Para la mayoría de las personas que están desempleadas, recomendamos obtener un seguro a través del mercado de seguros de salud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA).
Si bien hay varias formas de obtener cobertura, la opción más rentable será con un plan que reduzca los costos de su seguro médico en función de sus ingresos, como lo hacen los planes del mercado ACA. Por ejemplo, un plan de Seguro médico para alguien que recientemente se quedó sin trabajo puede costar $47 por mes . Eso supone que la persona elige un plan Bronce barato y su ingreso total por año es de $35,000, incluidas las partes del año en que está empleado.
Si bien Medicaid es incluso más económico que el mercado ACA, solo está disponible para quienes cumplen con los requisitos de ingresos, que pueden ser menos de $18,754 para personas en muchos estados. Si perdió su trabajo recientemente o si su cónyuge está empleado, será más difícil calificar para Medicaid porque se incluyen otras fuentes de ingresos, incluidos los ingresos por desempleo, al determinar la elegibilidad.
Cuando busque cobertura, tenga cuidado con los planes de Seguro médico a corto plazo y sus altos deducibles. Los precios económicos de estos planes son atractivos, pero antes de que los beneficios entren en vigencia, es posible que deba pagar miles de dólares de su bolsillo por atención médica.
- Las 5 mejores opciones de seguro médico
- Costo del Seguro médico
- Cómo obtener cobertura
- Tipos de ingresos considerados para su aplicación
Las 5 mejores opciones de seguro médico para desempleados
Para aquellos que están desempleados o perdieron un trabajo recientemente, existen cinco métodos para obtener un plan de seguro médico:
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tipo de Seguro médico
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Detalles
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como calificar
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|---|---|---|
| Medicaid y CHIP | Seguro médico público de bajo costo o sin costo para personas con ingresos muy bajos. Especialmente útil para familias con niños. | La elegibilidad se basa en los ingresos y el tamaño de la familia (no en la situación laboral). |
| planes ACA | Seguro médico privado con diferentes niveles de cobertura, y muchas personas califican para tarifas con descuento. | Elegible automáticamente cuando pierde su seguro médico o durante la inscripción abierta de otoño. No se le puede negar la cobertura debido a una condición preexistente. |
| Únase al plan de un miembro de la familia | La cobertura variará según el plan de seguro y es una buena opción para cónyuges, dependientes y estudiantes. | La pérdida del seguro lo califica automáticamente para un período de inscripción especial de 30 días a través de un plan de empleador. |
| Seguro médico a corto plazo | Puede proporcionar una cobertura rápida, pero los beneficios no suelen ser tan completos como los del Seguro médico tradicional. | Puede registrarse en cualquier momento, pero generalmente hay un cuestionario médico para calificar. |
| COBRA | Brinda la misma cobertura que tenía a través de su trabajo, pero los costos pueden ser altos. | Elegible automáticamente para continuar con su seguro basado en el trabajo después de que deje de trabajar. |
¿Calificará pronto para Medicare? Medicare es el mejor seguro médico para quienes tienen más de 65 años o tienen una discapacidad que califica. Si está desempleado y espera ser elegible para Medicare pronto, considere cómo administrar sus costos y cobertura mientras tanto. Por ejemplo, si solo necesita un Seguro médico durante unos meses, una póliza de seguro a corto plazo puede ser una forma económica de llenar el vacío de cobertura.
¿Cuánto cuesta el Seguro médico sin trabajo?
El costo del Seguro médico dependerá del tipo de plan que elija. La opción más económica podría ser Medicaid, que es gratuito o de bajo costo, o un plan a través del mercado ACA, que tiene una variedad de opciones de cobertura y tarifas con descuento según los ingresos.
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¿Cómo se obtiene un Seguro médico sin trabajo o sin ingresos?
Para la mayoría de las personas que están desempleadas, recomendamos solicitar un seguro médico en HealthCare.gov .
Este portal le dirá si califica para programas como Medicaid, el Programa de seguro médico para niños (CHIP) o descuentos en planes del mercado. Cada estado es ligeramente diferente en sus criterios y procesos de calificación. Sin embargo, comenzar con HealthCare.gov lo guiará hacia los programas y recursos que son relevantes para usted.
Medicaid y CHIP
Medicaid y CHIP son opciones de seguro médico público que brindan seguro médico gratuito o de bajo costo para quienes califican.
Los beneficios incluyen atención médica, chequeos, hospitalización y medicamentos recetados. Todos los niños tienen cobertura dental con Medicaid o CHIP. Para adultos con Medicaid, los beneficios dentales varían según el estado.
La cobertura generalmente comienza inmediatamente después de que califica, y la mayoría de los estados determinan la elegibilidad en tiempo real, por lo que sabrá de inmediato si califica.
Seguro médico gratuito para desempleados
Si está desempleado, podría calificar para un Seguro médico gratuito a través de Medicaid. El estado donde vive puede afectar su elegibilidad. Para calificar, deberá cumplir con los criterios de ingresos, discapacidad o embarazo de su estado. Obtenga más información sobre Medicaid y CHIP , incluido lo que necesitará para presentar la solicitud.
Elegibilidad para Medicaid
La elegibilidad para Medicaid generalmente se basa en los ingresos mensuales, por lo que la fuerte caída en los ingresos después de perder un trabajo podría aumentar sus probabilidades de calificar.
Sin embargo, se consideran los ingresos por desempleo al determinar si es elegible para Medicaid . Dado que estos beneficios generalmente representan aproximadamente la mitad de su cheque de pago cuando estaba empleado, puede ver aproximadamente cómo sus ingresos anteriores cuando estaba empleado podrían afectar la elegibilidad de Medicaid cuando está desempleado.
Además, los estados tienen diferentes límites sobre cuánto puede ganar para calificar para Medicaid. Si vive en uno de los 36 estados con Medicaid ampliado, puede calificar si su ingreso es inferior al 138% de la línea de pobreza federal (FPL). Por ejemplo, ese es un individuo que gana menos de $18,754 o una familia de cuatro que gana menos de $38,295.
En Alaska y Hawái, puede calificar con un ingreso más alto porque los estados tienen cantidades más altas de FPL y han ampliado su programa de Medicaid. Otros estados sin Medicaid ampliado tienen un límite más bajo sobre cuánto puede ganar para calificar, y solo será elegible si gana menos del 100% del FPL.
A continuación se encuentran los límites de ingresos mensuales para Medicaid.
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Tamaño del hogar
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Estados sin Medicaid ampliado |
Estados con expansión de Medicaid |
|---|---|---|
| 1 | $1,133 | $1,563 |
| 2 | $1,526 | $2,106 |
| 3 | $1,919 | $2,648 |
| 4 | $2,313 | $3,191 |
| 5 | $2,706 | $3,734 |
Para 48 estados contiguos
CHIP
Si necesita cobertura para su familia pero gana demasiado para calificar para Medicaid, el Programa de seguro médico para niños (CHIP) es un programa de seguro público que brinda cobertura gratuita o de bajo costo para niños. Por ejemplo, podría calificar como una familia de cuatro que gana $50,000 por año. Eso es $ 4,167 por mes.
Su elegibilidad para CHIP se determina automáticamente cuando solicita Medicaid o un plan de seguro del mercado. Y en la mayoría de los estados, cualquier persona de hasta 19 años puede ser elegible para la cobertura.
Los costos varían según el estado, pero su costo no será más del 5% de los ingresos de su hogar. Por ejemplo, si su ingreso anual es de $40,000, la póliza de seguro de su hijo no será más de $167 por mes.
Mercado de seguros de salud ACA
Para la mayoría de las personas desempleadas, un plan de seguro médico a través del mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio brindará la mejor cobertura a las tarifas más bajas.
Cualquiera puede obtener cobertura a través del mercado, independientemente de sus ingresos, lo que lo hace útil para aquellos que han estado desempleados recientemente o por temporada. Además, el monto que pagará por un plan se basa en su ingreso anual esperado, lo que ayuda a que el seguro sea más asequible.
Con frecuencia llamados planes «Obamacare», los planes de Seguro médico en el mercado son vendidos por compañías de seguros privadas. Los planes se agrupan en niveles: Catastrófico, Bronce, Plata, Oro y Platino, lo que facilita encontrar el mejor nivel de cobertura para usted. También puede cancelar su seguro en cualquier momento.
Todos los planes brindan beneficios integrales para la atención médica, incluida la atención preventiva gratuita. No se le puede cobrar más debido a una condición médica y tampoco se le puede negar la cobertura debido a una condición preexistente. Para los niños, los beneficios dentales y de la vista están incluidos, y los adultos pueden agregar cobertura dental.
Costo de los planes del mercado ACA
Con el mercado de seguros de salud, el costo de los planes dependerá de una variedad de factores que incluyen su edad, ubicación, tamaño del hogar, el nivel de cobertura que elija y si califica para tarifas con descuento debido a sus ingresos.
Para aquellos que buscan beneficios médicos intermedios, el costo promedio de un plan Silver es de $541 por mes si paga el precio completo. Este nivel de cobertura es mejor para la mayoría de las personas porque los planes brindan un equilibrio entre los costos mensuales y los beneficios del plan.
Para aquellos que son jóvenes y saludables o que no necesitan mucha atención médica, elegir un plan Bronce o de nivel inferior es una buena manera de ahorrar dinero, pero cuando necesite atención médica, pagará más de su bolsillo.
Quienes tengan necesidades médicas significativas o costosas podrían obtener la mejor oferta si eligen un plan Gold o Platinum. Estos planes costarán más cada mes, pero los mejores beneficios significarán que pagará menos por la atención médica, lo que lo ayudará a ahorrar dinero en general.
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Nivel de plan
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Costo promedio mensual
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|---|---|
| Catastrófico | $313 |
| Bronce | $396 |
| Bronce Expandido | $432 |
| Plata | $541 |
| Oro | $592 |
| Platino | $678 |
Basado en tarifas para una persona de 40 años que paga el precio completo.
Descuentos y formas de ahorrar
Muchas personas que están desempleadas calificarán para los programas del mercado ACA para reducir el costo mensual del seguro médico y hacer que la atención médica sea más asequible. La cantidad que podría ahorrar se basa en su ingreso anual estimado, que puede incluir partes del año en que estuvo empleado.
Su solicitud de mercado le dirá automáticamente si califica.
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Créditos fiscales para primas :estos subsidios reducen el costo mensual del Seguro médico en función de sus ingresos anuales. Los subsidios están disponibles para todos los planes del mercado, excepto los planes Catastróficos, y el monto del descuento mensual se basa en su ingreso anual total.
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Reducciones de costos compartidos: este programa mejora los beneficios de un plan de seguro, haciendo que la atención médica sea más asequible. Solo está disponible para planes Silver y para aquellos que ganan del 100 % al 250 % del FPL. Si califica, el programa reducirá el deducible, los copagos y el desembolso máximo del plan.
Para ver un ejemplo de cómo funcionan los créditos fiscales para primas, el precio total de un plan Bronce económico tiene un promedio de $336 por mes, según el plan Bronce más económico de cada estado. Después de que se aplican los créditos fiscales a las primas, el costo se reduce a $47 por mes, en promedio, para alguien que gana $35,000 por año. Eso es un 86% de descuento.
La cantidad final que pagaría por un plan de Seguro médico varía ampliamente. Pero lo más importante que debe recordar es que cuánto paga por el Seguro médico se descuenta en función de cuánto espera ganar durante todo el año. No se sorprenda al ver un precio de etiqueta alto al principio, antes de que se apliquen sus descuentos.
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Los costos mensuales son para una persona de 40 años que compra un plan Bronce o Bronce Expandido con cálculos basados en datos de CMS para planes 2022 ofrecidos en ocho estados.
Calendario y cómo obtener cobertura
Si perdió su Seguro médico cuando perdió su trabajo, califica para un período de inscripción especial (SEP) en el mercado de ACA. Esto le permite inscribirse en un plan de seguro ACA a mitad de año, comenzando 60 días antes de perder la cobertura y terminando 60 días después de perder la cobertura. Si pierde esta ventana, debe esperar a la inscripción abierta de otoño para inscribirse en el seguro en el mercado de ACA. En la mayoría de los estados, la inscripción abierta comienza el 1 de noviembre y continúa hasta el 15 de enero.
Únase al plan de un miembro de la familia
Si está desempleado, es posible que pueda obtener cobertura de seguro médico a través de uno de sus padres, cónyuge, pareja de hecho u otro miembro de la familia. Esta puede ser una opción asequible porque con frecuencia un empleador contribuirá al costo del plan de seguro médico.
En promedio, cuesta $209 adicionales por mes agregar un segundo adulto a un plan de seguro médico patrocinado por el empleador.
Sus costos reales variarán según los beneficios del plan y cuánto contribuye el empleador al costo. Por lo general, si califica para la cobertura médica, también es elegible para los planes dentales o de visión asociados.
¿Cuándo puede obtener cobertura?
La pérdida de la cobertura del seguro médico activa automáticamente un período de inscripción especial (SEP) de 30 días, lo que permite actualizar quién está cubierto por un plan de seguro médico. Esto es más corto que el SEP de 60 días que está disponible en el mercado de ACA. Sin embargo, todos los empleadores deben ofrecer inscripción especial debido a la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico de 1996 (HIPAA).
Cuando se une a un plan grupal o de un empleador, su cobertura de Seguro médico comenzará el primer día del mes posterior a su inscripción.
Seguro médico a corto plazo o plan de indemnización
Un plan de Seguro médico a corto plazo puede ser una solución rápida para obtener cobertura de Seguro médico cuando está desempleado o no tiene ingresos.
La asequibilidad de los planes de Seguro médico a corto plazo es una gran ventaja. Los planes cuestan un promedio de $124 por mes. Eso es más barato que el precio total de un plan de mercado de ACA. Sin embargo, para aquellos que califican para tarifas con descuento en los planes del mercado, un plan a corto plazo generalmente será más costoso.
Beneficios y cobertura
Los beneficios de una póliza de seguro a corto plazo suelen ser diferentes a los de una póliza de Seguro médico tradicional. Eso se debe a que los planes a corto plazo no tienen las mismas regulaciones que los planes ACA, por lo que es posible que no cubran atención de maternidad, salud mental o medicamentos recetados.
Los planes pueden comenzar de inmediato, lo que lo convierte en una forma rápida de obtener cobertura. Pero generalmente hay un examen de salud antes de que pueda inscribirse, y se le puede negar la cobertura debido a su edad o condiciones médicas como diabetes, cáncer o enfermedad cardíaca. E incluso si puede obtener una póliza con una afección preexistente, es posible que el seguro a corto plazo no cubra los tratamientos médicos para esa afección.
Además, la mayoría de los planes de seguro a corto plazo tienen un deducible muy alto, por lo que los afiliados tendrán que pagar una gran cantidad de atención médica de su bolsillo antes de que el plan comience a contribuir a la atención médica. También puede ver algunos planes con una estructura de beneficios fijos llamada plan de indemnización donde pagarán un precio fijo por ciertos tratamientos médicos sin importar cuánto cuesten. Por ejemplo, si tiene una resonancia magnética, el plan podría pagar $250 por el costo, ya sea que la factura sea de $300 o $500.
Debido a estos problemas de cobertura y las variaciones en los planes, es importante revisar cuidadosamente los beneficios y exclusiones del plan antes de inscribirse.
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Disponibilidad y duración de la cobertura
Muchos estados han desarrollado sus propias reglas sobre los planes de seguro a corto plazo y, por lo tanto, el acceso puede cambiar según la ubicación.
No puede comprar un Seguro médico a corto plazo en 11 estados y el Distrito de Columbia. En estos lugares, los planes no están permitidos o no hay compañías que vendan planes a corto plazo en el estado. Los estados son California, Colorado, Connecticut, Hawái, Maine, Massachusetts, Nueva Jersey, Nuevo México, Nueva York, Rhode Island y Vermont.
La duración máxima de una póliza también varía según el estado. La duración total de la cobertura, incluidas las renovaciones, puede ser de tan solo tres meses como en estados como Virginia y Washington. Otros estados, como Minnesota, permiten la cobertura hasta por un año, y en Luisiana, se permite la cobertura por un total de 36 meses.
Seguro médico COBRA
COBRA , abreviatura de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, es un programa que le permite continuar con el seguro médico que tenía a través de un trabajo incluso después de dejar de trabajar para el empleador.
Con COBRA, los detalles de la cobertura de su plan siguen siendo los mismos que cuando estaba empleado, pero la cantidad que paga por el plan aumentará después de que deje de trabajar para la empresa.
El cambio en los costos se debe a que pagará el precio total del plan en lugar de dividir los costos con su empleador. Por ejemplo, mientras estaba empleado, es posible que solo haya estado pagando $75 por mes por un plan de $500 porque su empleador pagó $425 como parte de su compensación. Al cambiar a COBRA, alguien en esta situación sería responsable del costo total de $500.
El seguro COBRA cuesta $596 por mes, según los costos promedio de los planes de seguro médico patrocinados por el empleador.
¿Cuándo debe usar COBRA?
COBRA generalmente no es la forma más rentable de obtener un Seguro médico. Te recomendamos que lo utilices solo durante unos meses o en las siguientes situaciones:
Provisional para continuar con la cobertura mientras espera que comience otra póliza.
Para seguir usando los beneficios de un plan cuando recibe atención médica continua y ya alcanzó el deducible o el desembolso máximo del plan. En esta situación, los costos mensuales más altos de un plan COBRA se compensan con costos médicos más bajos porque los detalles del plan se transfieren cuando se cambia de la cobertura del empleador a COBRA.
Cobertura del hogar y tipos de planes
Los niños y dependientes también pueden obtener cobertura de seguro médico a través de COBRA. También puede usar COBRA para continuar con el seguro dental o de la vista. Sin embargo, a veces puede obtener una mejor oferta buscando una póliza de seguro dental independiente.
Momento de la cobertura
Por lo general, tendrá 60 días para inscribirse en COBRA después de perder la cobertura a través de un empleador. Y, por lo general, puede mantener COBRA durante al menos 18 meses. No hay contratos, y puedes cancelar en cualquier momento.
Para aquellos que estén considerando COBRA y un plan de mercado, el límite de 60 días es importante. Durante los primeros 60 días, tanto COBRA como el mercado son opciones disponibles para usted. Después de 60 días, ninguno de los dos será una opción y tendrá que esperar hasta la inscripción abierta de otoño para inscribirse en un plan del mercado.
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Cuánto tiempo después de perder la cobertura
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COBRA
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Mercado
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|---|---|---|
| Primeros 60 días | puede registrarse | Puede registrarse usando un período de inscripción especial de mitad de año |
| Después de 60 días | Ya no está disponible | La inscripción de mitad de año no está disponible y tiene que esperar hasta la inscripción abierta de otoño |
Obtener cobertura del mercado después de COBRA
En la mayoría de los casos, perder la cobertura de seguro médico le permite inscribirse en un plan de seguro médico del mercado en cualquier momento del año. Pero existen reglas específicas al hacer la transición fuera de COBRA.
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Cómo termina COBRA
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Elegibilidad de inscripción en el mercado
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|---|---|
| Si se agota la cobertura de COBRA | Calificará para un período de inscripción especial, lo que le permitirá inscribirse en un plan del mercado a mitad de año. |
| Elegir terminar COBRA antes de tiempo | No será elegible para la inscripción a mitad de año en un plan del mercado. En su lugar, tendrá que esperar hasta la inscripción abierta de otoño. |
| Elegir terminar COBRA el 1 de enero | Para evitar interrupciones en la cobertura, puede programar el final de su plan COBRA con la inscripción abierta. Con esta situación, se inscribirá en un plan del mercado en el otoño y su cobertura cambiará el 1 de enero. |
Qué tipos de ingresos se consideran al solicitar Medicaid o un Seguro médico con descuento
Incluso cuando alguien está desempleado, muchas familias tienen otras fuentes de ingresos que se consideran al solicitar Medicaid o descuentos en seguros de salud. Por ejemplo, su solicitud considerará los ingresos por desempleo y cualquier salario o propina de otros miembros del hogar.
Las solicitudes para Medicaid, CHIP y el mercado de seguros de salud se basan en una fórmula llamada ingreso bruto ajustado modificado (MAGI). Este cálculo incluye el ingreso imponible anual de toda su familia, incluido su cónyuge y cualquier dependiente que reclame en su declaración de impuestos.
Debido a que los ingresos se basan en el año completo, el cálculo anual incluirá cualquier salario anterior o propinas de cuando estaba empleado, y también incluirá cualquier ingreso por desempleo que espera recibir.
Tipos de rentas que se incluyen:
Salarios y propinas
Renta de desempleo
Ingresos netos del trabajo por cuenta propia (ganancias menos gastos)
Seguridad Social
Ingreso por discapacidad del Seguro Social (SSDI)
Retiros de pensión o jubilación de cuentas IRA y 401(k)
Pensión alimenticia de divorcios finalizados antes del 1/1/19
Ganancias de capital e ingresos de inversiones
Ingresos por alquileres, regalías y rentas extranjeras libres de impuestos
Tipos de ingresos que se excluyen:
Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI)
Distribuciones calificadas de una cuenta IRA Roth
Pensión alimenticia de divorcios finalizados en o después del 1/1/19
Manutención de los hijos
Pagos por discapacidad de veteranos
Compensación de trabajadores
Distribuciones de préstamos
Pagos de créditos fiscales por hijos
Cheques de estímulo federal o beneficios adicionales a través de la Asistencia de Desempleo por la Pandemia
Preguntas frecuentes
¿Dónde puedo obtener un Seguro médico si estoy desempleado?
Las dos mejores opciones de Seguro médico son Medicaid (que tiene un seguro gratuito o de bajo costo) y el mercado de seguros de salud de ACA (que ofrece Seguro médico con descuento para quienes califican). Con ambos programas, la elegibilidad se basa en los ingresos, no en la situación laboral. Por lo tanto, no calificará automáticamente cuando esté desempleado, pero sus ingresos determinarán su elegibilidad y costos.
¿Existe un seguro médico gratuito para los desempleados?
Estar desempleado no lo califica automáticamente para un seguro médico gratuito. Sin embargo, los programas públicos como Medicaid y CHIP son opciones de seguro gratuitas o de bajo costo para quienes tienen bajos ingresos o no tienen ingresos.
¿Cómo funciona el seguro COBRA si renuncio a mi trabajo?
COBRA continuará con la misma póliza de seguro que tiene a través de su empleador. Cualquier gasto para el deducible del plan se transferirá al plan COBRA después de que renuncie. Sin embargo, la cantidad que paga por el Seguro médico aumentará porque su empleador no contribuirá al costo mensual del plan. En promedio, COBRA cuesta $596 por mes.
¿Se puede obtener un Seguro médico sin un trabajo?
Sí, hay varias formas de obtener un Seguro médico fuera del trabajo, incluido un plan del mercado ACA, Medicaid, un plan de Seguro médico a corto plazo, a través de un miembro de la familia o comprando cobertura directamente de una compañía de seguros.
Metodología y fuentes
Las fuentes de datos incluyen:
- Tabla de nivel federal de pobreza (FPL) de HealthCare.gov
- Preguntas frecuentes sobre HIPPA del Departamento de Trabajo de EE. UU.
- El portal de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) para asegurar a niños y adolescentes
- Archivos de uso público (PUF) de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS)
- Información de Medicaid.gov sobre la cobertura dental
- Informe de Kaiser Family Foundation sobre la expansión de Medicaid
- Informe de Kaiser Family Foundation sobre el Seguro médico proporcionado por el empleador
- Informe de Kaiser Family Foundation sobre el Seguro médico proporcionado por el empleador para dos adultos
Los costos se basan en un no fumador de 40 años. Las compañías de seguros de salud más baratas se calculan utilizando los datos de CMS para los planes de Seguro médico de 2022 que se ofrecen en Arizona, Georgia, Missouri, Carolina del Norte, Ohio, Oregón, Texas y Wisconsin. Los costos de las pólizas de Seguro médico a corto plazo son para Phoenix.