Los eventos que califican en el Seguro médico son eventos que alteran la cantidad de Seguro médico que necesita o cambian las pólizas de salud que puede comprar. Un evento de vida calificador es un requisito para acceder a períodos especiales de inscripción.
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Durante estos períodos, se le permite elegir una nueva póliza de salud o actualizar su cobertura de seguro existente. Para aprovechar un período de inscripción especial, generalmente necesita prueba del evento de vida calificado para que se puedan aprobar los cambios de su seguro médico. Sin embargo, si pierde la inscripción abierta y no tiene un evento de vida calificado, todavía hay opciones disponibles para comprar un Seguro médico .
- ¿Qué se considera un evento de vida que califica?
- ¿Qué es un período especial de inscripción (SEP)?
- Eventos que califican para programas patrocinados por el empleador
- Cómo probar un evento calificativo
- ¿Qué pasa si me perdí la inscripción abierta y no tengo un QLE?
¿Qué se considera un evento de vida calificador (QLE)?
Los eventos de vida que califican son aquellas situaciones que causan un cambio en su vida que tiene un efecto en sus opciones o requisitos de seguro médico. El IRS establece que un evento calificador debe tener un impacto en sus necesidades de seguro o cambiar los planes de seguro médico para los que califica. En cualquier caso, el evento de vida calificado desencadenaría un período de inscripción especial que lo haría elegible para seleccionar una nueva póliza de seguro individual a través del mercado estatal.
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Categoría
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Ejemplos de eventos de vida que califican
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| Pérdida de la cobertura de atención médica |
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| Cambios en el hogar |
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| Cambios de residencia |
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| Otros eventos clasificatorios |
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Los eventos que califican son evaluados caso por caso por un suscriptor. Puede ver una lista completa de eventos de vida calificados en HealthCare.gov.
¿Qué es un período especial de inscripción (SEP)?
Según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), un período de inscripción especial es un período fijo en el que se le permitiría inscribirse o cambiar su cobertura de seguro médico. El período de inscripción especial dura 60 días a partir de la fecha de un evento de vida calificado. Durante estos 60 días, se le permitirá inscribirse en un nuevo plan de seguro médico.
Una vez vencidos los 60 días, el SEP estaría terminado. En ese momento, habría tenido que presentar una solicitud de una nueva póliza para recibir cobertura. Si no eligió una póliza y no tiene cobertura existente, entonces no tendría seguro médico o podría inscribirse en programas estatales como Medicaid si es elegible.
Eventos que califican para programas patrocinados por el empleador
Los eventos de vida que califican pueden cambiar sus requisitos de cobertura y, por lo tanto, afectar el Seguro médico grupal y las cuentas de gastos flexibles (FSA) que se ofrecen a través de su trabajo. Las FSA son arreglos con su empleador que le permiten pagar gastos médicos, atención dental o de la vista de su bolsillo con dólares libres de impuestos. Puede decidir cuánto dinero deposita en una FSA hasta un límite establecido por su empleador.
Si se encuentra con un evento de vida calificado, se le brindará la oportunidad de cambiar cualquiera de las selecciones realizadas previamente en su plan FSA. Por ejemplo, si tuviera un hijo y quisiera aumentar su contribución a su cuenta de gastos flexibles, se le permitiría hacerlo porque agregar un dependiente es un evento de vida que califica.
El Seguro médico grupal se ve afectado por los eventos de vida calificados en el sentido de que el evento puede alterar la cantidad de seguro que necesita o la cantidad de personas cubiertas por la póliza. La Ley de Portabilidad y Responsabilidad de Seguros Médicos (HIPAA, por sus siglas en inglés) permite a los empleados que han experimentado un evento de vida calificado entrar en un período de inscripción especial en el que pueden seleccionar un nuevo plan de salud grupal. Esto puede ser muy útil si se casó recientemente, por ejemplo, ya que es posible que desee agregar a su cónyuge a la póliza de Seguro médico.
¿Debo usar el seguro COBRA?
Si fue despedido de su trabajo o decidió renunciar, desencadenaría un evento de vida calificado. En este caso, se activaría un período especial de inscripción en el que tendrías dos opciones: contratar una nueva póliza de Seguro médico o extender tu cobertura actual bajo COBRA.
La Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA) es una ley de seguros que extiende temporalmente la cobertura de seguro basada en el trabajo que ofrecen los empleadores. Esta ley permite que los empleados mantengan sus planes de Seguro médico grupal cuando normalmente perderían la cobertura después de ser despedidos. Sin embargo, seleccionar COBRA puede resultar costoso porque su empleador ya no contribuirá a los pagos de la prima.
Puede cancelar voluntariamente su cobertura COBRA o dejar de pagar las primas de una póliza COBRA, pero es importante saber que esto no se consideraría un evento de vida calificado. Por lo tanto, no sería elegible para un período de inscripción especial si quisiera comprar un Seguro médico individual. Por esta razón, si fue despedido o renunció recientemente, le recomendamos que evalúe los costos de los planes de salud ACA y los planes COBRA antes de elegir uno como su póliza.
Cómo probar un evento calificativo
Después de solicitar la cobertura del mercado durante un período de inscripción especial, es posible que deba proporcionar documentación de su evento de vida calificado para que el proveedor de seguros pueda confirmar que cumple con los requisitos de SEP.
Una vez que haya seleccionado un plan de Seguro médico, tendrá 30 días para enviar documentos al proveedor de seguros que detallen su evento de vida calificado. Es importante tener en cuenta que su póliza comenzará cuando haya elegido un plan, pero no podrá usar el seguro hasta que se haya confirmado su elegibilidad y se haya pagado la prima inicial. Además, si no está aprobado para un SEP, la póliza se cancelará o deberá proporcionar documentos adicionales que respalden el evento calificador.
Por ejemplo, si se casó recientemente y desea cambiar su póliza de Seguro médico, se le solicitará que proporcione documentos que especifiquen sus nombres y los de su cónyuge, junto con la fecha del matrimonio. En este caso, tendría 60 días desde la fecha de su matrimonio para seleccionar un nuevo plan de salud y 30 días desde el momento en que elige un plan para presentar la documentación de respaldo. Algunos documentos aceptables que podría usar serían un certificado de matrimonio o una copia de su licencia de matrimonio.
¿Puedo cancelar mi Seguro médico sin un evento calificativo?
Puede cancelar su plan de Seguro médico individual sin un evento de vida calificado en cualquier momento. Pero es importante recordar que una vez que cancela su póliza, no puede volver a inscribirse hasta el próximo período de inscripción abierta. Durante este tiempo, no tendrá cobertura de Seguro médico, lo que podría ser costoso si se lesiona.
Por otro lado, no puede cancelar una póliza de salud patrocinada por el empleador en ningún momento. Si quisiera cancelar un plan de empleador fuera de la inscripción abierta de la compañía, requeriría un evento de vida calificado. Según la Sección 125 del Código de Rentas Internas , si decide cancelar sin un QLE, entonces usted y su empleador incurrirán en sanciones fiscales.
¿Qué pasa si me perdí la inscripción abierta y no tengo un QLE?
Si se perdió la inscripción abierta y no tiene un evento de vida calificado, entonces puede ser elegible para un programa público como:
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Programa
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Objetivo
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| Seguro de enfermedad | Diseñado para hogares de bajos ingresos. |
| El Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP) | Cobertura de salud de bajo costo para niños |
Ambas opciones tienen inscripción durante todo el año y pueden ser útiles para las familias que no pueden pagar un Seguro médico individual. Otra opción si no es elegible para Medicaid podría ser un Seguro médico temporal o de corto plazo. Estos tipos de planes se ofrecen directamente de una aseguradora y se pueden comprar en cualquier momento sin un evento de vida calificado. Pero estas pólizas pueden ser costosas y pueden carecer de beneficios como los servicios de medicamentos recetados.