El mejor Seguro médico para autónomos

Encontrar un Seguro médico es a menudo el mayor obstáculo, uno que hace que los trabajadores se detengan antes de lanzarse de cabeza al trabajo por cuenta propia. Si está pensando en trabajar como autónomo, es posible que se pregunte: ¿Existen planes de Seguro médico asequibles para autónomos? ¿Puedo comprar un Seguro médico privado o necesito comprar una póliza de Seguro médico del gobierno?

No hay una respuesta fácil que se adapte a todas las personas, pero comprender cómo funciona el seguro médico para autónomos y saber qué opciones hay disponibles te ayudará a tomar una decisión informada.

  • ¿Cuánto cuesta el seguro médico para autónomos?
  • ¿Cuáles son mis opciones de Seguro médico para trabajadores por cuenta propia?
  • Seguros de salud que los autónomos deben evitar
  • ¿Debería considerar un Seguro médico a corto plazo?
  • ¿Dónde hay más trabajadores independientes?

¿Cuánto cuesta el seguro médico para autónomos?

El costo del Seguro médico para autónomos depende de varios factores, como el lugar donde vives, tu nivel de ingresos y el monto de tu deducible. Stacey Aikman, directora de marketing de Vista360health, estima que los trabajadores autónomos en el centro de Texas suelen pagar entre $200 y $400 al mes por un Seguro médico. Si vive en un área urbana grande, como la ciudad de Nueva York o San Francisco, es probable que esos números sean más altos, pero si vive en las zonas rurales de Wyoming o Dakota del Norte, es probable que el costo promedio del Seguro médico sea más bajo.

Los planes en el extremo inferior de esa escala tienden a llamarse planes «catastróficos» o «de deducible alto». Eso significa que paga una prima mensual baja, pero si termina necesitando atención, tendrá que pagar más de su bolsillo antes de que su seguro entre en vigencia. Entonces, si, por ejemplo, es un joven de 25 años relativamente saludable sin condiciones médicas preexistentes ganando $40,000, entonces este tipo de plan puede ser su mejor opción.

Los planes en el extremo opuesto de esa escala tienden a tener primas mensuales más altas pero deducibles más bajos. Por lo tanto, si tiene una afección médica crónica y sabe que tendrá que consultar a especialistas o comprar varios medicamentos de marca de manera continua, es posible que termine pagando menos con este tipo de plan.

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¿Cuáles son mis opciones de Seguro médico para trabajadores por cuenta propia?

Según sus necesidades de cobertura de atención médica y su presupuesto, existe una variedad de opciones para obtener un seguro médico para trabajadores por cuenta propia, desde el mercado de seguros médicos hasta el seguro médico del gobierno.

Dirígete al mercado de seguros de salud

También conocido como Obamacare, Affordable Care Act (ACA) o el intercambio , el mercado de atención médica es donde puede comparar diferentes opciones de seguro médico en su región particular del país. Si tiene problemas para comprender las diferencias entre los planes, el sitio generalmente puede remitirlo a una persona llamada «navegador» que puede explicarle los pros y los contras de cada plan.

Muchos trabajadores autónomos compran seguros de salud a través del mercado porque todos los planes que figuran en el intercambio cumplen con ciertos requisitos básicos exigidos por el gobierno. Por ejemplo, todos los planes cubren el 100% de la atención preventiva y no se puede negar la cobertura debido a una condición preexistente.

Los planes sobre el intercambio se dividen en una de cinco categorías: catastrófico, bronce, plata, oro y platino.

Los planes catastróficos están disponibles solo para personas de 30 años o menos o para aquellos que califican para una exención por dificultades que les impide poder pagar la cobertura de salud. Estos planes tienen las primas mensuales más bajas y los deducibles más altos. Son ideales para las personas que desean cobertura para procedimientos médicos importantes pero que no esperan usar su seguro de manera regular.

En el otro extremo del espectro, los planes platino tienen primas mensuales altas y deducibles bajos. Estos son los mejores planes para personas con necesidades médicas continuas. No todos los estados o aseguradoras ofrecen planes catastróficos o platino.

Su cobertura variará según la aseguradora que elija, pero aquí hay un ejemplo de la cantidad de cobertura que puede recibir de cada categoría.

Categoría
el seguro paga
Tu pagas
Costo
Catastrófico 50% 50% Lo mas barato
Bronce 60% 40% Asequible
Plata 70% 30% Rango medio
Oro 80% 20% Caro
Platino 90% 10% Más caro

Si es elegible para un subsidio, querrá comprar un Seguro médico del gobierno a través del mercado para que el gobierno cubra parte de su prima. Si no es «elegible para el subsidio», entonces el costo del plan es el mismo dentro o fuera del intercambio. Puede visitar Healthcare.gov para determinar su estado de elegibilidad.

Consulta el seguro médico de tu pareja

Si está casado o vive con una pareja, es posible que pueda inscribirse en el plan de seguro de su pareja. Las parejas de hecho que no están casadas tienen más probabilidades de calificar para un plan basado en el empleador que uno en el mercado de atención médica, dijo Aikman. Si cree que puede calificar para el plan de trabajo de su pareja, pídale que hable con su departamento de recursos humanos o que se comunique con su compañía de seguros.

Esta es la mejor alternativa al Seguro médico del gobierno, ya que los empleadores a menudo ayudan a cubrir el costo. «Por lo general, hay costos compartidos: el empleador puede pagar el X% de la prima. Podría obtener una mejor cobertura, mejores precios y una mejor red», dijo Meghan Nechrebecki, MSPH, fundadora y directora ejecutiva de Health Care Transformation.

Buscar grupos profesionales, sindicatos y asociaciones.

Si bien esto no es tan común como las otras opciones de Seguro médico para trabajadores por cuenta propia, Aikman dice que a veces puede encontrar planes de Seguro médico asequibles a través de una organización asociada con su línea de trabajo, como Freelancer’s Union. Es posible que deba pagar tarifas relacionadas con la asociación para ser elegible para el plan, así que asegúrese de tener en cuenta esos costos si existen.

Averigüe si califica para Medicaid

Medicaid es un Seguro médico patrocinado por el gobierno para personas de bajos ingresos. Cuando se trata de la elegibilidad para Medicaid, sus ingresos deben estar por debajo de cierto nivel. Ese nivel varía según el estado en el que vive y la cantidad de personas en su familia (si tiene cónyuge y dependientes). Para averiguar si es elegible, visite HHS.gov .

Si tiene dependientes en su familia menores de 18 años, también debe verificar si califican para el Programa de seguro médico para niños (CHIP), que es similar a Medicaid pero para niños.

Piensa fuera de la caja

Dependiendo de sus circunstancias particulares, existen opciones de Seguro médico asequibles adicionales disponibles para usted. Por ejemplo, si eres estudiante, tu colegio o universidad puede ofrecer un plan de seguro médico para estudiantes. Si está activo o retirado de las fuerzas armadas, puede calificar para TRICARE . Las personas de la tercera edad o con ciertas discapacidades pueden ser elegibles para Medicare emitido por el gobierno.

Otra opción para adultos jóvenes: puedes permanecer en el plan familiar de tus padres hasta que cumplas 26 años . Eso podría volverse complicado si te mudas a otro estado, advierte Nechrebecki, porque entonces podrías verte obligado a consultar a médicos más costosos fuera de la red.

Aikman señala que también hay planes basados ​​en la fe que no cumplen con ACA. Estos generalmente se denominan ministerios de atención médica compartida (como Liberty HealthShare, Christian Medi-Share, Samaritan Ministries y Altrua HealthShare). Dado que son de naturaleza religiosa, algunos no cubren los costos de atención médica, como el control de la natalidad o los abortos electivos, por lo que tienden a ser más restrictivos en términos de cobertura. Pero por otro lado, también tienden a ser menos costosos que otros seguros de salud para autónomos.

¿Cuáles son algunos no-nos?

Aquí hay algunas cosas básicas que debe evitar hacer cuando busque un Seguro médico para trabajadores por cuenta propia.

Evite ponerse en contacto con las compañías de seguros primero

En lugar de buscar entre sus opciones en el mercado de atención médica, puede llamar a una compañía de seguros de salud privada como Cigna o UnitedHealthcare para solicitar un plan directamente, pero ese es un enfoque que Nechrebecki no recomienda.

No todos los planes ofrecidos cumplirán con ACA, y puede ser difícil para los consumidores notar la diferencia, dice Nechrebecki. Es mejor que mire primero el mercado de atención médica, especialmente si es elegible para recibir subsidios. Si no puede encontrar lo que necesita allí, busque un plan compatible con ACA en otro lugar.

Manténgase alejado de COBRA

Si pierde su trabajo y también su cobertura de Seguro médico, su empleador anterior puede ofrecerle COBRA, que se considera cobertura de continuación temporal que puede durar hasta 18 meses. «Esto ocurrió antes de que las opciones del mercado estuvieran disponibles y es increíblemente caro», dijo Nechrebecki. Si prefiere pagar más y mantener su antiguo plan, puede hacerlo, dijo. Pero perder su Seguro médico relacionado con el trabajo lo califica para una inscripción especial en el mercado de seguros de salud durante 60 días, por lo que es probable que encuentre una mejor oferta allí.

¿Debería considerar un Seguro médico a corto plazo?

El resultado final: el Seguro médico a corto plazo es útil solo si está tratando de llenar un vacío en la cobertura, por ejemplo, o si pierde su período de inscripción abierta .

Para la cobertura de 2019, el período de inscripción abierta del mercado de atención médica es del 1 de noviembre al 15 de diciembre de 2018. Si no presenta la solicitud durante ese período de tiempo, no puede inscribirse a menos que califique para un período de inscripción especial (como como si perdiera su cobertura de salud, se mudara, se casara o tuviera un bebé).

Entonces, supongamos que perdió su cobertura médica después de que lo despidieron de un trabajo en enero y no se inscribió en un nuevo plan de seguro médico durante el período de inscripción especial inmediato de 60 días. Entonces tendría que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para obtener cobertura para el año siguiente. Eso lo dejaría sin seguro médico durante nueve meses. El Seguro médico a corto plazo podría ser útil en ese escenario particular, especialmente si es joven, saludable y no prevé necesitar un médico con regularidad.

Pero a menos que caigas en esa categoría, mantente alejado. Las primas pueden ser bastante bajas y tentadoras, pero estos tipos de planes de seguro médico a corto plazo no tienen que cumplir con los requisitos de la ACA. Entonces, por ejemplo, es posible que no cubran el 100 % de la atención preventiva y que le nieguen la cobertura por tener una afección preexistente. Es posible que tampoco se cubran la cobertura de salud mental y los medicamentos recetados, dice Aikman. Nechrebecki está de acuerdo: «Son planes más pequeños y no cubren tanto. Es arriesgado».

Los riesgos de no obtener cobertura de Seguro médico

En pocas palabras, el riesgo es lo desconocido. Y aunque a nadie le gusta pagar primas mensuales altas por un Seguro médico, probablemente dormiría mejor sabiendo que si tuviera que ir a la sala de emergencias, no tendrá que preocuparse por cómo pagará el costo de esa visita.

Aunque los hábitos de estilo de vida como comer alimentos nutritivos, hacer ejercicio con regularidad, controlar el estrés y dormir lo suficiente pueden ayudarlo a prevenir ciertas afecciones médicas, su salud no siempre está bajo su control. «Podrías gastar $2,500 este año en primas», dijo Nechrebecki, «pero si no lo haces y tienes un accidente automovilístico, estás viendo seis cifras de costos de atención médica».

«Cada plan que cumple con ACA tiene un desembolso máximo: lo máximo que alguien debe pagar en un año calendario por los servicios elegibles», dijo Aikman. En el plan catastrófico (deducible alto/prima baja), ese máximo es de $7,350 para una persona en 2018. Con otros planes, ese máximo es aún más bajo. La pregunta que debe hacerse, dice Aikman, es: «¿Cuánto vale su tranquilidad?»

¿Dónde hay más trabajadores independientes?

Según la Oficina del Censo de EE. UU., hay más de 9 millones de trabajadores independientes en los Estados Unidos, lo que representa casi el 5,9 % de la fuerza laboral total.

Cuando se desglosa a nivel estatal, Puerto Rico, Vermont y Montana tienen los porcentajes más grandes de su fuerza laboral que actualmente forman parte de la economía de conciertos: 9.6 %, 9.5 % y 8.4 %, respectivamente. Por otro lado, West Virginia, Indiana y Rhode Island tienen las tasas más bajas, todos con menos del 5% de su fuerza laboral.

Sin embargo, los empleados temporales en Vermont enfrentan una batalla cuesta arriba con el Seguro médico. Las personas en el estado tienen las terceras tarifas más altas de Seguro médico privado, con $530. Del mismo modo, Maine, con una tasa de trabajadores temporales del 8 %, también tiene un costo de Seguro médico superior al promedio de $421.

Expresar
Número de trabajadores por encargo
Porcentaje de la fuerza laboral
Costo promedio del Seguro médico
Alabama 117,974 5,6% $357.63
Alaska 22,084 6,4% $519.43
Arizona 193,825 6,0% $403.89
Arkansas 88,092 6,7% $303.58
California 1,550,418 8,2% $347.78
Colorado 175,171 5,9% $390.00
Connecticut 109,991 6,0% $356.03
Delaware 20,862 4,6% $429.35
Distrito de Columbia 18,058 4,7% n / A
Florida 566,901 5,8% $449.84
Georgia 265,573 5,4% $442.03
Hawai 46,569 6,8% $356.40
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Desglose demográfico de la economía gig

Cuando se desglosa por grupo de edad, es más probable que las personas mayores de 60 años formen parte de la fuerza laboral independiente, con más del 18 %, mientras que las personas de 16 a 19 años son las menos probables. A continuación, notará que entre estos dos grupos de edad, el porcentaje de personas que trabajan dentro de la economía informal aumenta constantemente.

Edad
Empleo total
Gig trabajador por ciento de empleados
Porcentaje de trabajadores no gig de empleados
16-19 5,351,000 1,8% 98,2%
20-29 31,900,000 3,4% 96,6%
30-39 32,960,000 7,7% 92,3%
40-49 31,950,000 10,8% 89,2%
50-59 31,380,000 12,6% 87,4%
60+ 19,030,000 18,4% 81,6%

Metodología

ValuePenguin utilizó datos encontrados en la base de datos de la Oficina del Censo de EE. UU. Los valores se obtuvieron de la Encuesta sobre la comunidad estadounidense (ACS) para el año de la encuesta 2018.