Cuando recibe la factura de su tarjeta de crédito, tiene sentido revisarla de inmediato. El estado de cuenta contiene información importante más allá de lo que gastó ese mes y cuánto debe.
Y si bien esa información puede ser abrumadora, esta guía lo ayudará a comprender qué hay en su factura, cómo pagar su factura y qué sucede si no realiza un pago. También le proporcionaremos números de teléfono, enlaces y direcciones postales de pago de los emisores de crédito más grandes del país para que sea más fácil evitar los pagos atrasados.
¿Qué compone la cuenta de mi tarjeta de crédito?
Los nuevos usuarios de tarjetas de crédito pueden preguntarse qué es un extracto de tarjeta de crédito y qué información se incluye en él. La factura de su tarjeta de crédito contiene información importante más allá de lo que debe y detalles de las compras del mes actual.
La declaración también detalla varios elementos, que incluyen:
Cualquier tarifa o interés que le hayan cobrado
Cuál es tu pago mínimo
cuando es debido
Avisos importantes del banco
Aquí le mostramos cómo leer un extracto de tarjeta de crédito para comprender la información que es más importante para usted:
Su saldo anterior es el monto impago que se transfirió de la factura de la tarjeta de crédito anterior. A menos que esté usando una promoción de APR del 0%, se le cobrarán intereses al monto impago del último mes, que se agregará al monto que debe.
Las compras que realiza cada mes en persona, en línea y por teléfono aumentan su saldo. Cualquier devolución y crédito compensará sus compras o el saldo impago.
Los emisores de tarjetas de crédito a veces permiten a los titulares de tarjetas transferir saldos de otras tarjetas de crédito. Las transferencias de saldo se cobran intereses y pueden tener una APR diferente a la de sus compras. Algunos bancos ofrecen promociones de APR tan bajas como 0% para alentar a los titulares de tarjetas a transferir saldos.
Estas promociones deben ser pagadas dentro del período promocional. A cualquier saldo restante se le cobrará la tasa de interés de transferencia de saldo estándar. Cuando transfiere un saldo, el banco generalmente cobra una tarifa basada en la cantidad que transfiere.
Cuando retira dinero de un cajero automático o realiza ciertas compras (boletos de lotería, por ejemplo), estas transacciones se consideran un adelanto en efectivo . Los adelantos en efectivo no tienen un período de gracia , por lo que el interés de esas transacciones comienza a acumularse de inmediato. Estas tasas de interés tienden a ser las más altas que cobra el banco, por lo que debe evitar los adelantos en efectivo a menos que sea absolutamente necesario.
Cuando transfiere un saldo de una factura de tarjeta de crédito a la siguiente, el banco cobra intereses sobre el monto adeudado. El interés cobrado sobre su saldo impago se basa en la tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta de crédito.
Para evitar intereses en sus compras, deberá liquidar el saldo de su estado de cuenta en la fecha de vencimiento del pago o antes. Una excepción : las ofertas promocionales del 0 % para transferencias de saldo y compras pueden continuar cada mes hasta que la promoción expire sin incurrir en cargos por intereses.
Además de los pagos que debe realizar como resultado de compras y transacciones, es posible que encuentre varios cargos en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito. Estos pueden incluir:
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Cuota anual: Algunas tarjetas de crédito cobran a los usuarios una cuota anual para ayudar a cubrir los beneficios proporcionados a los titulares de tarjetas. Ciertas tarjetas de crédito no cobran la tarifa anual durante el primer año, mientras que otras no cobran ninguna tarifa anual .
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Balance transfer fees: Banks typically charge 3% to 5% of the total amount transferred with a minimum fee of $5 to $10.
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Cash advance fees: These fees are charged when withdrawing money from an ATM or when conducting certain transactions (such as buying lottery tickets or money orders). Common fees for a cash advance are 5% (minimum $10).
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Foreign transaction fees: When you make an international purchase while traveling abroad, many credit cards charge a foreign transaction fee. In addition, these fees may be charged when buying from a website outside the U.S. Typically, these range from 2.7% to 3%; however, some credit cards waive them entirely.
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Penalty fees: Banks may charge penalty fees when you miss your due date or go over your limit, or if your payment is returned by your bank. Your credit card’s guide details the type of fees you may incur and the amount charged for each one.
Notably, the 2009 CARD Act protects users from being charged excessive fees. For instance, late payment fees may not exceed $35 or your total balance (whichever is lower).
La Ley de Veracidad en los Préstamos prohíbe a los emisores de tarjetas de crédito personales cobrar más del 25% de su límite de crédito total en tarifas. Tenga cuidado con las tarjetas de crédito que intentan cobrar tarifas excesivas, como tarifas de solicitud o tarifas de originación. Además, algunas instituciones más pequeñas se involucran en lo que se conoce en la industria como «recolección de tarifas»: estas prácticas no son amigables para el consumidor y pueden ser ilegales.
Fecha de vencimiento y pago mínimo
Esta es la fecha en la que deberá realizar al menos el pago mínimo adeudado, para evitar un recargo por pago atrasado. Además, debe pagar cualquier saldo no promocional en su totalidad antes de esta fecha para evitar pagar intereses sobre el saldo impago.
Dado que una factura de tarjeta de crédito actúa como un método de comunicación habitual entre el banco y el titular de la tarjeta, a menudo se incluyen avisos importantes con el estado de cuenta. Estos avisos pueden incluir cambios en los términos, promociones especiales y ofertas de socios.
Revisa y paga la factura de tu tarjeta de crédito
Los usuarios inteligentes de tarjetas de crédito tienen el hábito de leer un estado de cuenta de la tarjeta de crédito tan pronto como lo reciben. Durante esta revisión, busque compras no autorizadas, créditos faltantes, errores y cargos inesperados. Los bancos le permiten disputar cargos no autorizados, pero solo si actúa poco después de descubrirlos.
Después de revisar su factura, debe pagarla lo antes posible para evitar recargos por pagos atrasados y minimizar o evitar los cargos por intereses. Si no puede pagar el saldo pendiente en su totalidad, al menos debe hacer el pago mínimo adeudado.
Pago mínimo con tarjeta de crédito
Generalmente aconsejamos a los lectores que paguen más que el pago mínimo. La mejor opción es pagar el saldo en su totalidad cada mes para evitar cargos por intereses.
Todos los usuarios de tarjetas de crédito deben realizar el pago mínimo adeudado cada mes. Los pagos mínimos requeridos se calculan de manera diferente según la tarjeta de crédito que tenga y el banco que emitió la tarjeta.
El pago mínimo más común utiliza el siguiente cálculo:
Pago Mínimo = Interés + 1% del Saldo Total Adeudado
Si paga solo la cantidad mínima adeudada cada mes, podría tomar años saldar su deuda. Calculamos el efecto de pagar solo el pago mínimo en una compra de $1,000 con una tasa de interés del 15%. El siguiente gráfico muestra el saldo de fin de mes durante un período de seis meses.
Según nuestros cálculos, llevaría cerca de cinco años pagar ese cargo de $1,000 cuando paga solo la cantidad mínima adeudada. Para cuando termine de pagar la compra de $1,000, habrá pagado más de $380 en cargos financieros.
Tome nota de la lentitud con la que se paga el saldo cuando realiza solo el pago mínimo de $25.
Si tiene dificultades para pagar la factura de su tarjeta de crédito, considere refinanciar con un préstamo de consolidación de deuda o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo . Esto le permitirá reducir su tasa de interés y hacer que una mayor parte de su pago mensual se destine a reducir su saldo cada mes.
¿Qué pasa si pago mi factura tarde?
No cumplir con la fecha de vencimiento de su pago puede resultar en cargos por pagos atrasados, tasas de interés más altas y una marca negativa en su informe de crédito. Los pagos atrasados informados a las agencias de crédito pueden reducir su puntaje crediticio y hacer que otras cuentas también aumenten sus tasas de interés.
El impacto financiero de un pago atrasado depende de cuánto tiempo le tome hacer el pago mínimo requerido.
Menos de 30 días de retraso
31-60 días de retraso
60+ días de retraso
Recibirá un cargo por mora de no más de $35. La mayoría de los emisores de crédito solo cobrarán un cargo por pago atrasado, aunque algunos incluso pueden informar el pago atrasado a las agencias de crédito. Su emisor de crédito también puede aumentar su APR en nuevas compras, pero debe proporcionar un aviso de 45 días antes de hacerlo.
Less than 30 days overdue
You’ll receive a late fee of no more than $35. Most credit issuers will only charge a late payment fee, though some may even report the late payment to the credit bureaus. Your credit issuer may raise your APR on new purchases as well, but they must provide a 45-day notice before doing so.
Cardholders who fail to pay their bill for 31 to 60 days after the due date are categorized as «60 days overdue» on a credit report. Being this late will result in your bank reporting the missed payment to the credit bureaus, which will have an adverse impact on your credit rating.
The longer you remain delinquent in payment, the worse the impact on your credit score will be. Note that even if you’re 150 days past due, your bank cannot raise your APR on an existing balance or increase your new purchase APR past 29.99%. However, the bank may prevent you from making additional purchases until your account is current.
¿Qué pasa si pago menos del mínimo?
Si no puede pagar la cantidad mínima adeudada, puede intentar pagar lo que pueda. Aunque este es un esfuerzo noble, pagar menos del monto mínimo adeudado cuenta como un pago atrasado.
Sin embargo, su esfuerzo puede proporcionar un beneficio potencial. Cuando no pueda realizar el pago mínimo requerido, comuníquese con su banco antes de la fecha de vencimiento para conocer los arreglos de pago alternativos. Si puede crear un nuevo plan de pago, el banco puede acordar no informar el pago atrasado a las agencias de crédito.
¿Cómo se aplican los pagos?
Cuando paga el monto mínimo adeudado en la factura de su tarjeta de crédito, el pago se aplica en orden de APR creciente. Esto significa que el pago se aplica primero a las categorías de APR más bajas.
Por ejemplo, si su saldo total consiste en compras con una APR del 15%, así como un adelanto en efectivo con una APR del 24%, el pago mínimo se destinará primero a pagar las compras regulares antes de aplicarse al adelanto en efectivo.
Todos los pagos que excedan la cantidad mínima adeudada se aplican primero al saldo con los saldos APR más altos.
Si su saldo es parte de una oferta de interés diferido, durante los últimos dos meses de la oferta, el banco debe asignar todos los pagos a la oferta promocional. Con una oferta de interés diferido, el interés continúa acumulándose, pero no se aplica si paga el saldo en su totalidad antes de que expire el período promocional. También puede solicitar que el banco aplique pagos en exceso del pago mínimo a su saldo de intereses diferidos antes que otros saldos.
Los bancos pueden, pero no están obligados, a aplicar los pagos en el orden que usted solicite. Sin embargo, la mayoría de los bancos siguen el proceso descrito anteriormente.
Período de gracia: Cómo evitar pagar intereses
Las compras nuevas con tarjeta de crédito reciben un período de gracia que le permite pagar el saldo en su totalidad sin incurrir en intereses. El período de gracia varía según la tarjeta de crédito y el banco, pero generalmente es de 21 a 25 días a partir de la fecha en que se crea la factura de su tarjeta de crédito. Eso significa que, siempre que pague el saldo de su estado de cuenta en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, no se le cobrarán intereses.
Sin embargo, este período de gracia no se aplica a los adelantos en efectivo. Como tal, si decide sacar un anticipo de efectivo, comenzará a generar intereses de inmediato. Debido a esto, le recomendamos encarecidamente que no saque un anticipo de efectivo a menos que se trate de una situación de emergencia.
Recursos útiles
A continuación se encuentran los números de teléfono y los sitios web de cada uno de los principales emisores de tarjetas de crédito en los Estados Unidos. Puede usar esta información para comunicarse con su institución financiera si tiene preguntas sobre la factura de su tarjeta de crédito o para realizar un pago.
| American Express |
800-472-9297 |
Enlace |
| Banco de America |
800-236-6497 |
Enlace |
| barclays |
877-523-0478 |
Enlace |
| Capital uno |
800-227-4825 |
Enlace |
| Perseguir |
800-436-7958 |
Enlace |
Mostrar todas las filas
La mayoría de los principales emisores de tarjetas de crédito le permiten enviar un cheque o giro postal para pagar la factura de su tarjeta de crédito. A continuación se muestra una lista de algunos de los emisores más populares y sus ubicaciones de procesamiento de pagos estándar:
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American Express: PO Box 650448, Dallas, TX 75265-0448
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Banco de América: PO Box 15019, Wilmington, DE 19850-5019
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Servicios Barclays:
PO Box 60517, Ciudad de Industry, CA 91716-0517
PO Box 13337, Filadelfia, PA 19101-3337
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Capital One: Atención: Procesamiento de pagos, PO Box 71083, Charlotte, NC 28272-1083
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Servicios para titulares de tarjetas de Chase: PO Box 6294, Carol Stream, IL 60197-6294
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Citibank: el banco tiene varias direcciones para recibir el pago y sugiere que use la dirección en su factura de tarjeta de crédito más reciente
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Descubra los servicios financieros:
PO Box 70176, Filadelfia, PA 19176-0176
PO Box 71242, Charlotte, NC 28272-1242
PO Box 6103 Carol Stream, IL 60197-6103
PO Box 29013, Phoenix, AZ 85038-9013
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US Bank PO Box 790408, St. Louis, MO 63179-0408
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Servicios de tarjetas de Wells Fargo PO Box 51193, Los Ángeles, CA 90051-5493
