¿Cuáles son las consecuencias de un pago atrasado en una tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito generalmente requerirán que realice algún tipo de pago mínimo en su saldo al final de su ciclo de facturación cada mes. Se recomienda encarecidamente que realice estos pagos de manera oportuna y, si es posible, que pague la totalidad de su saldo cada mes para evitar pagar intereses. Sin embargo, ¿qué sucederá si finalmente pierde un pago o termina pagando tarde?

Hay tres formas principales en que un pago atrasado o perdido puede afectarlo financieramente:

Echemos un vistazo a las consecuencias financieras de cada uno de estos resultados, cuándo ocurren y qué necesita saber.

Cargos por pagos atrasados

La mayoría de los acuerdos de tarjetas de crédito tienen cargos específicos que se le cobrarán cuando se atrase en el pago de su estado de cuenta mensual. El monto cobrado generalmente oscilará entre $ 15 y $ 35 y el monto se basará en el tamaño de su saldo. Para saldos mensuales más pequeños de menos de unos pocos cientos de dólares, esto puede ser un porcentaje sustancial de su saldo. Un solo cargo por pago atrasado le costará tanto como pagar un año completo de intereses sobre ese saldo. Algunas tarjetas de crédito como la tarjeta Citi Simplicity® no cobran un cargo por pago atrasado. De las tres posibles desventajas de pagar tarde, la multa tiene las consecuencias más breves. Es simplemente un cargo único.

¿Qué puedes hacer al respecto?

Si es su primer pago atrasado, considere comunicarse con la compañía para ver si pueden eximirle del cargo por pago atrasado. Si bien no hay garantía, las compañías de tarjetas a veces pueden ser flexibles con respecto a las tarifas para los clientes que, en general, históricamente han tenido una buena reputación. Existe la posibilidad de que trabajen contigo para eliminar este cargo.

Tasas de interés más altas de APR de penalización

Las compañías de tarjetas de crédito generalmente tienen prohibido aumentar selectivamente la tasa de interés de su tarjeta de crédito personal sin avisarle con 45 días de anticipación y solo pueden hacerlo después del primer año. (Nota: si su tarjeta tiene una tasa de interés variable, la tasa real puede aumentar si la tasa preferencial cambia, ya que la APR que ofreció es en realidad la tasa preferencial + algún %)

Una excepción importante a esto es si termina con más de 60 días de retraso en un pago con tarjeta de crédito. En este caso, muchas tarjetas cambiarán la APR de su tarjeta de la tasa que acordó inicialmente a la penalización o APR predeterminada. La APR de penalización será significativamente más alta que la tasa de interés regular que estaba pagando en su tarjeta y la mayoría de las compañías fijan esta tasa en 27 – 30%.

El problema de aplicar la tasa de penalización a su tarjeta es que la mayoría de los contratos de tarjetas estipulan que esta tasa puede seguir aplicándose indefinidamente en el futuro. Esto significa que esto tendrá consecuencias a largo plazo sobre cuánto le costará mantener un saldo en su tarjeta en el futuro. No todas las tarjetas de crédito aplican una tasa de penalización, por lo que es una buena práctica examinar el alcance total de su contrato de tarjeta de crédito para comprender si esto ocurrirá.

Recuperación de la TAE de compra original

Hacer pagos continuos a tiempo es la única forma de eliminar la aplicación de la tasa de penalización. Deberá pagar 6 períodos de facturación consecutivos a tiempo para que su tasa de interés vuelva a la oferta original.

Impacto en su informe de crédito y puntuación de crédito

Si bien el cargo por pago atrasado es un pago único y la APR de penalización generalmente solo se aplicará a esa tarjeta, los pagos atrasados ​​​​de más de 30 días se informan a las agencias de crédito y se reflejarán en su informe de crédito. El 35% de su puntaje de crédito se basa en su historial de pagos, o más bien, en la falta de información negativa sobre su historial de pagos. Los pagos atrasados ​​en su historial crediticio reducirán su puntaje crediticio. El tamaño de la reducción dependerá de algunos factores, incluida la frecuencia con la que no ha pagado los pagos y cuál era su puntaje anteriormente.

Un puntaje crediticio más bajo afectará la probabilidad de que se le apruebe una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo en el futuro. También puede determinar la tasa de interés que pagará si finalmente obtiene la aprobación con tasas de interés más altas asociadas con un puntaje crediticio más bajo. Los pagos atrasados ​​en un informe de crédito también se clasifican por la cantidad de tiempo que estos pagos están en mora y las duraciones más largas tienen un mayor impacto en su solvencia.