Las pólizas de Seguro médico sin deducible son planes de atención médica con un deducible de cero que permiten que los beneficios de coseguro y copago comiencen de inmediato. Estos planes pueden ser una buena opción si espera gastos médicos elevados durante el año de la póliza. La compra de un Seguro médico con deducible cero generalmente cuesta más, pero le permite evitar algunos gastos de desembolso y puede ayudarlo a ahorrar dinero en los gastos anuales totales.
- ¿Qué es un plan de Seguro médico sin deducible?
- ¿Qué debes tener en cuenta al elegir un seguro sin deducible?
- ¿Cuál es el costo promedio del Seguro médico sin deducible?
- ¿Se puede obtener un Seguro médico a corto plazo sin deducible?
- ¿Es adecuado para usted un plan de seguro sin deducible?
- Preguntas frecuentes
¿Cuál es el costo promedio del Seguro médico sin deducible?
Los planes de salud sin deducible y con deducible bajo cuestan en promedio entre $592 y $678 por mes . Anualmente, esto ascendería a un total de $7,104 a $8,136 en primas pagadas por estos planes de seguro. Sin embargo, su costo exacto dependerá de sus circunstancias y de la aseguradora de salud que elija.
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Comparación de escenarios de costos para seguros sin deducibles
Al comparar planes de seguro médico , recuerde que el monto del deducible de su póliza puede afectar el monto total que paga por atención médica cada año. Esto es especialmente importante cuando se comparan planes de salud sin deducible con otros tipos de seguros de salud.
Para explorar cómo un seguro sin deducible puede afectar lo que paga por la atención médica, veamos dos escenarios de muestra: uno en el que la persona necesitaba un tratamiento médico costoso y el otro con una persona que tenía necesidades mínimas de atención médica.
Los cálculos muestran cómo los planes sin deducibles se adaptan mejor a quienes tienen gastos médicos elevados.
Escenario: Necesidades significativas de atención médica
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plan sin deducible
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Plan de deducible alto
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|---|---|---|
| Costo anual de las primas | $7,800 | $4,632 |
| Pagos realizados hacia el deducible por servicios de atención médica | $0 | $6,500 |
| Copagos por citas médicas (cinco visitas a $25 cada una) | $125 | $125 |
| Costo total anual | $7,925 (Ahorros de $3,332) | $11,257 |
En una situación en la que espera necesitar atención médica significativa o procedimientos costosos, pagar más en primas mensuales puede ayudarlo a reducir sus costos totales.
En el escenario anterior, la persona con el plan sin deducible está pagando $650 por mes por un Seguro médico, lo que suma un total de $7,800 por año. No necesitan pagar nada por un deducible antes de que sus beneficios entren en vigor. Sin embargo, seguirán pagando copagos o coseguros estándar para visitas al médico o tratamientos. Esto pone el costo anual de la atención médica en menos de $8,000 con un plan sin deducible.
Si una persona con las mismas circunstancias tuviera un plan con deducible alto, sus costos anuales totales de atención médica serían más de $11,000. Eso incluye facturas mensuales de $386 y $6,500 adicionales por servicios cubiertos antes de alcanzar el deducible.
Elegir el plan sin deducible le ahorraría a la persona en esta situación $3,332.
En el segundo ejemplo, a continuación, verá cómo difieren los cálculos si la persona no necesita servicios de atención médica importantes. En este caso, elegir un plan sin deducible sería pagar de más.
Escenario: Bajas necesidades de atención médica
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plan sin deducible
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Plan de deducible alto
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|---|---|---|
| Costo anual de las primas | $7,800 | $4,632 |
| Pagos realizados hacia el deducible por servicios de atención médica | $0 | $0 |
| Copagos por citas médicas (cinco visitas a $25 cada una) | $125 | $125 |
| Costo total anual | $7,925 | $4,757 (Ahorros de $3,168) |
Debido a que esta persona no tiene costos médicos altos, no valdría la pena pagar $650 por mes por un Seguro médico sin deducible. Estarían pagando los altos costos iniciales de las primas sin utilizar los beneficios de los costos de bolsillo más bajos. En esta situación, la persona ahorraría $3,168 al elegir un plan con deducible alto que cuesta $386 por mes.
¿Qué es un plan de Seguro médico sin deducible?
Una póliza sin deducible de seguro significa que obtiene todos los beneficios de costos compartidos de su plan de inmediato. No necesitará pagar una cierta cantidad de su bolsillo antes de que la compañía de seguros comience a pagar los servicios médicos cubiertos.
Por ejemplo, si tuvo un procedimiento médico cubierto que costó $ 2,500, un plan sin deducible significaría que la compañía de seguros pagaría la tarifa completa del procedimiento a partir del primer día de su póliza. Si tuvo el mismo procedimiento médico y su plan de seguro tenía un deducible de $1,000, pagaría los primeros $1,000 del costo antes de que la aseguradora contribuyera al costo.
¿Cómo funciona un plan sin deducible?
La mayor diferencia entre el Seguro médico sin deducible y otros tipos de Seguro médico es cuando la aseguradora comienza a pagar los servicios médicos cubiertos. Con un plan sin deducible, los costos compartidos comienzan de inmediato, pero con otros planes, los costos compartidos comienzan después de que paga de su bolsillo hasta el monto de su deducible. Este momento puede afectar el costo total que pagará cada año por la atención.
La estructura del plan de Seguro médico será similar a la estructura de los planes que tienen deducibles, y aún habrá algunos costos de bolsillo y otras normas. Estos son los conceptos básicos de cómo funcionan los planes sin deducible:
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Tarifas mensuales altas: los planes sin deducible tendrán primas mensuales más altas, pero los beneficios completos de costos compartidos se aplicarán el primer día.
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Pagos por atención médica: también es responsable del costo de los copagos o coseguros , que es la parte que paga por servicios como visitar a su médico. También hay un desembolso máximo, que es un límite anual de lo que gasta en copagos y coseguros dentro de la red.
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Exclusiones de la póliza: incluso con un plan sin deducible, podría ser totalmente responsable de la atención fuera de la red o de los servicios de atención médica no cubiertos. Verifique cuidadosamente su plan para ver si hay exclusiones y específicamente el tipo de red de proveedores para esa póliza.
¿Qué debe tener en cuenta al elegir un Seguro médico sin deducible?
Algunos planes sin deducible se compensan con copagos altos. Si la tarifa mensual de un plan sin deducible parece demasiado buena para ser verdad, busque posibles desventajas, como un costo muy alto por cada visita al médico o una cantidad limitada de proveedores con tarifas dentro de la red.
¿Qué nivel de metal tiene planes sin deducible?
Al comprar una póliza a través del mercado de seguros de salud, se pueden encontrar planes sin deducible en todos los niveles de metal, incluidos Bronce, Plata, Oro y Platino.
La regla general es que los planes Gold y Platinum tienen deducibles más bajos que los planes Silver o Bronze. Sin embargo, recientemente hemos visto nuevos planes agregados en algunas ubicaciones, incluidas las pólizas Bronce y Plata sin deducible. Estos planes se clasifican en un nivel inferior debido a un aspecto diferente de la cobertura, como un gasto máximo de bolsillo alto, una red limitada, un coseguro alto u otra cosa.
Por ejemplo, al comparar pólizas selectas de Seguro médico sin deducible en Texas , el copago por una radiografía dentro de la red es de $70 con un plan Gold, $80 con un plan Silver y $140 con un plan Bronze.
¿Qué debes tener en cuenta al elegir un seguro sin deducible?
Los planes de Seguro médico sin deducible generalmente son ideales para las personas que tienen altos costos médicos esperados para el año. Sin embargo, por lo general no son los planes de Seguro médico más baratos del mercado. A continuación, describimos algunos factores a considerar y para ayudarlo a decidir si un plan sin deducible es la mejor opción para usted:
- Costos médicos esperados: Pregúntese cuánta atención médica espera necesitar el próximo año. Las personas mayores, las de alto riesgo o las que tienen problemas médicos continuos pueden beneficiarse de un plan sin deducible porque la aseguradora comenzará a pagar de inmediato los servicios médicos cubiertos. Tenga en cuenta que la mayoría de los planes ofrecen cobertura completa de atención preventiva, ya sea que su plan tenga o no un deducible.
- Impacto en las finanzas: elegir un plan sin deducible significa inscribirse en una póliza con costos mensuales más altos, pero estará protegido de algunas facturas médicas y gastos de bolsillo elevados. Por el contrario, los planes con deducible alto pueden ayudarlo a reducir sus facturas mensuales, pero los problemas médicos importantes pueden generar grandes gastos de bolsillo.
- Riesgo y previsibilidad: Los planes sin deducible generalmente hacen que sus costos de atención médica sean más predecibles. Pagará un monto fijo por las primas mensuales y los copagos, lo que puede ayudarlo a reducir las preocupaciones sobre facturas médicas inesperadas.
¿Son populares los planes de Seguro médico sin deducible?
Debido a los altos costos mensuales, los planes de seguro sin deducible son menos populares que otros planes que tienen costos mensuales más bajos. Solo alrededor del 17% de la fuerza laboral nacional tiene un Seguro médico con deducible cero.
En comparación, los planes con deducibles altos son mucho más comunes y el 51 % de la población está inscrita en planes con deducibles superiores a $1400 para individuos o $2800 para familias.
Los planes con deducible alto son aún más comunes para aquellos que compran un Seguro médico a través del mercado individual. Sin embargo, el atractivo de los bajos pagos mensuales de estos planes podría dejar a algunas personas con seguro insuficiente y desprotegidas de los principales gastos de salud.
¿Se puede obtener un Seguro médico a corto plazo sin deducible?
Puede encontrar planes de Seguro médico a corto plazo con deducibles bajos, pero es raro que encuentre pólizas sin deducible debido a cómo está estructurado este tipo de cobertura de seguro.
Los montos deducibles para el Seguro médico a corto plazo son generalmente más altos que los de los planes de Seguro médico tradicionales porque el enfoque de los planes a corto plazo es llenar los vacíos en la cobertura, como cuando se cambia de trabajo o antes de la inscripción abierta. Debido a que no están diseñados para una cobertura a largo plazo, algunos planes de seguro médico a corto plazo pueden tener deducibles de hasta $10,000.
Nuestra elección para la mejor compañía de seguros de salud a corto plazo con deducible bajo es Pivot Health. Esta aseguradora ofrece uno de los deducibles más bajos del mercado, desde $1,000.
¿Es adecuado para usted un plan de seguro sin deducible?
El Seguro médico con deducible cero puede ser una excelente opción si espera costos médicos elevados. Al pagar las tarifas mensuales más altas por un plan sin deducible, podría ahorrar dinero a largo plazo si espera necesitar servicios de atención médica significativos el próximo año, como procedimientos costosos o tratamientos recurrentes.
Los planes sin deducible no son adecuados para todos porque hay una compensación en los costos. En general, cuanto menor sea el deducible, mayor será el costo mensual del plan. Es por eso que los planes sin deducible pueden ser las pólizas más costosas disponibles. Por el contrario, los planes de seguro con los costos mensuales más bajos suelen tener deducibles altos.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo es mejor tener un plan de Seguro médico sin deducible?
El Seguro médico con deducible cero o un deducible bajo es la mejor opción si espera necesitar servicios médicos importantes durante el período de cobertura. Aunque estos planes suelen ser más caros de comprar, podría pagar menos en general porque los beneficios de costos compartidos de la aseguradora se activarán de inmediato.
¿Es bueno un plan sin deducible?
Un plan sin deducible generalmente brinda una buena cobertura y es una opción inteligente para aquellos que esperan necesitar atención médica costosa o tratamiento médico continuo. Elegir un Seguro médico sin deducible generalmente significa pagar costos mensuales más altos. Sin embargo, podría pagar menos en general porque los beneficios de costos compartidos de la aseguradora comenzarán de inmediato.
¿Qué significa «sin cargo después del deducible»?
Para pólizas con un monto deducible fijo, el consumidor pagará de su bolsillo por su atención médica hasta que el monto total gastado alcance el monto del deducible. Después de alcanzar este monto límite, la aseguradora pagará el costo restante de los servicios médicos cubiertos por el resto del año. Por ejemplo, si tiene un deducible de $1,000, podría pagar los primeros $1,000 de una factura médica de $5,000. La aseguradora pagaría los $4,000 restantes.
Metodología
Los costos típicos de los planes con deducible bajo y sin deducible se basaron en el precio promedio de 2022 para una persona de 40 años que compra un plan de nivel Gold o Platinum en el mercado de seguros de salud. Los datos de costos se obtuvieron a través de los archivos de uso público de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS).