¿Qué cubre (y qué no cubre) el seguro para inquilinos?

El seguro para inquilinos cubre daños o robo de propiedad personal, daños de responsabilidad personal, gastos médicos de emergencia para invitados y gastos de manutención adicionales si necesita mudarse temporalmente. Sin embargo, su aseguradora no le reembolsará por cada evento relacionado con estas coberturas, ya que solo ciertos eventos califican para un reclamo.

Recomendamos a cualquiera que alquile una residencia que considere comprar una póliza para inquilinos como una forma económica de protegerse contra el impacto financiero de tales eventos. Siga leyendo para ver qué cubre típicamente el seguro de inquilinos.

  • ¿Qué es el seguro de inquilinos?
  • ¿Qué cubre el seguro de inquilinos?
  • ¿Qué no cubre el seguro de inquilinos?
  • ¿Cómo funciona la cobertura del seguro de inquilinos?

¿Qué es el seguro de inquilinos?

El seguro para inquilinos protege a los inquilinos de los costos de daños inesperados a la propiedad personal, robo y responsabilidad legal. Cualquier persona que alquile un apartamento, condominio, casa u otro espacio habitable puede comprar esta cobertura. Aunque la cobertura es similar al Seguro de hogar de vivienda, las diferencias clave incluyen:


  • El seguro para inquilinos no cubre la estructura o vivienda donde vive el inquilino.
    Los daños al edificio son responsabilidad del propietario y probablemente estén cubiertos por un plan de seguro del propietario.

  • El seguro para inquilinos es mucho más económico que el Seguro de hogars de viviendas.

Los proveedores de seguros de alquiler van desde nombres de seguros establecidos, como State Farm y Allstate, hasta recién llegados como Lemonade.

Aprende más:

  • Costo promedio del seguro de inquilinos por estado
  • Nuestras recomendaciones para las mejores compañías de seguros de inquilinos

¿Qué cubre el seguro de inquilinos?

El seguro para inquilinos generalmente brinda cuatro tipos de protección financiera:

  • Daños a la propiedad personal : si su propiedad sufre daños, el seguro para inquilinos cubrirá el costo de los daños hasta los límites de su póliza. Los «riesgos» cubiertos, como las aseguradoras llaman a las diversas causas de daños, se mencionan específicamente (o no se excluyen) en su póliza, como incendio, viento o robo.
  • Responsabilidad personal : si alguien resulta lesionado o se daña su propiedad, y usted es culpado por el evento, su póliza cubrirá los costos de responsabilidad civil, incluidos los costos legales. Una póliza estándar incluye hasta $100,000 en cobertura de responsabilidad civil.
  • Gastos de subsistencia adicionales : si su casa de alquiler se vuelve inhabitable como resultado de un riesgo cubierto, el seguro para inquilinos pagará los gastos que superen sus gastos de subsistencia normales. Esto a veces se denomina cobertura de pérdida de uso.
  • Pagos médicos : Cobertura limitada de costos médicos si un huésped se lesiona en su propiedad.

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Combinadas, estas coberturas brindan una protección financiera sustancial contra eventos inesperados, pero es importante comprender exactamente qué situaciones están cubiertas y cuáles no.

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El seguro para inquilinos cubre la propiedad personal contra peligros específicos

Riesgos cubiertos:


  • fuego y rayo

  • viento y granizo

  • explosiones

  • daños por humo

  • Robo (para propiedad en nuestro fuera de su casa)

  • Vandalismo

  • Daños por agua por congelación o fugas de plomería y electrodomésticos

  • Molde

  • volcanes

  • Objetos que caen

  • Unidades de almacenamiento

  • Colapso de nieve y hielo

La característica central del seguro de inquilinos es la cobertura de sus pertenencias personales de fuentes comunes de daños inesperados y robos . La propiedad personal incluye casi todo lo que posee dentro y fuera de su unidad de alquiler u hogar.

Pero no todos los daños a su propiedad están cubiertos por el seguro de inquilinos. Solo puede presentar un reclamo si el riesgo que causó el daño está incluido en su póliza. Algunos de los peligros más comunes que no están cubiertos por el seguro de inquilinos incluyen inundaciones y terremotos .

Cuando el daño o robo de su propiedad personal está cubierto por su seguro de inquilinos, puede presentar una reclamación de reembolso hasta los límites de su póliza.

Por ejemplo, si un incendio en su apartamento destruye toda su propiedad, valorada en $10,000, su compañía de seguros para inquilinos le reembolsará esa cantidad, menos su deducible .

Al comprar un seguro para inquilinos, asegúrese de seleccionar límites que lo cubran en caso de una pérdida total. Esto asegurará que se le reembolse la totalidad en el caso desafortunado de que un incendio u otro peligro destruya sus pertenencias. Allstate estima que, para un apartamento estándar de dos habitaciones, el valor de la propiedad personal del inquilino promedio en los EE. UU. es de aproximadamente $ 30,000, por lo que es importante hacer un inventario de la casa y comprender el valor de lo que posee.

ilustración de la balanza de la ley y el documento legal

El seguro de inquilinos cubre la responsabilidad personal

La mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos incluyen $100,000 de protección de responsabilidad civil , que cubre los costos asociados con una demanda o daños.

Aunque es poco probable que una persona tenga una demanda en su contra, los daños pueden ser extensos en el raro caso de que suceda. Digamos que un visitante tropieza y se lesiona. Potencialmente, podrían presentar una demanda en su contra para cubrir sus facturas médicas. O suponga que su perro muerde a un invitado: el costo promedio de un reclamo por mordedura de perro en los EE. UU. es de aproximadamente $ 35,000. La cobertura de responsabilidad personal le reembolsará los honorarios de los abogados y también cualquier daño que se le pueda ordenar al titular de la póliza que pague al demandante.

Una advertencia es que las compañías de seguros comúnmente escriben en sus pólizas que solo cubrirán los gastos de un abogado de su elección. Los abogados designados por las compañías de seguros son generalmente litigantes experimentados y trabajan a favor de sus clientes asignados.

ilustración de cama de hotel y comida para llevar

El seguro para inquilinos cubre los costos cuando su apartamento no es habitable

Si su apartamento llegara a ser inhabitable, su seguro de inquilinos ayudará a pagar los mayores costos de vivir fuera de casa a través de la cobertura de gastos de subsistencia adicionales (ALE, por sus siglas en inglés). Al igual que la cobertura de propiedad personal, ALE solo se aplica si su vivienda se vuelve inhabitable debido a una pérdida cubierta ; en otras palabras, uno de los peligros cubiertos por su póliza de seguro para inquilinos. Esta cobertura se llama pérdida de uso.

Si su apartamento en San Francisco o Manhattan se incendiara, sería costoso vivir en un hotel en una de esas ciudades. Comer fuera todas las noches también aumentaría la factura. Si tiene un seguro para inquilinos, estos gastos están cubiertos hasta los límites de su póliza. Si vive en una ciudad cara, puede ser prudente aumentar el límite de esta parte de su póliza.

ilustración de ambulancia

El seguro para inquilinos cubre los costos de lesiones accidentales para los visitantes

Las pólizas de seguro para inquilinos incluyen cobertura de pagos médicos limitada si los invitados se lesionan en su residencia. Esto podría incluir su estadía en el hospital, procedimientos quirúrgicos, radiografías, gastos dentales y otros costos relacionados. A diferencia de la cobertura de responsabilidad civil, la culpa de la lesión no importa , por lo que, independientemente de la causa, su invitado puede estar cubierto bajo esta categoría hasta los límites de la póliza, que generalmente oscilan entre $1,000 y $5,000. Esta cobertura se extiende exclusivamente a los huéspedes, por lo que no cubrirá a nadie que viva en la propiedad o esté incluido en su póliza.

ilustración de caja de herramientas y martillo

Otras cosas cubiertas por el seguro de inquilinos

Además de las cuatro coberturas principales, el seguro para inquilinos brinda coberturas complementarias.

  • Eliminación de escombros: el seguro para inquilinos a menudo ayudará a cubrir algunos de los costos de la eliminación de escombros después de una pérdida cubierta. Esto está cubierto por los límites de propiedad personal.
  • Adiciones o modificaciones al edificio: si ha financiado mejoras o modificaciones a su unidad de alquiler a su cargo, el seguro para inquilinos puede cubrir los daños causados ​​por un evento cubierto. La cobertura para ampliaciones de edificios generalmente se limitará a un cierto porcentaje de los límites de cobertura de sus bienes personales, como el 15%.
  • Falsificación de tarjetas de crédito y cheques: el seguro para inquilinos puede cubrir pérdidas para el titular de la póliza que resulten del robo y uso fraudulento de tarjetas de crédito o falsificación de cheques. La cobertura suele ser hasta una cantidad limitada, como $1,000.
  • Deterioro de los alimentos: si un corte de energía en su apartamento resulta en la pérdida de alimentos refrigerados debido al deterioro, las pólizas de seguro para inquilinos a menudo lo cubrirán dentro de los límites de propiedad personal.

ilustración de más documentos

Complementos opcionales

Hay una serie de complementos o endosos que un arrendatario puede agregar a su póliza. Estos pueden aumentar los límites de cobertura o cubrir peligros que de otro modo no estarían cubiertos, como terremotos o inundaciones. Las pólizas de seguro para inquilinos también pueden ofrecer cobertura adicional para riesgos más exclusivos, como un endoso de sumidero.

Si la cobertura que necesita no está disponible como endoso, es posible que deba comprar una póliza por separado para asegurarse de tener la cobertura adecuada.

¿Qué no cubre el seguro de inquilinos?

El seguro de inquilinos no cubre:


  • inundaciones

  • Temblores

  • Sumideros

  • Chinches y otras plagas

  • Daños a tu coche

  • Las posesiones de tu compañero de cuarto

La cobertura de propiedad personal y responsabilidad civil proporcionada por el seguro de inquilinos no lo protegerá de todos los riesgos. Por ejemplo, los daños a la propiedad debido a inundaciones no estarán cubiertos y la cobertura de responsabilidad civil por eventos relacionados con razas de perros peligrosas también puede quedar excluida. La cobertura puede ser limitada para artículos de alto valor como joyas. Estas son algunas de las exclusiones y límites de cobertura más comunes en las pólizas de seguro para inquilinos.

El seguro para inquilinos no cubre daños a la propiedad para todos los peligros

El seguro para inquilinos rara vez, o nunca, cubrirá los daños a su propiedad personal por algunos peligros específicos, como terremotos, disturbios y plagas .

Chinches y plagas

La mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos no cubrirán los costos de daños asociados con las chinches, con excepciones limitadas. Junto con los roedores, se consideran un problema de mantenimiento y no están cubiertos por su póliza estándar para inquilinos.

Daños por terremotos e inundaciones

Las pólizas estándar para inquilinos no cubren daños por terremotos o inundaciones, aunque algunas compañías pueden ofrecer un complemento. Si no puede obtener cobertura contra terremotos o inundaciones a través de su póliza de seguro para inquilinos, puede comprar una póliza separada contra inundaciones o terremotos.

Robo o daño del coche

Los daños o el robo de su automóvil no estarán cubiertos por su póliza de alquiler. Necesitará una póliza de seguro de automóvil con cobertura amplia. Sin embargo, las pertenencias dentro de su automóvil en el momento del robo están cubiertas por el seguro para inquilinos.

propiedad de compañero de cuarto

El seguro para inquilinos generalmente no cubre los daños asociados con las pertenencias de su compañero de cuarto . Para estar cubiertos, tendrían que estar incluidos en la póliza.

Sin embargo, no recomendamos agregar compañeros de habitación, a menos que sean parientes o cónyuge. Agregar un no familiar a su póliza dividirá la cobertura entre todos los asignados a la póliza. Entonces, si su póliza asegura hasta $20,000 en daños, usted y su compañero de cuarto dividirían esa cobertura para todas sus posesiones.

El seguro para inquilinos tiene límites más bajos para bienes personales caros

Los límites de cobertura de propiedad personal del seguro de inquilinos no se aplican por igual a los artículos de alto valor. Las joyas y los productos electrónicos pueden estar cubiertos por sublímites separados dado el alto riesgo monetario que plantean sus daños o robos. Si posee artículos costosos, asegúrese de comprar una póliza de seguro para inquilinos en la que pueda aumentar los sublímites para asegurarse de estar completamente cubierto.

Por ejemplo, si tiene $15,000 en joyas y un total de posesiones de $25,000 en valor, su cobertura puede ser insuficiente, ya que la mayoría de las pólizas estándar solo cubren hasta $2,000 en joyas. Si desea límites más altos, tendrá que comprar más cobertura específica para ese artículo.

Categorías comunes
Límite típico de reclamación
Dinero, billetes de banco y monedas $200
joyas y pieles $1,000 – $2,000
Computadoras personales $1,000 – $5,000
Otros electronicos $1,000
Armas de fuego y municiones $2,500
Colecciones (es decir, tarjetas de béisbol, cómics y portadas de álbumes) $1,000
Platería y orfebrería $2,500
Embarcaciones y remolques $1000 – $1,500
Material deportivo e instrumentos musicales $500 – $2,000
Tarjeta de crédito y falsificación $1,000

La cobertura de responsabilidad del arrendatario puede excluir incidentes específicos

Aunque el seguro de responsabilidad civil cubre la mayoría de los costos relacionados con la responsabilidad legal, existen algunas excepciones importantes en el caso de las mascotas . Los daños corporales causados ​​por una mascota, como la mordedura de un perro, pueden estar incluidos en la cobertura de responsabilidad civil del arrendatario, pero las pólizas pueden excluir estos eventos en determinadas circunstancias.

Específicamente, muchas aseguradoras excluyen la cobertura para razas de perros agresivos , como los pitbulls, e incluso pueden negar la cobertura si posee una de estas razas. Es posible que las mascotas exóticas, como reptiles o monos, no estén cubiertas por el seguro de responsabilidad civil para inquilinos. Finalmente, al igual que la cobertura de daños a la propiedad, la cobertura de responsabilidad civil de su seguro de inquilinos no se extenderá a su compañero de cuarto a menos que sean familiares.

¿Cómo pagan las reclamaciones las compañías de seguros de inquilinos?

Su aseguradora solo le brindará cobertura si presenta un reclamo , una solicitud a la compañía de seguros de compensación por una pérdida cubierta. Un arrendatario podría presentar un reclamo por daños o robo de pertenencias personales, cobertura de responsabilidad personal o gastos de manutención adicionales incurridos. Un proceso de reclamaciones por daños a la propiedad constará de varios pasos.

  • Antes de que suceda algo, crea un inventario : debes crear un inventario de todas tus posesiones junto con documentos que determinen su valor, como recibos.
  • Documente el daño : después de un evento calificador, como un incendio en su hogar, documente todos los artículos dañados para prepararse para presentar un reclamo.
  • Presente el reclamo : comuníquese con su aseguradora para comenzar el proceso de reclamos. Su aseguradora le proporcionará los formularios necesarios y solicitará la documentación. En última instancia, la aseguradora enviará un ajustador de reclamos para evaluar el daño y el ajustador determinará su reembolso.

Presentar un reclamo puede ser un proceso largo, pero cuanta más información tenga disponible para su aseguradora, más probabilidades tendrá de acelerar su proceso de reclamos y recibir una compensación oportuna por su pérdida.