¿Quieres Lasik o FIV? Obtenga una cuenta de ahorros para la salud (HSA) primero

Una cuenta de ahorros para la salud puede ahorrarle mucho dinero en gastos de salud, dentales, de la vista, auditivos y de discapacidad que no están cubiertos por su seguro. Estas cuentas, que están diseñadas para compensar los costos asociados con los planes de salud con deducibles altos, le permiten usar dinero libre de impuestos para gastos médicos no asegurados. Es posible que haya escuchado acerca de los intrigantes beneficios de las Cuentas de Ahorros para la Salud y tenga planes elegibles para HSA entre sus opciones.

Contenido

  • ¿Qué se puede pagar con una HSA?
  • ¿Quién es elegible para establecer y financiar una HSA?
  • Cómo configurar una HSA
  • Factores importantes al considerar un plan elegible para HSA

Las cuentas de ahorro para la salud ofrecen algunos buenos beneficios si espera tener gastos de salud, dentales, de la vista, auditivos o por discapacidad que no están cubiertos por el seguro. Al igual que una cuenta de gastos flexible (FSA, la versión patrocinada por el empleador, que tiene reglas ligeramente diferentes), una HSA le permite pagar cosas como cirugía ocular con láser, tratamientos de fertilidad, incluso atención dental, con dólares antes de impuestos. Esto te puede ahorrar entre un 10% y un 50% en cada gasto, dependiendo de tu tipo impositivo.

Estos son algunos ejemplos de procedimientos típicos y la cantidad de ahorros que los consumidores pueden ver en varias tasas de impuestos.

Gasto en Salud

Costo típico
Tasa de impuesto*
Pague con HSA**
Dólares antes de impuestos equivalentes
Ahorros usando HSA

un conducto radicular

$823 17,65% $891 $1,082 $191

Lasik, ambos ojos

$5,000 32,65% $5,414 $8,039 $2,625

Tirantes para niños

$5,000 36,40% $5,414 $8,513 $3,099

Una ronda de FIV

$12,400 50,00% $13,427 $24,800 $11,373
  • La tasa impositiva incluye la parte del empleado de los impuestos del Seguro Social y Medicare, el impuesto estatal sobre la renta y el impuesto federal sobre la renta. Las tarifas varían según los ingresos y la ubicación.

**Esta tabla asume que la HSA es establecida por el individuo, no como un plan de cafetería a través de un empleador. Como resultado, aún pagaría la parte del empleado de los impuestos del Seguro Social y Medicare a una tasa del 7.65%.

¿Qué se puede pagar con una HSA?

Puede usar el dinero de la HSA para pagar gastos como el deducible de su seguro médico, copagos por visitas al médico o medicamentos recetados y coseguro por imágenes o procedimientos.

Pero también puede usar el dinero para pagar otros tipos de gastos relacionados con la salud que pueden no estar cubiertos por su Seguro médico. De manera similar a las reglas para las FSA, si tiene una HSA, puede usar el dinero en la cuenta para pagar casi cualquier gasto que califique como un gasto médico o dental deducible según las reglas del IRS. La siguiente tabla incluye una muestra de los costos que puede pagar con su HSA.

Costos elegibles para HSA

Acupuntura

Cirugía ocular, incluida la cirugía ocular con láser para la visión defectuosa

Tratamiento de alcoholismo (incluido el transporte a las reuniones de AA)

Tratamientos de fertilidad

Dientes artificiales (y extremidades)

Perros guía y otros animales de servicio

Vendajes

Audífonos

Libros y revistas en braille

Eliminación de pintura a base de plomo

Gastos de capital para modificaciones en el hogar para tratar condiciones médicas (como instalar rampas)

Pruebas de embarazo

Quiropráctico

Psicoanálisis

Lentes de contacto, y soluciones y limpiadores para ellos

Transporte y alojamiento indispensables para la atención médica

Tratamiento dental (pero no blanqueamiento dental)

Programas de adelgazamiento (ver detalles)

Examen de la vista

Silla de ruedas

Los anteojos

Peluca (si el cabello se pierde debido a una enfermedad)

¿Quién es elegible para establecer y financiar una HSA?

Solo las personas cubiertas por un plan de Seguro médico con deducible alto elegible para una HSA pueden establecer y financiar una HSA. No todos los planes con deducible alto califican. Deben cumplir con los siguientes requisitos:

Solo uno mismo

Familia

Monto mínimo del deducible de HDHP

$1,300 $2,600

Monto máximo de desembolso directo de HDHP

$6,550 $ 13,100

Y también deben cumplir con este requisito del IRS : «A excepción de la atención preventiva, [no] puede proporcionar beneficios para ningún año hasta que se alcance el deducible de ese año». Un plan con deducible alto que paga cualquier parte de cosas como medicamentos recetados o visitas a especialistas antes de alcanzar el deducible no es elegible para HSA.

Este requisito hace que muchos planes con deducible alto no sean elegibles para una HSA. Para 2016, alrededor del 83% de los planes en el mercado federal tienen deducibles de $1,300 o más. Sin embargo, solo el 19% de los planes son elegibles para HSA.


La literatura del plan disponible en los intercambios debe confirmar si el plan es elegible para HSA.
También puedes llamar a la aseguradora y preguntar. Las mismas reglas sobre la elegibilidad para HSA se aplican a los planes ofrecidos por los empleadores.

Además, para ser elegible para una HSA, no debe tener otra cobertura de salud además del plan de salud calificado con deducible alto, con ciertas excepciones, como cobertura para atención dental, atención de la vista, accidentes, discapacidad o atención a largo plazo. No puede estar inscrito en Medicare. Y no puede ser reclamado como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona.

Cómo configurar una HSA

Una vez que se inscriba en un plan con deducible alto elegible para HSA, puede configurar su HSA después del primer día del primer mes de su cobertura. Es importante establecer la cuenta de inmediato, incluso si no deposita dinero en ella de inmediato. Esto se debe a que solo puede usar el dinero de la HSA para gastos de salud que ocurran después de que se haya creado la cuenta. Puede contribuir hasta $3,350 como individuo o $6,750 para una familia por cada año que sea elegible. (Puede contribuir menos si lo desea). Si se cambia del plan dentro de un año, el monto de su contribución elegible será prorrateado.

La mayoría de los bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras ofrecen HSA. Compare sus términos para que la mayor cantidad de dinero posible se destine a sus gastos de salud, no a las tarifas bancarias. La mayoría de las HSA emiten una tarjeta de débito para que pueda pagar los gastos de salud en el punto de compra. Algunos requieren formularios de reembolso.

Factores importantes al considerar un plan elegible para HSA

Los factores que deberían impulsarlo a establecer y financiar una HSA incluyen los siguientes:


  • Ya tiene un plan de salud elegible para HSA o puede cambiarse a uno

  • Espera tener gastos elegibles pronto (o alguna vez)

  • Usted paga muchos impuestos sobre la renta (tal vez porque se encuentra en una categoría impositiva de ingresos altos, tiene impuestos estatales sobre la renta altos o una combinación de ambos)

Los factores que podrían hacer que sea razonable esperar en una HSA incluyen:


  • Debe cambiar a un plan elegible para HSA (considere las primas, los beneficios y las implicaciones fiscales al elegir un plan)

  • No tiene gastos de salud esperados que podría pagar de la cuenta

  • No paga muchos impuestos sobre la renta (tal vez porque se encuentra en una categoría impositiva de bajos ingresos y no tiene impuestos estatales sobre la renta)

A diferencia de cómo funcionan las FSA, el dinero que deposita en su HSA permanece allí para siempre, hasta que lo utiliza para un gasto de salud elegible. A los 65 años, también puede usar lo que le quede como ingreso de jubilación.

Si tiene un plan elegible para HSA y tiene dinero de sobra, tiene mucho sentido financiar una HSA incluso si no tiene gastos de salud inminentes. Obtiene la exención de impuestos de inmediato e incluso puede invertir el dinero. Puedes acumular tus aportes y retornos de inversión año tras año y el dinero estará allí cuando lo necesites.


Solo una palabra de precaución: bajo su plan elegible para HSA, tendrá que pagar el deducible si recibe atención médica más allá de la atención preventiva durante el año.
Si gasta el dinero de su HSA de inmediato en algo como cirugía ocular con láser o FIV y luego necesita otra atención médica (como para el embarazo que logró), terminará pagando el deducible con dinero después de impuestos de todos modos.