Las pólizas de seguro de vida voluntario y muerte accidental y desmembramiento (AD&D, por sus siglas en inglés) se ofrecen a los empleados como parte del plan de beneficios de una empresa y, por lo general, puede comprar cobertura para usted, su cónyuge o sus hijos.
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Si es joven y no puede calificar para buenas tarifas de una aseguradora, ya sea debido a una condición médica preexistente u otro problema, el seguro de vida voluntario puede ser una excelente opción. Las pólizas son de emisión garantizada hasta cierto límite, por lo que no tendrá que someterse a un examen médico para comprar la cobertura. Sin embargo, las tasas de seguro voluntario suelen ser más altas de lo que las personas sanas podrían recibir en otros lugares y aumentan con la edad, por lo que recomendamos obtener una póliza individual si es posible.
- ¿Qué es un seguro de vida voluntario?
- Seguro de vida a término voluntario
- Seguro de vida permanente voluntario
- Seguro AD&D voluntario
¿Qué es un seguro de vida voluntario?
El seguro de vida voluntario, también llamado seguro de vida complementario o seguro de vida opcional, es un tipo de seguro de vida grupal que generalmente se brinda a través de su trabajo. Los empleadores generalmente ofrecen dos formas de seguro de vida grupal:
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Seguro de vida grupal básico: a menudo se proporciona una cantidad limitada de cobertura de seguro de vida básico a los empleados sin costo alguno.
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Seguro de vida voluntario para empleados: los empleados pueden comprar un seguro grupal adicional para ellos, sus cónyuges o sus hijos a través de sus empleadores en forma de seguro voluntario. El costo de la cobertura se deduce de los cheques de pago de los empleados por parte de sus empleadores.
Las pólizas de seguro de vida voluntarias a veces se denominan seguro de vida EE o seguro de vida para empleados elegibles, porque solo se pueden comprar a través de un plan de beneficios para empleados, lo que puede restringir el grupo de trabajadores elegibles. Por ejemplo, solo puede calificar si trabaja más de 20 horas por semana para su empleador. Solo puede inscribirse en la cobertura a través de su trabajo durante la inscripción abierta anual, poco después de ser contratado o poco después de un evento de vida calificado, como el nacimiento de un hijo.
La cobertura para empleados se ofrece en incrementos de un número redondo, como $10,000, o como múltiplos de su salario. Si desea comprar cobertura para su cónyuge o hijos, la cantidad máxima de cobertura generalmente será menor.
El seguro voluntario es similar a las pólizas de seguro de vida individuales, y es posible que pueda elegir entre cobertura a término y permanente, aunque muchos empleadores solo ofrecen cobertura a término. Al igual que las pólizas individuales, las pólizas voluntarias se pueden personalizar con cláusulas opcionales, como cláusulas de discapacidad o cláusulas de enfermedades críticas, aunque muchas de estas tienen un costo adicional.
La principal diferencia es que si su póliza de seguro de vida voluntario no es transferible, es posible que no pueda mantener su cobertura si cambia de empleador o ya no es elegible según su compañía.
Tener la opción de portabilidad de la póliza es importante, ya que le permite convertir a una póliza individual dentro de un período determinado después de dejar su empresa. Puede optar por no hacerlo, especialmente si hay tarifas o puede calificar para una nueva póliza en otro lugar, pero no tendrá ninguna opción si la portabilidad no está garantizada.
¿Debe comprar un seguro de vida voluntario?
Si necesita comprar un seguro de vida voluntario depende en parte de sus necesidades financieras, y debe considerarlo si no califica para tarifas de seguro de vida individuales asequibles debido a su salud, pasatiempos o antecedentes familiares. Sin embargo, le recomendamos que primero intente obtener cotizaciones de seguros de vida individuales antes de comprar un seguro voluntario , ya que las primas de los seguros de vida voluntarios suelen ser más altas y aumentan con la edad. Dado que las tarifas se determinan en función de un grupo, aquellos que tienen una salud superior a la media pagan tarifas más altas que en otros lugares, mientras que las personas menos saludables pagan mejores tarifas con un seguro voluntario.
Puede calcular cuáles serían las primas de su seguro de vida voluntario según la tabla de tarifas grupales compartida por su empleador, que debe incluirse con los detalles de sus beneficios. A cada grupo de edad se le asigna un costo por monto de cobertura.
Digamos, por ejemplo, que es un hombre de 31 años que califica para una tarifa de $1,00 por cada $1000 de cobertura, y esta tarifa aumenta $0,50 cada cinco años. Durante 10 años, pagaría $1,250 por una póliza de seguro de vida voluntaria de $100,000, o un promedio de $125 por año.
Si también está comprando un seguro voluntario para sus dependientes, como su cónyuge o hijos, se le debe proporcionar una tabla similar para calcular sus tarifas de seguro de vida. A menudo, el seguro voluntario para sus hijos se ofrece a una tarifa plana, sin importar cuántos hijos tenga.
Cada plan de seguro de vida voluntario viene con una cantidad de emisión garantizada, que es la cantidad de cobertura de seguro de vida que puede comprar sin responder preguntas de salud ni realizarse un examen médico . Dado que el seguro voluntario generalmente es solo la mejor opción para los empleados que no obtendrían buenas tarifas en otro lugar, es probable que enfrente los mismos problemas con el asegurador grupal si intenta comprar más que el monto de emisión garantizada. El monto de la emisión garantizada puede variar desde menos de $100,000 hasta más de $1 millón, por lo que debe pedirle a su empleador más detalles si está considerando un seguro voluntario.
También es posible que deba proporcionar evidencia de asegurabilidad si aumenta su nivel de cobertura varias veces. Digamos que aumentó su cobertura voluntaria de $500,000 a $750,000 después del nacimiento de un hijo para cubrir su matrícula universitaria. Es posible que no deba realizarse un examen médico siempre que esta cifra sea inferior a la cantidad de emisión garantizada. Pero si tuvo un segundo hijo y tomó la misma medida, es posible que deba proporcionarle a la aseguradora detalles sobre su salud para aumentar el valor de su póliza.
Seguro de vida a término voluntario
El seguro de vida colectivo a término voluntario brinda cobertura anualmente, lo que significa que cada año puede optar por renovar o cancelar su seguro de vida, o por un período de tiempo específico, como 10 años. Una póliza a menudo puede cubrir solo a usted o su cónyuge, pero normalmente al menos uno de los padres debe estar cubierto para que los niños reciban cobertura. Las primas del seguro de vida a término voluntario se determinan en función de su edad y aumentarán anualmente o cada cinco años, a medida que ingrese a un nuevo tramo de edad.
Algunas pólizas de término voluntario solo le permitirán convertirse a una póliza de seguro de vida total o universal en particular, si desea mantener la cobertura, ya sea después de que haya terminado su término o si cambia de empleador. Aunque no tendrá que someterse a una evaluación de salud, la póliza permanente será más costosa ya que acumula valor en efectivo y puede haber una tarifa de conversión.
Le recomendamos que pregunte con anticipación a su administrador de beneficios sobre cualquier tarifa de seguro voluntario y revise cuidadosamente esta opción antes de tomarla. Puede ser la mejor opción si aún necesita cobertura y no puede obtener una mejor tarifa en otro lugar, pero es probable que pague primas altas por la póliza.
Seguro de vida permanente voluntario
Es menos común que las empresas ofrezcan a los empleados un seguro de vida permanente voluntario, como pólizas integrales o universales, pero está disponible a través de algunos planes de beneficios. Las pólizas voluntarias permanentes tienen primas más altas que las pólizas voluntarias a término, pero las tasas suelen estar niveladas durante la vigencia de la póliza. Además, las pólizas generan valor en efectivo y no tendrá que convertir a un tipo diferente de póliza si cambia de empleador.
Dado el costo más alto, le recomendamos que compare la cobertura y las tarifas de las pólizas de seguro de vida permanente de varias aseguradoras antes de comprar la cobertura. Y si no está seguro de si necesita un seguro de vida permanente con valor en efectivo, primero debe considerar comprar a plazo, ya que muchas pólizas son convertibles.
Seguro AD&D voluntario
El seguro voluntario por muerte accidental y desmembramiento, o seguro AD&D voluntario , a menudo es ofrecido por los empleadores, de manera similar al seguro de vida voluntario. En algunos casos, la cobertura AD&D se agrega a una póliza de vida voluntaria, o puede optar por agregarla como una cláusula adicional si no se ofrece como una póliza independiente.
Todos los empleados elegibles pueden comprar cobertura AD&D voluntaria durante la inscripción abierta o después de que ocurra un evento que califique. Estas pólizas brindan un pago a sus beneficiarios si muere o recibe una lesión calificada debido a un accidente, como ser atropellado por un automóvil. Las lesiones que califican a menudo incluyen la pérdida de una extremidad, la pérdida de múltiples dedos o múltiples extremidades, la parálisis total o parcial o la pérdida de la vista en un ojo.