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Para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, primero debe elegir la estrategia de deuda que mejor se adapte a sus necesidades. Considere una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o pruebe el método de bola de nieve.
Hay muchas maneras de pagar la deuda de la tarjeta de crédito, desde simplemente hacer pagos más grandes hasta consolidar su deuda a tasas más bajas. Si bien algunos métodos son mejores que otros, la mejor opción para usted depende de:
Tus preocupaciones presupuestarias
Su puntaje de crédito
Su acceso a otras formas de crédito
Antes de embarcarse en cualquier método de pago, cree un presupuesto completo para ver cuánto dinero puede destinar a su deuda cada mes.
Los siguientes métodos son nuestras opciones sugeridas para pagar la deuda:
| transferencia de saldo tarjetas de credito |
Tienes un crédito excelente. |
| Bola de nieve |
Puede hacer pagos más grandes, pero necesita una motivación constante. |
| avalancha |
Puede hacer pagos más grandes y desea ahorrar en intereses. |
| Préstamo personal |
Tiene buen crédito y quiere pagos estructurados. |
| Equidad de la vivienda |
Usted es propietario de una vivienda con mucho capital y buen crédito. |
| plan de gestión de la deuda |
Tiene problemas para realizar los pagos o ya se ha atrasado en los pagos. |
transferencia de saldo tarjetas de credito
Si usted es un consumidor con buen crédito que busca ahorrar la mayor cantidad de dinero en intereses, y si tiene la disciplina para pagar la deuda a tiempo, una transferencia de saldo puede ser el camino a seguir. A través de una transferencia de saldo, puede mover sus saldos a una tarjeta que ofrece 0% de interés en transferencias por un tiempo limitado, generalmente de seis meses a 21 meses. Esto le permite evitar pagar intereses y concentrarse en eliminar el saldo de capital.
ventajas
Consolide toda su deuda en una sola tarjeta
Potencialmente pague su deuda sin intereses
Algunas tarjetas ofrecen recompensas y otras ventajas y beneficios
Contras
Si no paga su saldo en el período sin intereses, comenzará a acumular intereses a una tasa alta
Es posible que no se le apruebe una línea de crédito lo suficientemente grande como para transferir toda su deuda.
Por lo general, tendrá que pagar una tarifa del 1 % al 3 % del saldo (generalmente menos del interés que pagaría de otra manera)
Requiere un duro tirón en su informe de crédito
Es probable que la tarjeta de transferencia de saldo tenga una alta tasa de utilización, lo que puede afectar seriamente su puntaje de crédito
Si bien las transferencias de saldo pueden ahorrarle mucho dinero en intereses, existen algunas desventajas. Primero, deberá tener un buen crédito para ser aprobado (generalmente un puntaje FICO de 700 o más), por lo que no todos los consumidores tendrán esta opción disponible para ellos. Los consumidores con saldos elevados en varias tarjetas también pueden tener dificultades para obtener la aprobación de una tarjeta de transferencia de saldo. Finalmente, la fuerte presión sobre su informe crediticio que conlleva solicitar una tarjeta de crédito reducirá temporalmente su puntaje crediticio, lo cual es algo que debe tener en cuenta.
Tiene varias opciones cuando se trata de encontrar las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo . Aquí están algunos de nuestros favoritos:
Tarjeta Citi® Diamond Preferred®
En el sitio web seguro de Citibank
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APR introductorio del 0 % durante 21 meses en transferencias de saldo, luego se aplica un APR de 13.99 % – 23.99 % (variable) |
Se aplica una tarifa de transferencia de saldo con esta oferta 5% de cada transferencia de saldo; $5 mínimo. |
Excelente/Bueno |
Citi® Double Cash Card – Oferta BT de 18 meses
En el sitio web seguro de Citibank
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APR introductorio del 0 % durante 18 meses en transferencias de saldo, luego se aplica un APR de 14.24 % – 24.24 % (variable) |
Hay una tarifa de transferencia de saldo inicial del 3% de cada transferencia (mínimo $5) completada dentro de los primeros 4 meses de la apertura de la cuenta. Se aplica un cargo por transferencia de saldo del 5% de cada transferencia (mínimo de $5) si se completa después de 4 meses de la apertura de la cuenta. |
Excelente/Bueno |
Chase Libertad Flex℠
En el sitio web seguro de Chase
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0% APR introductorio en transferencias de saldo durante 15 meses, después del período introductorio, un APR variable de 14.99% – 23.74% Variable |
Ya sea $5 o el 3% del monto de cada transferencia, lo que sea mayor en los primeros 60 días. Luego, $5 o el 5% del monto de cada transferencia, lo que sea mayor. |
Excelente/Bueno |
| AAdvantage® Aviator® Red World Elite Mastercard® |
APR introductorio del 0 % durante los primeros quince ciclos de facturación posteriores a cada transferencia de saldo que se registre en su cuenta dentro de los 45 días posteriores a la apertura de la cuenta, luego se aplica una APR variable del 15,99 %, 19,99 % o 24,99 %. |
$5.00 o 3% lo que sea mayor |
No disponible |
método bola de nieve
Si usted es un consumidor que puede hacer pagos más grandes pero necesita una motivación continua para seguir adelante, el método de bola de nieve puede ser una excelente opción. Con el método de bola de nieve , primero aplica los pagos más grandes al saldo más pequeño, mientras paga el mínimo en el resto.
ventajas
Sentido de logro en el menor tiempo posible
El proceso lo alienta a seguir pagando su deuda a través del impulso
Pagar muchas deudas pequeñas hace que pagar el resto de sus cuentas sea menos abrumador
Contras
Puede pagar mucho más interés que el método de avalancha (si los saldos más pequeños son también los que tienen las tasas de interés más bajas)
Después de pagar el primer saldo, pasa al siguiente más pequeño y repite hasta que todos los saldos estén pagados. Este método ofrece a los consumidores impulso, ya que pagar primero los saldos más pequeños proporciona victorias rápidas y fáciles y lo alienta a seguir progresando. Sin embargo, la desventaja de este método es que puede terminar pagando mucho más interés que con otro método (el método de avalancha, por ejemplo), si sus saldos más bajos también tienen las tasas de interés más bajas.
método de avalancha
Para los consumidores que pueden hacer pagos más grandes y buscan ahorrar en intereses, el método de avalancha puede ser su mejor opción. Con el método de avalancha , realiza el pago más grande al saldo con la tasa de interés más alta mientras paga el mínimo en los demás. Después de pagar ese saldo, pasa al siguiente saldo con la tasa más alta. Vuelves a repetir, hasta eliminar todos los saldos.
ventajas
Ahorre dinero en las tasas de interés
Contras
El progreso puede parecer lento (si su saldo de tasa más alta es también su saldo más grande)
Este es el método más estratégico si busca ahorrar dinero en las tasas de interés. Deshacerse de los saldos con las tasas más altas evitará acumular intereses a un ritmo más rápido. La desventaja de este método es que su progreso puede parecer más lento si su saldo con las tasas de interés más altas es también su saldo más grande, lo que puede ser desalentador para algunos consumidores.
Bola de nieve vs avalancha: ¿Cuál es mejor?
Si el método de la bola de nieve o el de la avalancha es mejor, dependerá de sus objetivos y de su situación de deuda personal. Dicho esto, en muchos casos, puede ser mejor usar una combinación de los métodos de bola de nieve y avalancha. Esto le permitirá pagar la deuda rápidamente mientras acumula menos intereses en general. Pruebe nuestra herramienta de calculadora de pago de deuda a continuación para determinar qué método será mejor para su escenario específico.
Préstamo personal
Obtener un préstamo personal es una estrategia sólida si tiene un buen crédito y está buscando pagos estructurados. Un préstamo personal es dinero que pides prestado a un banco u otro prestamista que pagas a una tasa mensual fija en el transcurso de varios años. Existen diferentes tipos de préstamos o líneas de crédito a los que puedes acceder para consolidar la deuda de tu tarjeta de crédito con el fin de pagarla.
ventajas
Tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito (generalmente)
Consolida tu deuda con un solo préstamo
Puede aumentar su puntaje de crédito, ya que los saldos de préstamos personales no se tienen en cuenta en su índice de utilización de crédito
Un calendario con pagos fijos. te ayuda a mantenerte en el camino
Contras
Los consumidores con puntajes de crédito bajos pueden no calificar
Los préstamos personales no garantizados (también conocidos como préstamos de consolidación de deuda) pueden ser una buena opción para administrar su deuda. Estos préstamos están disponibles para consumidores en todo el espectro crediticio, pero las mejores tasas de interés se otorgan a aquellos con puntajes crediticios más altos. Las tasas de los préstamos personales promedian alrededor del 9,41%, según Experian , pero las tasas serán más altas o más bajas según su puntaje crediticio y su situación financiera. Las tasas de los préstamos personales aún pueden ser relativamente altas, por lo que tiene sentido compararlas con las tasas APR de su tarjeta de crédito para asegurarse de que sean más bajas. Si su deuda se debe principalmente a las tarjetas de crédito de las tiendas, que tienen tasas especialmente altas, un préstamo personal puede ser una decisión inteligente.
Si no puede ser aprobado para un préstamo sin garantía, un préstamo personal garantizado puede ser una opción. Estos préstamos están garantizados por garantías, que pueden incluir cosas como su casa o automóvil. Esto proporciona un fuerte incentivo para que los prestatarios paguen el préstamo a tiempo para evitar perder su propiedad. Los préstamos garantizados tienden a tener tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados y aceptan consumidores con puntajes crediticios más bajos. La desventaja, sin embargo, es que a menudo lleva más tiempo aprobar un préstamo personal garantizado y se le pedirá que pague su deuda en un período de tiempo más corto que con un préstamo personal no garantizado.
Equidad de la vivienda
Los propietarios de viviendas con mucho capital en sus residencias también pueden considerar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento en efectivo para pagar la deuda.
ventajas
Por lo general, tienen tasas más bajas que las APR de tarjetas de crédito
Por lo general, puede pedir prestado hasta el 85% del valor de su casa
Contras
Tienes que usar tu casa como garantía, por lo que si dejas de hacer los pagos, podrías perder tu casa.
Es posible que deba pagar los costos de cierre
Debe tener suficientes ingresos y equidad en su hogar
Las tasas de este tipo de préstamos suelen ser mucho más favorables que las de las tarjetas de crédito, y las mejores tasas se otorgan a los consumidores con puntajes crediticios más altos. Otra ventaja es que puede pedir prestada una cantidad mucho mayor de lo habitual del valor de tasación de su casa (hasta el 80 % para la mayoría de los préstamos con retiro de efectivo y hasta el 85 % para otros tipos de préstamos).
Necesitará tener suficientes ingresos y capital en su casa para calificar, y hay un serio inconveniente: su casa es su garantía.
Aquí hay algunas otras consideraciones:
Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Para los propietarios de viviendas que desean la flexibilidad de pedir prestado contra una gran línea de crédito sin hacer cambios en su hipoteca actual, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ser una excelente opción. Una HELOC es una línea de crédito rotativa contra la cual usted toma prestado emitiendo un cheque o usando una tarjeta de crédito vinculada a la cuenta. Una HELOC es un segundo gravamen o hipoteca sobre su propiedad.
Un HELOC puede ser mejor que un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento con retiro de efectivo si necesita cubrir deudas inesperadas o si necesita un colchón financiero para ingresos inestables. Esta es una buena opción para aquellos que requieren acceso a los fondos según sea necesario y que desean realizar el pago más bajo posible durante su período de retiro. También puede obtener una tasa de interés más baja que un préstamo personal o una tarjeta de crédito.
Una desventaja significativa de este método es que las tarifas HELOC pueden ser variables, lo que significa que pueden aumentar con el tiempo. Los HELOC de tasa fija están disponibles, pero inicialmente vienen con tasas más altas, lo que puede ser otra desventaja de esta opción. También tendrá que calcular los costos de cierre en el costo de esta opción. Los costos iniciales incluyen la tarifa de solicitud, la búsqueda de título, la tasación, los honorarios de abogados y los puntos, o un porcentaje de la cantidad prestada. Además, es posible que deba pagar tarifas adicionales, incluida una tarifa anual de membresía/participación y una tarifa de transacción cada vez que pide dinero prestado.
Préstamo con garantía hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una buena opción si tiene un puntaje crediticio más alto, prefiere obtener un solo préstamo con una tasa de interés y un pago fijos y no quiere hacer cambios en su primera hipoteca. Un préstamo con garantía hipotecaria le permite pedir prestada una suma global que paga en pagos mensuales iguales durante la vigencia del préstamo. Un préstamo de capital es un segundo gravamen o hipoteca sobre su propiedad.
Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente ofrecen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito o los préstamos personales. Además, sus pagos de intereses pueden ser deducibles de impuestos si los fondos se utilizan para mejoras en el hogar.
Sin embargo, las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria tienden a ser más altas que las de un HELOC o una primera hipoteca. Los costos de cierre de los préstamos con garantía hipotecaria suelen sumar entre el 2 % y el 5 % del monto del préstamo, lo cual es bastante alto, y podría perder su casa si no paga el préstamo.
Refinanciamiento con retiro de efectivo
Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser la mejor opción para los propietarios de viviendas con puntajes crediticios más bajos que buscan hacer el pago más bajo posible y que prefieren un pago mensual fijo y una tasa de interés.
Un refinanciamiento con retiro de efectivo es cuando obtiene un nuevo préstamo por un monto mayor al que debe en su hipoteca existente, por lo tanto, refinancia su hipoteca. Te embolsas la diferencia entre los dos préstamos en efectivo. Los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo pueden ser una hipoteca de tasa fija o una hipoteca de tasa ajustable.
Es probable que su nuevo préstamo tenga términos diferentes a los del préstamo hipotecario original y un nuevo programa de amortización de pagos, que cubrirá su nueva deuda. Esto puede ser una gran ventaja, ya que puede resultar en una tasa de interés potencialmente más baja.
Si bien una tasa de interés más baja puede ayudarlo a pagar su deuda más rápido, extender su hipoteca significa que terminará pagando más intereses en general. Otro inconveniente de este método es que los costos de cierre pueden ser costosos, aunque serán similares a los de su hipoteca original.
plan de gestión de la deuda
Si no puede realizar al menos el pago mínimo de sus tarjetas de crédito y se está atrasando, es posible que desee considerar un plan de gestión de deudas o un DMP. Este plan, administrado por un asesor de crédito sin fines de lucro, reduce sus pagos mensuales a cada emisor de tarjetas de crédito para ajustarse a su presupuesto. Debe realizar un pago mensual a su asesor de crédito, quien luego distribuye los fondos a sus acreedores en su nombre.
ventajas
Los DMP ofrecen asesoramiento profesional y negocian con sus acreedores en su nombre
Los DMP pueden resultar en tasas de interés más bajas y tarifas exentas
Solo tiene que hacer un pago único mensual y su agencia de asesoría dispersará estratégicamente su pago a sus acreedores
Contras
Deberá cerrar las tarjetas de crédito involucradas en el DMP
Los DMP generalmente requieren tarifas de servicio iniciales y continuas
Los DMP solo pueden cubrir tipos específicos de préstamos, que generalmente excluyen cosas como préstamos estudiantiles y deudas garantizadas.
Antes de establecer el plan, debe tener una sesión inicial en la que el asesor repase sus finanzas personales (ingresos, deudas y otras obligaciones financieras) para establecer un presupuesto y determinar si un DMP es una buena opción. Si es así, el consejero negocia con sus acreedores en su nombre para obtener pagos reducidos. Tiene muchas opciones cuando se trata de elegir un DMP, por ejemplo, el programa de administración de deuda de American Express puede ser una buena opción para algunos consumidores.
Los DMP pueden ser una excelente opción para aquellos que buscan asistencia práctica, ya que contará con asesoramiento profesional personalizado de un defensor que está negociando con sus acreedores en su nombre. Esto puede resultar en tasas de interés más bajas y tarifas exentas. Sin embargo, ya no tendrá acceso a las tarjetas de crédito involucradas en su DMP, lo que puede ser un problema para algunos consumidores. También vale la pena señalar que los DMP solo pueden cubrir algunos tipos de deudas, como deudas de tarjetas de crédito, pero generalmente no incluyen cosas como préstamos estudiantiles o deudas garantizadas.
Por qué no debería simplemente pagar la cantidad mínima adeudada
Un pago mínimo es la cantidad más pequeña que puede pagar del saldo de su tarjeta de crédito cada mes sin ser penalizado. Puede sentirse tentado a hacer el pago mínimo en todos sus saldos, porque le deja más efectivo disponible. Sin embargo, este enfoque puede ser muy costoso a largo plazo. Por lo general, acumulará una gran cantidad de intereses. En algunos casos, puede pagar más en intereses que el saldo original. Además, corre el riesgo de caer en deudas que no podrá pagar si no paga sus deudas actuales mientras acumula nuevas deudas.
Por ejemplo, si tiene un saldo de $ 5,000 en una tarjeta de crédito con una APR del 17%. Su pago mínimo se calcula como el 2,5% de su saldo. Si solo paga el mínimo (a partir de $125) y no agrega otros cargos, le tomará 255 meses, o más de 20 años, pagar la deuda. También termina pagando $6,045.56 en cargos por intereses, más que el saldo original. Pero si paga $ 250 por mes, solo le tomará 24 meses pagarlo y desembolsará solo $ 921 en intereses.
Use una calculadora de pago para ayudarlo a determinar cuánto tiempo le tomará pagar su deuda usando diferentes montos de pago.
Visualización de su saldo restante
El siguiente gráfico puede ayudarlo a ver exactamente qué tan rápido disminuirá su saldo pendiente total con el tiempo extra con la estructura de pago que seleccionó.
Balance
Months2022$0$500$1000$1500$2000$2500$3000$3500$4000$4500
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Liquidación de deudas: por qué debería evitarlas
Los servicios de liquidación o consolidación de deudas con fines de lucro pretenden liquidar su deuda por menos dinero. Sin embargo, estos servicios suelen cobrar de cientos a miles de dólares en tarifas iniciales y miles en tarifas de servicio. Para lograr que sus acreedores negocien, estas compañías generalmente lo alientan a que deje de hacer pagos para que sus cuentas pasen a cobranza. Pero esto y cualquier cuenta reportada como liquidada daña su puntaje de crédito. Algunos acreedores se niegan a trabajar con algunas empresas de liquidación de deudas, por lo que muchas de sus deudas siguen pendientes. Es posible que deba multas y recargos por pagos atrasados por aquellos que entraron en cobranza. La tasa de éxito para la liquidación de deudas también es abismal.
¿Cómo afecta la deuda de la tarjeta de crédito a su puntaje de crédito?
La deuda de la tarjeta de crédito puede tener un impacto negativo grave en su puntaje de crédito. De hecho, la cantidad de deuda de tarjeta de crédito que tiene es uno de los factores más importantes que influyen en su puntaje de crédito: cuanto más deuda acumule, peor será el impacto en su puntaje de crédito.
Además, tener muchas deudas también puede resultar en una alta tasa de utilización del crédito, lo que también puede tener un impacto negativo grave en su puntaje.
Próximos pasos
Si está listo para comenzar a hacer frente a su deuda, siga estos pasos para pagar la deuda con éxito.
- Decida qué método es el adecuado para usted : asegúrese de que la estrategia de pago de la deuda que elija sea realista y que sepa que puede cumplirla.
- Cumpla con su estrategia de deuda y con el presupuesto correspondiente : es esencial comenzar este proceso con un presupuesto preciso y ceñirse a su estrategia de deuda para tener éxito y evitar acumular nuevas deudas.
- Trate de pagar más que el mínimo mensual de su tarjeta . Hacer esto acelerará el proceso y lo ayudará a evitar pagos de intereses altos.
- ¡No te rindas! — Pagar la deuda de su tarjeta de crédito puede parecer una tarea desalentadora y aparentemente insuperable, pero si se apega a su estrategia de deuda y continúa haciendo sus pagos, al final todo valdrá la pena.
Preguntas frecuentes sobre cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito
¿Cuál es la forma más rápida de pagar la deuda de la tarjeta de crédito?
La forma más rápida de pagar la deuda de la tarjeta de crédito es elegir una de las estrategias de deuda anteriores. Los métodos de tarjeta de crédito de bola de nieve, avalancha y transferencia de saldo son formas rápidas y eficientes de pagar la deuda de la tarjeta de crédito si hace un presupuesto realista y se apega a su plan.
¿Cómo puedo pagar una deuda de $20,000?
Puede pagar $ 20,000, $ 2,500 en deuda de tarjeta de crédito o cualquier otra cantidad empleando una de las estrategias de deuda anteriores. Con esa cantidad de deuda, podría considerar una opción de servicio más pesado, como un DMP o un préstamo personal para pagar lo que debe.
¿Cuáles son las tres principales estrategias para pagar la deuda?
Las tres estrategias más importantes para pagar la deuda son el método de la bola de nieve, el método de la avalancha y la apertura de una tarjeta de crédito con transferencia de saldo. Sin embargo, los DMP, los préstamos con garantía hipotecaria y los préstamos personales también son opciones cuando se trata de pagar su deuda.
¿Cuáles son los trucos para pagar las tarjetas de crédito?
Los trucos para pagar las tarjetas de crédito incluyen aumentar sus ingresos con un trabajo secundario o de medio tiempo, usar una de las estrategias de manejo de deudas anteriores, reducir sus gastos mensuales y cambiar a usar solo efectivo para administrar mejor sus finanzas.
La información relacionada con AAdvantage® Aviator® Red World Elite Mastercard® ha sido recopilada de forma independiente por ValuePenguin y no ha sido revisada ni proporcionada por el emisor de esta tarjeta antes de su publicación.
