Guía para proporcionar beneficios de atención médica a los empleados

Si su empresa tiene más de 50 empleados, está legalmente obligado a proporcionar un Seguro médico a los empleados debido a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Si tiene menos de 50 empleados, deberá tomar la decisión de ofrecer beneficios de atención médica a sus empleados. Examinamos cada punto de decisión importante para ayudarlo a tomar la decisión correcta para su negocio.

¿Está usted legalmente obligado a proporcionar Seguro médico para los empleados?

Si tiene más de 50 empleados de tiempo completo y de medio tiempo, está legalmente obligado a proporcionar un Seguro médico grupal a sus empleados. Si cae en esa categoría, deberá asegurarse de ofrecer cobertura a al menos el 95 % de sus empleados de tiempo completo. Los empleados de tiempo completo son aquellos que trabajan más de 30 horas por semana.

Si tiene menos de 50 empleados, no está obligado a proporcionar dichos beneficios, pero le recomendamos encarecidamente que al menos lo considere. Un sólido paquete de beneficios puede contribuir en gran medida a atraer y retener talento, y el gobierno también brinda varios incentivos para ayudar a que esto sea más fácil. Si está interesado, le recomendamos SHOP, que detallamos a continuación.

¿Cómo funciona el seguro médico para empleados?

Los planes de Seguro médico para empleados se conocen comúnmente como planes de seguro de grupo. El Seguro médico grupal es un plan único que brinda cobertura para (generalmente) todos los empleados. Los planes generalmente se pagan mensualmente, y esas primas mensuales dependen de su ubicación, la cantidad de empleados cubiertos y las edades de sus empleados cubiertos.

Además, existen diferentes tipos de planes de seguro. Los cuatro tipos de planes más comunes son:

Cada plan tendrá una prima mensual, un deducible que debe cumplirse antes de que el plan entre en vigor y copagos que la persona cubierta podría tener que pagar por servicios particulares.

Le advertimos encarecidamente que no elija instantáneamente el plan más barato disponible sin analizar los detalles. Esos planes suelen ser baratos por una razón. Nos tomamos el tiempo para pasar por el proceso de encontrar un plan de seguro grupal y descubrimos que muchos de los planes más baratos también presentaban inconvenientes importantes, incluidos proveedores de la red -n que estaban lejos, proveedores que estaban abiertos solo durante el trabajo normal. horas y mas. Por engorroso que sea, le conviene revisar cuidadosamente los detalles de cada plan y red.

¿Cuánto suele costar el Seguro médico?

La Kaiser Family Foundation descubrió que, en promedio, los empleadores pagan $5,700 por empleado por planes de cobertura individual y $14,000 por empleado por planes de cobertura familiar por año . Las primas de seguro han estado superando la inflación año tras año, por lo que también deberá tener eso en cuenta si planea ofrecer beneficios de seguro médico a largo plazo. Además, la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS, por sus siglas en inglés) informa que los beneficios del Seguro médico representan aproximadamente el 8 % de la compensación total de los empleados en los EE. UU.

Los empleadores no están obligados a pagar el 100% de las primas de los empleados. De hecho, solo el 27 % de los trabajadores de pequeñas empresas están en un plan en el que su empleador paga la prima mensual completa . Según el IRS, los empleadores con más de 50 empleados a tiempo completo deben «ofrecer una cobertura de salud asequible que brinde un nivel mínimo de cobertura a sus empleados a tiempo completo y sus dependientes». El nivel mínimo de cobertura generalmente se define como el 60% de los costos de atención médica para la población estándar. También puede usar la Herramienta de cobertura del empleador para determinar si su plan cumple con los requisitos.

Impuestos

Puede reclamar la cantidad que pague por las primas mensuales de sus empleados como gastos comerciales. Esto significa que las primas mensuales que paga son 100% deducibles de impuestos tanto a nivel estatal como federal.

Además, las pequeñas empresas pueden calificar para el Crédito fiscal de atención médica para pequeñas empresas, que puede permitir que hasta el 50% de sus gastos de atención médica se reclamen como crédito. Para calificar, su negocio debe cumplir con las siguientes condiciones:

Las deducciones de impuestos reducen su ingreso sujeto a impuestos y pueden reducir su nivel impositivo. La cantidad de dinero que ahorre depende de su categoría impositiva. Los créditos fiscales, por otro lado, reducen directamente la cantidad de impuestos que debe en una proporción de 1:1. Si debe $10,000 en impuestos y recibe un crédito fiscal de $1,000, solo deberá $9,000 en impuestos.

Formas de ahorrar en el Seguro médico para empleados

Pagar un seguro colectivo puede ser desalentador, pero hay algunas formas en que puede reducir esos costos de manera creativa.

Comparta los costos con los empleados: Brindar beneficios de seguro médico a sus empleados no es un esfuerzo de todo o nada. La mayoría de los empleadores comparten los costos de las primas con los empleados. Las formas comunes de ahorrar aquí son hacer que los empleados paguen primas más altas o cambiar los costos de los empleados al nivel de copago y negociar primas más bajas con su proveedor de seguros.

Cree su propio grupo de Seguro médico: si cree que sus empleados son bastante reacios al riesgo y saludables, puede considerar crear su propio grupo de Seguro médico. En lugar de inscribirse en un Seguro médico, reserva parte de su propio presupuesto para servicios de atención médica de emergencia. Esto significa que el riesgo de pagar altos costos de atención médica recae sobre usted como empleador. Esto puede ahorrar dinero a corto plazo, pero solo se necesita una costosa factura de atención médica para agotar todo el presupuesto.

Dónde encontrar planes de seguro médico

Primero, recomendamos evaluar qué beneficios buscan sus empleados. Si un alto porcentaje de sus empleados, por ejemplo, busca fuertes beneficios dentales, querrá un plan que enfatice eso. Si sus empleados quieren un seguro mínimo y barato que solo usarían para emergencias, también es útil saberlo.

Benenson Strategy Group informó que de los 1000 empleados encuestados, la mayoría dijo que optaría por un mejor Seguro médico en lugar de un aumento salarial del 10%. En otras palabras, es un gran problema para los empleados.

Después de evaluar sus deseos y necesidades, ahora puede ingresar al mercado de seguros con una lista completa de los servicios que desea cubrir y su presupuesto, dos de los filtros iniciales más útiles.

Programa de Opciones de Salud para Pequeñas Empresas (SHOP)

SHOP es un mercado federal para propietarios de pequeñas empresas que buscan planes de atención médica. Cada estado mantiene su propio mercado SHOP, pero todos son similares. Para calificar para usar SHOP, las empresas generalmente deben cumplir con los siguientes requisitos:

Los empleadores tienen la oportunidad de elegir entre tres niveles de seguro médico según el precio y la cobertura. Una vez que se selecciona un nivel, los empleados pueden ingresar a SHOP por su cuenta y pueden seleccionar su propio plan individual según el nivel que seleccionó el empleador.

Mercado de Seguros Médicos Privados

También puede encontrar un Seguro médico a través de mercados privados de salud. La calidad y la disponibilidad de los planes variarán según su ubicación, pero le recomendamos que los explore también para elegir la mejor opción para sus empleados. Aquí están los cuatro intercambios privados más grandes:

De manera similar a SHOP, los empleadores seleccionan una contribución predefinida, que designa a qué planes tienen acceso los empleados para elegir. Luego, los empleados seleccionan el plan individual que les gustaría y el empleador recibe una única factura completa para cada empleado. El mercado normalmente proporcionaría servicios de soporte administrativo como centros de llamadas y soporte en línea.

Utilice un corredor de seguros de salud

Si no tiene tiempo para comparar manualmente los planes uno al lado del otro, debería considerar contratar a un corredor. Puede encontrar un corredor de confianza a través de amigos y compañeros o a través de SHOP. Un buen corredor debe poder desglosar claramente los aspectos más desafiantes de elegir un plan de seguro médico, como el valor de las diferentes redes o la calidad de los distintos proveedores.

Organización de Empleadores Profesionales (PEO)

Las PEO están separadas de las compañías de seguros tradicionales y, a menudo, aprovechan sus grandes economías de escala para brindar servicios de recursos humanos más baratos a las pequeñas empresas y las nuevas empresas. A menudo, las PEO como Justworks brindan beneficios de Seguro médico a las mismas tarifas o más baratas que cobran los proveedores de seguros de salud tradicionales.

Opciones de trabajo por cuenta propia

Si trabaja por cuenta propia, considere el Mercado de Seguros Médicos que está disponible para aquellos que no tienen empleados. Es probable que reciba créditos fiscales en función de sus ingresos y el tamaño de su hogar para ayudar a reducir los costos.

El beneficio del Mercado de Seguros Médicos es que con una sola solicitud, podrá ver para qué créditos fiscales y planes califica. Como la mayoría de los otros mercados, el Mercado de seguros de salud también agrupa sus planes según los niveles.

Terminología común que debe saber al comprar un Seguro médico

Hemos consolidado los términos y frases más comunes utilizados por los proveedores de atención médica.