Comprender las APR y las tasas de interés de las tarjetas de crédito

La Tasa de Porcentaje Anual (APR) es el interés que debe pagar por pedir dinero prestado a su institución financiera. El lenguaje que rodea a las APR está en todas partes: en las ofertas que ve en las vallas publicitarias y que recibe por correo. Sin embargo, puede resultar desconcertante cómo se calcula la APR de una tarjeta de crédito. Si bien puede estar familiarizado con la regla general de que cuanto menor sea la APR, mejor, hay muchos más matices en este tema. Esta guía lo guiará a través de todo lo que necesita saber sobre las APR de tarjetas de crédito.

  • ¿Cuál es el significado de «APR»?
  • APR fijo vs. variable
  • ¿Cómo determinan las compañías de tarjetas de crédito sus APR?
  • ¿Qué es una APR promedio de tarjeta de crédito?
  • Cómo calcular el interés de la tarjeta de crédito
  • ¿Cómo afecta su APR al saldo de su tarjeta de crédito?
  • ¿Qué puede aumentar la APR de tu tarjeta de crédito?
  • Cómo bajar la TAE en una tarjeta de crédito
  • ¿Por qué pagar intereses es un mal negocio?

¿Cuál es el significado de «APR»?

Como se mencionó anteriormente, APR significa «Tasa de porcentaje anual»: la tasa que se le cobra por año por mantener un saldo. Las APR y las tasas de interés no son exactamente iguales. Como sugiere el nombre, la APR de su tarjeta es una representación anualizada de su tasa de interés. Sin embargo, la mayoría de las tarjetas de crédito componen el interés diariamente.

Si ha revisado los términos y condiciones de una tarjeta de crédito, notará que hay varias tasas APR diferentes.

Compra TAE. La TAE se aplica a todas las compras que realices con tu tarjeta de crédito. Esta es la tasa de interés más común y en la que tendemos a pensar primero cuando miramos las tarjetas de crédito.

TAE de transferencia de saldo. Si mueve o transfiere un saldo de otra tarjeta a su tarjeta de crédito, se le cobrará esta APR. Si bien es poco común, es posible que la APR de transferencia de saldo de una tarjeta sea mayor que la APR de compra.

TAE de penalización. Si se atrasa en los pagos de la tarjeta de crédito, es decir, si no paga la cantidad mínima adeudada durante más de 60 días, puede generar una APR de penalización. Las APR de penalización suelen ser significativamente más altas que la APR de compra normal. La TAE de penalización típica es del 29,90 %. Este número no es una coincidencia: los bancos no pueden cobrar más que esto. Tenga en cuenta que no todas las tarjetas de crédito tienen una APR de penalización: debe revisar los términos y condiciones de su tarjeta para ver si incluye una.

TAE de anticipo de efectivo. Si usa su tarjeta de crédito para obtener fondos (a través de un retiro de cajero automático, etc.), a menudo se le cobrará una APR separada por su adelanto de efectivo. Si bien por lo general no es tan alta como una APR de penalización, las APR de anticipo de efectivo tienden a ser mayores que las APR de transferencia de saldo/compra. Lo que hace que los adelantos en efectivo sean especialmente peligrosos es que generalmente no tienen un período de gracia. Comienza a generar interés el día que retira un adelanto en efectivo.

Período de gracia APR. Los bancos generalmente incluyen un llamado «período de gracia» en el contrato de su tarjeta, un tiempo durante el cual puede pagar su saldo sin que le cobren intereses. Como se señaló anteriormente, la mayoría de los bancos cobran intereses diariamente, utilizando un método llamado saldo diario promedio. Si paga su saldo durante el período de gracia, que suele ser de alrededor de 25 días, no deberá intereses sobre ese saldo. Es por eso que le recomendamos que siempre pague su saldo antes de la fecha de vencimiento.

APR fijo vs. variable

Hay dos tipos diferentes de APR que se mencionan a menudo: fijas y variables.

Una APR fija es una tasa que se mantiene constante a lo largo de la vida del préstamo o acuerdo. Estos se ven regularmente con préstamos como hipotecas y préstamos para automóviles.

Una APR variable es una tasa que fluctúa, dependiendo de algunos factores diferentes. El porcentaje total está determinado por:


  • La tasa base y el margen del emisor de la tarjeta de crédito (esto proviene del emisor que evalúa su historial crediticio).

  • Un cambio en la tasa de interés preferencial federal.

Una APR variable puede cambiar en cualquier momento, sin previo aviso. Estos tipos de tasas se asocian regularmente con tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles.

¿Cómo determinan las compañías de tarjetas de crédito sus APR?

La APR de su tarjeta de crédito se basa completamente en lo que su banco llama «capacidad crediticia», en otras palabras, su puntaje FICO Score. La mayoría de las divulgaciones de ‘Precios y condiciones’ tienen una lista de varias APR diferentes para compras. Esos representan el rango de tasas de interés que se le pueden cobrar, según su puntaje. En general, los puntajes FICO Scores más altos se corresponden con una APR más baja. A continuación puede ver un ejemplo de contrato de tarjeta de crédito; la sección APR generalmente aparece primero.

¿Cómo determinan las compañías de tarjetas de crédito sus APR?

Tenga en cuenta que los bancos pueden subir o bajar su APR sin ninguna notificación. También debe tener en cuenta que las APR variables se basan en la tasa preferencial. Esta cifra la decide la Reserva Federal de EE.UU. Si la Reserva Federal elige aumentar la tasa preferencial, es posible (y probable) que la APR de su tarjeta de crédito haga lo mismo.

¿Cuál es la APR promedio de una tarjeta de crédito?

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito varían mucho entre diferentes emisores, marcas y tipos de tarjetas de crédito. Algunas tarjetas de crédito están diseñadas específicamente para tener tasas de interés bajas, mientras que las tarjetas con programas de recompensas tienden a tener APR más altas. Aquí está el APR promedio por tipo de tarjeta:

Tipo de tarjeta de crédito
Bajo
Alto
General
Tarjetas de recompensas de viaje 15,27% 23,30% 19,29%
Aerolínea 15,95% 24,16% 20,06%
Hotel 15,58% 23,99% 19,79%
tarjetas de credito comerciales 13,33% 20,08% 16,00%
tarjetas de crédito de devolución de dinero 15,03% 22,18% 18,61%
tarjetas de credito para estudiantes 15,26% 21,66% 18,46%

Cómo calcular el interés de la tarjeta de crédito

Para calcular los intereses de la tarjeta de crédito para el mes, debe usar la siguiente fórmula (con algunas variaciones incluidas):

Interés total de la tarjeta de crédito por mes = Saldo x Tasa periódica diaria x Número de días en el ciclo de facturación

La cifra clave utilizada para calcular su interés mensual se denomina Tasa periódica diaria (DPR). Para obtener su DPR, simplemente divida su APR por la cantidad de días en un año.

Interés total = Saldo x (APR / 365) x Número de días en el ciclo de facturación

El número de días en un ciclo de facturación representa el número de días entre facturas. Este número cambia con el número de días en un mes.

El término «saldo» representa varios términos diferentes, como «saldo diario promedio» o «saldo ajustado». Las diferentes instituciones financieras tienen diferentes formas de calcular ese saldo; los dos métodos que mencionamos aquí son los más comunes. El saldo diario promedio se calcula sumando su saldo al final de cada día y luego dividiendo la suma total por la cantidad de días en el ciclo de facturación.

Interés total = Suma de saldos diarios X (TAE / 365)

Si tu saldo tiene más de una TAE, el resultado es un poco más complicado. El interés total en ese caso es la suma de la fórmula anterior, para cada APR individual y saldo.

Digamos que tiene una APR del 15% y un saldo de $5,000. En ese caso el interés promedio diario pagado será: ($5,000) x (0.15/365) = $2.05. Desde aquí, puede multiplicar $2,05 x 30 para encontrar su interés mensual acumulado, que es de $61,50.

Tenga en cuenta que no acumulará intereses siempre que pague los saldos de sus estados de cuenta en su totalidad.

¿Cómo afecta su APR al saldo de su tarjeta de crédito?

Cuando paga la factura de su tarjeta de crédito, su pago se aplica a su saldo en un orden determinado, determinado por la APR:


  • El pago mínimo generalmente se aplica al saldo APR más bajo.

  • Cualquier monto mayor que su pago mínimo se destina al saldo más alto.

Por ejemplo, imagine que el saldo pendiente total de su tarjeta de crédito es de $1,000, con un pago mínimo de $100. De ese saldo, $500 acumulan un interés del 15% y la otra mitad tiene un interés del 24%. Si escribe un cheque por $ 500 a su banco como pago, $ 100 se destinarán a pagar el saldo del 15%, mientras que los otros $ 400 pagarán el saldo del 24%.

¿Qué puede aumentar la APR de tu tarjeta de crédito?

Hay varias razones por las que la APR de una tarjeta de crédito puede aumentar repentinamente:


  • Omite un pago en su tarjeta de crédito.

  • Una tarifa promocional terminó.

  • La tasa preferencial ordenada por el gobierno federal aumenta.

  • Su puntaje de crédito baja.

  • Si el emisor de la tarjeta se encuentra en una posición financiera débil.

  • Porque su emisor quiere.

De acuerdo con la Ley CARD, los emisores no pueden aumentar la APR si ha tenido su tarjeta por menos de un año. Las únicas excepciones son si tiene más de 60 días de retraso en los pagos o si la tasa preferencial aumenta.

Vale la pena señalar que los consumidores deben recibir un aviso de 45 días de un cambio de APR. Tiene derecho a optar por no participar, lo que resultará en el cierre de la tarjeta y será necesario pagar cualquier saldo pendiente.

Cómo bajar la TAE en una tarjeta de crédito

Puede consolidar la deuda de su tarjeta de crédito moviendo su saldo adeudado a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con APR introductorio del 0%. Estas tarjetas están diseñadas específicamente para ayudar a los consumidores a pagar sus deudas. Las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo ofrecerán una APR del 0% durante 15 a 21 meses, desde el momento de la compra. Tenga en cuenta que si está utilizando una oferta de transferencia de saldo del 0 % y realiza una nueva compra con la tarjeta, su pago se aplicará primero al saldo transferido. Se le cobrarán intereses sobre cualquier compra nueva que realice con la tarjeta, ya que no están sujetas a la oferta de transferencia de saldo al 0%. Solo el monto transferido califica para el 0% durante el período de tiempo de la promoción.

Si su APR aumentó debido a un pago atrasado, no tiene que permanecer alto. Si ha estado haciendo al menos el pago mínimo durante varios ciclos de facturación y su puntaje de crédito ha mejorado, puede solicitar formalmente que su banco reevalúe sus tarifas. Si bien es posible que no obtenga la misma APR que tenía antes de su pago atrasado, su banco puede reducirla por usted.

¿Por qué pagar intereses es un mal negocio?

Al pagar intereses, está pagando más por los artículos de lo que valen. Si compró un televisor por $ 5,000, probablemente lo hizo porque consideró que valía $ 5,000. Sin embargo, si para cuando termine de pagar el televisor, pagó $ 200 en intereses, esa compra terminó costándole $ 5,200.

Es importante que entendamos el costo real de los artículos y servicios que compramos; de lo contrario, podríamos terminar gastando más de lo que habríamos gastado.

Es por eso que instamos a nuestros lectores a pagar los saldos de sus tarjetas de crédito en su totalidad, antes de que se cobren los intereses. Las compras pequeñas como ropa, comidas y boletos de cine rara vez valen más de lo que pagó por ellas. Por lo tanto, pagar intereses por encima de ese precio es un mal negocio.