Por qué no puede obtener una HSA con un plan de salud con deducible alto

Las HSA, o cuentas de ahorro para la salud, ofrecen excelentes beneficios financieros, pero no muchas personas son elegibles para recibirlas según las normas del IRS. La gran mayoría de los planes de salud con deducible alto (HDHP) no se aplican, según los planes de intercambio de 2016. Aquí analizaremos por qué la mayoría de los HDHP no son elegibles y por qué es importante si no puede tener una HSA.

Encuentre cotizaciones económicas de seguros de salud en su área

AutomotorpropietariosLa vidaMotocicletaInquilinosSaludSeguro médico del estado
Edad16-2021-2425-3435-4445-5455-6565+
¿Actualmente asegurado?
No

Los deducibles y los gastos de bolsillo para los planes de Seguro médico se han disparado desde 2010. Los deducibles por sí solos han aumentado un 67 %, unas siete veces más rápido que los salarios y la inflación. En 2015, el deducible individual promedio fue de $1,318, según una encuesta de Kaiser Family Foundation/Health Research & Educational Trust de 2015.

Al mismo tiempo, una herramienta que podría suavizar el golpe, la cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) , que permite a las personas pagar muchos de sus costos de atención médica con dólares deducibles de impuestos, no está disponible para la mayoría de los estadounidenses con planes con deducibles altos. En 2016, 3,365 de los 4,058 planes (83%) en el intercambio federal tenían deducibles superiores a $1,300. Pero solo 764 (19% del número total) eran elegibles para HSA.

  • Por qué es importante si no puede tener una cuenta de ahorros para la salud (HSA)
  • Averigüe si su plan es elegible para HSA

Muchas personas tienen la impresión errónea de que, siempre que el deducible y los límites de gastos de bolsillo de su plan de Seguro médico cumplan con ciertos objetivos prescritos por el IRS, son elegibles para contribuir a una HSA. Estos objetivos son los siguientes:

Solo yo
Familia

Monto deducible mínimo de HDHP

$1,300 $2,600

Monto máximo de desembolso directo de HDHP

$6,550 $ 13,100

En realidad, pocos HDHP son elegibles para HSA porque el IRS especifica, en lo profundo de sus pautas, que «a excepción de la atención preventiva, [el] plan no puede proporcionar beneficios durante ningún año hasta que se alcance el deducible de ese año». Eso significa que un plan un poco más generoso, que paga cualquier parte de cosas como medicamentos recetados o visitas a especialistas o una radiografía (con o sin copago o coseguro) antes de alcanzar el deducible, no es elegible para HSA.

¿Por qué importa si no puede obtener una HSA?

Si espera tener gastos de salud, alguna vez, una HSA le permite pagarlos con dólares deducibles de impuestos. (No puede usar el dinero de la HSA para pagar las primas del seguro a menos que esté entre trabajos). Puede usar el dinero para su deducible, facturas de médicos y dentistas, copagos de recetas, exámenes de la vista, lentes de contacto y anteojos recetados, suministros médicos desde vendajes hasta audífonos. la lista de gastos elegibles es larga. Incluso incluye gastos que pueden no estar cubiertos por ningún Seguro médico, como cirugía ocular con láser, perros guía o tratamientos de fertilidad.

Dado que casi todos eventualmente enfrentan gastos de salud, pagarlos con dólares antes de impuestos realmente puede ayudar a su balance final.

Veamos un ejemplo. Tiene un ingreso (AGI) de $50,000 y enfrenta facturas médicas por un total de $3,000, tal vez porque quiere una cirugía ocular con láser para corregir su visión, o tiene una afección crónica que requiere atención y control regulares, o tuvo un bebé o síntoma preocupante que requirió extensas pruebas médicas. Puede pagar estos gastos con cualquier dinero que tenga en una HSA, siempre y cuando la cuenta se haya establecido antes de incurrir en los gastos.

Donde vives
Su tasa impositiva total*
Gane esto para pagar sin una HSA
Gane esto para pagar con una HSA**
Ahorro de impuestos gracias a la HSA

California (la contribución a la HSA no es deducible de los impuestos estatales)

36,95% $4,758 $3,409 $1,349

Illinois

36,40% $4,716 $3,248 $1,468

Nueva York

41,55% $5,133 $3,248 $1,885

Florida

32,65% $4,454 $3,248 $1,206

Texas

32,65% $4,454 $3,248 $1,206

* Incluye impuestos de Seguro Social y Medicare, impuestos federales sobre la renta e impuestos estatales, si corresponde.

** Todos pagan 7.65% en impuestos de Seguro Social y Medicare, hasta ciertos límites de ingresos, a menos que la HSA se ofrezca a través de un plan de cafetería del empleador. La tabla anterior asume que la HSA es establecida individualmente por alguien que no trabaja por cuenta propia.

Si nunca necesita gastar el dinero, permanece en su cuenta para siempre (¡incluso puede invertirlo!) y eventualmente puede usarlo como ingreso para la jubilación.

Averigüe si su plan es elegible para HSA

Si no está seguro de si su Seguro médico lo califica para una HSA, llame a la aseguradora y pregunte. Si compra un plan a través de un intercambio federal o estatal, la respuesta debe estar en la información del plan disponible a través del sitio web del intercambio.

Si califica para una HSA, puede ingresar a cualquier banco que ofrezca estas cuentas (la mayoría lo hace) o considerar un banco en línea. Infórmese sobre las tarifas que se le cobrarán, así como las tasas de interés y las opciones de inversión para el dinero que deje en una HSA.

Es importante establecer su HSA lo antes posible, incluso si no tiene el dinero para financiarla de inmediato. Esto se debe a que solo puede usar el dinero de su HSA para pagar los gastos que ocurran después de que se estableció la cuenta. Asegúrese de depositar fondos en la cuenta mientras aún tenga un plan elegible. Si luego cambia a un plan no elegible, no puede agregar contribuciones para ese año. Sin embargo, puede usar los fondos que ya están en la cuenta para gastos calificados.

Si su plan de Seguro médico actual no es elegible para HSA, a pesar de su alto deducible, no tiene suerte este año. Pero ahora que sabe cómo califica un plan y cómo este tipo de cuenta podría ayudarlo cada vez que tenga un gasto médico, o incluso si nunca lo tiene, puede considerar la posibilidad la próxima vez que elija un plan de seguro médico.

Fuentes:


  • Kaiser Family Foundation/Health Research & Educational Trust (HRET) Encuesta de beneficios de salud para empleadores de 2015

  • Directrices de la HSA del IRS