Explicación de los modelos FICO: qué diferencias son más importantes

FICO ha creado el algoritmo, del mismo nombre, que la mayoría de los prestamistas en los Estados Unidos utilizan para encontrar su puntaje crediticio cuando solicita un préstamo. La compañía lanza una versión actualizada del algoritmo a los prestamistas cada pocos años. Dado que los prestamistas no están obligados a utilizar la última versión de FICO, es importante comprender cómo difieren los algoritmos a medida que se modifica su puntuación. En esta guía, le daremos una mirada detallada a las versiones más utilizadas del modelo de calificación FICO.

  • ¿Qué es FICO 8?
    • FICO 8 frente a FICO 9
  • ¿Qué son los modelos FICO más antiguos?
  • ¿En qué se diferencia FICO de otros modelos de calificación crediticia?

¿Qué es FICO 8 y quién lo usa?

FICO 8 es la versión más utilizada del modelo FICO. Al igual que las versiones anteriores, tiene en cuenta los pagos a tiempo, los saldos de las cuentas y otros antecedentes crediticios al calcular su puntaje. Sin embargo, el modelo FICO 8 tiene algunas características que debe tener en cuenta antes de solicitar un crédito.

Modelo FICO

Descripción
FICO 9 La versión más nueva. No muy utilizado.
FICO 8 Más común. Se utiliza para préstamos de automóviles y tarjetas bancarias.
FICO 5 Utilizado por los prestamistas hipotecarios. Basado en datos de Equifax.
FICO 4 Utilizado por los prestamistas hipotecarios. Basado en datos de TransUnion.
FICO 2 Utilizado por los prestamistas hipotecarios. Basado en datos de Experian.

Uno de los aspectos más importantes de FICO 8 es que es más sensible a la alta utilización de líneas de crédito en comparación con versiones anteriores de FICO. Le recomendamos que se mantenga por debajo del 30 % de utilización del crédito para evitar que su puntaje FICO 8 disminuya debido a una alta utilización.

Por otro lado, FICO 8 también tiene cambios positivos para los consumidores. Las cuentas en cobros con saldos inferiores a $100 ahora son ignoradas por su puntaje FICO. Anteriormente, todas las cuentas de cobro se tenían en cuenta en su puntaje FICO, sin importar cuán pequeñas fueran. Además, FICO 8 es más indulgente con los pagos atrasados ​​únicos de 30 días o más en comparación con las versiones anteriores del modelo FICO, siempre que todas las demás cuentas estén al día.

Hay dos subversiones de la puntuación FICO 8: FICO 8 Auto y FICO 8 Bankcard. Como era de esperar, los prestamistas utilizan FICO 8 Auto para evaluar la solvencia de los préstamos para automóviles y FICO 8 Bankcard para evaluar la solvencia de las nuevas cuentas de tarjetas de crédito.

Estas versiones especializadas del modelo de calificación FICO 8 son similares al FICO 8 estándar, pero con énfasis en una parte diferente de su historial crediticio. Por ejemplo, FICO 8 Bankcard pone más énfasis en su comportamiento con las tarjetas de crédito que FICO 8 Auto. A pesar de estas diferencias, sus puntajes FICO 8 Auto y Bankcard serán muy similares a su puntaje FICO 8 estándar.

FICO 8 vs FICO 9: ¿Cuáles son las diferencias?

FICO 9 es similar a FICO 8 pero se diferencia en lo que se refiere a cobros y pagos de alquiler. FICO 9 cuenta las cobranzas médicas con menos rigor que otras cuentas en cobranzas, por lo que una factura de cirugía en cobranzas tendrá un impacto menor en su puntaje de crédito que una factura de tarjeta de crédito en cobranzas.

Además, FICO 9 ignora las cuentas en cobros que tienen un saldo de cero dólares. Si tenía una cuenta de tarjeta de crédito que fue a cobranza pero luego la pagó, FICO 9 ya no usará dicha cuenta de cobranza contra su puntaje. Esto es diferente a FICO 8, que tiene en cuenta todos los montos cobrados de $100 o más en su puntaje FICO, incluso si están completamente pagados.

El hecho de que FICO 9 ignore los cobros con saldo cero no significa que los prestamistas los ignoren. Las agencias de crédito seguirán mostrando estos cobros en su informe crediticio completo, y los prestamistas los verán cuando revisen su historial crediticio completo.

Finalmente, FICO 9 incluye el historial de alquiler en su puntaje de crédito. Esto facilita que las personas sin crédito construyan un puntaje de crédito alto con sus pagos mensuales de alquiler a tiempo. Desafortunadamente, esto depende de que el arrendador informe los pagos del alquiler a las agencias de crédito, algo que aún no se ha visto a gran escala.

La mayoría de los prestamistas aún no han adoptado FICO 9, ya que aún es nuevo en el mercado. Esto cambiará a medida que pase el tiempo, así que comience a monitorear su puntaje FICO 9 ahora para asegurarse de no encontrar sorpresas a medida que pasan los años. Puede pagar para ver su puntaje FICO 9 oficial en el servicio oficial de monitoreo de crédito de FICO. Desafortunadamente, no hay nadie que ofrezca un puntaje FICO 9 gratis en este momento.

¿Qué son los modelos FICO más antiguos?

FICO 8 y 9 no son las únicas versiones en uso. Algunos prestamistas e industrias usan versiones anteriores como FICO 2, 4 y 5. De hecho, la industria hipotecaria todavía las usa para evaluar la solvencia de nuevas hipotecas y decidir sobre las tasas de interés.

FICO 2, 4 y 5 son muy similares. Las principales diferencias entre los tres es que 2, 4 y 5 usan datos de Experian, TransUnion y Equifax respectivamente. Los prestamistas hipotecarios extraen uno de cada uno y compilan los informes en un documento llamado Informe de crédito hipotecario residencial. Los datos duplicados se filtran y eliminan, y se elige el puntaje medio de los tres para representar su valía para pagar la hipoteca.

FICO 8 y 9 usan datos de una sola oficina de crédito, por lo que usar FICO 2, 4 y 5 juntos brinda a los prestamistas hipotecarios una visión más completa de su solvencia porque pueden ver el historial de cada cuenta que ha abierto. Esto es especialmente útil para los prestamistas hipotecarios, ya que muchos acreedores no informan el historial de la cuenta a las tres agencias de crédito.

¿En qué se diferencia FICO de otros modelos de calificación crediticia?

VantageScore es otro modelo popular de puntuación de crédito. Al igual que FICO, VantageScore 3.0 califica el crédito en una escala de 300 a 850 puntos y tiene en cuenta la utilización del crédito, las consultas de crédito y los pagos a tiempo. Sin embargo, los dos modelos difieren en algunos aspectos, con una diferencia importante. FICO penaliza todos los pagos atrasados ​​de la misma manera, mientras que VantageScore penaliza los pagos hipotecarios atrasados ​​más que otros pagos atrasados.

FICO y VantageScore también difieren en cómo manejan la combinación de consultas de crédito similares. Con FICO, tiene un período de gracia de 45 días en el que consultas de crédito similares para préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos para estudiantes se combinan en una sola consulta. VantageScore le brinda un período de gracia más pequeño de 14 días, lo que puede dificultar la comparación de préstamos.