¿Qué es un adelanto en efectivo de tarjeta de crédito?

Cuando necesita dinero rápido pero no está seguro de dónde acudir, puede considerar un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito. Aunque estos préstamos a corto plazo pueden tener cargos y una tasa de interés alta, generalmente son de fácil acceso y pueden proporcionar dinero rápidamente. A diferencia de las compras con tarjeta de crédito, los adelantos en efectivo no ofrecen un período de gracia y comienzan a cobrar intereses de inmediato.

Debido a lo costosos que son, los adelantos en efectivo suelen ser un mal negocio para los consumidores y solo deben usarse una vez que haya agotado todas sus otras opciones. Hemos creado esta guía para ayudarlo a comprender todo lo que debe saber sobre los adelantos en efectivo y qué esperar si decide sacar uno.

¿Qué es un anticipo de efectivo?

Un adelanto en efectivo es cuando utiliza su tarjeta de crédito para retirar efectivo o comprar artículos equivalentes a efectivo. Puede retirar efectivo de su tarjeta de crédito en el cajero automático, en una sucursal o mediante cheques de conveniencia. Los artículos equivalentes en efectivo incluyen boletos de lotería, fichas de juegos de casino, giros postales y otras compras similares.

¿Cuánto cuestan los adelantos en efectivo?

Cuando realiza un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito, los costos varían de un banco a otro. Además del interés cobrado, también pagará una tarifa que es un porcentaje del monto retirado. Esas tarifas tienen un cargo mínimo de alrededor de $ 10, por lo que incluso un pequeño adelanto en efectivo es costoso.

Costo típico de un adelanto de efectivo por banco

Institución
APR típico de adelanto en efectivo
Mínimo típico $
% mínimo típico
American Express 25,24% $10 5%
Banco de America 16,99%-28,99% $10 5%
barclaycard 25,24% $10 3%
Capital uno 24,49%-26,99% $10 3%
Perseguir 24,99% $10 5%
Citi 25,24% $10 5%
Descubrir 24,99% $10 5%
Banco de EE. UU. 25,99% $10 5%

Aquí hay algunos elementos que debe tener en cuenta al tratar de determinar cuánto le costará un adelanto en efectivo:

Tarifa de adelanto de efectivo

Cuando solicita un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito, el banco cobra una tarifa basada en la cantidad de efectivo que retira. La tarifa es un porcentaje del retiro, con un monto mínimo de tarifa, incluso para transacciones pequeñas. Un cargo típico por adelanto de efectivo es del 3% al 5% del monto retirado y un mínimo de $10. Para un adelanto en efectivo de $300, la tarifa típica sería de $15.

TAE de anticipo de efectivo

La APR de anticipo de efectivo es la tasa de porcentaje anual que se cobra sobre el dinero que ha retirado de su tarjeta. Esta tasa suele ser más alta que la tasa de interés estándar que se cobra en las compras. Según nuestra investigación de los principales bancos de los EE. UU., la TAE típica para adelantos en efectivo oscila entre el 17 % y el 29 %.

Tasas de cajero automático o banco

Además de las tarifas que cobra tu banco, si retiras dinero del cajero automático de otro banco, es posible que también te cobren tarifas. Los bancos generalmente cobran tarifas a los no clientes por acceder a efectivo a través de sus cajeros automáticos, lo que hace que una transacción costosa sea aún más costosa.

¿Cómo se calcula el interés de un anticipo de efectivo?


Cuando saca un anticipo de efectivo, el interés comienza a acumularse inmediatamente porque no hay un período de gracia en estas transacciones.
Se cobran intereses no solo sobre el monto del adelanto en efectivo, sino también sobre las tarifas relacionadas con el adelanto en efectivo.

Un análisis de las tarjetas de crédito en nuestra base de datos encontró que la APR promedio en un adelanto en efectivo es de alrededor del 25%. Esto es significativamente más alto que el APR mínimo de compra que promedia entre 12.85% y 15.99%. Para tener una idea de cuánto costará una APR del 25%, calculamos el interés de un adelanto en efectivo de $1,500 que se retiró el primer día del ciclo de facturación. La tarifa inicial del adelanto en efectivo es de $75 ($1500 x 5%), lo que aumenta el saldo a $1575.

Durante el primer mes, el interés adeudado sobre el adelanto en efectivo es de $33. Cuando ese interés se agrega al saldo, la cantidad de interés cobrado continúa aumentando con el tiempo. Extender eso durante seis meses nos da:

Mes
1
2
3
4
5
6
Total
Interés $33 $33 $34 $35 $36 $36 $207

¿Cuánto dinero puedo sacar a través de un adelanto en efectivo?

La respuesta depende de su banco y su puntaje de crédito FICO. Con un puntaje FICO Score más alto, los bancos tienden a poner más de su límite de crédito disponible para un adelanto en efectivo. Nunca podrá obtener un anticipo de efectivo por una cantidad superior a su límite de crédito menos la tarifa de anticipo de efectivo. La mayoría de los bancos van un paso más allá y establecen un límite de crédito en efectivo por separado, que puede ser solo una fracción de su límite de crédito general.

Cómo obtener un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito

Si ha decidido que un adelanto en efectivo es lo mejor para usted, existen tres métodos principales para obtener efectivo de su tarjeta de crédito. Los tres métodos son retiro de cajero automático, de un cajero bancario o mediante un cheque de adelanto en efectivo del emisor de su tarjeta:

Por cajero automático

Para retirar dinero con su tarjeta de crédito en un cajero automático, debe tener un PIN configurado con el emisor de su tarjeta. Si no configuró un PIN al abrir su cuenta, llame al número de teléfono de servicio al cliente de la compañía de su tarjeta de crédito. Luego puede retirar dinero de cualquier cajero automático, como lo haría con una tarjeta de débito.

Estos son los números de teléfono de atención al cliente de algunos de los principales emisores de crédito de los Estados Unidos. Puede llamar a estos números para solicitar que se le asigne un PIN a su tarjeta de crédito.

Editor
Número de teléfono de atención al cliente
American Express 1-800-528-4800
Banco de America 1-800-732-9194
barclaycard 1-866-928-8598
Capital uno 1-800-227-4825
Perseguir 1-800-432-3117
Citi 1-800-950-5114
Descubrir 1-800-347-2683
Banco de EE. UU. 1-800-285-8585
pozos fargo 1-800-642-4720

A través de un cajero de banco

Algunas tarjetas de crédito permiten adelantos en efectivo al ingresar a una sucursal y hablar con un cajero. Por lo general, debe visitar una sucursal del mismo banco que emite su tarjeta.

Ciertos emisores de tarjetas, como US Bank, cobran menos dinero por un adelanto en efectivo cuando usan este método. Al estar en persona, el banco puede verificar su identidad antes de procesar la transacción, lo que reduce el riesgo de fraude y da como resultado tarifas más bajas.

Por cheque

Las compañías de tarjetas de crédito envían con frecuencia cheques de conveniencia a los titulares de las tarjetas. Estos cheques se pueden utilizar como cheques ordinarios vinculados a una cuenta corriente. Las personas a menudo usan cheques de conveniencia para pagar una factura, depositar en una cuenta bancaria o transferir un saldo.

Algunos cheques de conveniencia incluyen una oferta promocional, como 0% APR durante un cierto período de tiempo, que puede ahorrar dinero en comparación con un adelanto en efectivo tradicional. Si no ha recibido estas ofertas, llame a su banco para preguntar si califica para alguna promoción.

Qué tener en cuenta en los términos y condiciones

Antes de realizar un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito, es útil leer los términos y condiciones de su tarjeta para comprender las tasas de interés, las tarifas y otros factores importantes que se aplican. Si bien debería haber recibido un folleto con los términos y condiciones de la tarjeta cuando llegó por primera vez, como la mayoría de nosotros, probablemente no lo leyó completamente. Incluso si lo hiciera, lo más probable es que los términos y condiciones ya estén desactualizados.

Para encontrar los últimos términos y condiciones aplicables a su tarjeta, puede llamar al servicio de atención al cliente del banco o buscar en línea. Visite el sitio web del banco y busque la página de su tarjeta de crédito. En la página de su tarjeta, busque un enlace que diga «Revisar tasas y cargos», «Precios y términos» o algo similar.

Enlace de tasas y cargos de la tarjeta de crédito Bank of America Premium Rewards

Al hacer clic en estos enlaces, se abrirán las últimas tasas, cargos y otros términos para su tarjeta. La APR de anticipo de efectivo se encuentra en la sección de tasas de interés, mientras que las tarifas cobradas se enumeran con las otras tarifas. Afortunadamente, estos acuerdos están estandarizados en los EE. UU., por lo que debería ver más o menos el mismo formato en diferentes tarjetas de crédito.

Tasas y cargos de la tarjeta de crédito Bank of America Premium Rewards

Tarifas y TAE

Muchos bancos no tienen un enfoque único para los adelantos en efectivo. El tipo de adelanto en efectivo que utilice puede afectar la APR y las tarifas que pagará. Los bancos ven los adelantos en efectivo como una transacción riesgosa porque usted recibe efectivo en lugar de un producto o servicio, por lo que la APR suele ser más alta que las compras o las transferencias de saldo. Además, algunos tipos de adelantos en efectivo son más riesgosos que otros, por lo que el banco cobra una APR y tarifas aún más altas por ellos.

Ejemplo de tarifas de anticipo de efectivo

Tipo de adelanto en efectivo (con US Bank)
Tarifa asociada
Adelanto en efectivo con cheque de conveniencia Ya sea el 3% del monto de cada adelanto o un mínimo de $5, lo que sea mayor.
Cajero automático de anticipo de efectivo Ya sea el 5% del monto de cada adelanto o un mínimo de $10, lo que sea mayor.
Adelanto en efectivo Ya sea el 5% del monto de cada adelanto o un mínimo de $10, lo que sea mayor.
Anticipo de equivalente en efectivo Ya sea el 5% del monto de cada adelanto o un mínimo de $20, lo que sea mayor.

periodo de gracia

A diferencia de una transacción de compra, cuando realiza un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito, no hay período de gracia. Los intereses comienzan a acumularse de inmediato, incluso si el saldo de la tarjeta de crédito del mes anterior se pagó por completo. Si paga el adelanto en efectivo en su totalidad al recibir su estado de cuenta , aún se le cobrarán intereses por ese puñado de días.

Cómo se aplican los fondos


Cuando realiza un pago mínimo en el saldo de su tarjeta de crédito, los fondos se aplican a las compras primero antes del saldo de anticipo de efectivo.

Esto se debe a que la mayoría de los bancos dirigen automáticamente los pagos mínimos hacia artículos que cobran un interés más bajo. Desafortunadamente, la mayoría de los bancos no permiten que los clientes apunten a transacciones específicas cuando se realizan los pagos. Esto significa que no puede solicitar que los fondos paguen adelantos en efectivo más caros antes de su saldo de compra.

Sin embargo, todos los pagos que excedan el mínimo adeudado están obligados por ley a aplicarse al saldo APR más alto. Por lo tanto, si obtuvo un adelanto en efectivo, su próximo pago debe ser el mínimo adeudado más una parte del monto del adelanto en efectivo. Si es posible, pagar el saldo completo minimiza por completo el interés adeudado al banco.

tipos especiales de compras

Otra cosa a tener en cuenta es que los bancos pueden considerar ciertas compras como adelantos en efectivo incluso si no retira dinero en un cajero automático o utiliza un cheque de conveniencia. Cuando realiza una de las compras a continuación, la transacción podría tratarse como un adelanto en efectivo:


  • Boletos de lotería

  • Fichas de juego de casino

  • Cheques de viajero/giros postales

  • Moneda extranjera

  • Compras equivalentes a efectivo en PayPal

La financiación de una cuenta de PayPal puede, en ciertos casos, marcarse como un adelanto en efectivo. Esto se aplica principalmente a los casos en los que paga una transacción con PayPal y el comerciante clasificó el producto que estaba vendiendo como un «equivalente en efectivo» (como ciertas tarjetas de regalo).

Cómo pagar un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito

Si obtuvo un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito, aquí hay algunos consejos rápidos sobre cómo pagar su saldo para minimizar el interés adeudado:

  • Haz pagos extra. En lugar de esperar hasta que llegue su estado de cuenta, realice pagos adicionales a lo largo del mes para reducir su saldo diario promedio. Cada reducción en el saldo adeudado reducirá la cantidad de interés que pagará.
  • Transferir saldo a una TAE del 0%. Considere solicitar una nueva tarjeta de crédito con una oferta de transferencia de saldo de 0% APR. Esto eliminará los cargos de interés mensuales y permitirá que todos sus pagos reduzcan su saldo.
  • Págalo con un préstamo personal. Solicite un préstamo personal que pagará su adelanto en efectivo. Con un monto de pago fijo y un plazo definido, tendrá un camino claro para pagar su adelanto en efectivo.

Alternativas de anticipo de efectivo

Debido a que los adelantos en efectivo pueden conllevar altas tasas de interés y tarifas, vale la pena evaluar alternativas que puedan ser menos costosas. Aquí hay algunas opciones que usted puede querer considerar:

  • Un préstamo personal. Obtener la aprobación puede llevar más tiempo, pero los préstamos personales tienden a ofrecer tasas más bajas con un pago fijo. Este método proporciona un camino para pagar el saldo dentro de un período de tiempo específico.
  • Ofertas promocionales de tarjetas de crédito. Los bancos envían regularmente cheques que ofrecen promociones de 0% APR. Estos cheques se pueden utilizar para transferir un saldo, pagar gastos o depositar en su cuenta bancaria.
  • Préstamo de familiares o amigos. Las relaciones personales pueden verse afectadas cuando pide dinero prestado, especialmente si no puede pagar el préstamo a tiempo.
  • Sobregirar su cuenta corriente. Si su cuenta bancaria está vinculada a una línea de crédito o tarjeta de crédito para protección contra sobregiros, puede escribir un cheque o usar una tarjeta de débito para sobregirar su cuenta para realizar el pago u obtener el efectivo que necesita.
  • Vender objetos personales. Los mercados en línea como Facebook, OfferUp y Craigslist simplifican la venta de artículos sin usar. El dinero ganado con los artículos de su casa podría reducir o eliminar la necesidad de hacer un adelanto en efectivo.
  • Préstamo 401(k). La mayoría de los expertos desaconsejan tomar prestado de su cuenta de jubilación porque puede afectar drásticamente su futuro financiero. Sin embargo, con tasas de anticipo de efectivo y tarifas tan altas, uno de estos préstamos puede ser una mejor opción en una verdadera situación de emergencia.

¿Qué es una APR de anticipo de efectivo?

La APR de anticipo de efectivo es la tasa de interés que se cobra cuando saca un anticipo de efectivo de tarjeta de crédito. Esta tasa suele ser más alta que la APR estándar para compras o transferencias de saldo. Algunos bancos cobran una APR de adelanto de efectivo diferente según la forma en que accede al efectivo desde su tarjeta de crédito.

¿Cuál es la tarifa de adelanto de efectivo?

Además de la tasa de interés que se cobra por su adelanto en efectivo, la mayoría de los bancos también cobran una tarifa por estas transacciones. La tarifa de adelanto de efectivo es un porcentaje del monto de la transacción, con un cargo mínimo. El cargo mínimo típico es de $10, pero puede aumentar según el banco y el método utilizado para acceder al adelanto en efectivo.

¿Qué es la línea de crédito de anticipo de efectivo?

Si bien su tarjeta de crédito tiene un límite para todas sus transacciones, la cantidad de su límite de crédito que puede usar para un adelanto en efectivo suele ser mucho menor. La línea de crédito de anticipo de efectivo es la cantidad máxima que puede retirar, incluidas las tarifas, de su tarjeta de crédito.

¿Dónde puedo obtener un anticipo de efectivo con tarjeta de crédito?

Los métodos comunes para obtener un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito son los cheques de conveniencia, los cajeros automáticos o de un cajero bancario. Además, la compra de ciertos productos equivalentes a efectivo, como boletos de lotería o giros postales, también puede codificarse como un adelanto en efectivo.

¿Los adelantos en efectivo dañan su puntaje de crédito?

Un adelanto en efectivo por sí solo no daña su puntaje de crédito porque los emisores de tarjetas no reportan esa información a las agencias de crédito. Sin embargo, cuando realiza un adelanto en efectivo, su saldo aumenta, lo que hace que aumente su utilización (cantidad de crédito que se utiliza). Un índice de utilización alto puede hacer que su puntaje crediticio baje.

¿Se puede obtener un adelanto en efectivo de un cajero automático?

Sí, la mayoría de las tarjetas de crédito permiten adelantos en efectivo desde un cajero automático si tiene un pin de acceso. Algunos emisores de tarjetas envían este pin una vez que se aprueba su cuenta, mientras que otros bancos requieren que cree o solicite uno en línea, a través del servicio al cliente telefónico o en una sucursal.

¿Cuánto tiempo tiene para pagar los adelantos en efectivo de la tarjeta de crédito?

Los adelantos en efectivo no tienen un período de gracia como una compra o un período promocional como una transferencia de saldo. Su interés comienza a acumularse inmediatamente, por lo que cuanto antes pueda pagar el adelanto en efectivo, menos interés se le cobrará.

¿Se obtienen puntos por adelantos en efectivo?

No, los adelantos en efectivo están excluidos de recibir los puntos, millas o devolución de efectivo que normalmente recibe por realizar compras con su tarjeta de crédito.

¿Se aplica el 0% APR de mi tarjeta a los adelantos en efectivo?

No, las promociones de 0% APR que ofrece su banco se aplican a compras, transferencias de saldo o ambas, según la oferta. Los adelantos en efectivo generalmente están excluidos de estas promociones y se les cobra la APR para adelantos en efectivo.