Seguro suplementario: ¿Qué es y cuándo lo necesita?

El Seguro médico complementario brinda un nivel adicional de cobertura al ayudar a los consumidores a cubrir los gastos de bolsillo y otros costos que no cubre su seguro regular.

Los planes complementarios sirven como pagadores secundarios, llenan las brechas de cobertura y complementan el seguro regular. Esto mitiga, y en algunos casos elimina, los costos asociados con copagos, deducibles y otros gastos según el alcance de la cobertura del seguro complementario.

¿Qué es un seguro complementario?
Costo del seguro complementario
Pros y contras de los planes.
Tipos de seguro complementario

¿Qué es un seguro complementario?

El seguro complementario es cualquier póliza que tenga además de su cobertura de Seguro médico principal.

Las pólizas complementarias pueden mejorar la cobertura médica que ya tiene. Es posible que cubran un conjunto diferente de servicios, como la atención dental. También pueden funcionar de diferentes maneras, como pagar un precio fijo si necesita tratamiento, en lugar de pagar un porcentaje de la factura médica.

Los planes pueden proteger contra las cargas financieras causadas por enfermedades y accidentes catastróficos. Por ejemplo, supongamos que termina en el hospital durante tres días. Con un plan de Seguro médico típico, su parte de la factura podría ser de unos pocos miles de dólares. El plan complementario podría ayudarlo a pagar sus costos, reduciendo potencialmente su parte de la factura a unos pocos cientos de dólares.

Hay muchos tipos de planes complementarios, algunos de ellos específicos para ciertas enfermedades y condiciones. Por ejemplo, los consumidores pueden comprar un seguro complementario contra el cáncer para ayudar a pagar los exámenes y tratamientos relacionados con el cáncer. Las mujeres pueden comprar un seguro complementario para el embarazo para sufragar los costos de la atención prenatal, el parto y el nacimiento de un bebé. (Estas pólizas deben comprarse antes de la concepción).

Los planes complementarios de Medicare , también llamados Medigap, son una categoría separada de planes complementarios que brindan cobertura adicional más allá de Medicare. Con la Parte A de Medicare (hospitalización) y la Parte B de Medicare (atención médica), normalmente pagaría el 20% de sus costos de atención médica. Agregar un plan complementario reduciría o eliminaría sus costos médicos.

Estos planes complementarios solo están disponibles para beneficiarios inscritos en Medicare tradicional. Los planes están etiquetados de la A a la N, las letras indican el alcance de la cobertura, así como los costos de cada plan. Obtenga más información sobre nuestras recomendaciones para los mejores planes complementarios de Medicare .

Costo del seguro complementario

Las pólizas complementarias son menos costosas que los seguros regulares porque brindan cobertura complementaria, no cobertura integral.

Sin embargo, el costo de los planes complementarios varía drásticamente, algunos cuestan menos de $10 al mes en primas y otros cuestan más de $500 al mes. Todo depende de la póliza y de una serie de otros factores, como la edad, el estado de salud, el sexo, el lugar donde vive y si fuma.

Algunos de los planes cobran primas constantes a lo largo de los años, mientras que otros aumentan las primas anualmente. Con casi todas las pólizas, la edad es un factor determinante en los costos de manejo: cuanto mayor sea, más costos tendrá la póliza.

Al determinar el valor del plan, recuerde tener en cuenta todos los costos. Al igual que las pólizas de seguro regulares, los planes complementarios pueden tener deducibles, copagos y coseguros, lo que se suma a sus costos generales.

¿Por qué debería comprar planes complementarios?

Las pólizas complementarias tienen el doble propósito de limitar cuánto paga por la atención médica y, al mismo tiempo, ayudar a proteger sus finanzas.

Los planes de seguro regulares, incluso los planes sólidos, tienen deducibles, primas, copagos y otros costos que pueden escalar rápidamente, sumando fácilmente miles en facturas no cubiertas. Con frecuencia, las personas compran pólizas complementarias como protección adicional, confiando en las pólizas para brindar un nivel adicional de asistencia en caso de enfermedades o accidentes o para ayudar con los costos regulares de atención médica.

El seguro complementario, a veces llamado seguro secundario , se ha vuelto aún más importante en una era de aumento de los costos de atención médica, disminución de los beneficios de atención médica y la creciente prevalencia de planes de salud con deducible alto (HDHP). Debido a estas tendencias, los consumidores pueden estar menos protegidos contra los costos médicos y un plan complementario puede ayudar a reducir el riesgo financiero.

Los planes también se pueden adaptar para cubrir familias enteras a un costo adicional, agregando así un nivel de protección y seguridad para las familias. Y aunque el seguro complementario es un gasto mensual adicional, los planes pueden pagarse por sí mismos si sufre una enfermedad o afección grave.

Limitaciones y desventajas del seguro complementario

Las pólizas de seguro complementarias no están obligadas a cumplir con los estándares establecidos por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Por ejemplo, los planes pueden denegar la cobertura en función del estado de salud y pueden negarse a cubrir condiciones preexistentes. Los planes también pueden limitar los beneficios a niveles predeterminados.

Antes de comprar un plan, también es importante comprender qué cubre y qué no cubre la póliza. Una exclusión de cobertura podría significar que no obtiene los beneficios de una póliza en ciertas situaciones.

Tipos de seguro complementario

A continuación se encuentran descripciones de algunos de los planes complementarios más populares y qué considerar al comprar cobertura.

seguro complementario	para quien es mejor
Ayuda a pagar las facturas médicas
Indemnización fija	Aquellos con planes de salud con deducible alto.
seguro hospitalario	Aquellos con condiciones de salud en curso.
Seguro de accidentes	Aquellos que tienen un alto riesgo de lesionarse como los atletas.
seguro de enfermedades críticas	Aquellos que son mayores o que tienen un alto riesgo de enfermedades específicas.
Seguro de cuidado a largo plazo	Aquellos que quieren estar preparados para los altos costos del envejecimiento.
Para prepararse para la muerte o la discapacidad
seguro de vida complementario	Aquellos que desean protección financiera adicional para los miembros de la familia.
seguro de muerte accidental	Los que tienen trabajos de alto riesgo.
Los seguros de invalidez	Aquellos que quieren protegerse contra la pérdida repentina de ingresos.
Proporciona beneficios adicionales
Seguro de visión	La mayoría de las personas que desean un examen de la vista anual y lentes con descuento.
Seguro dental	La mayoría de las personas que desean limpiezas periódicas y atención dental con descuento.
seguro de ortodoncia	Aquellos que esperan necesitar aparatos ortopédicos.

Indemnización fija

Este tipo de seguro complementario proporciona una cantidad fija, llamada indemnización, para ayudar a pagar una enfermedad o lesión específica. Con este tipo de plan, puede usar los beneficios de la forma que desee para ayudar a cubrir los costos.

Por ejemplo, los planes pueden pagar $100 por un viaje en ambulancia al hospital o pueden contribuir $5,000 para una operación de derivación cardíaca de $80,000 cubierta principalmente por su principal compañía de seguros.

Por sí mismos, los planes de indemnización fija, al igual que otros planes complementarios, no son adecuados para cubrir los principales costos de atención médica. Pero son útiles como complementos, proporcionando dinero extra para ayudar a sufragar los costos. Los planes podrían pagar $150 por día por una estadía en el hospital; no es suficiente para pagar un día en el hospital, pero sí lo suficiente para ayudar con algunos gastos.

En pocas palabras : estos planes son útiles para los consumidores con planes de salud con deducible alto y planes que tienen copagos y deducibles altos, como los planes de nivel catastrófico . También son una buena opción para los consumidores con condiciones de salud crónicas que necesitan ayuda para cubrir los costos de atención médica.
Costos : los planes de indemnización fija son relativamente económicos, algunos de los planes cuestan tan solo $ 25 por mes.

seguro hospitalario

Este tipo de seguro complementario, también conocido como seguro de indemnización hospitalaria, brinda beneficios cuando ingresa en un hospital por una enfermedad o afección médica. A menudo paga una cantidad fija para ayudar a cubrir los costos. Los pagos se realizan ya sea diariamente o semanalmente o se pagan en una suma global.

En pocas palabras: estas pólizas son buenas inversiones para los consumidores con problemas de salud continuos que pueden requerir hospitalización. También son buenas pólizas para personas con antecedentes familiares de cáncer, enfermedades cardíacas y otras dolencias graves.
Costos: Los costos varían según el plan y la cantidad de cobertura. Un hombre de 60 años que vive en el norte de Virginia puede comprar un plan hospitalario complementario por alrededor de $94 al mes, que paga $900 al día por un total de 35 días en el hospital. Ese mismo hombre puede comprar una póliza menos costosa, pagando $40 al mes en primas, pero ese plan solo pagaría $100 diarios en el hospital durante 35 días.

Ejemplo de cómo funciona el seguro hospitalario

Si termina quedándose en un hospital durante tres días, la factura del hospital fácilmente podría ascender a $30,000.

Su póliza de seguro regular puede tener un deducible de $ 2,000, lo que requiere que primero alcance esos $ 2,000 antes de que su póliza de seguro entre en vigencia. El plan puede cobrar un 20% en coseguro después de alcanzar el deducible. El veinte por ciento de $30,000 es $6,000, lo que significa que su factura por la estadía en el hospital de tres días ascenderá a $6,000. (Esto no incluye el deducible de $2,000).

Pero si tiene un plan complementario que paga $900 por cada día en el hospital, la póliza de seguro complementario pagará $2,700 por la estadía en el hospital de tres días. Esto reduciría su factura de $6,000 a $3,300.

La mayoría de los planes le pagan directamente a usted, por lo que también puede usar el dinero para cubrir el deducible de su seguro.

Seguro de accidentes

Este tipo de seguro ayuda a pagar los costos médicos y de otro tipo que resultan de un accidente. Por lo general, cubre la atención en la sala de emergencias, las estadías en el hospital, los exámenes médicos y otros costos asociados con accidentes que no están cubiertos por su principal compañía de seguros.

Al igual que los planes de indemnización fija, el seguro de accidentes te paga directamente, generalmente en un solo pago, lo que permite aplicar el dinero a otros costos que podrían resultar de un accidente, como alojamiento o transporte. El seguro de accidentes generalmente cubre lesiones que califican, como extremidades rotas y torcidas, quemaduras, laceraciones y parálisis, entre otras lesiones accidentales.

En pocas palabras: el seguro de accidentes es una buena inversión para adultos y niños que practican deportes y participan en actividades de alto riesgo que podrían provocar lesiones. Las pólizas también son una buena inversión para los bomberos, policías y otras personas empleadas en profesiones de alto riesgo.
Costos: las personas jóvenes y sanas pueden comprar un seguro contra accidentes por tan solo $ 6 a $ 20 por mes, según los factores de riesgo y el estilo de vida. Con algunas aseguradoras, las personas de 60 años pueden comprar una póliza de seguro contra accidentes por $33 al mes que cubre hasta $15,000 en costos anuales con un deducible de $100.

seguro de enfermedades críticas

Estos planes ayudan a pagar los costos asociados con enfermedades graves como el cáncer y las enfermedades del corazón. Los planes, también conocidos como seguros para enfermedades específicas, pagan una suma global por los diagnósticos específicamente enumerados en las pólizas.

Un diagnóstico de calificación, uno cubierto por el plan, genera el pago de una suma global que puede pagar una variedad de costos y servicios relacionados directa e indirectamente con la enfermedad. Esto puede incluir deducibles y copagos, así como otros gastos como tratamientos experimentales, cuidado de niños, asistencia doméstica y alojamiento si su tratamiento es lejos de casa.

Estos planes solo pagarán las enfermedades y padecimientos enumerados en sus pólizas. Si la condición no aparece en la lista, es poco probable que reciba el pago.

En pocas palabras: estos planes son buenas opciones para las personas mayores que tienen más probabilidades de sufrir afecciones como enfermedades cardíacas, derrames cerebrales y cáncer.
Costos: una persona de 60 años podría pagar $210 al mes por una póliza que proporcione una cobertura de $50,000, mientras que alguien de 40 años podría pagar de $54 a $65 al mes por la misma póliza de $50,000.

Seguro de cuidado a largo plazo

El seguro de atención a largo plazo ayuda a protegerlo de los costos que resultan de enfermedades y afecciones debilitantes a largo plazo, como las enfermedades de Parkinson y Alzheimer.

El Seguro médico regular no brinda una cobertura adecuada para el cuidado a largo plazo. Los programas de Medicaid y Medicare también son inadecuados en términos de cobertura de atención a largo plazo. Como resultado, si no tiene una póliza a largo plazo, es probable que termine pagándola usted mismo.

La mayoría de las pólizas de atención a largo plazo brindan reembolso por la atención brindada en los siguientes lugares: su hogar, un asilo de ancianos, un centro de vida asistida o un centro de atención diurna para adultos.

Con la mayoría de las pólizas de atención a largo plazo, la cobertura se activará si no puede realizar al menos dos de las seis actividades de la vida diaria , que incluyen bañarse, cuidar la incontinencia, vestirse, comer, subir y bajar del baño o asearse. dentro y fuera de una cama o silla.

En pocas palabras: siete de cada 10 personas necesitarán algún tipo de atención a largo plazo en algún momento de su vida. Pero la mayoría de las personas no tendrán que depender de las pólizas de atención a largo plazo hasta que tengan 80 años.

Como resultado, la mayoría de las personas no deberían comprar una póliza a largo plazo hasta que tengan entre 50 y 60 años. Si compra una póliza antes de esa fecha, es probable que pague las primas de una póliza durante décadas antes de que realmente necesite la póliza. Pero si espera más de su cumpleaños número 65 para comprar una póliza a largo plazo, es probable que pague mucho más de lo que habría pagado si hubiera comprado una póliza a los 50 o principios de los 60.
Costos: una póliza de seguro de cuidado a largo plazo con un valor de $100,000 podría costar $89 para una mujer soltera de 50 años y $106 por mes para una pareja casada, ambos de 50 años. Esa póliza puede tener un tope de $100,000, lo que significa que solo cubrirá pagar $100,000 en total.

Otra póliza podría costarle a un hombre soltero de 60 años $261 al mes en primas. Pero esa póliza pagaría mucho más cuando el hombre cumpla 85 años si el titular de la póliza pudiera gastar más para contratar una cláusula adicional para vincular los aumentos de la póliza a las tasas de inflación anuales.

seguro de vida complementario

Esta póliza complementaria aumenta una póliza de seguro de vida existente , agregando una capa adicional de cobertura y protegiéndolo a usted y a su familia contra las cargas financieras.

Para muchas personas, las pólizas de seguro de vida estándar no son suficientes, ya que no brindan una compensación adecuada para sus familias en caso de muerte e incluso, en algunos casos, no brindan lo suficiente para cubrir los gastos del funeral.

Las pólizas de seguro de vida complementarias generalmente brindan una cobertura de $ 25,000 a $ 500,000, pero algunas pólizas llegan hasta $ 1 millón. Estas pólizas tienen límites de cobertura más altos que los seguros de vida estándar o regulares porque usted, como titular de la póliza, paga las primas, no su empleador.

Estos tipos de pólizas complementarias se pueden comprar de aseguradoras privadas o de su lugar de trabajo como anexo, o adicional, a su póliza de seguro de vida regular.

En pocas palabras: antes de comprar una póliza, es una buena idea hacer dos preguntas pertinentes: una, ¿cuánta carga financiera causaría su muerte a sus seres queridos? Y dos, ¿su póliza de seguro de vida actual es suficiente para cubrir estos costos?
Costos: Las primas de las pólizas de seguro de vida complementarias varían según la edad, el estado de salud y otros factores. Una persona de 35 años puede comprar una póliza de seguro de vida suplementaria de $350,000 por $60 al mes en primas. Pero una persona de 70 años que compre la misma póliza pagará más de $500 al mes en muchos casos.

Seguro de muerte accidental y desmembramiento (AD&D)

Este tipo de seguro paga si mueres en un accidente o sufres desmembramiento como resultado de un accidente, perdiendo una mano, un pie u otra parte del cuerpo.

AD&D a menudo se incluye en la categoría de seguro de vida y sirve para aumentar las pólizas de seguro de vida. A veces se utiliza como reemplazo del seguro de vida. Pero AD&D es un mal sustituto del seguro de vida porque solo paga si usted se lesiona o muere en un accidente cubierto. No cubre la mayoría de las causas de muerte. El seguro de vida, por el contrario, cubre la mayoría de las causas de muerte.

AD&D generalmente paga por lesiones y muerte causadas por lo siguiente:

Accidente de coche o avión
Muerte causada por asesinato
Un accidente en el trabajo

AD&D no cubre las muertes por causas naturales, como un ataque al corazón o un derrame cerebral. Tampoco cubre las muertes causadas por suicidio, uso de drogas u otros comportamientos de alto riesgo como el paracaidismo y las carreras de autos.

En pocas palabras: las pólizas de AD&D son más adecuadas para personas en trabajos de alto riesgo, como policías y bomberos.
Costo: se puede agregar una póliza AD&D a un plan de seguro de vida existente por un costo nominal, tal vez tan solo $6 por mes por $100,000 en cobertura y $30 por mes por $500,000 en cobertura.

Seguro de invalidez (corto y largo plazo)

Este tipo de seguro paga una parte de sus ingresos si no puede trabajar debido a una lesión o enfermedad grave. Con el seguro de discapacidad, los beneficios se le pagan directamente a usted.

Estas pólizas protegen contra una pérdida repentina de ingresos. Esto hace que las pólizas sean una opción atractiva tanto para las familias como para las personas que tienen preocupaciones sobre lo que sucedería si pierden sus principales fuentes de ingresos.

La principal diferencia entre el seguro a corto y largo plazo es el período de tiempo que duran los pagos. El seguro a corto plazo generalmente cubre una parte de sus ingresos, generalmente de tres a seis meses y, a veces, hasta un año. El seguro de discapacidad a largo plazo dura mucho más y cubre una parte de sus ingresos durante cinco a 15 años o más.

	Seguro de invalidez a corto plazo	Seguro de invalidez a largo plazo
Duración	Los pagos suelen durar de tres a seis meses; la cobertura máxima es de un año.	Los pagos pueden durar hasta 15 años o más.
Cobertura	Suele cubrir del 60% al 70% de los ingresos.	Suele cubrir del 40% al 60% de los ingresos.
Costo	Promedia del 1% al 3% de sus ingresos.	Promedia del 1% al 3% de sus ingresos.
¿Cuándo comienzan los pagos?	Por lo general, comienza dos semanas después de que un médico verifique que está discapacitado.	Por lo general, seis meses después de que un médico verifique que está discapacitado.

En pocas palabras: el principal sostén económico de una familia y las personas que trabajan en profesiones de alto riesgo deberían considerar obtener un seguro por discapacidad. Probablemente sea mejor obtener un seguro por discapacidad a largo plazo si puede encontrar una póliza que cubra entre el 60 % y el 70 % de sus ingresos porque la discapacidad a largo plazo dura más que la discapacidad a corto plazo. Muchos empleadores que emplean a personas en profesiones de alto riesgo ofrecerán seguros tanto a largo como a corto plazo y brindarán ayuda para pagar al menos una parte de las primas.
Costos: Los costos de las pólizas de discapacidad tanto a corto como a largo plazo son comparables y comprenden entre el 1 % y el 3 % de su salario anual. En otras palabras, cuanto más ganes, más cara será tu póliza. El seguro de discapacidad a corto plazo es un poco más caro porque los planes pagan más rápido y generalmente cubren una mayor parte de su salario.

Seguro de visión

Las pólizas de visión ayudan a pagar exámenes de la vista, anteojos, lentes de contacto y, con algunas pólizas, cirugía ocular correctiva como Lasik .

Muchos planes cubren los exámenes de la vista de rutina sin cobrar deducibles ni copagos. Un examen de la vista puede detectar enfermedades oculares o afecciones como el glaucoma, la diabetes e incluso el cáncer mucho antes de que estas afecciones se manifiesten, lo que podría salvar vidas y ahorrar dinero.

En pocas palabras: los planes complementarios de la vista son relativamente económicos, lo que los convierte en una buena compra para los consumidores que carecen de cobertura de la vista o que necesitan más ayuda para comprar anteojos y lentes de contacto. El seguro complementario de la vista también tiene sentido para las personas que necesitan cirugía correctiva, aunque no todos los planes ayudarán a pagar la cirugía correctiva.
Costos: las personas pueden esperar pagar entre $12 y $15 al mes en primas por el seguro de la vista complementario, mientras que las familias probablemente paguen $36 al mes en primas. Esto no incluye copagos y deducibles, lo que se suma a los costos de los planes.

Un plan típico, por ejemplo, puede cobrar copagos de $10 por cada visita al oftalmólogo y $25 por lentes recetados. Ese mismo plan también puede proporcionar una asignación o estipendio de $100 para monturas y una asignación de $115 para lentes de contacto.

Seguro dental

Los planes de seguro dental cubren exámenes dentales de rutina, radiografías, empastes y otros procedimientos. Los planes generalmente se pueden comprar a través de un empleador. Los consumidores también comprarán pólizas dentales independientes si no pueden obtener los planes a través del trabajo.

El acceso a chequeos dentales regulares puede detectar condiciones actuales y emergentes y, en última instancia, ahorrar dinero a largo plazo. También es importante recordar que Medicare original no cubre los servicios dentales , lo que deja a muchas personas mayores sin cobertura.

Conclusión: Al igual que el seguro de la vista, el seguro dental complementario es relativamente económico y una buena inversión si no tiene seguro dental o si su seguro dental no es lo suficientemente completo para cubrir sus necesidades y las de su familia.
Costos: las personas y las familias pueden esperar pagar entre $ 12 y $ 60 por mes por cobertura dental, según el plan. Un plan dental popular, por ejemplo, cobra a individuos y familias $21.99 al mes en primas. También impone un deducible de $50 para el titular de la póliza y un deducible de $150 para cada miembro de la familia agregado al plan. Cubre hasta tres familiares adicionales, cuatro personas en total.

Muchos de los planes cobran $40 por limpiezas para adultos y $20 por limpiezas para niños y menos por exámenes dentales, pero más por empastes y otros procedimientos. Con algunos de los planes dentales, existe un período de espera de tres meses para empastes y otros procedimientos. Algunos de los planes requieren que los asegurados se comprometan con el plan durante 12 meses por adelantado.

seguro de ortodoncia

En algunos casos, los consumidores se dan cuenta de que necesitan un seguro de ortodoncia porque ellos o sus hijos necesitan frenos. Luego agregarán un seguro de ortodoncia a sus planes dentales, generalmente comprándolo de un proveedor privado.

Los frenos generalmente cuestan alrededor de $ 5,000 y el seguro de ortodoncia generalmente cubre el 50% de esa cantidad, lo que reduce el costo de los frenos a $ 2,500. Muchos de los planes también tienen beneficios de por vida de $3,000 a $4,000.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa seguro complementario?

El seguro complementario es un complemento a su seguro regular que brinda un nivel adicional de cobertura, lo que lo ayuda a cubrir los costos de bolsillo y otros gastos que no cubre su seguro regular.

¿Vale la pena un seguro complementario?

El seguro complementario generalmente vale la pena porque la mayoría de las pólizas de seguro no cubren todos los costos causados por una enfermedad o un accidente, lo que genera la necesidad de un seguro complementario para llenar los vacíos.

¿Quién debe comprar un seguro de vida complementario?

Un plan complementario es mejor para cualquier persona que crea que su póliza de seguro de vida actual no proporcionaría suficiente para sus seres queridos en caso de muerte. Muchas de las pólizas de seguro de vida complementarias se pueden agregar como adiciones o cláusulas adicionales a sus pólizas de seguro de vida estándar a un costo nominal mensual mientras se agregan miles en beneficios.

¿Se puede reclamar un Seguro médico complementario sobre los impuestos?

Sí. Las primas de Seguro médico suplementario se pueden ingresar como un gasto médico en sus impuestos sobre la renta si está pagando esas primas de su bolsillo. Si tiene menos de 65 años, la deducción de gastos médicos debe exceder el 10 % de su ingreso bruto ajustado, AGI, para tener un impacto en sus devoluciones. Si tiene más de 65 años, esa cantidad debe exceder el 7.5% de su AGI para impactar sus devoluciones.

¿Dónde puede comprar planes de seguro complementarios?

Los consumidores pueden comprar pólizas complementarias directamente de aseguradoras privadas, como Aflac o Allstate, o a través de sus empleadores para agregarlas a sus planes de seguro regulares como cláusulas adicionales, si sus empleadores ofrecen planes complementarios. Es importante recordar que los planes complementarios aumentan y fortalecen los planes existentes