absoluto adeudado por el prestamista, especialmente si debe varios miles de dólares.
Por ejemplo, digamos que debe $5,000 en una tarjeta de crédito con una APR promocional del 0%, una política de pago mínimo de «2% más interés» y un piso de pago mínimo de $35. El cálculo de su prestamista podría verse así:
2% de su saldo, más cargos, si corresponde, e interés ($0, en este caso). Entonces: $5,000 x 2% (.02) + $0 en cargos e intereses = $100 de pago mínimo
Como $ 100 es definitivamente más alto que el piso de $ 35 de su prestamista, eso es lo que le cobrarían.
Es posible que pague más si su prestamista usa una fórmula más compleja
Algunos prestamistas complican el cálculo del pago mínimo al agregar una fórmula adicional para comparar. Como resultado, se le puede solicitar que pague más de $100 en una tarjeta de crédito con un saldo de $5,000 y una APR promocional del 0%.
Cuando un prestamista compara tres montos de pago mínimo posibles, su pago mínimo se determinará según el monto que sea mayor. Entonces, en ese escenario, los cálculos de su prestamista podrían verse así:
2% de su saldo más cargos e intereses. Entonces: $5,000 x 2% (.02) + $0 en cargos e intereses = $100
3% de su saldo, excluyendo cargos e intereses. Entonces $5,000 x 3% (.03) = $150
El piso de pago mínimo de su prestamista (que, en este escenario, es de $35 ).
$150 es mayor que $100 y $35, por lo que el prestamista en este escenario le cobraría $150.
Una arruga de pago atrasado
Pero, ¿qué sucede si también debe un pago adicional, como un saldo vencido o un recargo por pago atrasado ? En ese caso, podría pagar más de $150. Pero las tarifas se agregarían al primer cálculo (2% más tarifas e intereses) en lugar del segundo.
Entonces, por ejemplo, si no cumplió con la fecha límite de pago del mes anterior e incurrió en una tarifa de $ 40 y aún debía $ 100 de los meses anteriores, el primer cálculo de su prestamista sería algo así:
$5,000 x 2% (.02) + $0 en intereses + $40 en cargos + $100 en mora = $240 .
$240 es mayor que $150, así que eso es lo que puede esperar pagar como mínimo.
¿Qué sucede con un saldo de tarjeta de crédito más bajo?
Si tiene un saldo bajo, su monto de pago mínimo podría ser mucho menor. Aún así, a menos que sea muy pequeño, es probable que refleje el piso de pago mínimo de su prestamista, en lugar del 1% al 3% de su saldo.
Por ejemplo, si redujo su saldo a $ 1,000, entonces su prestamista puede cobrarle según el monto que sea mayor:
$1000 x 2 % + interés ($0 en este ejemplo) = $1000 x 0,02 + $0 = $20
$1000 x 3 % = $1000 x 0,03 = $30
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$35
En este escenario, el piso de pago mínimo de $35 del prestamista es superior al 2 % de su saldo, más intereses ($20 en este ejemplo); también es más alto que un 3% fijo de su saldo.
Sin embargo, si su prestamista tuviera un piso de pago mínimo más pequeño, como $25, entonces su pago mínimo sería igual a $30.
Las tarifas anuales y otros cargos también pueden afectar su pago
Considere, por ejemplo, cuánto pagaría si solo adeudara $300 en una tarjeta con una APR promocional del 0%. Si no debía ningún otro cargo, es casi seguro que se le cobrará el mínimo fijo del prestamista (por ejemplo, $30). Pero si también debía una tarifa anual de $35 en la misma tarjeta, esa tarifa también se incluiría en su pago mensual.
Entonces, en ese escenario, la fórmula de su prestamista podría verse así:
$300 x 2 % = $300 x 0,02 + interés ($0 en este caso) = $6. Como resultado, el pago mínimo base de la tarjeta (sin contar las tarifas) es de $30.
Un pago mínimo de $30 + una tarifa anual de $35 = $65 .
Entonces, el pago mínimo para esta tarjeta sería de $65.
Si su saldo es menor que el pago mínimo de su tarjeta, deberá el saldo total
Si el pago mínimo de su prestamista es de $25, pero solo debe $20, no se espera que pague esos $5 adicionales. En cambio, su pago mínimo en ese escenario será de $20 .
¿Pagar el mínimo en una tarjeta de crédito es malo?
No es bueno. En la mayoría de los casos, pagar solo el monto mínimo adeudado en una tarjeta de crédito es más riesgoso de lo que vale. También es exorbitantemente caro si te limitas a pagar solo la cantidad mínima durante más de un mes o dos.
Imagine, por ejemplo, que debe $3000 en una tarjeta con una APR competitiva (por ejemplo, 13,99 %) y una política de pago mínimo del 2 %. Si paga al menos $ 270 por mes, podría eliminar su saldo dentro de un año y pagar aproximadamente $ 230 en intereses, según la Calculadora de pagos del Banco de la Reserva Federal de Dallas .
Pero si pagara solo la cantidad mínima adeudada mientras tuviera un saldo, su deuda se duplicaría con creces y le llevaría décadas deshacerse de ella . En lugar de pagar un par de cientos de dólares en cargos financieros, pagaría casi $3,750 en intereses, estima la Reserva Federal .
Sin embargo, hay casos excepcionales en los que podría tener sentido pagar solo el monto mínimo adeudado, pero solo si su plan es temporal:
Si se encuentra en una crisis de efectivo tan apretada que le preocupa perder otras facturas, entonces pagar lo menos posible podría darle un respiro crucial.
Alternativamente, puede decidir pagar solo el monto mínimo adeudado durante uno o dos meses si tiene una tarjeta de 0% APR y necesita liberar efectivo temporalmente. Esta también es una estrategia arriesgada, pero podría tener sentido si eres disciplinado y confías en tu capacidad para recuperarte rápidamente.
Solo asegúrese de configurar medidas de seguridad para asegurarse de reanudar los pagos más grandes lo antes posible. Por ejemplo, establezca una fecha límite estricta y rodéese de recordatorios de esa fecha límite para que no se olvide de aumentar su pago mínimo tan pronto como libere más efectivo; lo último que desea hacer es acostumbrarse a pagar solo el mínimo mensual.
La CARD Act y los pagos mínimos
Una importante ley de protección al consumidor llamada Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 requiere que los prestamistas manejen los pagos mínimos de manera diferente a como tratan otros cargos y saldos. Los prestamistas deben incluir:
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Una advertencia de pago mínimo en cada extracto de tarjeta de crédito . Esta advertencia se basa en su saldo actual y explica exactamente cuánto tiempo le llevará pagar su deuda si paga solo la cantidad mínima adeudada. También detallará cuánto interés pagará con el tiempo.
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Una estimación de cuánto le costará pagar su saldo en tres años.
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La cantidad que debe pagar para que eso suceda.
Los prestamistas también deben aplicar cualquier pago que realice en exceso de su monto de pago mínimo al saldo con la APR más alta . Esto ayuda a protegerlo de que todos sus pagos se destinen al saldo más barato. Pero hay una trampa: su prestamista puede, y con frecuencia lo hará, aplicar su pago mínimo al saldo con la tasa de interés más baja .
Tenga en cuenta que esta regla no se aplica a las tarjetas de crédito de interés diferido que están cerca del final de su promoción. En ese caso, un prestamista debe aplicar todos sus pagos dentro de los dos últimos ciclos de facturación de la promoción al saldo de intereses diferidos.
La política de asignación de pagos de un prestamista puede dificultar el uso de una tarjeta de transferencia de saldo o un adelanto en efectivo con intereses altos. Por ejemplo, si transfiere un saldo a una tarjeta con una APR de transferencia de saldo promocional y luego realiza nuevas compras, es poco probable que su pago mínimo se destine a su nuevo saldo si cobra una APR más alta . En cambio, si tiene más de un saldo en una sola tarjeta, deberá pagar más del mínimo indispensable para hacer mella en los saldos más caros.
¿Pagar el pago mínimo daña su puntaje de crédito?
Pagar solo el monto mínimo adeudado no afectará directamente su puntaje de crédito . Sin embargo, lo dañará indirectamente si lo atrapa en un ciclo de deuda que hace que su tasa de utilización de crédito, un componente clave de su FICO Score y VantageScore, se mantenga alta.
Su tasa de utilización mide la cantidad total de deuda que debe en comparación con la cantidad de crédito que tiene disponible. Una tasa de utilización alta reduce su puntuación, mientras que una tasa de utilización baja la mejora.
Idealmente, debería aspirar a una tasa de utilización muy por debajo del 30 % . Pero si se limita a pagar solo el mínimo, es poco probable que se acerque mucho más a ese objetivo. Peor aún, cuanto más tiempo pague solo el mínimo, más crecerá su deuda, junto con su tasa de utilización.
Si su puntaje sufre demasiado, también podría verse afectado por un golpe de puntaje crediticio aún mayor: un límite de crédito sorpresivo recortado por parte de su emisor. Incluso si nunca deja de hacer un pago, su prestamista aún podría asustarse por sus saldos altos y reducir su límite de crédito. Eso, a su vez, desencadenará otro círculo vicioso, perjudicando su tasa de utilización de la deuda y deprimiendo aún más su puntaje.
¿Se puede pagar menos del pago mínimo en una tarjeta de crédito?
No. Si paga menos del monto mínimo adeudado, su prestamista lo tratará como falta de pago. Debe pagar al menos el monto mínimo adeudado para evitar el incumplimiento de pago de su tarjeta.
Sin embargo, es posible que pueda negociar un pago mínimo más bajo si tiene verdaderas dificultades financieras.
Su éxito al negociar un mínimo más bajo dependerá, en parte, de su prestamista. Pero vale la pena intentarlo: incluso si su prestamista le niega un pago mínimo más bajo, puede ofrecerle otras alternativas, como reducir su tasa de interés, pausar sus pagos o inscribirlo en un programa de dificultad de tarjeta de crédito.
Preguntas frecuentes sobre pagos mínimos con tarjeta de crédito
¿Cómo calculan las tarjetas de crédito el pago mínimo?
Cada prestamista tiene su propia fórmula y política de pago mínimo. Pero la mayoría de los grandes prestamistas basan los pagos mínimos en un pequeño porcentaje del saldo de su tarjeta de crédito o en una tarifa fija de pago mínimo que suele rondar los $20 a $40. En general, puede esperar pagar el monto que sea mayor: del 1 % al 3 % del saldo de su tarjeta de crédito o del monto mínimo de pago del prestamista.
¿Cómo funcionan los pagos mínimos en una tarjeta 0% TAE?
Aún tendrá que hacer un pago mensual, incluso si no debe intereses. Pero dado que su APR es del 0% por un tiempo limitado, su pago mínimo podría ser mucho más bajo de lo que sería de otra manera. Por ejemplo, si debe $5,000 en una tarjeta con una APR promocional de 0%, una APR estándar de 19.99% y un pago mínimo de 2% más intereses, su pago mínimo con la promoción de 0% será de $100.
¿Por qué subió mi pago mínimo?
Depende. ¿Aumentó el saldo de su tarjeta de crédito este mes? Un saldo más alto también podría hacer que su monto de pago mínimo aumente, especialmente si su saldo es tan grande que entre el 1% y el 3% del saldo está muy por encima del mínimo de su prestamista. Alternativamente, su pago mínimo puede aumentar si la APR de su tarjeta de crédito aumenta. Sin embargo, debería haber recibido una advertencia con anticipación si su prestamista aumentó de forma independiente la APR estándar de su tarjeta. Según la Ley de TARJETAS de Crédito, los prestamistas deben avisarle con al menos 45 días de anticipación antes de aumentar su APR. Si su tarjeta está vinculada a la tasa preferencial de EE. UU., su APR también aumentará junto con una tasa preferencial más alta. Sin embargo, a partir de 2021, esa explicación es poco probable ya que la tasa preferencial se ha mantenido en 3,25% desde 2020.
¿Cómo puedo reducir el pago mínimo de mi tarjeta de crédito?
Si tiene muchas deudas, la mejor manera de reducir su pago mínimo es pagar la mayor cantidad posible del saldo de su tarjeta de crédito. Suponiendo que pueda calificar para ello, también puede reducir su pago mínimo transfiriendo su deuda a una tarjeta con una APR más baja o un mínimo más pequeño. Si tiene problemas financieros, su prestamista también puede aceptar reducir temporalmente su pago mínimo, recortar su APR o pausar temporalmente sus pagos. Llame a su prestamista para ver qué opciones están disponibles para usted.
¿Por qué mi tarjeta de crédito dice que se debe un pago mínimo de $0?
Depende. ¿Ya pagó los cargos de la tarjeta de crédito del mes pasado? Si es así, es posible que no deba otro pago con tarjeta de crédito, incluso si técnicamente aún tiene deudas en su tarjeta. Esto se debe a que el saldo actual de su tarjeta de crédito no es necesariamente el mismo que el saldo de su estado de cuenta. El saldo de su estado de cuenta se compone de los cargos que realizó durante su ciclo de facturación más reciente, y estos cargos no vencerán hasta el cierre del ciclo de facturación. Otra posibilidad: algunos prestamistas ofrecen raras oportunidades de no hacer un pago mínimo, sin caer en mora (por ejemplo, podría recibir un aplazamiento después de un desastre mayor, como un incendio forestal o un huracán, en su región). Un prestamista también puede ofrecer un período libre de pago por otras razones.
