Para la mayoría de las personas mayores y jubiladas, el mejor plan de seguro médico será Medicare. Recomendamos un plan Medicare Advantage de Kaiser Permanente o un Plan G complementario de Medicare de AARP/UnitedHealthcare (UHC) .
Sin embargo, puede haber otra buena opción dependiendo de su edad e ingresos. Si tiene bajos ingresos, puede calificar para Medicaid, que es gratuito o de bajo costo. Y si tiene menos de 65 años y no califica para Medicare, le recomendamos un plan Blue Cross Blue Shield (BCBS) del mercado de seguros de salud.
- Mejor en general: Medicare
- Mejor si tiene bajos ingresos: Medicaid
- La mejor ventaja de Medicare: Kaiser Permanente
- Mejor complemento de Medicare: Plan G de AARP/UnitedHealthcare
- Mejor plan de medicamentos recetados: Humana
- Mejor si tienes menos de 65 años: Blue Cross Blue Shield
- El mejor Seguro médico a corto plazo: UnitedHealthcare
Mejor en general
Medicare es la mejor opción de Seguro médico para personas mayores y jubilados.
Para aquellos de 65 años o más o que tienen una discapacidad calificada , el programa de Medicare será el Seguro médico más barato con los mejores beneficios. Cuando estaba trabajando, pagaba en el programa de Medicare a través de un impuesto sobre los ingresos de Medicare. Sus últimos años son el momento de aprovechar esta inversión.
Medicare tiene varias partes diferentes que incluyen opciones de compañías de seguros privadas y una opción pública directamente a través de la agencia de Medicare. Esta variedad le permite decidir qué tipo de plan funciona mejor para usted.
Hay dos vías principales sobre cómo puede inscribirse en la cobertura de Medicare:
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Medicare Advantage (también llamado Medicare Parte C) es un plan de Seguro médico combinado que se compra a una compañía de seguros privada. Los planes cubren atención médica y atención hospitalaria, y con frecuencia incluyen cobertura de medicamentos recetados, cobertura dental y de la vista.
Los planes Medicare Advantage son similares a los planes de Seguro médico tradicionales en la forma en que están estructurados. Por ejemplo, tienen copagos por cada servicio médico, un deducible y un desembolso máximo. Y debido a que los planes son a través de compañías de seguros privadas, tendrá una red de médicos y proveedores de atención médica afiliados al plan.
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Medicare Original le permite combinar varios planes, incluida la Parte A (seguro hospitalario) y la Parte B (seguro médico). Estos dos planes son administrados directamente por el gobierno y, además de estos planes, puede agregar cobertura adicional de compañías de seguros de salud privadas según sus necesidades.
Puede agregar un plan suplementario de Medicare (también llamado Medigap), que reduce su parte de los costos de atención médica del 20% de la factura a menudo $0 después del deducible. Otro complemento es un plan de la Parte D de Medicare para la cobertura de medicamentos recetados, su única forma de obtener beneficios de medicamentos recetados con Medicare Original.
Mejor si tienes bajos ingresos.
Medicaid es el plan más asequible para personas mayores y jubilados que tienen bajos ingresos.
El programa de Seguro médico pública de Medicaid proporciona un seguro gratuito o asequible para aquellos que son elegibles. Incluso si tiene más de 65 años o está inscrito en Medicare, puede calificar para la inscripción doble en Medicaid y Medicare. Esto le dará acceso a ciertos tipos de planes Medicare Advantage, incluido un plan Medicare-Medicaid (MMP) o un plan de necesidades especiales de doble elegibilidad (D-SNP).
Los criterios de calificación para Medicaid varían según el estado. En 12 estados
, cumplirá con los requisitos de ingresos de Medicaid si gana menos del 100 % del nivel federal de pobreza (FPL). Eso es menos de $13,590 por año para una persona y menos de $18,310 para una pareja .
En 38 estados
y el Distrito de Columbia, el programa ampliado de Medicaid le permite cumplir con la calificación de ingresos si gana hasta el 138 % del FPL. Excluyendo Alaska y Hawái, podría ser elegible en los estados con Medicaid ampliado si gana menos de $18,754 como individuo o $25,268 como pareja .
Las personas mayores de 65 años que tienen ingresos demasiado altos para calificar para Medicaid pueden usar un cálculo combinado de ingresos y gastos médicos para calificar. El programa «spenddown» de Medicaid le permite restar sus gastos médicos de sus ingresos, y esta cantidad reducida se puede usar para ver si califica para Medicaid.
Leer más: Medicare vs. Medicaid: las diferencias importantes que debe conocer
La mejor ventaja de Medicare
Kaiser Permanente tiene los mejores planes Medicare Advantage con un desempeño superior de 5 estrellas en Medicare.gov.
Los planes combinados de Medicare Advantage son administrados por compañías de seguros privadas y es posible que se ofrezcan más de 20 planes en su área. La mayoría de las personas tendrán acceso a los planes Medicare Advantage a partir de $0 al mes y el costo promedio es de $33 al mes.
Kaiser Permanente se destaca como el único proveedor nacional con una calificación promedio de 5 estrellas, superando a las otras grandes empresas, que no tienen una calificación promedio superior a 4,2 estrellas. Este sólido desempeño general lo convierte en nuestra elección como el mejor proveedor del plan Medicare Advantage.
Ventajas de Kaiser Permanente:
Contras de Kaiser Permanente:
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Mejor Suplemento de Medicare
El Plan G complementario de Medicare tiene la mejor cobertura general para los nuevos afiliados y AARP/UnitedHealthcare es el mejor proveedor.
Los planes complementarios de Medicare (Medigap) brindan una cobertura secundaria además de sus beneficios de Medicare Original. Los planes Medigap generalmente costarán más que Medicare Advantage, pero normalmente pagará menos por la atención médica con un plan Medigap que con un plan Medicare Advantage. Esto es especialmente útil para las personas mayores que están preocupadas por el aumento de los costos médicos a medida que envejecen.
Los planes Medigap son diferentes de otros tipos de planes de seguro porque la cobertura está estandarizada por la carta del plan. Eso significa que el Plan G de Medigap de una compañía tendrá los mismos beneficios que el Plan G de otra compañía.
Debido a esto, le recomendamos que primero elija la carta del plan con los beneficios que desea y luego elija el proveedor que tenga precios asequibles, buenas calificaciones y beneficios adicionales útiles.
Plan complementario de Medicare G:
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¿Por qué Plan G? Como el mejor plan disponible para los nuevos afiliados, el Plan G brinda cobertura para todas las categorías de beneficios complementarios disponibles, excepto el deducible de la Parte B de Medicare. La única mejor opción es el Plan F, que no está disponible para nuevos afiliados.
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¿Qué cubre el Plan G? El plan paga los copagos y el deducible de la Parte A de Medicare, por lo que no pagará nada por la hospitalización, el cuidado de hospicio o un centro de enfermería especializada. Paga todos los copagos y cargos en exceso de la Parte B de Medicare, por lo que todas las citas con el médico, los tratamientos y las pruebas serán gratuitos una vez que alcance su deducible. También cubre 3 pintas de sangre y el 80% de los costos médicos de emergencia durante un viaje al extranjero.
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¿Qué atención médica pagará con el Plan G? El Plan G no cubre el deducible de la Parte B de Medicare, que es de $233. Esto significa que tendrá algunos costos de desembolso por atención médica al comienzo del año de la póliza antes de que sus gastos alcancen el deducible.
Ventajas de AARP/UnitedHealthcare Medigap:
Contras de AARP/UnitedHealthcare Medigap:
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El mejor plan de medicamentos recetados
Humana tiene los mejores planes generales de la Parte D de Medicare para medicamentos recetados y se destaca por su programa de pedidos por correo.
Para aquellos que eligen Medicare Original, la única manera de tener cobertura para medicamentos recetados es inscribirse en un plan de medicamentos recetados independiente llamado Medicare Parte D. Este es un componente de cobertura importante para personas mayores y jubilados porque su uso de medicamentos recetados puede aumentar. a medida que envejece, y los medicamentos pueden ser muy costosos.
La mayoría de las personas que eligen Medicare Advantage no necesitan un plan de la Parte D porque la cobertura de medicamentos recetados está incluida en los beneficios del plan. Sin embargo, hay algunas circunstancias menos comunes en las que puede agregar la Parte D, como si su plan Medicare Advantage es un plan privado de pago por servicio (PFFS) o una cuenta de ahorros médicos (MSA).
Recomendamos a Humana como el mejor proveedor de la Parte D de Medicare porque puede obtener buenos beneficios a precios asequibles con una variedad de planes disponibles, incluido Humana Gold Plus sin deducible.
Ventajas de Humana Parte D:
Contras de Humana Parte D:
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Mejor si tienes menos de 65
Blue Cross Blue Shield es la mejor compañía de seguros que ofrece planes en el mercado de seguros de salud.
Un plan de Seguro médico tradicional es la mejor opción si tiene menos de 65 años, aún no califica para Medicare y gana demasiado para calificar para Medicaid. Puede obtener la mejor oferta en estos planes a través de HealthCare.gov, también llamado mercado de seguros de salud.
Los costos del Seguro médico pueden ser muy altos a medida que envejece, y para las personas mayores de 60 años, un plan de seguro Silver cuesta más de $1,000 por mes, en promedio. Sin embargo, el mercado tiene un programa, llamado créditos fiscales premium , que ofrece tasas de descuento para aquellos que tienen ingresos bajos a moderados.
Por ejemplo, una persona que gana $51,520 por año (400% del nivel federal de pobreza) pagaría alrededor de $365 por mes por un plan de Seguro médico Silver. Estas ganancias podrían incluir retiros de cuentas de jubilación, ganancias de trabajo por cuenta propia, ingresos por desempleo u otras fuentes de ingresos.
Entre las compañías de seguros que ofrecen planes en el mercado, recomendamos Blue Cross Blue Shield por sus planes bien calificados que están ampliamente disponibles.
Ventajas del seguro médico Blue Cross Blue Shield:
Contras del seguro médico Blue Cross Blue Shield:
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La mejor cobertura a corto plazo
UnitedHealthcare es la mejor compañía en general para planes de seguro médico a corto plazo.
Si tiene una brecha en su cobertura de seguro, como después de la jubilación y antes de Medicare, una póliza a corto plazo es una forma rápida de obtener beneficios. El costo de un plan a corto plazo suele ser muy bajo. Pero los planes no están regulados de la misma manera que los seguros tradicionales. Es importante tener esto en cuenta porque algunos beneficios serán limitados y es posible que no califique para un plan debido a su edad o si tiene una condición preexistente.
Las personas mayores deben tener cuidado al seleccionar una póliza a corto plazo en lugar de otros tipos de seguro médico. Sin embargo, son una solución útil si necesita cobertura durante algunos meses antes de que comience su plan de Medicare o su póliza de Seguro médico tradicional. Recomendamos los planes a corto plazo de UnitedHealthcare porque brindan una de las coberturas más amplias dentro del segmento.
Ventajas de los planes a corto plazo de UnitedHealthcare:
Contras de los planes a corto plazo de UnitedHealthcare:
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Preguntas frecuentes
¿Cuándo califican las personas mayores para Medicare?
A los 65 años, todas las personas mayores calificarán para Medicare, aunque algunas personas pueden calificar antes debido a una discapacidad o condición médica.
¿Cuál es el costo mensual promedio del Seguro médico para una pareja de jubilados?
Para una pareja mayor, el costo promedio de Medicare es de $66 por mes para dos paquetes de planes Medicare Advantage. Eso se suma a los $340.20 por mes que se deducen automáticamente de su Seguro Social para dos planes de la Parte B de Medicare. La mayoría de los afiliados no pagan nada por la Parte A de Medicare.
¿Son las primas de Seguro médico deducibles de impuestos para los jubilados?
Sí, el costo de Medicare o del Seguro médico se considera un gasto médico y, por lo tanto , es deducible de sus impuestos federales sobre la renta. Esto solo se aplica a los planes que paga de su bolsillo y no incluiría un plan que se paga de una pensión o con una deducción del Seguro Social.
¿Retirarse es un evento que califica para el Seguro médico?
Retirarse en sí no se considera un evento calificativo. Sin embargo, perder su cobertura de Seguro médico es un evento que califica y le permite inscribirse en el mercado de seguros de salud a través de un período de inscripción especial (SEP) . Por lo general, tendrá 60 días después de perder la cobertura para inscribirse en un plan. Después de eso, puede inscribirse en el otoño durante la inscripción abierta.
¿Cuánto cuesta un Seguro médico para personas mayores?
Para las personas de 60 a 65 años, el precio total de una póliza de Seguro médico individual Silver puede costar más de $1,000 por mes. Sin embargo, con los planes del mercado, el crédito fiscal de la prima proporcionará tarifas con descuento para aquellos que tienen ingresos bajos a moderados. Después de calificar para Medicare a los 65 años, los costos del seguro médico suelen ser de $203 por mes, tanto para la Parte B como para la Parte C de Medicare.
Metodología
Los datos del plan de seguro médico se obtuvieron de los archivos de uso público y proveedores de seguros de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) . Las aseguradoras se compararon en función de una variedad de factores, incluidos el costo, la cobertura, los beneficios y las redes de proveedores. Las fuentes adicionales incluyen:
- Informe de HealthCare.gov sobre las cantidades actuales del nivel federal de pobreza (FPL)
- Informe de Kaiser Family Foundation sobre la expansión de Medicaid
Calificaciones y quejas de JD Power, AM Best, NCQA y NAIC
Los costos de Medicare Advantage solo consideran los planes que incluyen beneficios de medicamentos recetados. Nuestro análisis excluye los planes patrocinados por el empleador, los planes para necesidades especiales, los planes PACE, los planes sancionados y los planes de prepago de atención médica (HCPP).
Los costos de Medigap se basan en una mujer no fumadora de 65 años e incluyen estimaciones de estados que tienen aumentos de precios basados en la edad y estados donde la edad no se usa para determinar las primas. El costo promedio del seguro médico del mercado de Blue Cross Blue Shield se basa en los planes de seguro médico para 2022 que se ofrecen en Arizona, Georgia, Missouri, Carolina del Norte, Ohio, Oregón, Texas y Wisconsin.