Cómo disputar un cargo: todo lo que debe saber

Los consumidores tienen derecho a disputar un cargo de tarjeta de crédito, ya sea que se haya publicado por error, sea de naturaleza fraudulenta o si el comerciante no proporcionó bienes o servicios satisfactorios. Es una buena práctica cuestionar los cargos fraudulentos de inmediato, pero solo presentar otros tipos de disputas después de que se haya hecho un esfuerzo por resolver el problema con el comerciante.


Por lo general, debe presentar una disputa dentro de los 60 días posteriores a la transacción;
sin embargo, el período de tiempo específico dependerá en gran medida del tipo de disputa que envíe.

Independientemente del tipo de disputa que necesite presentar, lo guiaremos a través de todo lo que necesita saber sobre cómo disputar un cargo de tarjeta de crédito.

  • Disputar un cargo de tarjeta de crédito

    • Fraude o cargo no autorizado
    • Errores de facturación

  • Cómo disputar un cargo de tarjeta de crédito por mal servicio o servicios no prestados

    • Carta de muestra

  • Cómo ponerse en contacto con los principales emisores

Disputar un cargo de tarjeta de crédito

Los consumidores pueden disputar cargos fraudulentos en su factura llamando a su emisor. Este suele ser un proceso rápido en el que el emisor cancelará la tarjeta de crédito en cuestión y volverá a emitir una nueva.

También tiene derecho a disputar un cargo de tarjeta de crédito por una compra que realizó voluntariamente. Esto se puede hacer por varias razones, incluidos los servicios no prestados o la insatisfacción con los servicios prestados. Por ejemplo, si compra algo en línea que aparece roto, el emisor de su tarjeta de crédito puede ayudarlo a recuperar su dinero.

Sin embargo, hay un proceso más formal que debe seguir con las disputas de tarjetas de crédito no relacionadas con el fraude. En este caso, normalmente tiene 60 días desde el momento en que recibe su declaración para actuar.

Tipo de disputa
Límite de tiempo
Nota
cargos fraudulentos Ilimitado Llama directamente a tu emisor
error de facturación 60 días Requiere protocolo específico. Vea abajo.
Mal servicio o servicio no prestado 60 días Requiere protocolo específico. Vea abajo.

Cargos de tarjeta de crédito fraudulentos o no autorizados

Puede disputar un cargo de tarjeta de crédito fraudulento comunicándose directamente con el emisor de su tarjeta de crédito e informándole del problema. Por ley, no se le puede responsabilizar por más de $50 en cargos fraudulentos. Sin embargo, un cargo de incluso esta cantidad es poco probable. Hoy en día, la mayoría de los principales bancos ofrecen una característica de «no responsabilidad» en la mayoría de sus tarjetas de crédito. Renuncian al cargo de $50, siempre que informe el fraude dentro de dos ciclos de facturación.

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) recomienda que también presente un informe policial. Esto no es obligatorio, pero puede ayudar a la policía y otros organismos gubernamentales a rastrear estos delitos. Una sola compra fraudulenta en su cuenta puede ser parte de un problema mayor que podría descubrirse.

Debe investigar si una compra fue realmente fraudulenta o no. Asegúrate de que no lo haya hecho un familiar o amigo cercano sin tu autorización o debido a una falta de comunicación. En general, debe disputar un cargo de tarjeta de crédito solo si también está dispuesto a presentar un informe policial. Si el cargo no autorizado se produjo debido a una falta de comunicación, debe resolverlo con la parte involucrada antes de llamar a su banco y alegar que fue un fraude.

Errores de facturación

La Comisión Federal de Comercio establece que usted tiene derecho a disputar cargos en base a lo siguiente:


  • Cargos que enumeran la fecha o el monto incorrectos

  • Cargos por bienes y servicios que no aceptó o que no se entregaron según lo acordado

  • Errores matemáticos

  • Falta de publicación de pagos y otros créditos, como devoluciones.

  • No enviar las facturas a su dirección actual, suponiendo que el acreedor tenga su cambio de dirección, por escrito, al menos 20 días antes de que finalice el período de facturación.

  • Cargos por los que solicita una explicación o un comprobante de compra por escrito, junto con un error reclamado o una solicitud de aclaración

Puede disputar los cargos de la tarjeta de crédito escribiendo una carta a su acreedor. Puede usar una carta de muestra al final de esta guía . Durante el curso de la investigación, no está obligado a pagar el cargo en cuestión, pero deberá pagar el resto de su factura. Debe enviar la carta a su acreedor dentro de los 60 días, y la ley exige que le respondan, por escrito, dentro de los 30 días. El emisor de la tarjeta también debe resolver la disputa dentro de dos ciclos de facturación. Si no está de acuerdo con la decisión final, tiene 10 días para indicarlo. Sin embargo, en este punto, el acreedor puede iniciar un procedimiento de cobro. Si también eligen reportar el incidente a las agencias de crédito, deben incluir una nota de que usted no está de acuerdo en que debe el dinero.

Cómo disputar un cargo de tarjeta de crédito por mal servicio o servicios no prestados

La Ley de Facturación Justa de Crédito , una ley federal aprobada en 1975, le otorga el derecho a disputar los cargos en caso de que no esté satisfecho con la transacción a través de un proceso llamado Reclamos y Defensas. Debe presentar un informe sobre una compra disputada dentro de los 60 días posteriores a la fecha del estado de cuenta en la que apareció el cargo. Antes de informar oficialmente su problema, la ley exige que intente resolver el desacuerdo directamente con el comerciante. Vea si están dispuestos a proporcionarle un reembolso o algún tipo de crédito de la tienda.

Intente guardar la documentación que demuestre que intentó resolver el problema. Esto puede ser un intercambio de correo electrónico o un testigo de su conversación con el comerciante. Si esta vía falla, puede acudir a Reclamos y Defensas.

Es importante que no pague el cargo de la tarjeta de crédito en disputa. Póngase en contacto con su emisor de inmediato e infórmele que está trabajando para resolver el problema. Durante el curso de la investigación, su acreedor puede reducir su límite de crédito proporcionalmente al monto en disputa. Por ejemplo, si está impugnando una compra con tarjeta de crédito de $500 y su límite de crédito es de $2,000, el acreedor puede establecer su límite de crédito en $1,500 mientras se investiga esa compra. Además, las quejas sobre la calidad de los bienes y servicios solo se pueden presentar si se cumple lo siguiente:


  • La transacción debe exceder los $50

  • La compra debe haberse realizado en el mismo estado que la dirección del consumidor, o dentro de las 100 millas de la dirección.
    Esto no se aplica a las transacciones en línea.

  • El consumidor está obligado a hacer un «intento de buena fe para obtener una resolución satisfactoria de un desacuerdo o problema relativo a la transacción»

Suponiendo que cumpla con todos los requisitos anteriores, debe enviar una carta al departamento de consultas de facturación de su acreedor. Esta dirección será diferente de la que utiliza para enviar pagos. Lo mejor es utilizar el correo certificado y pedir un acuse de recibo para que tenga prueba de que su banco lo recibió. La carta debe incluir toda la documentación de respaldo, incluida una copia de los comprobantes de venta, imágenes de los productos dañados y cualquier correspondencia entre usted y el comerciante. A continuación puede encontrar una carta de muestra proporcionada por la Comisión Federal de Comercio (FTC).

Carta de muestra de cargo de tarjeta de crédito de disputa:

[Su nombre] [Su dirección] [Su ciudad, estado, código postal] [Su número de cuenta]

[Nombre del acreedor] [Consultas de facturación] [Dirección] [Ciudad, estado, código postal]

Estimado señor o señora:

Le escribo para disputar un error de facturación por la cantidad de [$______] en mi cuenta. La cantidad es incorrecta porque [describa el problema]. Solicito que se corrija el error, que se acrediten también los cargos financieros y de otro tipo relacionados con el monto en disputa, y que reciba un estado de cuenta exacto.

Se adjuntan copias de [utilice esta oración para describir cualquier información que adjunte, como comprobantes de venta o registros de pago] que respalden mi posición. Investigue este asunto y corrija el error de facturación lo antes posible.

Sinceramente,

[Su nombre]

Recintos: [Enumere los recintos]

Cómo ponerse en contacto con los principales emisores de tarjetas

Estas son las direcciones postales de algunos de los emisores de tarjetas de crédito más grandes de los Estados Unidos.

Editor
Dirección de envio
American Express American Express Atención: consultas de facturación POBox 981535 El Paso, TX 79998-1535
Banco de America Bank of America Attn: Consultas sobre facturación PO Box 982234 El Paso, TX 79998-2234
Capital uno Capital One Attn: Disputas PO Box 30279 Salt Lake City, UT 84130-0279
Banco Chase Chase Bank Card Services Attn: Consultas sobre facturación PO Box 15298 Wilmington, DE 19850
Citibank Atención al Cliente de Citibank: Consultas sobre facturación PO Box 65006 Sioux Falls, SD 57117
Descubrir Discover Bank Attn: Consultas sobre facturación PO Box 30416 Salt Lake City, UT 84130