¿Qué es un buen puntaje de crédito para tener? ¿Cómo conseguirlo?

Un buen puntaje de crédito generalmente oscila entre 680 y 750. Los consumidores que se encuentran dentro de este espectro tienden a calificar para excelentes tasas de interés , tarjetas de crédito y préstamos. Sin embargo, lo que constituye un buen puntaje de crédito es mucho más matizado. En realidad, el rango de puntajes dependerá tanto del modelo exacto de puntaje crediticio que se utilice como de su propósito.

Tabla de contenido

¿Qué es un buen puntaje de crédito?

En general, un puntaje de crédito superior a 720 puede considerarse bueno, sin importar la aplicación. Su edad, el tipo de préstamo que está solicitando y su historial de crédito anterior son solo algunos de los factores que pueden influir en los términos que se le otorgarán. En última instancia, estas son las cosas que determinan lo que constituye un «buen puntaje de crédito». El número 720 mencionado anteriormente generalmente le permitirá calificar para tarjetas de crédito de primera línea y tasas de interés bajas en varios bancos y proveedores.

Es importante comprender que a los prestamistas les importa mucho más su historial crediticio que solo su puntaje crediticio. El número de tres dígitos suele ser solo un filtro rápido que se usa para manejar grandes volúmenes de aplicaciones. Más allá de eso, los elementos contenidos en su historial crediticio desempeñarán un papel en la determinación de su solvencia crediticia. Por ejemplo, tener un puntaje de crédito de 740 es bueno para cualquiera que busque una tarjeta de crédito. Sin embargo, es posible que no califique para ciertas tarjetas de crédito si su cuenta de crédito más antigua tiene solo 12 meses.

Buen puntaje de crédito para hipotecas

Un buen puntaje de crédito para un préstamo hipotecario es aquel que lo calificará para las tasas de interés más bajas posibles. Las diferentes instituciones financieras tendrán límites de rango de puntaje crediticio diferentes para diferentes APR. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) mostró cómo los rangos de puntaje crediticio pueden afectar una hipoteca de muestra de $250k/30 años. Una buena puntuación para una hipoteca en este ejemplo estaría entre 700 y 759.

Las compañías hipotecarias utilizan diferentes modelos de calificación crediticia para determinar sus tasas: calificación FICO 2, calificación FICO 4 y calificación FICO 5. En su mayor parte, estos modelos se basan en factores similares, que incluyen el historial de pagos, la duración del historial crediticio y sus obligaciones de deuda actuales. .

La mayoría de los prestamistas no otorgarán una hipoteca a un comprador de vivienda cuyo puntaje de crédito sea inferior a 620. Las únicas excepciones son los préstamos de la FHA que están asegurados por la Administración Federal de Vivienda. Si el prestatario no cumple con un préstamo de este tipo, el gobierno protege al prestatario contra los daños y perjuicios. Tenga en cuenta que las personas cuyo puntaje de crédito oscila entre 500 y 579 generalmente necesitan hacer un pago inicial de al menos el 10%.

Las personas con buenos puntajes de crédito también pueden calificar para préstamos de la FHA si desean reducir sus tasas de interés.

Buen rango de puntuación de crédito para préstamos para automóviles

Al determinar las tasas de interés para un préstamo para automóvil, las instituciones financieras suelen confiar en FICO® Auto Score 2, 4, 5 u 8. Estos puntajes oscilan entre 250 y 900. Cuanto mayor sea el número, mejor será el puntaje. Si está buscando la APR más baja posible en su préstamo para automóvil, su puntaje de crédito para automóvil debe estar por encima de 740.

Tomamos muestras de las tasas de interés de préstamos para automóviles de Unitus Community Credit Union para ver cómo variaba el interés en un préstamo para automóvil nuevo en una variedad de puntajes de crédito. Los resultados se pueden ver en la siguiente tabla.

Préstamos para automóviles nuevos: modelos de los años 2014 y posteriores

Al igual que con las hipotecas, la duración del préstamo también tiene un gran impacto en sus tasas. Cuanto más largo sea el plazo de su préstamo para automóvil, mayor será el interés que pagará. Tener un buen puntaje de crédito puede mitigar este efecto negativo.

¿Qué es un buen puntaje de crédito por edad?

Los puntajes de crédito varían ampliamente según la edad. Por lo general, cuanto más joven es una persona, menor se espera que sea su puntaje crediticio. Para un estudiante universitario, tener un puntaje de crédito superior a 680 puede considerarse bueno. Sin embargo, cuando una persona tiene más de 40 años, ese mismo puntaje no es tan bueno en comparación con otros en su cohorte. Esto se debe a la naturaleza de cómo se calcula un puntaje de crédito. Cosas como la antigüedad promedio del crédito y la diversidad de las cuentas de crédito son muy importantes. Cuanto mayor se hace, más fácil es construir esos dos factores. En términos generales, el puntaje crediticio promedio aumenta con la edad.

Un estudiante universitario, sin embargo, no puede requerir un puntaje de crédito por encima de 780, por lo tanto, un «buen puntaje de crédito» es algo que cambia con la edad. Es poco probable que un recién graduado busque una hipoteca, donde un puntaje crediticio de 640 significaría altas tasas de interés. Por lo tanto, normalmente es lo suficientemente bueno para las personas de ese grupo de edad tener una puntuación entre 640 y 680.

Los graduados universitarios recientes están a la vanguardia si tienen algún puntaje de crédito. Según datos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, más del 30% de las personas entre 20 y 24 años no tienen puntaje crediticio. Estos individuos se conocen como «crédito invisible».

Las regulaciones gubernamentales aprobadas en 2009 dificultan que las personas menores de 21 años abran una cuenta de crédito. Este es un factor importante que contribuye a que este grupo de edad luche por obtener buenos puntajes crediticios (o cualquier puntaje). Para combatir esto, los adultos jóvenes que deseen obtener un buen puntaje de crédito deben intentar abrir una tarjeta de crédito para estudiantes. Los requisitos para estos tienden a ser más laxos. Sin embargo, al mismo tiempo, generalmente no le darán acceso a una gran línea de crédito. Las personas con cuentas de tarjetas de crédito universitarias, más que cualquier otro grupo, deben tener en cuenta cuánto dinero cargan en su tarjeta. Como explicaremos en la siguiente sección, es crucial mantener baja la utilización de su crédito si desea establecer un buen puntaje crediticio.

¿Cómo obtener un buen puntaje de crédito?

Existe una gran cantidad de información disponible para los consumidores que deseen mejorar su puntaje de crédito . Aunque los cálculos exactos de lo que impulsa los puntajes FICO son patentados y desconocidos para el público en general, la compañía ha sido abierta acerca de la influencia general en su modelo.

Cómo lograr un puntaje excelente (800 a 850): necesitará un historial casi impecable, uno sin bancarrotas, pagos atrasados, gravámenes fiscales u otras marcas negativas. Incluso entonces, deberá mantener dicho registro durante varios años antes de que los modelos comiencen a darle una puntuación superior a 800. Los consumidores que tienen una calificación negativa en su historial crediticio aún pueden alcanzar una excelente puntuación crediticia. Sin embargo, hacerlo llevará mucho más tiempo. Por ejemplo, se tarda hasta siete años en eliminar un pago atrasado de su historial crediticio.

Cómo lograr un buen puntaje de crédito (680 a 799):

Para obtener un buen puntaje de crédito, hay tres comportamientos básicos que los consumidores deben seguir. Abrir al menos una cuenta de crédito es el consejo más básico que deben seguir todos los que buscan un buen puntaje de crédito. La duración de su historial crediticio representa el 15 % de su calificación FICO total. Cuanto más espere para abrir su primera tarjeta de crédito, préstamo personal o hipoteca, más tardará en aumentar su edad promedio de crédito.

Otro comportamiento clave a seguir es no abusar de las tarjetas de crédito. Mantenga su saldo pendiente total bajo, en relación con su línea de crédito máxima. Como regla general, es bueno mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%. FICO y otras agencias de calificación crediticia ven la alta utilización como una señal de dependencia financiera del crédito. Usar solo una cantidad mínima de su crédito total demuestra que no depende de la deuda para pagar sus gastos diarios.

También debe esforzarse por no perder nunca las fechas de vencimiento. Como señalamos anteriormente, un pago atrasado puede permanecer en su historial crediticio hasta por 7 años. No pagar una tarjeta de crédito o una factura de préstamo un mes puede tener un impacto duradero en su puntaje y evitar que obtenga una buena calificación.

Por qué un buen puntaje de crédito es importante para los prestamistas

Los puntajes de crédito son importantes para los prestamistas porque brindan una estimación rápida del riesgo de un préstamo determinado. Las personas con buenos puntajes de crédito tienen más probabilidades de pagar sus obligaciones que aquellas con malos puntajes. Por esta misma razón, los prestamistas otorgarán préstamos más caros a las personas con puntajes crediticios más bajos. Dado que la institución financiera está asumiendo un mayor riesgo al otorgar un préstamo a dicha persona, debe recibir una compensación adecuada. El siguiente gráfico muestra exactamente qué porcentaje de una población en un rango de puntaje de crédito dado es probable que pierda uno o más pagos.

Fuentes