Seguro médico a los 26 años: Abandonar el plan de sus padres

La mayoría de los adultos jóvenes salen de los planes de seguro médico de sus padres poco después de cumplir 26 años. Según el tipo de plan de seguro, los jóvenes de 26 años podrían perder la cobertura al final del mes de su cumpleaños o al final del año calendario. Este corte se debe a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés), que solo requiere que los proveedores de seguros de salud cubran a un dependiente en el plan de los padres hasta la edad de 26 años.

  • Regla de Seguro médico de 26 años
  • ¿Cuánto tiempo puede permanecer en el seguro de sus padres?
  • Estados que permiten cobertura extendida después de los 26 años
  • La pérdida del Seguro médico desencadena un período de inscripción especial
  • Las mejores opciones de seguro médico al cumplir 26 años

La regla del Seguro médico de 26 años


En la mayoría de los estados, cumplir 26 años significa que ya no es elegible para la cobertura de seguro médico a través del plan de sus padres.

Esta regla de Seguro médico fue establecida por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Antes de esto, las aseguradoras solían eliminar a los adultos jóvenes de las pólizas de seguro de sus padres después de que alcanzaban cierta edad o dejaban de asistir a la escuela a tiempo completo después de los 19 años, lo que significaba que ya no calificaban como dependientes según las reglas del Servicio de Impuestos Internos. Como resultado, muchos adultos jóvenes perdieron su seguro antes.

Antes de la ACA, más del 30% de los jóvenes estadounidenses no tenían seguro, lo que los convertía en el grupo sin seguro más alto de todos los grupos del país. La disposición de ACA ha cerrado esta brecha de cobertura, haciendo posible que millones de jóvenes estadounidenses mantengan la cobertura de atención médica a través de sus padres.

Con esta regla, los adultos jóvenes de 26 años o menos pueden permanecer en el plan de seguro médico de sus padres incluso si:


  • Haber comenzado o terminado la escuela

  • Ya no se reclaman como dependientes fiscales

  • Están casados

  • Adoptar o tener un hijo

  • Rechazar la cobertura de Seguro médico patrocinado por el empleador

¿Cuánto tiempo puede permanecer en el seguro de sus padres después de cumplir 26 años?

Los plazos para la finalización de la cobertura dependen del tipo de cobertura proporcionada.

  • Si está cubierto por la póliza del empleador de sus padres , tiene hasta fin de mes cuando cumpla 26 años para elegir un nuevo plan de seguro médico.
  • Si recibe cobertura bajo el plan basado en el mercado ACA de sus padres , tiene hasta el final del año calendario, el 31 de diciembre, antes de que finalice su cobertura, incluso si cumple 26 años a mitad de año.

Estados que permiten cobertura extendida después de los 26 años

Ocho estados (Florida, Illinois, Nebraska, Nueva Jersey, Nueva York, Pensilvania, Dakota del Sur y Wisconsin) han promulgado medidas que permiten a los beneficiarios permanecer en los planes de seguro médico de sus padres mucho después de los 26 años. Esto proporciona un período de gracia que permite que los continuación de la cobertura del Seguro médico.

Los requisitos para permanecer en la póliza de Seguro médico de los padres varían según el estado. En Pensilvania, por ejemplo, puede permanecer en la póliza de Seguro médico de sus padres hasta los 29 años si cumple con ciertas condiciones. El primer requisito es que el plan de seguro debe ser una cobertura grupal a través del empleador de los padres con sede en Pensilvania. No puede estar casado y no puede tener dependientes. También debe ser residente o estar inscrito como estudiante de tiempo completo en la universidad.

Expresar
Limite de edad
Requisitos de elegibilidad
Florida 30

  • residente del estado o estudiante

  • No elegible para otro plan de seguro grupal

  • Soltero

  • Sin hijos a cargo

Illinois 30

  • residente del estado

  • Veterano

  • Soltero

Nebraska 30

  • Residente del estado o estudiante de tiempo completo

  • Soltero

  • No debe tener otro Seguro médico

New Jersey 31

  • Residente del estado o estudiante de tiempo completo

  • Soltero

  • Sin hijos a cargo

  • No debe tener otro Seguro médico

Nueva York 29

  • Vive, trabaja o reside en NY o en el área de servicio de la compañía de seguros

  • Soltero

  • No elegible para otro seguro a través de un trabajo

Pensilvania 29

  • Residente del estado o estudiante de tiempo completo

  • El seguro debe ser a través del empleador con sede en Pensilvania de los padres

  • Soltero

  • Sin hijos a cargo

  • No debe tener otro Seguro médico

Dakota del Sur 29

  • Estudiante a tiempo completo

Wisconsin 27

  • Soltero

  • No es elegible para otro seguro a través de un trabajo, o la cobertura a través de un trabajo sería más costosa que el plan de los padres

La pérdida del Seguro médico desencadena un período de inscripción especial

Cuando supera la edad del plan de seguro médico de sus padres, califica automáticamente para un período de inscripción especial (SEP) según la ACA, lo que le permite inscribirse en un plan del mercado fuera de los períodos de inscripción regulares.

El SEP para contratar un Seguro médico comienza 60 días antes de que finalice su cobertura y dura 60 días después de que finalice la cobertura , totalizando 120 días.

Si está programado para perder la cobertura, debe saber la fecha exacta en que finaliza la cobertura mientras busca fuentes alternativas de cobertura que entrarán en vigencia el día en que finaliza la cobertura para que no haya interrupciones o lapsos en la cobertura.

En otras palabras, si se inscribe en un plan de atención médica el 3 de enero, la cobertura generalmente no entra en vigencia el 4 de enero, por lo que es importante planificar con anticipación y asegurarse de inscribirse en un plan para que la cobertura comience cuando la necesite. para.

Las mejores opciones de seguro médico al cumplir 26 años

En 2022, un plan de seguro médico Silver cuesta un promedio de $383 al mes para una persona de 26 años que paga el precio completo. Los adultos jóvenes tienen acceso a las tarifas más económicas porque el costo del Seguro médico aumenta con la edad .

Hay siete formas de obtener un seguro si está superando la edad del plan de seguro de sus padres. Pero antes de elegir un plan de seguro como adulto joven , debe evaluar su propia situación, determinando, por ejemplo, qué necesita en un plan de salud y cuánto puede pagar.

Si goza de buena salud, es posible que no necesite un plan de salud integral y más costoso diseñado para personas con enfermedades crónicas. Del mismo modo, si es un adulto joven con una enfermedad crónica, es posible que necesite un plan más completo.

Hay otras consideraciones. Un adulto joven que planea formar una familia tendrá diferentes necesidades de cobertura que un adulto joven soltero que comienza su primer trabajo y vive solo.

Planes de empleador: lo mejor para aquellos que pueden obtener cobertura a través de un trabajo

La cobertura basada en el empleador debe ser uno de los primeros lugares para buscar cobertura si está empleado y está superando la edad del plan de seguro de sus padres. Así es como la mayoría de las personas en el país obtienen su seguro médico.

Los planes del empleador suelen ser relativamente económicos porque el empleador contribuye al costo del seguro. Pero los planes de los empleadores pueden tener inconvenientes, ya que limitan las opciones de los empleados, por ejemplo, al ofrecer solo un plan o al ofrecer solo un plan con una red restrictiva.

COBRA: caro pero bueno para un período sin cobertura

Los beneficiarios que superan la edad del seguro de sus padres pueden permanecer en el mismo plan a través de la Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA).

El seguro a través de COBRA suele ser muy costoso porque el empleador de los padres ya no paga la cobertura del adulto joven. Es por eso que COBRA solo debe usarse como una medida temporal, cerrando brechas de cobertura cortas hasta que los beneficiarios hagan la transición a planes de atención médica más permanentes.

Por ejemplo, si ya alcanzó el deducible anual del plan, puede usar COBRA para permanecer en el mismo plan hasta el final del año de la póliza.

Planes a corto plazo: baratos y ofrecen cierta cobertura durante una brecha

De manera similar, los beneficiarios pueden recurrir a pólizas a corto plazo para cerrar las brechas de cobertura. Esto puede ser útil en situaciones en las que está esperando que comience otra póliza de seguro.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que los planes a corto plazo no tienen que cubrir condiciones preexistentes y pueden negar la cobertura por completo en función de las condiciones médicas. Los planes a corto plazo generalmente se usan para la protección contra eventos catastróficos hasta que entre en vigencia o se pueda encontrar un seguro a más largo plazo.

Planes del mercado: la mejor opción a largo plazo para quienes no tienen un plan de empleador

Si trabaja por cuenta propia, trabaja por encargo o no tiene cobertura a través de un trabajo, elegir un plan del mercado ACA puede tener sentido, especialmente si califica para créditos fiscales para ayudar a sufragar el costo de un plan.

Los planes basados ​​en el mercado de ACA se dividen en niveles metálicos.

  • Los planes Silver a menudo se conocen como pólizas intermedias, con primas y deducibles que son más baratos que los planes Gold y Platinum, pero más caros que los niveles Catastrófico o Bronce. El American Rescue Plan, que se promulgó en marzo, redujo el porcentaje de ingresos que los afiliados tienen que pagar por los planes Silver, lo que les permitió ahorrar mucho dinero en deducibles, copagos y coseguros. Esto hace que los planes Silver sean una excelente opción para personas relativamente sanas y sus dependientes que dependen principalmente del sistema de atención médica para recibir atención de rutina, como visitas regulares al médico, radiografías y análisis de laboratorio.
  • Los planes Gold y Platinum son los más caros, tienen los deducibles más bajos y, por lo tanto, le permiten acceder a los beneficios del coseguro más rápido. Estos planes de seguro son una buena opción para las personas con enfermedades crónicas que necesitan recetas mensuales para controlar sus enfermedades. Sin embargo, los planes por lo general no son rentables para las personas sanas de entre 20 y 30 años que no necesitan servicios de atención médica extensos.
  • Los planes de salud Catastróficos y Bronce son los planes de seguro más baratos del mercado. Podrían ser una buena opción para beneficiarios sanos que normalmente no tienen necesidades de salud de alto costo. Pero los planes tienen los deducibles más altos y los desembolsos máximos, lo que los hace menos que ideales para los beneficiarios con enfermedades crónicas que necesitan atención continua.

Subsidios ACA

Para reducir el costo del Seguro médico, la mayoría de las personas que se inscriben en el mercado de seguros de salud son elegibles para los subsidios de la ACA si los ingresos de su hogar se encuentran entre el 100 % y el 400 % del nivel federal de pobreza. El tamaño del descuento se basa en una escala móvil: cuanto menor sea el ingreso, mayor será el crédito fiscal del Seguro médico .

Tenga en cuenta que un beneficiario no calificará para créditos fiscales para planes de intercambio de salud si rechaza un plan basado en el empleador o si figura como dependiente en los impuestos sobre la renta de otra persona.

Planes de salud para estudiantes: planes de seguros privados que son buenos para los estudiantes

Los planes de salud para estudiantes representan otra forma de que los estudiantes universitarios accedan a un Seguro médico . Algunas compañías de seguros ofrecen estos planes para estudiantes de entre 17 y 29 años, lo que les permite pagar primas anuales o semestrales en algunos casos. A diferencia de un plan basado en la escuela, estos planes viajan contigo dondequiera que estudies en los Estados Unidos.

Si comienza en una universidad y luego se transfiere a otra universidad, la cobertura se transfiere con usted.

Planes universitarios y universitarios: buenos para la atención médica en el campus

Los estudiantes de tiempo completo que asisten a un colegio o universidad pueden obtener un seguro a través del plan de seguro médico de su escuela si se ofrece un plan. Esta podría ser una buena opción de seguro médico para estudiantes mayores que no pueden continuar con la cobertura de sus padres. También es útil para cualquier estudiante que asista a una escuela fuera del estado.

Digamos, por ejemplo, que un estudiante de Texas, que está cubierto por una organización de mantenimiento de la salud (HMO) de los padres en Texas, asiste a la universidad en Ohio y no puede acceder a la lista de proveedores médicos designados que se encuentran en Texas. Tendría sentido que el estudiante tuviera su propio plan de seguro médico en Ohio a través de un colegio o universidad.

Una de las ventajas de seleccionar una póliza escolar es que la prima mensual se puede agrupar con sus gastos de matrícula y alojamiento y comida, lo que hace posible usar préstamos estudiantiles para pagar los costos de su seguro médico.

Es posible que la atención médica patrocinada por la escuela no cubra los servicios recibidos fuera de la universidad. Si necesita acceder a servicios fuera de la escuela, por ejemplo, es posible que la póliza no cubra los gastos.

Además, algunos planes de salud de universidades o colegios no se adhieren a los estándares de la ACA, lo que significa que es posible que no cubran condiciones preexistentes o que impongan límites sobre cuánto pagarán. Por lo tanto, es importante leer los términos de los planes de salud proporcionados por su colegio o universidad para determinar si los planes cubren los beneficios y servicios necesarios.

Cobertura de Medicaid: mejor para quienes tienen bajos ingresos

Medicaid ofrece seguro médico gratuito o económico para personas de bajos ingresos , si cumple con los criterios de elegibilidad.

Para los adultos jóvenes, Medicaid es una buena opción si están desempleados o si su trabajo no proporciona beneficios de seguro médico. Uno de los beneficios de solicitar un plan del mercado ACA es que el sistema evalúa automáticamente si califica para Medicaid.

La elegibilidad de ingresos varía según el estado, y es más alta en 38 estados que ampliaron la elegibilidad de Medicaid. En estos estados, los residentes califican para Medicaid si los ingresos de su hogar caen por debajo del 138 % del nivel federal de pobreza. Doce estados (Alabama, Florida, Georgia, Kansas, Mississippi, Carolina del Norte, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Wisconsin y Wyoming) no han ampliado sus programas de Medicaid y, como resultado, la elegibilidad para Medicaid es más estricta en estos estados.


Preguntas frecuentes

¿Puede permanecer en el seguro de sus padres después de los 26 años?

En la mayoría de los estados, la cobertura finaliza al final del mes en que cumple 26 años o al final del año calendario en el que cumple 26, dependiendo de si la cobertura se brinda a través de un empleador o a través de un plan basado en el mercado ACA. Por lo general, puede optar por continuar la cobertura a través de COBRA, pero esa opción es muy costosa. La mayoría de las personas obtendrán el mejor trato al obtener un seguro a través de sus trabajos o a través del mercado ACA.

¿Cuánto cuesta el Seguro médico para una persona de 26 años?

Un plan de Seguro médico Silver a través del mercado cuesta un promedio de $383 al mes para una persona de 26 años. La mayoría de los beneficiarios califican para los subsidios de ACA si los ingresos de su hogar se encuentran entre el 100 % y el 400 % del nivel federal de pobreza, lo que reduce los costos de los planes.

¿Cuándo finaliza el Seguro médico para personas de 26 años?

Si está cubierto por el plan del mercado de padres, puede permanecer en el plan de sus padres hasta el final del año calendario, el 31 de diciembre, incluso si cumple 26 años a mitad de año. Si está cubierto por el plan del empleador de sus padres, generalmente tiene hasta el final del mes cuando cumple 26 años antes de que finalice la cobertura. Ocho estados (Florida, Illinois, Nebraska, Nueva Jersey, Nueva York, Pensilvania, Dakota del Sur y Wisconsin) han promulgado medidas que permiten a los beneficiarios permanecer en los planes de seguro médico de sus padres después de los 26 años.

¿Cómo obtiene un Seguro médico una persona de 26 años?

Una persona de 26 años tiene varias opciones para obtener atención médica, incluido un plan basado en el empleador, si está disponible, o un plan que se puede comprar en un intercambio de seguros médicos según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Una persona de 26 años de bajos ingresos puede calificar para Medicaid. Un estudiante de 26 años que asiste a un colegio o universidad también puede tener la opción de obtener cobertura a través de un plan de colegio o universidad.