¿Qué es una cuenta ABLE?

Las personas con discapacidad enfrentan importantes desafíos financieros, al igual que sus familias. Un estudio de los CDC (Centros para el Control de Enfermedades) encontró que las personas con discapacidades tenían más probabilidades de vivir en la pobreza y estar fuera de la fuerza laboral que sus pares sin discapacidades. Un vehículo de ahorro relativamente nuevo ahora está disponible para ayudar a las familias a enfrentar esos desafíos. Se llama una cuenta ABLE, para lograr una mejor experiencia de vida. El entonces presidente Barack Obama promulgó la Ley ABLE en 2014, y 2016 fue el primer año en el que las Cuentas Able estuvieron disponibles para todos los beneficiarios calificados.

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Qué es una cuenta ABLE y quién califica

Las cuentas ABLE son un tipo de plan de la Sección 529 (529A) y, por lo tanto, se asemejan a los planes de ahorro educativos del mismo título numérico. Las personas pueden contribuir a la cuenta y los ingresos de la inversión se acumulan libres de impuestos federales sobre la renta. Los beneficiarios, según el IRS, no tienen que pagar impuestos sobre estas distribuciones.

Estos vehículos también se destacan por lo que no lo descalifica de la elegibilidad: cuánto puede permitirse ahorrar . A una persona discapacitada se le puede negar la ayuda de programas con verificación de recursos como Medicaid (atención médica) y Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) si tiene más de $2,000 en la mayoría de los vehículos de ahorro. Con las cuentas ABLE, por el contrario, un beneficiario puede acumular hasta $100,000 en una cuenta antes de que se suspendan los pagos de SSI.

Las disposiciones varían según el estado

Se pueden depositar hasta $14,000 en contribuciones anuales en estas cuentas y de múltiples fuentes, si lo desea. Por ejemplo, un abuelo podría donar $7,000 a la cuenta cada año y un padre otros $7,000. El saldo máximo permitido en una cuenta ABLE varía según el estado. Por ejemplo, Kentucky limita el tamaño de una cuenta ABLE a un máximo de $350 000, mientras que Virginia tiene un límite de cuenta de $500 000. A diferencia de los planes de ahorro para la universidad 529, a un beneficiario solo se le permite tener una sola cuenta ABLE.

Por el momento, solo nueve estados ofrecen cuentas ABLE. Afortunadamente, en al menos uno de esos estados, Ohio , donde se ofreció el primer programa ABLE, los residentes de cualquier estado pueden participar en el programa. Eso permite que las personas que viven en muchos otros estados donde los programas ABLE están ausentes (o aún en desarrollo, como en Nueva York e Illinois), puedan invertir en el plan de Ohio si quieren comenzar a ahorrar.

Pero no todas las disposiciones del plan de Ohio son iguales para los habitantes de Ohio y los que no son de Ohio. Por ejemplo, quienes participan desde fuera del estado pagan tarifas administrativas más altas; entre 0,45 % y 0,60 %, en comparación con 0,19 % y 0,34 % para los residentes de Ohio.

Las características también varían según el estado. Los estados como Ohio tienen una tarjeta de débito disponible para que los beneficiarios la usen en gastos calificados. La cantidad de opciones de inversión y sus niveles de riesgo también varían según el estado. Además, las opciones de inversión varían en cuanto a riesgo, por lo que las personas deben pensar en su tolerancia al riesgo. Una opción puede tener tarifas más altas que otra opción en el mismo estado, por lo que los inversores deben examinar los costos con cuidado.

Por qué es importante y usos de los fondos

Cuando una persona ahorró dinero para un ser querido con una discapacidad en el pasado, esos fondos se descontaron de la elegibilidad para programas basados ​​en recursos como Medicaid (atención médica) y SSI (Seguridad de Ingreso Suplementario). Un individuo, incluso discapacitado, no podía tener más de $2,000 en ahorros para acceder a estos recursos públicos. La implicación práctica de estas reglas es que las personas discapacitadas tenían que ser pobres y seguir siendo pobres para acceder a estos programas. Los estadounidenses discapacitados de familias de clase media quedaron privados de estos recursos.

Las cuentas ABLE reflejan un cambio de pensamiento. Un beneficiario puede tener hasta $100,000 en una cuenta antes de que se suspendan los pagos de SSI. Las personas con discapacidad deben dejar de ser pobres para acceder a los beneficios que la gente paga con los impuestos de la clase media.

Las familias pueden reservar dinero para un ser querido discapacitado y los fondos se destinan a gastos relacionados con la discapacidad. Estos costos incluyen:

Con respecto a los gastos de vivienda, la Administración del Seguro Social (SSA) considera que la hipoteca, el alquiler y los servicios públicos (como agua, gas y electricidad) se consideran «gastos de discapacidad calificados» con respecto a la vivienda.

Una gran idea nueva

Las discapacidades imponen muchos costos financieros a las personas discapacitadas y sus familias. Las personas más ricas han tenido durante mucho tiempo la capacidad de establecer un fideicomiso para necesidades especiales o un fideicomiso de ingresos combinados para ayudar a sus seres queridos discapacitados. La Ley ABLE reconoce que las familias de clase media con una persona discapacitada también necesitan un plan de ahorro. Las cuentas ABLE son un excelente paso para ayudar a las personas con discapacidades a permanecer en la clase media.