La cobertura del seguro para inquilinos se basa en peligros específicos o tipos de daños, en lugar del tipo de tormenta. Durante un huracán, los daños causados por el viento, el granizo, el fuego y los rayos que no sean de inundación casi siempre estarán cubiertos por una póliza de seguro para inquilinos. Sin embargo, las inundaciones generalmente no están cubiertas por el seguro de inquilinos, y los inquilinos que buscan protección financiera contra daños por inundaciones deben comprar una póliza de seguro contra inundaciones solo para el contenido.
- Cómo cubre el seguro de inquilinos los daños por huracanes
- Los inquilinos pueden protegerse contra daños por inundaciones de huracanes con un seguro contra inundaciones
Cómo cubre el seguro de inquilinos los daños por huracanes
Que el seguro de inquilinos lo cubra o no depende de la causa del daño. En términos de seguros, la causa del daño se conoce como peligro . Los huracanes en sí mismos no se definen como peligros, pero los elementos de un huracán que causan daños (inundaciones y granizo, por ejemplo) son peligros. Muchos de los peligros asociados con un huracán estarán cubiertos por el seguro de inquilinos con la notable excepción de las inundaciones.
Peligros comunes de huracanes que son…
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Cubierto por el seguro de inquilinos
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No cubierto por el seguro de inquilinos
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| fuego y rayo | Inundación |
| viento y granizo | |
| Daños por agua no inundados | |
| Objetos que caen |
El seguro para inquilinos brinda protección financiera a través de cuatro coberturas: cobertura de propiedad personal, cobertura de gastos de subsistencia adicionales (ALE), cobertura de responsabilidad personal y cobertura de pagos médicos. Solo los dos primeros, propiedad personal y ALE, se aplican durante un huracán.
Las coberturas de seguro para inquilinos incluyen…
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Propiedad personal: si su propiedad personal resulta dañada en un huracán por un peligro cubierto, como el viento, su aseguradora cubrirá el costo de los daños hasta los límites de su póliza.
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ALE: También llamada cobertura por pérdida de uso. Si su casa o apartamento de alquiler se vuelve inhabitable debido a un peligro cubierto durante un huracán, el seguro para inquilinos cubrirá los costos de quedarse en otro lugar. Esta cobertura solo se aplica a gastos por encima y más allá de sus gastos normales.
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Responsabilidad personal: cubre los costos asociados con su responsabilidad legal por lesiones corporales o daños a la propiedad de otra persona. Esto podría usarse para cubrir un evento que ocurre durante un huracán, pero no está directamente relacionado con los daños causados por el huracán.
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Pagos médicos: Cubre costos médicos limitados si un huésped se lesiona en su propiedad. La cobertura no está directamente relacionada con los peligros de huracanes.
Cobertura de propiedad personal del seguro de inquilinos para huracanes
Si un huracán daña sus pertenencias personales y el daño es el resultado de un peligro cubierto, como viento o rayos, su póliza de seguro para inquilinos cubrirá los costos de reemplazar o reparar esos artículos hasta los límites de su póliza. Si el daño se debe a un riesgo no cubierto, el más notable de los cuales es una inundación, el seguro para inquilinos no lo cubrirá. Para protegerse contra daños por inundación como inquilino, tendrá que comprar una póliza de contenido de seguro contra inundación por separado.
Los daños por viento y granizo son ejemplos de fenómenos de huracanes que se incluyen en la cobertura de bienes muebles. Imagina que el viento y el granizo rompen la ventana de tu apartamento y dañan tu televisor y tu sofá. El seguro para inquilinos lo ayudará a reemplazar esos artículos, y la cantidad que paga su aseguradora depende de si tiene una póliza de costo de reemplazo o valor real en efectivo .
Los inquilinos deben tener en cuenta que no son responsables por el daño de la ventana, ya que es parte de la estructura del apartamento y debe estar cubierto por una póliza de seguro del propietario.
Al igual que el Seguro de hogars de viviendas, el seguro para inquilinos no cubre daños por inundaciones causadas por huracanes. Las inundaciones pueden definirse como marejadas ciclónicas o rocío de un cuerpo de agua, agua que ha retrocedido a través de alcantarillas o desagües o agua debajo de la superficie del suelo. Sin embargo, lo que constituye exactamente un daño por inundación puede tener matices, y debe asegurarse de comprender exactamente qué tipos de daños por agua están excluidos antes de comprar una póliza de seguro para inquilinos.
Por lo general, los daños por agua cubiertos incluyen fugas internas o daños por lluvia como resultado de daños en la estructura de su apartamento de alquiler.
Cobertura de gastos de vida adicionales (ALE) del seguro de inquilinos para huracanes
ALE opera bajo los mismos principios que la protección de propiedad personal: solo será elegible para la cobertura si los costos provienen de un riesgo cubierto.
Si los vientos huracanados y el granizo (riesgos cubiertos) dañan el techo o la pared de su apartamento y se vuelve inhabitable, tendrá cobertura para los gastos de manutención necesarios para mantener su nivel de vida normal (hasta los límites de la póliza). Por ejemplo, el costo de la estadía en un hotel estará cubierto hasta que su apartamento esté reparado y habitable nuevamente.
Sin embargo, si las inundaciones, un peligro no cubierto, hacen que su apartamento sea inhabitable, la cobertura ALE no se aplica. Esto significa que si las inundaciones de huracanes severos han dejado su hogar inhabitable, su proveedor de seguros para inquilinos está libre y usted mismo tendrá que cubrir los gastos de subsistencia adicionales, como el costo de las habitaciones de hotel.
Cobertura ALE para evacuaciones obligatorias
Las aseguradoras no siempre tienen claro si ALE cubrirá sus gastos en caso de una evacuación ordenada por el gobierno. Las pólizas de seguro de inquilinos a menudo incluirán un texto que indique que la cobertura ALE se aplica si una autoridad civil le prohíbe vivir en las instalaciones de su residencia como resultado de daños por peligros cubiertos en las instalaciones vecinas. Esto sugiere que ALE solo se puede utilizar después de que ocurra el daño, pero no antes, como puede ser el caso en el caso de una evacuación preventiva.
Si bien es posible que ALE no se aplique a una evacuación, recomendamos que los inquilinos que necesiten dinero para una evacuación intenten presentar un reclamo por la cobertura en caso de un huracán. Su aseguradora puede aceptar su reclamo, según el idioma incluido en su póliza.
Si su aseguradora rechaza su reclamo, también puede solicitar asistencia federal por desastre de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA). FEMA puede otorgar subvenciones o préstamos a los inquilinos que no pueden pagar los gastos relacionados con el desastre, como los gastos de mudanza y almacenamiento, por otros medios.
Los inquilinos pueden protegerse contra daños por inundaciones de huracanes con un seguro contra inundaciones
Si bien el seguro para inquilinos no protegerá su propiedad de una inundación provocada por un huracán, puede protegerla con un seguro contra inundaciones solo para el contenido . Sin embargo, estas pólizas solo cubrirán daños a la propiedad personal y no ALE.
La mayoría de los propietarios e inquilinos obtienen un seguro contra inundaciones del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés), que emite pólizas que atienden a la gran mayoría del mercado de seguros contra inundaciones. Los compradores potenciales pueden obtener hasta $100,000 en cobertura solo de contenido con una póliza NFIP. Y aquellos inquilinos que viven en zonas de inundación de bajo riesgo pueden obtener $8,000 en cobertura de contenido por tan solo $20 por año con una Póliza de Riesgo Preferido.
Desafortunadamente, los inquilinos probablemente no podrán aprovechar la creciente disponibilidad de seguros privados contra inundaciones, ya que las compañías en este pequeño pero creciente mercado privado de seguros contra inundaciones generalmente no ofrecen cobertura solo de contenido.
Una desventaja importante del seguro contra inundaciones del NFIP es que no cubre ALE, lo que significa que no puede usarse para cubrir los gastos de vivir fuera de su casa o apartamento de alquiler si se vuelve inhabitable. Si alquila en una zona de alto riesgo de inundación, debe estar preparado para la posibilidad de que daños severos por inundación lo obliguen a abandonar su hogar y que usted mismo tenga que pagar los costos de quedarse en otro lugar.
Nuevamente, solicitar asistencia por desastre de FEMA es una forma de ayudar a mitigar estos costos, pero no hay garantía de que recibirá estos fondos.