Al igual que el Seguro de hogars de viviendas , la mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos tienen exclusiones que limitan lo que está cubierto. Pero al agregar endosos y pies de página, los inquilinos pueden asegurarse de que su seguro de inquilinos ofrezca una cobertura adecuada. Esto es lo que los inquilinos deben entender acerca de los límites de la póliza, endosos y flotadores cuando compran una póliza.
- Respaldo vs flotador programado
- Tipos de endosos y pólizas flotantes programadas
- Cláusulas que no se aplican a los arrendatarios
Respaldo vs flotador programado
¿Qué es un endoso? Los endosos (también llamados anexos u opciones) permiten que el titular de la póliza aumente el límite de reclamación en una categoría específica , como joyas o equipo deportivo. Es efectivamente comprar cobertura adicional para propiedad personal que la compañía de seguros considera inusualmente valiosa. Los endosos o cláusulas adicionales son generalmente más baratos que los flotantes programados porque generalmente solo aumentan el límite de una categoría.
¿Qué es un flotador programado? Un artículo programado, a veces llamado póliza «flotante», extiende la cobertura para un artículo o colección específica en lugar de una categoría completa. Si el valor de una de sus pertenencias excede su límite de categoría, entonces es un buen candidato para la programación. Los flotadores también tienden a brindar una cobertura más completa y pueden cubrir reclamos como una pérdida accidental, que una póliza de seguro estándar para inquilinos no cubriría.
Por ejemplo, supongamos que un arrendatario posee dos anillos, cada uno valorado en $2,000, y ambos deben estar asegurados. La mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos establecen un límite de reclamo general para joyas y pieles de $2,500, que no es suficiente para cubrir ambos anillos en este escenario. Un endoso podría aumentar el límite de reclamaciones de la categoría de joyas, por lo que ambos anillos están cubiertos.
Pero si un anillo es mucho más caro, es posible que el titular de la póliza deba contratar un programa por el valor total del anillo.
Tipos de endosos y pólizas flotantes programadas
Las compañías de seguros suelen ofrecer un conjunto de cláusulas básicas y, en la mayoría de los casos, los artículos individuales dentro de cualquiera de las categorías se pueden programar y cubrir con una póliza flotante.
Ruptura de alcantarillado y desagüe: Una alcantarilla o desagüe obstruido puede causar daños significativos a una casa y propiedad personal. Su arrendador puede comprar una bomba de sumidero para evitar el desbordamiento, pero si no atiende el sistema, podría ser responsable de cualquier daño que cause a la propiedad. Los inquilinos también son responsables de su propiedad personal, que podría dañarse en un desbordamiento de agua.
Incluso las principales compañías de seguros excluyen con frecuencia esta cobertura de las pólizas de seguro para inquilinos y propietarios de viviendas. Tampoco está cubierto por el seguro contra inundaciones , por lo que agregar un endoso es una buena manera de proteger la propiedad personal cerca de la bomba.
Agregar el endoso de alcantarillado y drenaje por lo general solo cuesta alrededor de $ 40 a $ 50 por año . Pero si hay una bomba de sumidero en un edificio con varias unidades, el propietario o el superintendente deben ser responsables de ello, y los inquilinos no necesitarán este endoso.
Joyas, pieles y objetos de valor similares: dado que las joyas, las pieles, los relojes y otros artículos de alto valor pueden robarse o perderse fácilmente por un riesgo cubierto, la mayoría de las pólizas tienen un límite de reclamo general entre $1,000 y $2,000. Teniendo en cuenta las joyas en particular, un límite de $2,000 no es muy alto. Si el valor total de sus artículos en esta categoría excede su límite general, entonces debe comprar un endoso. Recuerde que las pólizas también tienen límites por artículo, por lo que si uno de sus artículos excede el límite de reclamo general, debe programarlo con una póliza flotante .
Equipos electrónicos: los televisores, los sistemas estéreo y las consolas de videojuegos son ejemplos de bienes que se incluyen en esta categoría. El límite de reclamación por equipo electrónico no siempre es una cantidad fija en dólares. En cambio, el límite podría ser un porcentaje de la cobertura total de bienes personales de la póliza. Las pólizas generalmente cubren hasta el 10% del límite total de propiedad personal .
Por ejemplo, digamos que una póliza de seguro para inquilinos cubre hasta $30,000 de propiedad personal. Suponiendo que las reclamaciones por equipos electrónicos tengan un límite del 10% de esa cobertura, los pagos tendrían un tope de $3,000. El valor de un televisor, una computadora portátil y un sistema de sonido típicos podría superar fácilmente esa cantidad, por lo que los arrendatarios deberían considerar ampliar el límite de esta categoría.
Equipos deportivos e instrumentos musicales: los equipos deportivos y los instrumentos musicales tienen límites de reclamo por artículo y generales, que generalmente oscilan entre $500 y $2,000 . Los inquilinos deben considerar si alguna de sus pertenencias entra en esta categoría. Probablemente no valga la pena pagar el deducible de un balde de pelotas de béisbol o una armónica, pero un juego de palos de golf o un piano podrían valer fácilmente más allá del límite estándar de una póliza.
Colecciones: esta categoría generalmente incluye recuerdos, como tarjetas de béisbol, cómics y portadas de álbumes. Los asegurados deben hacer que un tasador valore su colección para que se cubra el valor declarado. El límite debería cubrir el valor total de todo dentro de la categoría, ya que un incendio u otro peligro probablemente afectaría a toda la colección.
Terremotos: una póliza de seguro básico para inquilinos no protege la propiedad personal dañada por un terremoto, pero el titular de la póliza puede agregar un endoso de terremoto. Este endoso no cubrirá sumideros ni ningún daño a la tierra, incluidas grietas o agujeros grandes que aparezcan en su propiedad. Si su compañía de seguros para inquilinos no ofrece un endoso contra terremotos, puede comprar una póliza de seguro contra terremotos por separado de otra compañía.
Sumideros: Este endoso cubre pérdidas físicas directas o daños a la propiedad asegurada causados por un «asentamiento repentino» o un sumidero. Las pólizas de seguro para inquilinos y propietarios de viviendas a veces cubren el «colapso catastrófico de la cubierta terrestre», pero es posible que el evento deba cumplir con una lista estricta de criterios para calificar para la cobertura.
Un endoso para sumideros cubre efectivamente los sumideros que no cumplen con todos los criterios de las pólizas para propietarios de viviendas y la exclusión del seguro contra terremotos. Los sumideros son raros, pero algunos estados, como Florida , son más susceptibles a ellos que otros. Cualquiera que viva en un área con un historial de sumideros debería considerar comprar este endoso.
Si su compañía de seguros no ofrece un endoso para sumideros, puede comprar una póliza de seguro independiente para sumideros .
Robo de identidad: Este tipo de cobertura te protege contra delitos relacionados con el robo de identidad. Algunas pólizas de seguro para inquilinos incluyen cierta cobertura por robo de identidad, pero un endoso puede aumentar el límite. Estos tipos de políticas están ganando popularidad a medida que aumenta el número de delitos de robo de identidad. Javelin Strategy & Research descubrió que más de 14,4 millones de adultos en los EE. UU. habían sido víctimas de algún tipo de robo de identidad en 2018, y el fraude de cuentas nuevas resultó en $3,400 millones en pérdidas totales.
Digamos que un ladrón de identidad realiza decenas de compras fraudulentas con su tarjeta de crédito. La compañía de la tarjeta de crédito debe eliminar los cargos fraudulentos sin ningún costo para usted. Sin embargo, si necesita defenderse de cualquier demanda presentada en su contra por comerciantes, instituciones financieras o agencias de cobro, este endoso le reembolsará ese costo.
Cobertura de cuidado de vida asistida: este es un respaldo especial ofrecido por pocas compañías de seguros debido a su poca frecuencia de uso. Por esa razón, no es la cobertura que la mayoría de la gente necesita. Cubre los gastos de una instalación de vivienda asistida para un familiar del asegurado por consanguinidad, matrimonio o adopción que no sea miembro de su hogar. También brinda cobertura de gastos para el pariente hasta ciertos límites para cosas que incluyen audífonos, anteojos, lentes de contacto, dientes postizos o dentaduras postizas, un dispositivo de alerta médica, ayudas para caminar y sillas de ruedas mientras permanecen en el centro. No cubre el cuidado de hospicio.
Botes y otras embarcaciones: Los botes y otras embarcaciones generalmente no están protegidos una vez que están en el agua o si no se encuentran en las instalaciones de la residencia del titular de la póliza. A veces, las embarcaciones también se excluyen de las pólizas para arrendatarios, razón por la cual existe este endoso. Brinda cobertura de responsabilidad civil y pagos médicos para embarcaciones motorizadas con más de 25 caballos de fuerza totales y más de 26 pies de eslora (incluidas las embarcaciones de vela).
Cobertura de propiedad refrigerada: esta cobertura protege el contenido de los congeladores y refrigeradores en caso de que se interrumpa el servicio eléctrico de un dispositivo. Las interrupciones causadas por daños al transmisor de energía (dentro o fuera de las instalaciones) o fallas mecánicas están cubiertas. El endoso suele tener un límite bajo y un deducible. A menos que sea alguien que tenga una cantidad atípica de cosas almacenadas en congeladores o refrigeradores, generalmente no necesita esta cobertura.
Cláusulas que no se aplican a los arrendatarios
Algunos endosos cubren una categoría dentro de una póliza de seguro que no se aplica a un arrendatario. Hemos enumerado algunos de ellos y explicamos por qué a continuación.
Endoso de protección contra la inflación: este tipo de endoso aumenta automáticamente y periódicamente el límite de cobertura de una vivienda para tener en cuenta la inflación. Como los arrendatarios no son propietarios de la vivienda que ocupan, no necesitan este aval. Sin embargo, el dueño de una propiedad podría querer considerarlo. De hecho, algunas aseguradoras incluyen esta característica en sus pólizas de Seguro de hogar de vivienda desde el principio.
Yarda y jardín: este endoso aumenta el límite de reclamación para jardinería y herramientas que muchos inquilinos no tienen. A menos que tenga un jardín o sea responsable del mantenimiento del césped de la casa, es probable que no necesite este tipo de cobertura.