Reducciones de costos compartidos de Obamacare/ACA

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio/Obamacare hace que el Seguro médico sea asequible de dos maneras. La primera es a través de subsidios de créditos fiscales avanzados que reducen las primas que paga por un plan en particular según su nivel de ingresos. Si bien la mayor parte de la cobertura de los medios se centra en estas primas, los costos de bolsillo en términos de deducibles, copagos, coseguros y máximos de bolsillo son igual de importantes cuando se trata del costo de su cobertura.

Contenido

  • Cómo funcionan las reducciones de costos compartidos para que los planes sean más asequibles
  • Las reducciones de costos compartidos son solo para los planes de plata

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio también hace que los planes sean más asequibles al reducir estos mecanismos de costos compartidos a través de subsidios de reducción de costos compartidos.

Cómo funcionan las reducciones de costos compartidos para que los planes sean más asequibles

Las reducciones de costos compartidos (CSR) reducen la cantidad que un consumidor tiene que pagar de su bolsillo por la atención, lo que hace que los planes de seguro sean más asequibles. Bajo Obamacare, aquellos que califiquen para estos descuentos de CSR verán costos de bolsillo más bajos asociados cuando soliciten planes Silver para los que son elegibles en los mercados. Los copagos, coseguros y deducibles asociados con estos planes se reducirán, lo que efectivamente hará que la parte de la responsabilidad financiera de las compañías de seguros sea más alta de lo que sería de otro modo.

¿Quién califica para las reducciones de costos compartidos?

Si bien los subsidios de crédito fiscal son aplicables a los hogares que representan hasta el 400 % del Nivel Federal de Pobreza (FPL), los descuentos CSR están disponibles solo para los hogares que representan hasta el 250 % del FPL. El monto de su descuento dependerá del segmento en el que lo coloquen sus ingresos. Cuanto menor sea su segmento de ingresos, más gastos cubrirá la compañía de seguros a través del plan, y menores serán los costos compartidos de su bolsillo.

Valor Actuarial (AV)

Las reducciones de costos compartidos aumentan el AV de un plan de Seguro médico, al obligar a una aseguradora a hacerse cargo de una mayor proporción de los costos.

El VA de un plan es el porcentaje de los costos totales de atención médica que un plan terminará cubriendo en promedio. Con un AV del 70 %, se esperaría que un consumidor inscrito en un plan Silver pague en promedio el 30 % de los costos reales de atención médica en los que incurrió y que la compañía se haga cargo del resto. Dado que estos valores actuariales se basan en el promedio de afiliados, los porcentajes reales para cualquier hogar individual variarán significativamente en función de sus costos totales de atención médica. En general, cuanto más bajos sean sus costos de atención médica esperados, menor será el valor AV, ya que usted es responsable de los deducibles antes de que la aseguradora pague cualquier parte de la factura.

Límites máximos de gastos de bolsillo
Ingreso como % del FPL Valor actuarial Individual Familia
Hasta 150% 94% $2,250 $4,500
151 – 200% 87% $2,250 $4,500
201 – 250% 73% $5,200 $10,400
Plata estándar 70% $6,350 $12,700

Como puede ver en la tabla, los valores AV ajustados de los planes Silver cambian drásticamente según el nivel de sus ingresos. Los límites a los desembolsos máximos también significan que hay límites mucho más bajos en lo que respecta a la cantidad que tendrá que pagar por la atención médica a través de uno de estos planes.

En los intercambios, aquellos que califiquen para los descuentos CSR verán que se aplican los planes Silver que generalmente están etiquetados con un ajuste CSR 73, 87 o 94. En aras de la comparación, los valores AV de los planes de nivel de metal estándar son Bronce: 60 %, Plata 70 %, Oro 80 % y Platino 90 %. Los planes Silver CSR 94 brindan mejores costos compartidos que los planes platinum que encontrará en el intercambio por un costo significativamente menor.

Si bien los consumidores son libres de adquirir la cobertura esencial mínima para cumplir con el mandato individual a través de muchos otros medios, las reducciones de costos compartidos, como los créditos fiscales, solo se pueden adquirir a través de los mercados. Esto puede hacer que los planes de intercambio sean una oferta significativamente mejor para los consumidores que incluso los planes patrocinados por el empleador una vez que se toman en cuenta los aspectos de costos compartidos.

Reducciones de costos compartidos de nativos americanos

Los miembros de las tribus indias reconocidas federalmente se benefician de otro conjunto de beneficios de costos compartidos. Los hogares que pertenecen a uno de estos grupos califican para planes de costo compartido cero, siempre que el ingreso familiar sea inferior al 300 % del límite federal de pobreza. Estos planes no tienen copagos, deducibles o coseguro cuando recibe atención de un proveedor de atención médica indígena o recibe cualquiera de los beneficios de salud esenciales a través del Mercado.

Las reducciones de costos compartidos son solo para los planes Silver

Si califica para las reducciones de costos compartidos en el intercambio, recuerde que solo se aplican a los planes Silver Metal Tier. Si bien los planes de bronce serán más baratos en lo que respecta a las primas, ninguno de los descuentos de CSR se aplicará a estos planes en el intercambio. Es importante tener esto en cuenta al comprar planes en los intercambios, ya que muchos de los mercados muestran los planes en orden creciente de primas.

Como uno de los dos únicos factores cuando se trata del costo total de la atención, los planes de bronce pueden parecer la mejor oferta, pero en realidad pueden ser mucho más costosos una vez que se consideran los costos de desembolso. Los planes Bronce suelen tener deducibles muy altos y gastos máximos de bolsillo, generalmente cerca del límite máximo legal de 6600 para una persona en 2015. En cambio, un plan CSR Plata tendrá deducibles mucho más bajos.

Un ejemplo ilustrativo: por qué un plan plata más caro puede ser mejor que un plan bronce barato


Para ilustrar, veamos un ejemplo de un residente de 21 años del condado de Adams, Ohio, con un ingreso de $17,000.
El plan de nivel bronce más económico para esta persona, HealthSpanOne 6000 HSA, tendría una prima mensual de $27 ($324 al año) y un deducible de $6,000. El plan de nivel plata más barato, HealthSpanOne 3000 HSA, cuesta $72 al mes ($864 al año) con un deducible y un desembolso máximo de $400 con reducciones CSR aplicadas.

Como puede ver en este ejemplo, mientras que el plan Plata puede costar alrededor de $600 más en el transcurso de un año en primas, lo máximo que tendría que pagar por atención médica en un año sería de $1,224 (primas + desembolso máximo combinado ). Con el plan bronce, el afiliado sería responsable de $6,324 en primas y tarifas antes de que comenzara a aplicarse la cobertura. Como se ilustra en este ejemplo, el plan plata comienza a salir adelante con bastante rapidez si tiene algún costo de atención médica en un año determinado.

Los compradores que pueden calificar para reducciones de costos compartidos deben tener en cuenta el papel que juegan los costos de bolsillo en el costo total de la cobertura al seleccionar planes en los intercambios de seguros. Centrarse demasiado en las primas pagadas puede llevarlo a seleccionar planes que son menos que ideales al no aprovechar estos beneficios.