Ya sea que esté en el proceso de reconstruir su crédito o simplemente planee establecerlo por primera vez en su vida, hay ciertos pasos que puede seguir para optimizar el proceso. Esta guía lo lleva a través de cada paso necesario para aumentar su puntaje FICO Score lo más rápido posible.
Cómo generar crédito
- Paso 1: Abra una línea de crédito y/o saque un préstamo
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Paso 2: Administre correctamente su crédito y préstamos para aumentar su puntaje FICO Score
- Paso 2a: Realice los pagos a tiempo
- Paso 2b: Mantenga baja la utilización del crédito
- Paso 2c: Minimice las marcas despectivas
- Paso 3: Cómo la duración del historial crediticio afecta su puntaje
- Paso 4: Otros consejos y ajustes menores
Cómo comenzar a crear crédito: abrir nuevas cuentas
No se puede establecer un historial de crédito sin crédito. Esto puede parecer una trampa para algunos, ya que para obtener una oferta de crédito es necesario tener un historial crediticio. Afortunadamente, eso último no siempre es cierto: hay formas de abrir una línea de crédito sin ningún historial crediticio previo.
Conviértase en un usuario autorizado en una tarjeta de crédito. Si un pariente cercano o una persona importante tiene una cuenta de tarjeta de crédito, pídale que lo agregue. Esto pondrá su nombre en el mapa y en breve generará una puntuación para usted.
Solicite una tarjeta de crédito de estudiante o asegurada . Estas tarjetas de crédito están diseñadas para personas sin historial crediticio. A menudo, todo lo que tiene que hacer es proporcionar algún tipo de prueba de ingresos o un depósito de seguridad, y puede obtener estas tarjetas.
Saca un préstamo estudiantil. Otra forma de generar crédito es obtener un préstamo estudiantil para pagar la universidad. Incluso si puede pagar la escuela y no necesita un préstamo, sacar uno le beneficiará. Simplemente guarde el dinero (como si estuviera pagando la escuela), y cuando sea el momento de pagar el préstamo, puede hacerlo de una vez y así evitar cualquier interés. El resultado financiero neto en su cuenta será el mismo, pero como resultado tendrá un archivo de crédito abierto.
Es una buena idea combinar dos o más de las sugerencias anteriores. Cuanto mayor sea la diversidad de su cartera de crédito, que incluye tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas, etc., mejor impacto tendrá en su puntaje de crédito total.
Administrar correctamente su crédito: demostrar responsabilidad fiscal
Una vez que tenga acceso a una línea de crédito, ya sea a través de un préstamo o una tarjeta de crédito, el siguiente paso en el proceso es demostrar responsabilidad fiscal. Una puntuación FICO es una medida de la confianza que la empresa tiene en su capacidad para pagar préstamos o deudas . Seguir los pasos descritos en esta sección ayudará a que su historial crediticio lo demuestre.
Hacer pagos a tiempo
Uno de los factores más importantes que afectarán su puntaje de crédito será la frecuencia con la que se salte o se atrase en los pagos . La mayoría de los pasos descritos en esta guía se basarán en esta medida crucial. Si se atrasa en los pagos o los pierde por completo, su institución financiera informará este comportamiento a las agencias de crédito, que luego pueden agregar marcas despectivas en su crédito. Abrir cuentas de crédito es inútil para generar crédito si no paga sus facturas a tiempo, así que asegúrese de estar siempre en línea con este paso. Incluso un solo pago atrasado tira meses de creación de crédito por el desagüe.
Por lo general, la fecha de vencimiento de su tarjeta de crédito será la misma todos los meses, lo que debería ayudar al consumidor a realizar un seguimiento de cuándo debe realizar un pago.
Mantenga baja la utilización del crédito (por debajo del 30 %)
La utilización del crédito es el porcentaje de su crédito total disponible que se utiliza mes a mes. Por ejemplo, si tiene un límite de crédito total de $1,000 y tiene un saldo de $500, su utilización de crédito total será del 50%.
Para aumentar su puntaje FICO Score, idealmente debería mantener su utilización de crédito en un 30 % o menos. Esta cifra del 30 % es solo una buena suposición, basada en las observaciones de expertos en la industria sobre lo que FICO puede considerar ideal. Alternativamente, puede ver estimaciones que colocan esta cifra en un 20 %, y otros incluso instan a los consumidores a mantener la utilización por debajo del 10 %.
Por el contrario, si su utilización es demasiado alta (más del 60 %) puede comenzar a reducir su puntaje crediticio.
Evite las marcas despectivas
Si estuvo involucrado en alguna situación financiera negativa en el pasado, es muy probable que se haya informado a una oficina de crédito y forme parte de su historial crediticio. Los ejemplos incluyen cosas como quiebras, ejecuciones hipotecarias, cobros, gravámenes fiscales y juicios civiles.
Estas marcas despectivas suelen permanecer en su cuenta durante mucho tiempo, normalmente entre siete y diez años. La única excepción son los gravámenes fiscales, que pueden permanecer en su cuenta indefinidamente. Estos aparecerán en su informe de crédito cuando no haya pagado una deuda tributaria. En el caso de un gravamen fiscal federal, es posible retirarlo si se aplica alguno o todos los siguientes:
La documentación del IRS no estaba en orden cuando se envió (bastante improbable).
Está pagando el gravamen en cuotas (que depende del tipo de plan de pago que tenga).
Retirar el aviso le facilitará el pago de la deuda.
Tal retiro es lo mejor para el gobierno de los EE. UU. y para usted. Esta es la más ambigua de las razones dadas.
Si cumple con alguna de las condiciones mencionadas anteriormente, debe presentar un Formulario 12277 ante el IRS. Si se acepta, la agencia eliminará el aviso público. Luego puede informar la eliminación a la oficina de crédito, lo que aumentará su puntaje FICO. Puede leer más sobre gravámenes fiscales federales en el sitio web del IRS.
Todas las demás marcas despectivas en su informe de crédito permanecerán allí durante casi una década, a menos que pueda probar que fueron un error o si hay desarrollos legales. Si un juicio civil, por ejemplo, resultó en un acuerdo o fue apelado con éxito, es posible que pueda presentar prueba de esto a una oficina financiera.
Antigüedad de las cuentas de crédito: sea paciente
Uno de los otros factores principales que contribuyen a los puntajes de crédito es el tiempo que sus cuentas de crédito han estado abiertas. Cuanto más tiempo, mejor. Aquí es donde entra en juego la paciencia. Es muy poco lo que puede hacer para mejorar su puntaje desde este ángulo, aparte de abrir una cuenta de crédito lo más rápido posible y esperar a que venza.
Cómo maximizar la antigüedad de su cuenta de crédito
Conviértase en un usuario autorizado a una edad temprana. Anteriormente en la guía, mencionamos que convertirse en un usuario autorizado puede ser una excelente manera de establecer crédito cuando, para empezar, no tiene ninguno. Otro beneficio de este método es que puede establecer una cuenta de crédito a una edad temprana, incluso a los 16 años. Esto le dará un impulso inicial en su «edad de crédito». Siempre que la cuenta no se cierre antes de que llegue a la edad adulta, beneficiará en gran medida su puntaje de crédito al abrir sus propias líneas de crédito una vez que tenga la edad suficiente.
No cierre cuentas de crédito a menos que sea absolutamente necesario. Mantener abiertas las cuentas de crédito es clave para maximizar su puntaje de crédito. Cerrar una cuenta, incluso voluntariamente, puede tener un fuerte impacto negativo en su puntaje FICO. Cuanto mayor sea la antigüedad de la cuenta, mayor será el impacto en su puntuación. Es por esto que debes evitar que tu primera cuenta de crédito sea una en la que no pagues cuota anual o mensual. Optar por una cuenta «gratuita» significa que habrá poco o ningún daño si la mantiene abierta indefinidamente, y su puntaje FICO Score no estará en riesgo.
Otros factores que afectan su crédito
Si bien las consideraciones que mencionamos anteriormente son los principales impulsores de su puntaje de crédito, no son las únicas cosas que pueden afectarlo. Esta sección describe brevemente otras medidas que uno puede tomar para aumentar su puntaje crediticio y le dice cómo administrarlas de manera efectiva para aumentar su capacidad crediticia.
Minimice las consultas difíciles sobre su puntaje de crédito. Cada vez que solicite una nueva línea de crédito o préstamo, la organización involucrada hará una verificación de crédito sobre usted; estos pueden ser tirones «suaves» o «duros». Las tiradas blandas solo verifican algunos datos básicos. Se aseguran de que usted sea de hecho la persona que dice ser, etc. Un tirón suave no tiene ningún efecto en su crédito. Un tirón fuerte, por otro lado, proporciona a la persona que lo solicita su historial crediticio completo. Un solo tirón fuerte reducirá ligeramente su puntaje de crédito por un corto período de tiempo. Sin embargo, si comienza a presentar una solicitud a muchos prestamistas diferentes que hacen esfuerzos duros, esa actividad puede acumularse y eventualmente tener un efecto significativo en su puntaje. Recomendamos tener eso en cuenta para no bajar su puntaje FICO sin darse cuenta.
Abra tantas cuentas de crédito como sea razonable. La cantidad de cuentas de crédito diferentes que tiene también puede afectar su puntaje FICO, esta vez de manera positiva. Tener más cuentas abiertas aumentará su crédito total disponible y debería minimizar su utilización total. Sin embargo, dicho esto, no abra imprudentemente cuentas que no planee usar nunca. Si está inactivo en su cuenta de crédito, su institución financiera puede potencialmente cerrar esa cuenta, lo que, como explicamos anteriormente, puede dañar su puntaje de crédito. Lo ideal para aumentar su puntaje de crédito es mantener varias cuentas de crédito que use activamente.