Tarjetas de crédito médicas: ¿debería usarlas? ¿Cuáles son buenas alternativas?

Antes de depender de una tarjeta de crédito para financiar un gran gasto médico, considere todas sus opciones para pagar la factura. Los médicos y los hospitales pueden promover tarjetas de crédito médicas que, si se usan incorrectamente, podrían significar pagar mucho más por su procedimiento que la factura original. Es mejor que utilice su propia tarjeta de crédito o solicite una con 0% de interés. Otras opciones incluyen préstamos, valor acumulado de la vivienda, ahorros y negociación de costos.

  • Pay medical bills with a regular credit card
  • Alternative Financing Options
  • Explicación de las tarjetas de crédito médicas

    Las tarjetas de crédito médicas son tarjetas de crédito especializadas que se ofrecen a través de su proveedor médico para pagar costos específicos de atención médica de ese proveedor. Las tarjetas médicas no siempre cubren todos los servicios o procedimientos médicos. Es posible que algunos solo cubran servicios hospitalarios y cirugías no electivas, mientras que otros son específicos para procedimientos más cosméticos y electivos. Estas tarjetas solo las aceptan los proveedores médicos y hospitales participantes, que pueden aceptar una tarjeta pero no otra, y no se pueden usar para otros tipos de compras, como comestibles o gasolina.

    Por lo general, solicita una tarjeta de crédito médica en el consultorio u hospital de su proveedor médico y, en algunos casos, en línea. Estas tarjetas generalmente requieren una solicitud y pueden incluir una verificación de crédito, aunque no siempre. Te pueden negar si no cumples con los estándares de crédito, que dependen de cada emisor. Si lo aprueban, verifique si la información de la tarjeta y el historial de pago se informarán a una de las tres principales agencias de crédito. No todos lo harán; algunos informarán solo si se vuelve moroso y su cuenta se envía a cobranza.

    tarjeta de credito medico
    ABR
    Interés diferido
    Servicios cubiertos
    Tarjeta de crédito CareCredit® 26,99% 6, 12, 18 y 24 meses

    • quiropráctica

    • Cosmético

    • Dia de spa

    • Odontología

    • Dermatología

    • Especialistas

    • Audiencia

    • LASIK y visión

    • Atención primaria y de urgencia

    • Veterinario

    • Pérdida de peso

    Tarjeta de crédito Wells Fargo Health Advantage® 12,99% 6-18 meses

    • Cuidado de la audición/audífonos

    • Cirujía de ojo

    • Cuidado dental

    • Cuidado veterinario

    Tarjeta médica AccessOne Varía según el proveedor de atención médica. Varía según el proveedor de atención médica. Procedimientos generales de atención de la salud.

    Las tarjetas médicas a menudo requieren que pague el saldo dentro de un período de tiempo determinado, generalmente entre seis meses y 36 meses, según el tamaño del saldo. También pueden ofrecer ningún interés para este período. Pero en muchos casos, se trata de un interés diferido, lo que significa que si no paga el saldo total al final del período promocional, debe pagar el interés atrasado, generalmente a una tasa de 20 años. Es importante asegurarse de comprender cómo funcionan los intereses en estas tarjetas. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) multó a CareCredit con $34,1 millones en 2013 por tácticas engañosas de inscripción de tarjetas que oscurecieron el interés diferido de la tarjeta.

    También debe saber en qué otras sanciones podría incurrir. Por lo general, las sanciones por pagos atrasados ​​también son severas en las tarjetas de crédito médicas. Después de un pago atrasado, se le cobrará una tarifa y es probable que pierda la tasa de interés promocional del 0%. Los intereses entonces comenzarán a acumularse inmediatamente. Asegúrese de tener una copia de los términos y condiciones de la tarjeta antes de registrarse. Si no puede obtener esa información del proveedor médico de inmediato, posponga su procedimiento para que tenga tiempo de revisarlo y comparar la tarjeta con otras opciones.

    También haga los cálculos cuando se trata de intereses diferidos. Considere cuántos meses tiene para pagar el saldo y si puede hacer pagos lo suficientemente grandes para hacerlo. Si su presupuesto está demasiado ajustado para pagar la deuda antes del final del período promocional, considere otras opciones o use otro método de pago junto con una tarjeta de crédito médica.

    Pagar facturas médicas con una tarjeta de crédito regular

    Si tiene suficiente crédito disponible en una tarjeta con una tasa de interés baja , considere usarla para gastos médicos. Asegúrese de que el saldo sea inferior al 30 % de su límite, para no dañar su puntaje de crédito. Haga pagos mensuales sustanciales para evitar que se acumulen demasiados intereses. Reduzca sus gastos y no use su tarjeta hasta que el saldo vuelva a cero. Si tiene buen crédito, considere mover el saldo a uno con una APR del 0% en transferencias de saldo por un tiempo limitado (generalmente de 12 a 18 meses). O bien, abra una tarjeta de crédito normal con una APR inicial del 0 % para compras y utilícela directamente para las facturas médicas. El beneficio de estas tarjetas es que el interés no comenzará a acumularse hasta el final del período promocional.

    Opciones alternativas de financiación

    Las tarjetas de crédito no son la única forma de pagar sus facturas médicas. Existen varias opciones para otros tipos de financiamiento, que pueden ser una solución mejor y más económica para usted, según sus circunstancias individuales.

    Préstamos: Hay compañías que se especializan en préstamos médicos, pero los préstamos personales para todo uso de su banco también se pueden usar para pagar facturas médicas. Éstos requieren un puntaje de crédito mínimo, generalmente un FICO Score de 600 a 640, aunque algunos prestamistas aceptarán puntajes tan bajos como 580. Generalmente, los puntajes de crédito más altos significan una tasa de interés más baja. Las tasas de los préstamos no garantizados suelen oscilar entre el 5 % y el 36 % y, por lo general, son fijas. Los pagos a plazos facilitan el pago del préstamo, siempre y cuando cumpla con el cronograma, pero aún debe pagar intereses sobre la cantidad que pidió prestada, lo que hace que el costo total de su procedimiento médico sea más costoso.

    Valor acumulado de la vivienda: si es propietario de una vivienda y tiene un buen crédito (puntuación FICO de 660 y superior), considere aprovechar cualquier valor acumulado a lo largo de los años para los fondos obteniendo un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) , o refinanciamiento con retiro de efectivo. Estos ofrecen tasas entre 4% y 7%, más bajas incluso que las mejores tasas en préstamos personales. Las tasas HELOC suelen ser variables, por lo que pueden aumentar y disminuir a medida que cambia el entorno de las tasas de interés. Además, tenga en cuenta los costos de cierre, que se aplican a refinanciamientos y préstamos de capital y generalmente se incluyen en el monto total del préstamo.

    Ahorros para la jubilación: algunos planes 401(k) le permiten tomar retiros o préstamos contra sus ahorros para gastos médicos. También puede realizar retiros anticipados de cuentas IRA tradicionales y Roth para pagar los gastos médicos no reembolsados. Para evitar la sanción fiscal cuando se retira anticipadamente, los gastos médicos no reembolsados ​​deben superar el 10 % de su ingreso bruto ajustado. Si no lo hacen y usted tiene menos de 59 años y medio, su retiro estará sujeto al impuesto sobre la renta más un impuesto adicional del 10 %.

    Otro: Primero, intente negociar un cargo más bajo o busque otro proveedor que le cobre menos por el procedimiento. Utilice Healthcare Bluebook o New Choice Health para comparar los costos médicos. Algunos proveedores médicos establecerán un plan de pago extendido, con poco o ningún interés. Pregunta por tus opciones. Si no tiene seguro o tiene pocos ingresos, algunos hospitales tienen fondos de caridad que pueden ayudarlo con los pagos. De lo contrario, considere programar cualquier procedimiento médico que no sea urgente en el futuro para tener tiempo de ahorrar dinero y pagar en efectivo. Si puede, aumente las contribuciones antes de impuestos a su Cuenta de Ahorros Flexible (FSA) o Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) para ayudar a pagar los costos.

    La información relacionada con la tarjeta de crédito CareCredit®, la tarjeta de crédito Wells Fargo Health Advantage® y AccessOne MedCard ha sido recopilada de forma independiente por ValuePenguin y no ha sido revisada ni proporcionada por el emisor de esta tarjeta antes de su publicación.