¿El seguro para inquilinos cubre daños por inundaciones?

Aunque las pólizas de seguro estándar para inquilinos cubren algunas formas de daños por agua a su propiedad personal, el seguro para inquilinos no cubre daños por inundación a sus pertenencias debido al clima. Por ejemplo, los daños causados ​​por el agua a sus pertenencias por una tubería rota pueden estar cubiertos por una póliza de seguro para inquilinos, pero los daños causados ​​a las mismas pertenencias por el desbordamiento de un cuerpo de agua cercano no lo estarán. El seguro contra inundaciones para inquilinos debe comprarse en forma de una póliza de seguro contra inundaciones por separado.

Contenido

  • ¿Cuándo cubre el seguro de inquilinos los daños por inundaciones?
  • ¿Qué cubre el seguro contra inundaciones para inquilinos?
  • ¿Necesita un seguro contra inundaciones como inquilino?
  • Cómo comprar un seguro contra inundaciones para una propiedad de alquiler
  • ¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones para inquilinos?

¿Cuándo cubre el seguro de inquilinos los daños por inundaciones?

Como regla general, el seguro de inquilinos no cubrirá los daños a sus pertenencias causados ​​por el agua proveniente del exterior de la casa, ya que esto se considera daño por inundación y no por agua. Entonces, si hubo una marejada ciclónica que inundó su vecindario y arruinó sus pertenencias, su aseguradora no le reembolsaría los daños. Eso también se aplica si las aguas residuales se desbordan y entran en su casa.

Sin embargo, hay algunos casos en los que los inquilinos están cubiertos por daños por agua que no sean de inundación debido a fugas internas . El seguro para inquilinos a menudo cubre daños por agua no relacionados con el clima, como fugas en las tuberías. Incluso si el daño por agua está relacionado con el clima, los inquilinos podrían estar cubiertos si el evento no está clasificado como daño por inundación.

Por ejemplo, si una tormenta violenta hace que un techo gotee y dañe sus pertenencias personales, su seguro para inquilinos cubrirá el daño aunque esté relacionado con el clima. Sin embargo, en este caso, debe evitar presentar un reclamo: su arrendador está en apuros, ya que es responsable de la integridad estructural de su propiedad de alquiler y de cualquier daño que resulte de un mantenimiento deficiente.

¿Qué cubre el seguro contra inundaciones para inquilinos?

El seguro contra inundaciones para inquilinos, también llamado cobertura del contenido del seguro contra inundaciones, es una cobertura que deberá comprar por separado de su póliza de seguro estándar para inquilinos. Como inquilino, solo necesita comprar un seguro contra inundaciones que proteja sus pertenencias. No tiene que preocuparse por la estructura de la casa, eso es asunto del propietario. Con el seguro contra inundaciones para inquilinos, puede proteger todo lo siguiente y más contra daños por inundaciones:


  • Ropa

  • Electrónica

  • Muebles

  • cortinas

  • Aires acondicionados portátiles y de ventana

  • Hornos microondas portátiles y lavavajillas portátiles

  • Alfombras, a menos que hayan sido instaladas sobre un piso sin terminar

  • Lavadoras y secadoras de ropa

  • Artículos valiosos como pieles y obras de arte hasta $2,500

  • Congeladores de alimentos y los alimentos que contienen (no refrigeradores)

Le recomendamos que compre la misma cantidad de cobertura contra inundaciones que tiene para bienes personales en su póliza de seguro para inquilinos . Usted mismo puede estimar el valor de sus pertenencias haciendo un inventario de su casa. Si necesita ayuda, muchas aseguradoras como Allstate tienen calculadoras de propiedad personal en línea que pueden ayudarlo a catalogar todas sus pertenencias.

¿El seguro contra inundaciones para inquilinos cubre las posesiones en su sótano?

Si la casa que está alquilando tiene un sótano, el seguro contra inundaciones cubre menos tipos de pertenencias que se guardan allí que en el resto de su casa. Lo siguiente es lo único que cubre el seguro contra inundaciones de propiedad personal en el sótano inundado de un inquilino:


  • Lavadoras y secadoras

  • Congeladores de alimentos y la comida que contienen (pero no refrigeradores)

  • Aires acondicionados portátiles y de ventana

Teniendo en cuenta que un sótano es especialmente vulnerable a los peligros de inundaciones, asegúrese de guardar las posesiones valiosas en otras partes de la casa si desea que estén cubiertas por un seguro contra inundaciones.

¿Necesita un seguro contra inundaciones como inquilino?

Le recomendamos que obtenga un seguro contra inundaciones para inquilinos si es un inquilino que vive en un área de riesgo de inundación moderado a alto y lo alentamos a que considere comprarlo incluso si vive en áreas de menor riesgo. Los inquilinos en la costa de Florida, por ejemplo, pueden necesitar un seguro contra inundaciones más que la mayoría de los inquilinos, pero a menos que viva en un apartamento o casa elevada, no querrá subestimar su riesgo. Para saber si vives en una zona de alto riesgo de inundación, puede ir al sitio web de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) y buscar su dirección. FEMA divide las áreas según su elevación y proximidad al agua y les otorga cinco niveles de riesgo. En la zona «V» de mayor riesgo, tiene un 1% de probabilidad cada año de tener una inundación en su hogar y un 25% de probabilidad durante 30 años. Sin embargo, los daños por inundaciones también pueden ocurrir en áreas de menor riesgo, con casi una cuarta parte de todas las reclamaciones por inundaciones provenientes de viviendas en las zonas B, C y X de menor riesgo. La siguiente tabla son nuestras recomendaciones para obtener un seguro contra inundaciones según su zona.

Zona
¿Debe obtener un seguro contra inundaciones?
V
UN
B Muy recomendable
C Alentado
X Alentado

Si aún no está seguro de obtener un seguro contra inundaciones, también revisamos datos de más de 2000 condados y determinamos los 300 condados principales con la mayor cantidad de daños por inundación por hogar alquilado. Si ve su condado en la parte superior de la lista, tal vez debería considerar obtener una póliza de seguro contra inundaciones, si un lugar puede sufrir una gran inundación una vez, siempre puede volver a ocurrir.

Rango
Condado
Expresar
Número de viviendas alquiladas
Daños a la propiedad (2008 a 2016)
Daños a la propiedad por hogares alquilados
1 Túnica EM 2136 $1,000,400,000 $468,352
2 Orleáns Vermont 2762 $500,184,000 $181,095
3 franklin Vermont 4807 $500,760,000 $104,173
4 Gibson Tennesse 5628 $500,001,000 $88,842
5 Tioga Nueva York 4453 $325,000,000 $72,985
6 monroe Arkansas 1161 $ 38,995,000 $33,587
7 Owen EN 1651 $50,065,500 $30,324
8 Linn I A 24909 $750,000,000 $30,110
9 Pradera Arkansas 904 $26,317,000 $29,112
10 Luisa I A 919 $20,975,000 $22,824
11 Delaware I A 1420 $29,300,000 $20,634
12 Renville DAKOTA DEL NORTE 251 $5,096,000 $20,303
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Cómo comprar un seguro contra inundaciones para una propiedad de alquiler

El seguro contra inundaciones para inquilinos se puede obtener fácilmente a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés), un programa administrado por el gobierno que es, con mucho, la aseguradora contra inundaciones más grande del país. Sin embargo, como no puede comprar un seguro contra inundaciones directamente del NFIP, deberá comprar una póliza respaldada por el NFIP a través de un agente de seguros.

Actualmente, hay más de 80 aseguradoras asociadas con el NFIP, por lo que es muy probable que las principales compañías de seguros para inquilinos puedan proporcionar una póliza contra inundaciones. Una excepción importante es State Farm, que se retiró de su asociación con el NFIP en 2010. Si State Farm es su aseguradora actual, es posible que deba acudir a otra compañía o agencia para obtener su póliza de seguro contra inundaciones. Además, para ser elegible para comprar una póliza de seguro contra inundaciones respaldada por el NFIP, su vecindario también debe ser miembro participante del NFIP, aunque prácticamente todos los pueblos ubicados cerca de cuerpos de agua lo son. Puedes consultar la participación de tu localidad aquí .

Seguro privado contra inundaciones para inquilinos

Otra opción además del NFIP es una compañía privada de seguros contra inundaciones . Esta industria aún es pequeña, con pólizas privadas de seguro contra inundaciones estimadas en solo 3.5% a 4.5% de las pólizas primarias contra inundaciones residenciales en todo el país. Sin embargo, el mercado privado está creciendo y proporciona algunas ventajas competitivas para los inquilinos sobre los seguros patrocinados por el gobierno.

Por un lado, la financiación del NFIP podría estar en riesgo dado que el Congreso solo volverá a autorizar el programa por períodos cortos de tiempo. Si el Congreso permitiera que caducara la financiación del NFIP, podría afectar gravemente la cantidad de cobertura que el programa podría brindar. Otro beneficio del seguro privado contra inundaciones para inquilinos es que ofrece límites más altos que el NFIP, aunque el límite máximo de contenido de $100,000 del NFIP probablemente sea suficiente para cubrir las pertenencias personales de la mayoría de las personas.

Sin embargo, existen riesgos asociados con la compra de una póliza de seguro contra inundaciones para inquilinos de una aseguradora privada contra inundaciones. Una es que la capacidad de las aseguradoras privadas para evaluar el riesgo de seguro contra inundaciones no está probada, y el mercado podría verse afectado por un gran desastre. Si su aseguradora privada subestima cuánto tendrá que pagar en una gran inundación, es posible que no pueda pagar todas sus reclamaciones; como empresa privada, no cuenta con el apoyo del gobierno como el NFIP. Además, a diferencia del NFIP, las aseguradoras privadas pueden cancelar su cobertura si lo consideran demasiado riesgoso.

Actualmente, consideramos que la mejor apuesta para el seguro contra inundaciones de inquilinos privados es la Agencia de Seguros contra Inundaciones. Está respaldado por AIG y ofrece pólizas en 34 estados. Assurant también se ha convertido en uno de los jugadores más grandes en el mercado de seguros contra inundaciones en los últimos años, ofreciendo pólizas en 10 estados. Si vive en California y Florida, también puede tener algunas opciones regionales de seguro privado contra inundaciones, como Golden Bear y TypTap.

¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones para inquilinos?

Los precios del seguro contra inundaciones para inquilinos pueden variar desde menos de $100 en áreas de bajo riesgo hasta miles de dólares por año en zonas de alto riesgo de inundaciones. El seguro contra inundaciones para inquilinos puede ser costoso, pero si está alquilando un apartamento o una casa en un lugar con riesgo de daños por inundaciones, debe investigar sus opciones para asegurarse de que está cubierto adecuadamente. Los siguientes son algunos ejemplos de cotizaciones de seguro contra inundaciones del NFIP disponibles para cobertura solo de contenido. Usted mismo puede obtener cotizaciones de NFIP de las principales aseguradoras. Sin embargo, si reside en una zona de alto riesgo, como la zona V, es posible que las cotizaciones no estén disponibles en línea y su cotización real podría ser sustancialmente más costosa que estos ejemplos.

Cobertura de solo contenido del NFIP

Cantidad de cobertura
Premio anual
$40,000 $214
$60,000 $256
$100,000 $305

Si tiene la intención de comprar en privado, es posible que pueda encontrar cotizaciones en línea para zonas de inundación de bajo y alto riesgo. Obtuvimos cotizaciones de The Flood Insurance Agency para darle una idea aproximada de lo que pueden costar las diferentes pólizas de seguro contra inundaciones para inquilinos.

Zona de inundacion
Cantidad de cobertura
Premio anual
UN $40,000 $547
$60,000 $622
$100,000 $919
V $40,000 $1,590
$60,000 $2,210
$100,000 $3,913
B/C/X $40,000 $327
$60,000 $377
$100,000 $427

Las cotizaciones son para una residencia principal unifamiliar con un deducible de $5,000