Seguro de hogar vs seguro de inquilinos

El Seguro de hogars de viviendas y el seguro para inquilinos brindan protección financiera a los titulares de pólizas contra daños a la propiedad, costos de responsabilidad legal, pagos médicos a terceros y los costos de vivir fuera del hogar. La principal diferencia entre estos dos tipos de pólizas radica en los tipos de daños a la propiedad cubiertos.

El seguro de hogar es para aquellos que son dueños de su casa o apartamento y cubre tanto sus pertenencias personales como la estructura de la casa. El seguro para inquilinos lo compran los inquilinos y cubre los daños o el robo de sus bienes personales, pero no los daños al edificio en sí.

  • ¿En qué se diferencia la cobertura de seguro de inquilinos frente a la cobertura de seguro de hogar?
  • Costo del Seguro de hogar de viviendas frente al seguro de inquilinos
  • Seguro de inquilinos vs. Seguro de hogar: ¿Son lo mismo?

Qué difiere en la cobertura de seguro de inquilinos frente a la cobertura de seguro de hogar

La principal diferencia entre el Seguro de hogars de viviendas y el de inquilinos es que las pólizas de seguro de hogar incluyen cobertura de vivienda, mientras que las pólizas de seguro de inquilinos no. De lo contrario, las pólizas son esencialmente las mismas, por lo que no necesitará tanto el seguro para inquilinos como el Seguro de hogars de viviendas para cubrir su propiedad en la misma residencia.

El Seguro de hogar de vivienda tiene cinco tipos de cobertura principales: vivienda, propiedad personal, responsabilidad personal, gastos de manutención adicionales y pagos médicos. El seguro para inquilinos tiene todas esas características excepto la primera, lo que lo hace similar a una forma de seguro de hogar económico para inquilinos.

Tipo de cobertura
¿Incluido en el seguro de inquilinos?
¿Incluido en el Seguro de hogar?
Vivienda No
Propiedad personal
Responsabilidad personal
Gastos de vida adicionales
Pagos médicos

¿Qué hacen realmente las coberturas de seguro para inquilinos y propietarios de viviendas?

En términos generales, las características de cobertura de los Seguros de hogar e inquilinos brindan protección financiera contra daños causados ​​por eventos repentinos o inesperados. Los eventos cubiertos, también llamados peligros, en la jerga de los seguros, pueden diferir, pero generalmente son bastante similares entre las compañías de seguros. Cuando un peligro daña su propiedad, puede presentar un reclamo ante la compañía de seguros; si se acepta su reclamo, le pagará el daño (menos su deducible elegido ).

Cobertura de vivienda: Solo se incluye con el Seguro de hogar de vivienda

«Vivienda» se refiere a la estructura de una casa, y la cobertura de vivienda cubre daños físicos a la casa misma (paredes, techos, pisos, puertas y otras partes de la estructura). Si es dueño de una casa o un condominio, necesitará un seguro de hogar o un seguro de condominio, respectivamente, para protegerse contra el costo financiero de estos eventos. Las pólizas de seguro para inquilinos no incluyen cobertura de vivienda, ya que los inquilinos no son responsables por daños al edificio que estén fuera de su control.

La mayoría de las pólizas de Seguro de hogars de viviendas cubren un conjunto estándar de riesgos comunes para su vivienda. El viento y el granizo se encuentran entre los peligros más comunes que afectan a los propietarios de viviendas, mientras que los incendios y los rayos se encuentran entre los más costosos.

Riesgos generalmente cubiertos por una póliza de Seguro de hogar de vivienda…


  • Fuego

  • Fumar

  • Tormenta de viento

  • Granizo

  • Relámpago

  • Explosión

  • vehículos

  • Disturbios o disturbios civiles

  • Hurto

  • Vandalismo o travesura maliciosa

  • árboles y otros objetos que caen

  • Peso del hielo, la nieve y el aguanieve

  • Daños por agua resultantes de congelamiento, ruptura o desbordamiento repentino y accidental de plomería, calefacción, aire acondicionado, sistema de rociadores contra incendios o electrodomésticos

Si todos estos peligros están cubiertos dependerá de la póliza de Seguro de hogar específica. Las pólizas HO-3 , el tipo más común vendido por las compañías de seguros, generalmente cubrirán todos estos peligros, pero una póliza más limitada, como una HO-1, cubrirá menos.

Sin embargo, hay algunos peligros específicos que casi siempre están excluidos de la cobertura de vivienda del seguro de vivienda, en particular las inundaciones y los terremotos. Si tiene lo que se llama una póliza de riesgo abierto, estos riesgos deberán nombrarse específicamente como exclusiones. Si tiene una póliza de riesgo con nombre, todos los riesgos que no se mencionan explícitamente como cubiertos quedarán excluidos de la cobertura de vivienda.

Peligros típicamente excluidos de la cobertura de vivienda del Seguro de hogar de vivienda…


  • Incautación, demolición o requisito de reconstrucción por parte del gobierno para que coincida con los códigos de construcción

  • Inundación

  • Movimientos de tierra, incluidos terremotos, sumideros y deslizamientos de tierra.

  • Falla de energía (si la fuente de la falla está fuera de la residencia)

  • negligencia del propietario

  • Peligros de guerra y nucleares

Tanto el Seguro de hogar como el de inquilinos incluyen propiedad personal, responsabilidad personal, gastos de subsistencia adicionales y cobertura de pagos médicos.

Se incluyen otros cuatro tipos de cobertura tanto en el Seguro de hogar como en el de inquilinos y funcionan de manera idéntica para cada póliza.

Cobertura de propiedad personal : tanto el Seguro de hogar como el de inquilinos cubren a los asegurados por daños o robo de sus bienes personales, que pueden ser cualquier cosa, desde su ropa hasta sus muebles y televisores. Cuando compra un Seguro de hogar de vivienda, la cobertura de propiedad personal se puede establecer como un porcentaje de su cobertura de vivienda de forma predeterminada, como el 50%, pero generalmente se puede ajustar antes de su compra.

Cuando compra un seguro para inquilinos, la selección de su cobertura de propiedad personal es la parte más importante del proceso, ya que es la característica principal de la cobertura y será el principal factor determinante del precio de su póliza.

Al igual que la cobertura de vivienda, la cobertura de propiedad personal no cubre todos los riesgos. Muchas de las mismas exclusiones comunes de la cobertura de vivienda, como inundaciones y terremotos, tendrán el mismo tratamiento bajo esta función. Tanto los propietarios como los inquilinos también deben saber que ciertos artículos de alto valor pueden tener un sublímite de cobertura y, por lo tanto, estarán cubiertos de manera diferente a los artículos más comunes.

Por ejemplo, sus joyas pueden tener un sublímite de $2,000 en su póliza. Esto significa que incluso si su límite general de propiedad personal es de $20,000, su compañía de seguros solo le reembolsará $2,000 (menos su deducible) en joyas robadas. Estos sublímites generalmente se pueden aumentar si compra un endoso , útil para aquellos que poseen muchos artículos de alto valor.

Cobertura de responsabilidad personal : las pólizas para propietarios e inquilinos incluirán cobertura de responsabilidad civil, protegiéndolos de la exposición legal de lesiones corporales o daños a la propiedad causados ​​a otros. Por ejemplo, si alguien lo demanda por derramar accidentalmente café caliente en su regazo, usted estará cubierto por los costos legales de defenderse y los daños que resulten de los procedimientos legales. Tanto las pólizas de Seguro de hogar de viviendas como las de inquilinos tienen un valor predeterminado de $ 100,000 en cobertura de responsabilidad personal, aunque los límites de cobertura generalmente se pueden aumentar por un costo mínimo.

Cobertura de gastos de subsistencia adicionales (ALE) : también conocida como cobertura de pérdida de uso, ALE lo protege contra el impacto financiero de vivir fuera de su propia casa o de su casa de alquiler. Tanto las pólizas de Seguro de hogar como de inquilinos lo cubrirán por gastos de vida anormales si un peligro cubierto hace que su espacio vital sea inhabitable. Por ejemplo, ALE cubrirá los costos de vida en un hotel si su apartamento se limpia después de daños por humo. ALE lo cubrirá hasta un límite de dólares establecido o un cierto período de tiempo, como tres meses.

Cobertura de pagos médicos : a diferencia de la cobertura de responsabilidad personal, la cobertura de pagos médicos es sin culpa, lo que significa que no es necesario establecer responsabilidad legal. Tanto el Seguro de hogar como el de inquilinos cubrirán una cantidad limitada de facturas médicas para alguien lesionado en su casa o casa de alquiler. La cobertura generalmente se establece en alrededor de $ 2,000.

¿Cuál es el costo del Seguro de hogars de viviendas en comparación con el seguro para inquilinos?

El seguro para inquilinos es mucho más barato que el Seguro de hogars de viviendas. Esto se debe a que las pólizas de vivienda cubren todo lo que cubre el seguro de inquilinos, más el costo de reparar o reemplazar la estructura de la vivienda. El costo anual promedio del Seguro de hogar de vivienda es de $1,083 en todo el país, mientras que el costo anual promedio de una póliza de seguro para inquilinos es de $187.

¿Por qué el Seguro de hogars de viviendas es más caro que el seguro para inquilinos?

En pocas palabras, el Seguro de hogars de viviendas es más costoso que el seguro para inquilinos porque cubre más propiedades, propiedades que son más vulnerables a los peligros y propiedades de mayor valor. Específicamente, solo el Seguro de hogar cubre la estructura de una casa. La vivienda es mucho más susceptible a los peligros que las pertenencias personales protegidas dentro de la casa y, en la mayoría de los casos, cuesta mucho más reconstruir que lo que costaría reemplazar la propiedad personal.

El costo promedio para construir una casa unifamiliar es de más de $296,000, según la Asociación Nacional de Constructores de Viviendas, mientras que las posesiones del arrendatario promedio valen alrededor de $30,000, dice Allstate. En consecuencia, la destrucción de una vivienda promedio en un evento cubierto, también conocido como pérdida total, es mucho más costosa que la pérdida total de las pertenencias personales de una persona promedio. Además, mientras que el seguro para inquilinos solo cubre sus pertenencias, el Seguro de hogars cubre tanto su casa como sus pertenencias.

Cuando una compañía de seguros establece las primas de su póliza, su cálculo se basa en cuánto dinero espera pagar en reclamaciones a toda su base de clientes. Dado que las empresas esperan pagar reclamos mucho más altos para los propietarios de viviendas que para los inquilinos, las pólizas de Seguro de hogars de viviendas cuestan en promedio mucho más que las pólizas de seguro para inquilinos.

Compra de Seguros de hogar e inquilinos

Ya sea que esté comprando un Seguro de hogars de viviendas o para inquilinos , necesitará saber el valor de lo que posee para asegurarse de comprar una póliza que lo cubra por completo. Los niveles de cobertura de propiedad son el factor principal que afecta el costo de su póliza de seguro, y seleccionar los niveles adecuados de cobertura de vivienda y de propiedad personal es un paso importante para lograr el equilibrio adecuado entre cobertura y valor.

Los niveles de cobertura de vivienda para el Seguro de hogar de vivienda deben establecerse en el costo de reemplazo de su hogar o por encima del mismo. Esto asegurará que esté cubierto por una pérdida total. Al seleccionar este número, es importante comprender la distinción entre el valor de mercado y el costo de reemplazo.

El valor de mercado es el precio de venta de su casa, pero este número incluye el valor del terreno en el que se encuentra la casa y otros costos de venta. El costo de reemplazo es el precio estimado de construir una casa nueva de calidad equivalente a su antigua casa. Hay una variedad de formas de estimar el costo de reemplazo de su casa , y los compradores deben hacer todo lo posible para obtener un cálculo preciso.

Los niveles de cobertura de propiedad personal deben ser suficientes para cubrir el valor de lo que posee , protegiéndolo en caso de una pérdida total. La mejor manera de calcular este número es hacer un inventario personal del valor de sus posesiones, estimando su valor total. Los compradores que tienen menos aversión al riesgo pueden optar por límites de cobertura inferiores al valor de lo que poseen, siempre y cuando entiendan que solo estarán cubiertos por daños o robo hasta el límite de cobertura de propiedad personal que seleccionaron.

Seguro de inquilinos vs. Seguro de hogar: ¿Son lo mismo?

El seguro de arrendador, también llamado seguro de propiedad en alquiler , no es lo mismo que el seguro para inquilinos o el Seguro de hogars de viviendas. Una póliza de seguro de vivienda no cubre los riesgos que plantean los inquilinos, por lo que se necesita una póliza de propietario para cubrir los daños a la vivienda, una cantidad limitada de daños a la propiedad y la exposición de responsabilidad legal relacionada con ser propietario de una propiedad.

Dado que los propietarios son dueños de sus viviendas, ellos, no sus inquilinos, son responsables de los daños inesperados a su edificio. Pero los inquilinos son responsables de los daños a sus propias pertenencias. Dada esta dinámica, los propietarios que alquilan regularmente su propiedad deben comprar una póliza de Seguro de hogar distinta.

Una póliza de arrendador cubre los daños a la vivienda, pero solo cubrirá la propiedad personal del arrendador que se utiliza para dar servicio al apartamento, como una cortadora de césped o un quitanieves. Los inquilinos deben comprar una póliza de seguro para inquilinos para cubrir sus propias posesiones.