Cómo ganan dinero las compañías de tarjetas de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero recaudando tarifas. De las diversas tarifas, los cargos por intereses son la principal fuente de ingresos. Cuando los usuarios de tarjetas de crédito no pagan su factura al final del mes, el banco puede cobrar intereses sobre la cantidad prestada. Otros cargos, como los cargos anuales y los cargos por pago atrasado, también contribuyen, aunque en menor medida. Otra fuente importante de ingresos para las compañías de tarjetas de crédito son las tarifas cobradas a los comerciantes que aceptan pagos con tarjeta.

A través de las tarifas que cobran, los bancos obtienen ganancias en su negocio de tarjetas de crédito.

  • Ingresos por intereses de tarjetas de crédito y tarifas comerciales
  • ¿Cuánto ganan las compañías de tarjetas de crédito por usuario?
  • ¿Cómo ganan dinero las redes de tarjetas de crédito?

Ingresos por intereses de tarjetas de crédito y tarifas comerciales

La forma principal en que los bancos ganan dinero es el interés de las cuentas de tarjetas de crédito. Cuando un titular de la tarjeta no paga todo su saldo en un mes determinado, se cargan tasas de interés a la cuenta. Para cualquier cuenta dada, el interés cobrado es igual a la tasa periódica de la tarjeta multiplicada por el saldo diario promedio y la cantidad de días en un período de facturación. La tasa periódica es la tasa de porcentaje anual (APR) dividida por 365. En los Estados Unidos, la tasa de interés promedio de tarjeta de crédito pagada por cuentas que devengan intereses es 19.33%.

La segunda fuente de ingresos más grande para las compañías de tarjetas de crédito son las tarifas cobradas a los comerciantes. Cuando un minorista acepta un pago con tarjeta de crédito, un porcentaje de la venta va al banco emisor de la tarjeta. Esto se conoce comúnmente como la tasa de intercambio, que variará de una tarjeta a otra y de un minorista a otro.

La siguiente tabla muestra los ingresos de tarjetas de crédito hasta la fecha de cinco bancos. Esta información es autoinformada por los bancos a partir de los datos del informe anual de 2019.

Empresa

Ingresos por intereses de tarjetas de crédito
Intercambio de ingresos
Total
American Express $8,620,000,000 $4,042,000,000 $12,662,000,000
barclays $3,079,000,000 $244,000,000 $3,323,000,000
Capital uno $18,349,000,000 $3,179,000,000 $21,528,000,000
Banco Chase $51,660,000,000 $20,370,000,000 $72,030,000,000
Descubrir $9,700,000,000 $1,066,000,000 $10,766,000,000

Al mirar los ingresos, considere los gastos de un banco. Por ejemplo, cuando los emisores de tarjetas de crédito ofrecen préstamos, algunos consumidores nunca los devuelven. Estos se conocen comúnmente como «gastos de intereses». Sin embargo, estos gastos son solo una fracción de los ingresos por intereses. Aquí hay una descripción general de toda la industria:

Porcentaje de activos trimestrales promedio
Ingresos totales por intereses 11.53
Gastos de intereses totales 1.87
Ingreso de Interés neto 9.71

Por último, los bancos también reciben otras formas de ingresos distintos de los intereses. Si bien una gran parte se compone de las tarifas de intercambio antes mencionadas, el resto proviene de las tarifas anuales, atrasadas, de adelanto de efectivo y de transferencia de saldo. Estos también tienen otros tipos de gastos generales asociados con ellos.

Porcentaje de activos trimestrales promedio
Ingreso total sin intereses 3.78
Gastos totales sin intereses 6.32
Ingresos netos sin intereses -2.54

Cuando se consideran juntos tanto los ingresos netos por intereses como los ingresos netos distintos de los intereses, las compañías de tarjetas de crédito obtienen una ganancia considerable. En 2016, estas fuentes de ingresos representaron un positivo 4,04% de sus activos trimestrales promedio.

¿Cuánto ganan las compañías de tarjetas de crédito por usuario?

Según datos de 2017, cada cuenta activa gana en promedio $180 para las compañías de tarjetas de crédito por año. Nuevamente, las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero principalmente con los intereses acumulados y las tarifas de intercambio por cuenta.

Empresa

Cuentas de titulares de tarjetas activas
Interés por cuenta
Intercambio por cuenta
Total
American Express 62,700,000 $36.93 $60.43 $97.36
barclays 16,300,000 $180.50 $18.50 $199.00
Capital uno 62,100,000 $172.31 $34.09 $206.40
Banco Chase 82,800,000 $118.58 $21.13 $139.71
Comendad 9,589,510 $368.45 $15.25 $383.70
Descubrir 38,700,000 $191.23 $17.40 $208.63
Sincronía 36,700,000 $243.38 $16.43 $259.81

¿Cómo ganan dinero las redes de tarjetas de crédito?

Visa, Mastercard y American Express ganan dinero con las tarifas de evaluación, que se cobran por procesar las transacciones con tarjeta de crédito de un comerciante. Estas son diferentes a las tarifas de intercambio mencionadas anteriormente. La red de tarjetas, la empresa, que tiene el logotipo en la esquina inferior derecha de la tarjeta, cobra una tarifa mucho menor con cada transacción conocida como tarifa de evaluación. La comisión es del 0,14 % de cada transacción con tarjeta de crédito a través de Visa y del 0,1375 % para transacciones con Mastercard.

Fuentes:

  • Reserva Federal
  • Consejo Federal de Examen de Instituciones Financieras
  • Comisión de Valores de EE.UU
  • Fuente de pagos