Elegir un deducible de seguro para inquilinos

Una de las decisiones clave que tomará al seleccionar su póliza de seguro para inquilinos es elegir el deducible correcto. Un deducible es la cantidad de dinero que pagará de su bolsillo cuando presente un reclamo en su póliza de seguro de inquilinos.

Seleccionar el deducible apropiado para su seguro de inquilinos requiere lograr un equilibrio entre lo que está dispuesto a pagar en primas y lo que estará obligado a pagar en caso de que presente un reclamo .

¿Qué es un deducible en el seguro de inquilinos?

El seguro para inquilinos generalmente cubre daños o robo de su propiedad personal, costos de responsabilidad personal y gastos de manutención asociados con residir temporalmente fuera de su casa. Si ha comprado otro tipo de póliza de seguro antes, ya sea un Seguro médico o un seguro de automóvil , por ejemplo, es probable que haya encontrado un deducible de seguro.

Un deducible del seguro de inquilinos funciona básicamente de la misma manera: es la parte del dinero que tendrá que pagar de su bolsillo cuando presente un reclamo a su compañía de seguros. En el caso del seguro de inquilinos, el deducible generalmente solo se aplicará a los daños o robos de su propiedad personal.

El tamaño de su deducible es una elección que usted hace al comprar una póliza de seguro para inquilinos. Un deducible más bajo significa que sus reclamos le costarán menos dinero de su bolsillo.

Por lo general, los deducibles del seguro de inquilinos serán de $ 500 o $ 1,000, pero las aseguradoras a menudo brindan una variedad de opciones. Por ejemplo, State Farm ofrece deducibles de seguro para inquilinos de hasta $2,000, mientras que Lemonade Insurance Co. ofrece una póliza de seguro para inquilinos especializada con un deducible de $0. También se pueden ofrecer deducibles como un porcentaje de la cobertura de propiedad de su póliza. Por ejemplo, si su cobertura total de propiedad personal se extiende a $10,000, una póliza con deducible establecida a una tasa del 10% significa que tendrá un deducible de $1,000.

¿Qué deducible del seguro de inquilinos debería elegir?

La principal consideración a tener en cuenta al elegir su deducible es el equilibrio entre los beneficios de un deducible más bajo frente a la prima más alta que pagará por él. La prima de su póliza es el precio que paga por su cobertura de seguro y tiene una relación inversa con su deducible. Cuanto menor sea el deducible, mayor será su prima, porque su compañía de seguros pagará más en caso de que presente un reclamo .

Esencialmente, al pagar más en primas, está reduciendo los costos inciertos asociados con la posibilidad de presentar un reclamo.

Por ejemplo, supongamos que obtiene una cotización de una póliza de seguro para inquilinos con $25,000 de cobertura de propiedad personal por una prima anual de $240, incluido un deducible de $500 (Plan A). Sin embargo, su agente de seguros le informa que por una prima anual de $276 puede adquirir la misma póliza pero con un deducible de $250 (Plan B). El Plan B costará $250 menos cada vez que haga un reclamo, por lo que pagaría $36 adicionales al año para ahorrar $250 por reclamo.

Sin embargo, si nunca presenta un reclamo, el nivel de su deducible solo será relevante en la medida en que afecte el costo de su prima. En otras palabras, si paga primas más altas por un deducible más bajo pero no usa el deducible, no recibirá los beneficios de su póliza más cara.

La siguiente tabla estima su costo para el primer año de estas dos pólizas hipotéticas, suponiendo que presente cero reclamos o un reclamo por valor de $1,000:

Como puede ver, hacer un solo reclamo de $1,000 resultaría en un ahorro de más de $200 con el plan con la prima más cara, el Plan B. Sus ahorros netos aumentarían con cada reclamo realizado, dada la diferencia de $250 en los deducibles. Por el contrario, si no se hace ningún reclamo, el costo total del Plan A es más barato.

Sin embargo, debe tener en cuenta que las primas que paga a su compañía de seguros para inquilinos no son estáticas. Hacer varios reclamos, o incluso un solo reclamo, puede hacer que su aseguradora lo etiquete como un cliente de mayor riesgo y, en consecuencia, aumente su prima. Las compañías de seguros para inquilinos generalmente dan a sus clientes más libertad de acción para eventos fuera de su control, como el clima, pero otras catástrofes o «peligros» pueden afectar las primas.

Digamos que eligió el plan con una prima más barata en el ejemplo anterior, optando por un deducible de $500 para ahorrar $36 al año. En un golpe de mala suerte, tiene dos incidentes de plomería separados en un año y hace reclamos separados para cubrir los daños por agua de cada evento. Si su compañía de seguros aumenta su prima de $240 en un 15 % en respuesta a estos reclamos, terminará pagando la misma prima, $276, que con el plan más caro pero con un deducible más alto.

Independientemente del deducible que elija, múltiples reclamaciones tienen el potencial de aumentar sus primas, pero es importante recordar que las primas que paga pueden ser variables. Por el contrario, a menudo hay recompensas de su aseguradora por ser un cliente de menor riesgo: si pasa varios años sin hacer un reclamo de seguro de inquilinos, puede ser elegible para un descuento en la prima de su póliza.

Por esta razón, le recomendamos que no presente reclamos por daños menores que pueda pagar de su bolsillo. Si un incendio en su apartamento resulta en daños de solo $ 600 y tiene un deducible de $ 500, podría valer la pena pagar los $ 600 completos usted mismo por el reemplazo y las reparaciones para evitar aumentos de primas en el futuro. Un reclamo de seguro de inquilinos podría ahorrarle $100 a corto plazo, pero perjudicarlo en los costos de las primas en el futuro, especialmente si eventos inesperados adicionales hacen que presente aún más reclamos.

Ejemplo: cómo su deducible podría afectar las tarifas de su seguro de inquilinos

Su mejor elección de deducible se basará en sus propias preferencias de riesgo, pero como regla general, aumentar el deducible de su seguro de inquilinos resultará en primas más baratas. A continuación se muestra un ejemplo de cómo cambia la prima anual de una póliza de seguro para inquilinos de Allstate según su deducible. La póliza cubre $25,000 en daños o robo de propiedad personal y $100,000 en costos de responsabilidad personal:

Bajo esta póliza, duplicar su deducible de $250 a $500 reduce su prima anual en $36, o 13%. Duplicarlo nuevamente a $1,000 reduce su prima anual en $12 adicionales, o un 5% menos que el costo de la póliza con deducible de $500. Este es solo un ejemplo y, de hecho, los costos de su seguro de inquilinos pueden ser más bajos según su cobertura, aseguradora, ubicación y propiedad asegurada.

Para las pólizas de seguro de inquilinos, los ahorros que recibe por un deducible mayor pueden ser mínimos, y recomendamos seleccionar un plan con deducible más bajo cuando sea posible , dado el costo potencial de presentar un reclamo. En general, la decisión que tome dependerá de usted, pero asegúrese de tener en cuenta la compensación entre los costos a corto y largo plazo, teniendo en cuenta la posibilidad de eventos inesperados y las consiguientes reclamaciones.