¿Qué es el Seguro médico solo para niños y cómo lo obtengo?

Las pólizas solo para niños son pólizas de Seguro médico que aseguran a niños y solo a niños. La mayoría de las políticas exclusivas para niños existen como parte de sistemas o planes de salud más amplios en los sectores público y privado, lo que brinda una gama de opciones para los padres que buscan políticas exclusivas para niños.

La mayoría de las personas en los EE. UU. (adultos y niños) acceden al seguro médico a través de planes basados ​​en el empleador. Pero en muchos casos, los niños, definidos aquí como personas menores de 19 años, carecen de cualquier tipo de seguro médico. (El gobierno federal suele definir a los niños como niños de 0 a 17 años, aunque la mayoría de los programas estatales definen a los niños como niños de 0 a 18 o de 0 a 19 años).

Los niños pueden residir en un hogar donde nadie está cubierto o donde sus padres o tutores no pueden pagar pólizas que cubran a sus dependientes. En otros casos, un plan de salud para empleados puede cubrir solo al empleado o al empleado y al cónyuge del empleado, dejando a los niños sin seguro.

Como resultado, los padres se ven obligados a buscar políticas solo para niños. Si bien existen muchas opciones de seguro solo para niños tanto en el sector público como en el privado, estas opciones a menudo están determinadas por la situación financiera de los padres. Las opciones incluyen lo siguiente:

Tipos de seguro solo para niños

Al buscar un Seguro médico solo para niños, hay muchos tipos diferentes de planes en el mercado para elegir. Todo esto dependerá de sus necesidades específicas y su situación financiera. A continuación, describimos las diferencias específicas según el costo, la elegibilidad, la cobertura y la inscripción:

Seguro de enfermedad

Medicaid cubre poblaciones de bajos ingresos e indigentes, brindando atención integral a adultos y niños pobres. Los beneficiarios deben cumplir con ciertos requisitos de ingresos y elegibilidad, que varían de un estado a otro.

Pros: Medicaid proporciona un seguro integral que generalmente no cobra copagos ni deducibles para cubrir a los niños, lo que lo convierte en una forma de cobertura muy deseable. A diferencia de los planes ACA, los beneficiarios elegibles pueden inscribirse en el programa en cualquier momento durante el año sin tener que esperar un período de inscripción abierta. Solo cuatro programas de Medicaid (California, Maryland, Michigan y Vermont) cobran primas o cuotas de inscripción para los niños.

Contras: Medicaid es un programa de seguro para poblaciones indigentes y de muy bajos ingresos, y no todos califican para el programa. Algunos médicos pueden ser reacios a aceptar pacientes de Medicaid debido a las bajas tasas de reembolso. La cobertura de Medicaid puede tardar hasta 45 días en entrar en vigencia en algunos estados después de que se aprueba una solicitud.

Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP)

CHIP es un programa que brinda cobertura integral de atención médica solo a niños, menores de 19 años en la mayoría de los estados. Los beneficiarios de CHIP no son lo suficientemente pobres para Medicaid pero no pueden pagar un seguro privado. Al igual que con Medicaid, los requisitos de elegibilidad varían de un estado a otro. En algunos estados, como Massachusetts, CHIP está integrado en el programa estatal de Medicaid, y el programa de Medicaid administra los beneficios de CHIP, funcionando como un programa de Medicaid para niños.

Pros: CHIP brinda cobertura integral a tarifas más altas que Medicaid, pero las tarifas de CHIP son económicas, lo que hace que la cobertura sea asequible. Al igual que con Medicaid, los beneficiarios elegibles de CHIP pueden inscribirse en el programa durante todo el año sin tener que esperar un período de inscripción abierta. Además, las visitas de rutina al médico y al dentista para niños sanos son gratuitas con CHIP.

Desventajas: Los límites de ingresos de CHIP son más altos que los límites de ingresos de Medicaid, pero aún son bajos, lo que hace que muchos niños no sean elegibles porque los ingresos de su hogar son demasiado altos. Además, la cobertura no es tan extensa como lo es con Medicaid, y la cobertura puede demorar hasta 90 días en entrar en vigencia en algunos estados después de que se aprueba una solicitud. Veintiún programas estatales cobran un deducible o copago, o ambos. Más de la mitad (26 programas) cobran primas o una tarifa de inscripción anual.

Tenga en cuenta que algunos estados, como Massachusetts y California, tienen nombres diferentes para CHIP y Medicaid, mientras que otros estados, como Texas y Delaware, no los tienen.

Programas estatales que cobran primas o cuotas de inscripción:

Programas estatales que cobran copagos, deducibles o ambos

Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA)

La ACA permite que las personas y las familias accedan a un Seguro médico a través de los mercados de seguros de salud, que están regulados y subsidiados por el gobierno federal. Para calificar, las personas deben inscribirse en un plan durante un período de inscripción abierta, que generalmente ocurre en el otoño, o durante un período de inscripción especial. Los beneficiarios también pueden calificar para un plan si tienen un evento de vida calificado, que incluye el nacimiento o la adopción de un hijo, el matrimonio o el divorcio, la pérdida de la cobertura del empleador o la mudanza a una nueva área de cobertura.

Pros: muchas personas que buscan planes ACA califican para subsidios para ayudar a sufragar el costo de las primas, los deducibles y los copagos. Los planes ACA no pueden rechazar a las personas en función de condiciones preexistentes, y se requiere que todos los planes cubran los 10 beneficios de salud esenciales.

Contras: para calificar, los beneficiarios deben inscribirse en los planes durante un período de inscripción abierta, que generalmente comienza en el otoño. Se hacen exenciones para personas con eventos de vida calificados. Incluso con subsidios, los costos de los planes ACA son más altos que los costos de los planes CHIP y Medicaid.

planes privados

Los planes privados son pólizas de Seguro médico compradas fuera de los mercados de ACA que brindan una cobertura completa.

Pros: los planes privados se pueden comprar inmediatamente de una compañía de seguros sin tener que pasar por el mercado de ACA. A diferencia de los planes ACA, los beneficiarios no tienen que esperar a que se presenten los períodos de inscripción abierta para presentar su solicitud. Los planes privados también deben cumplir con las mismas protecciones que se aplican a los planes ACA. La cobertura puede comenzar de inmediato.

Desventajas: Los planes privados son más caros que los planes CHIP y Medicaid, así como los planes del mercado ACA. A diferencia de un plan ACA, un padre no puede acceder a subsidios para ayudar a pagar la cobertura con un plan privado.

Planes a corto plazo

Los planes de Seguro médico a corto plazo generalmente se compran directamente de una aseguradora de salud que brinda cobertura por un año o menos, cerrando las brechas en la cobertura.

Pros: los planes a corto plazo son buenos para cerrar las brechas en la cobertura y brindan protección de costos contra eventos catastróficos, como una pierna rota. Estos planes también tienden a ser menos costosos en primas que otros porque brindan cobertura a corto plazo, desde tres meses hasta un año. La cobertura puede comenzar de inmediato.

Desventajas: Los planes a corto plazo no tienen que adherirse a las protecciones proporcionadas por la ACA, lo que hace posible que las aseguradoras nieguen la cobertura en función de condiciones preexistentes o limiten los montos en dólares. De manera similar, los planes a corto plazo no necesitan cubrir los 10 beneficios de salud esenciales, lo que significa que podría haber brechas en la cobertura.

¿Cuál es la mejor cobertura de Seguro médico solo para niños?

ValuePenguin calificó las opciones según tres criterios: costo, alcance de la cobertura y criterios de elegibilidad. Las consideraciones de costos son el factor número 1 que bloquea el acceso a la atención y desempeñan un papel predominante en la determinación de las opciones que los padres deben buscar primero. Los requisitos de cobertura y elegibilidad también son consideraciones importantes.

Primera opción: Medicaid

Medicaid es la mayor fuente de Seguro médico solo para niños en el país y brinda atención a más de 40 millones de niños. Para cualquier padre que busque una póliza de Seguro médico solo para niños, Medicaid debería ser la primera opción a considerar.

El programa, financiado a través de una combinación de fondos estatales y federales, cubre todo tipo de atención médica: servicios médicos regulares, servicios preventivos, medicamentos recetados, atención dental y de la vista, así como atención a largo plazo. Además de brindar beneficios completos, Medicaid también es la forma más barata de Seguro médico disponible.

Los programas de Medicaid no cobran deducibles, y la mayoría de los programas estatales de Medicaid no cobran nada por cubrir a los niños. El desafío con Medicaid es que no todos califican para el programa. Los programas estatales de Medicaid están destinados a cubrir a las poblaciones indigentes y de bajos ingresos, y la elegibilidad está determinada principalmente por los requisitos de ingresos.

Para la mayoría de los programas de Medicaid, el límite de ingresos del hogar para los niños es del 100 % al 150 % del nivel federal de pobreza (FPL), o alrededor de $30,000 a $45,000 al año para una familia de cuatro. Por ejemplo, un niño y una familia podrían ser elegibles para la cobertura de Medicaid en un estado pero no en otro debido a las diferencias en las pautas de FPL y la forma en que ese estado administra su programa de Medicaid.

En Georgia, una familia de tres con un ingreso familiar anual de $43,846 calificaría para el programa estatal de Medicaid, pero esa misma familia de tres miembros no calificaría para Medicaid en Texas, donde el límite de ingresos anuales para un hogar de tres miembros es ligeramente menor a $ 43,481.

Asimismo, una familia de cuatro en Florida con un ingreso anual de $35,245 al año califica para Medicaid. Pero ese ingreso anual excede el límite de ingreso anual para una familia de cuatro en Michigan, que es de $33,000 al año.

Una excelente fuente para determinar la elegibilidad de Medicaid es InsureKidsNow.gov , o puede llamar a la oficina de Medicaid de su estado para consultar sobre los requisitos de elegibilidad.

Segunda opción: CHIP

CHIP debería servir como una segunda opción para los padres que desean pólizas de Seguro médico solo para niños. Al igual que Medicaid, CHIP se financia a través de una combinación de fondos estatales y federales y tiene sus propios requisitos de elegibilidad que varían de un estado a otro.

A diferencia de Medicaid, CHIP solo cubre a niños, generalmente menores de 19 años. Los límites de ingresos de CHIP se establecen por encima de los límites de ingresos de los programas estatales de Medicaid, lo que hace posible que CHIP llene los vacíos y brinde cobertura a niños cuyos padres no son lo suficientemente pobres para Medicaid pero no puede pagar un seguro privado.

En muchos estados, los límites de ingresos de CHIP aumentan hasta el 250 % del FPL, alrededor de $75,000 al año para una familia de cuatro. Aunque los costos difieren en cada estado (algunos programas estatales cobran copagos y deducibles, por ejemplo), cualquier contribución familiar al costo de la cobertura no puede exceder el 5 % de los ingresos familiares.

Al igual que Medicaid, CHIP brinda cobertura de salud integral. Todos los programas estatales cubren lo siguiente:

Algunos programas CHIP pueden cubrir servicios adicionales no mencionados anteriormente, pero esto variará según el estado. Para obtener más información sobre cómo solicitar CHIP, consulte «Cobertura de Medicaid y CHIP» en HealthCare.gov o llame a la oficina de CHIP de su estado.

Tercera opción: La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio

Los planes de salud proporcionados por la ACA representan la mejor opción para los padres cuyos hijos no califican para Medicaid o CHIP. Los padres pueden comprar pólizas solo para niños a través de los mercados de ACA durante la inscripción abierta, que generalmente se lleva a cabo durante el otoño, o durante un período de inscripción especial. También pueden comprar pólizas solo para niños fuera del período de inscripción abierta si tienen un evento de vida calificado.

En muchos casos, los afiliados son elegibles para recibir subsidios a través de la ACA para ayudar a pagar las primas y los copagos, y para ayudar a cumplir con los deducibles. Antes de 2021, no calificaría para los créditos fiscales para primas si sus ingresos excedían el 400 % del FPL, aproximadamente $87,840 al año para una familia de tres. Sin embargo, el American Rescue Plan recientemente promulgado aumentó los umbrales de ingresos, por lo que ahora una familia de tres, por ejemplo, puede calificar para créditos fiscales para primas si sus ingresos superan el umbral del 400 %.

Para muchos, los planes ACA son una opción atractiva porque brindan una variedad de beneficios y están disponibles para la mayoría de las personas. Los planes individuales y familiares bajo la ACA deben cubrir 10 beneficios esenciales, que son:

En la mayoría de los estados, los planes del mercado se dividen en tres niveles metálicos, y cada nivel le da al consumidor una idea de cuánto tendrá que pagar de su bolsillo por la cobertura. Los beneficios para cada nivel son los mismos.

Pero existen grandes diferencias en primas, deducibles y copagos con cada nivel de metal. Los niveles más altos tienen primas más altas pero deducibles y copagos más bajos.

Bronce : Estos planes tienen las primas más económicas, pero gastos de bolsillo altos como copagos y sobre todo deducibles. Los deducibles y copagos podrían bloquear o retrasar el acceso a los servicios si el padre tiene problemas para pagarlos.

Plata : estos planes tienen primas, deducibles y gastos máximos de bolsillo más modestos que los planes Bronce, posiblemente sirviendo como los más asequibles para las familias de bajos ingresos, especialmente con subsidios para ayudar a reducir las primas, los deducibles y los gastos máximos de bolsillo.

Oro : estos planes suelen ser los más caros en los mercados estatales. Pero los deducibles y copagos son mucho más bajos que los de los planes Bronce o Plata.

Algunos intercambios estatales también ofrecen Seguro médico Platinum, que tiene primas relativamente caras pero los deducibles y copagos más baratos. Para cualquier padre, la primera opción con los planes ACA debe ser un plan Gold o Platinum si puede pagarlo y está disponible en su estado. Aunque las primas son más altas, los deducibles y los copagos son mucho más bajos, lo que brinda un acceso más rápido a la atención.

El costo siempre es una consideración, y no todos pueden pagar un plan Gold o Platinum, dejando las otras dos opciones, los planes Bronze y Silver.

Siempre es una buena idea iniciar sesión en HealthCare.gov al considerar un plan ACA. Al ingresar su código postal en el navegador, puede comprar y comparar planes ACA en su estado. Los planes ACA están obligados a proporcionar listas de médicos en sus redes de proveedores, así como medicamentos cubiertos o formularios, lo que permite a los padres determinar qué medicamentos cubre un plan en particular, así como los médicos con los que tiene contrato un plan. Un padre puede, por ejemplo, necesitar un medicamento para la diabetes en particular incluido en algunos planes, pero no en todos.

Para obtener información sobre cómo solicitar un plan del mercado ACA, consulte InsureKidsNow.gov .

Planes privados y opciones a corto plazo

Los seguros privados y los planes a corto plazo comprados fuera de los intercambios de ACA deben ser el último recurso para cualquier padre o padres que busquen pólizas solo para niños. Como regla general, el seguro privado a largo plazo es más costoso que Medicaid y CHIP y, a diferencia de los planes ACA, los planes privados no incluyen subsidios para ayudar a sufragar los gastos de bolsillo.

Los planes privados que venden cobertura integral fuera de los intercambios estatales aún deben cumplir con las protecciones establecidas en la ACA, que brindan garantías para los consumidores.

El Seguro médico a corto plazo es otra opción para las pólizas solo para niños. Los planes a corto plazo generalmente brindan cobertura por un año o menos, a veces por solo 30 días, a menudo cerrando las brechas en la cobertura. Algunos estados han impuesto límites de tres meses en los planes a corto plazo, mientras que otros han impuesto límites de seis meses en la duración de los planes. Diez estados han prohibido por completo la venta de planes a corto plazo: California, Colorado, Connecticut, Hawái, Massachusetts, Nueva Jersey, Nuevo México, Nueva York, Rhode Island y Vermont.

Los planes a corto plazo no tienen que adherirse a las protecciones normalmente asociadas con los planes de atención médica calificados bajo la ACA. Pueden, por ejemplo, denegar la cobertura en función de condiciones preexistentes. Si un niño tiene una condición preexistente como asma, las pólizas a corto plazo probablemente no cubrirán esa condición.

Los planes a corto plazo generalmente se usan para la protección contra eventos catastróficos hasta que entre en vigencia o se pueda encontrar un seguro a más largo plazo. Si un niño se cae y se rompe una pierna, por ejemplo, la póliza a corto plazo debe cubrir el costo de reparar la pierna rota. Los padres siempre deben recordar que los planes a corto plazo son una solución temporal, que a menudo se compran mientras se intenta encontrar un tipo de cobertura más permanente o se espera que Medicaid, CHIP o un plan ACA entren en vigor.

Además de llenar los vacíos, los planes a corto plazo tienen otros beneficios. Por lo general, brindan cobertura inmediata; no tiene que esperar a la inscripción abierta o períodos especiales de inscripción, por ejemplo. El costo del seguro solo para niños en el mercado a corto plazo también tiende a ser más bajo que el costo de otros planes en el mercado privado porque la cobertura tiene una duración más corta.