Tipos de pólizas de seguro de vida y anexos

El seguro de vida es aplicable a individuos y familias en una amplia gama de situaciones financieras porque se refiere a un grupo de varios productos diferentes, cada uno de los cuales se puede personalizar con cláusulas adicionales (básicamente, complementos a la póliza). Las dos categorías principales de pólizas de seguro de vida son a término y permanentes, con pólizas a término que solo ofrecen cobertura por un período de tiempo fijo, mientras que las pólizas permanentes duran mientras usted continúe pagando las primas.

Cualquiera de las siguientes pólizas podría denominarse «sin examen médico», «emisión simplificada» o «emisión garantizada» (a diferencia de las pólizas «totalmente suscritas»). Estos términos se refieren a los mismos productos, pero indican que la aseguradora está dispuesta a cobrar primas más altas por un proceso de suscripción más corto (que puede demorar varias semanas) o por la falta de un examen médico (que en realidad tiende a demorar menos de una hora y puede programarse). en su casa o trabajo). Estas características suenan convenientes pero, a menos que le preocupe que le den cobertura debido a su salud, los aumentos de costos tienden a compensar la reducción de molestias.

Seguro de término de vida

Una póliza de seguro de vida a término ofrece cobertura por un período de tiempo específico, lo que significa que si usted fallece durante el término de la póliza, el beneficiario recibirá el pago especificado (también conocido como beneficio por fallecimiento o valor nominal de la póliza). Las pólizas a término son generalmente el tipo de seguro de vida menos costoso y la duración del plazo puede ser de tan solo un año, pero las pólizas se ofrecen más comúnmente por períodos de 5, 10, 20 y 30 años.

Aparte del pago y la duración del plazo, hay algunas formas en que difieren las pólizas a plazo que es importante comprender al elegir la mejor para su situación financiera:

Seguro de vida a término nivelado y decreciente

Si bien las primas son generalmente consistentes durante el plazo de la póliza, las pólizas de plazos nivelados y decrecientes difieren en su estructura de pago. Como su nombre lo indica, las pólizas de término decreciente pagan un beneficio por muerte más bajo con el tiempo, mientras que las pólizas de término nivelado mantienen el mismo beneficio por muerte durante el término de la cobertura.

Por ejemplo, si compró una póliza de término nivelado de $500,000 de 20 años, si muere en cualquier momento durante el término de 20 años debido a un evento cubierto (y ha pagado todas las primas), el beneficiario recibiría un pago de $500,000. Sin embargo, si compró una póliza de plazo decreciente, el pago cambiaría dependiendo de cuánto tiempo estuvo vigente la cobertura. Entonces, si pasa después de 10 años, el pago puede ser solo de $250,000 (aunque la disminución en la cobertura cada año no siempre es una correlación directa). Para ilustrar este ejemplo:

Esta póliza puede ser particularmente útil si tiene un gasto o préstamo particular pendiente, como un préstamo hipotecario que se reduciría con el tiempo, que su familia no podría cubrir sin sus ingresos.

Seguro de vida a término convertible

Una póliza convertible es simplemente una póliza de seguro de vida a término que se puede convertir en una póliza de seguro de vida permanente sin la molestia de un nuevo examen médico o proceso de suscripción. Si, por ejemplo, recibió una promoción significativa y aumentó cinco años después de comprar la cobertura a término, es posible que desee convertir a una póliza de seguro de vida permanente para aprovechar los beneficios fiscales y recibir dividendos.

Una póliza a término convertible no aumenta el costo de la póliza y simplemente le ofrece más opciones en caso de que su situación financiera cambie más adelante, por lo que le recomendamos que la solicite al momento de obtener la cobertura. Solo tenga en cuenta que el período de conversión no dura todo el plazo de la póliza, por lo que deberá verificar cuándo se cierra.

Seguro de vida universal garantizado

El seguro de vida universal garantizado se comporta como una póliza de seguro de vida a término, pero se extiende para cubrir un término casi permanente y ofrece cobertura hasta los 90, 95, 100, 110 o 121 años. Por lo general, no hay un componente de valor en efectivo como lo encontraría con las pólizas permanentes. lo que significa que es menos costosa, pero esta póliza ofrece lo que es esencialmente una cobertura de por vida con primas niveladas. Si está considerando un seguro de vida permanente, pero desconfía de la complejidad de la póliza y no está interesado en el valor en efectivo o los beneficios de inversión, el seguro de vida universal garantizado es una forma menos costosa de comprar una cobertura casi de por vida.

Seguro de vida a término renovable

Las pólizas de seguro de vida a corto plazo, como aquellas con plazos de 1 o 5 años, a menudo tienen la opción de ser renovables, lo que significa que al final del plazo puede comprar la misma cobertura nuevamente sin un nuevo proceso de solicitud. Esto puede ser útil cuando tiene una obligación conocida, como pagar la matrícula universitaria de sus hijos, pero no está seguro del período de tiempo exacto durante el cual tendrá lugar. Si su hijo permanece en la universidad por uno o dos años adicionales, simplemente puede renovar su póliza para tener cobertura mientras completa su educación.

Si bien esto puede sonar conveniente (tener cobertura todos los años sin comprometerse a un plazo más largo), si sabe que es probable que desee cobertura por un período de tiempo mayor, es probable que le vaya mejor simplemente comprando una póliza con un a más largo plazo. Esto se debe a que cada vez que renueva, esencialmente está comprando una nueva póliza cuyo precio se ajusta a su edad actual, por lo que las primas seguirán aumentando.

seguro de vida permanente

El seguro de vida permanente lo cubre durante toda su vida siempre que continúe pagando las primas y es una categoría que abarca varias pólizas distintas.

Todas estas pólizas generalmente tienen un componente de valor en efectivo, que es esencialmente el valor de rescate de la póliza (si la renuncia antes de su vencimiento o de su muerte), y es la razón principal por la que las pólizas de seguro de vida permanentes son más caras que las pólizas a término. El valor en efectivo de una póliza no se agrega al beneficio por fallecimiento, pero puede ser:

• Prestado contra gastos (como la matrícula universitaria)
• Se utiliza para pagar primas
• Retirado en ciertos casos

Si fallece después y ha pedido prestado contra el valor en efectivo de su póliza, la cantidad prestada se deducirá del beneficio por fallecimiento.

seguro de vida entera

El seguro de vida entera tiende a tener una tasa de crecimiento garantizada para el componente de valor en efectivo de la póliza y, a menudo, paga dividendos anuales. Según su aseguradora, es posible que pueda pagar las primas durante un número predeterminado de años, en lugar de pagar una prima todos los años, pero la prima anual para ese período de tiempo será mayor.

Por ejemplo, si actualmente tiene un ingreso alto pero pocos ahorros para la jubilación, puede optar por pagar una prima anual más alta durante los primeros 20 años para asegurarse de que la póliza esté pagada y luego acumular sus ahorros, en lugar de pagar una prima más baja. para toda tu vida.

seguro de vida universal

El seguro de vida universal es similar al seguro de vida entera, pero las primas se pueden pagar de manera más flexible (pague en exceso cuando tenga dinero disponible, pague menos cuando no lo tenga) y el crecimiento del valor en efectivo no siempre está garantizado, ya que puede estar ligado a un índice o simplemente al rendimiento de inversión de la aseguradora. Además, el beneficio por muerte de la póliza se puede aumentar o disminuir si cambian sus necesidades financieras.

Entonces, por ejemplo, si compró suficiente cobertura para cubrir la educación de un hijo y luego decide tener un segundo hijo, puede ajustar el valor nominal de su póliza para reflejar el aumento de los costos. Solo tenga en cuenta que aumentar el beneficio por fallecimiento generalmente requiere una suscripción adicional y disminuirlo puede hacer que incurra en tarifas.

seguro de vida variable

El seguro de vida variable también es similar al seguro de vida entera pero, en lugar de tener una tasa de crecimiento garantizada, el valor en efectivo de la póliza se puede invertir en subcuentas que ofrece la aseguradora. Cada una de estas subcuentas se comporta de alguna manera como un fondo mutuo, ya que su dinero se invierte en una cartera específica y el valor en efectivo aumentará o disminuirá dependiendo de cómo se desempeñe esa cartera.

Dado que el crecimiento del valor en efectivo de su póliza tiene impuestos diferidos, el seguro de vida variable podría ser una buena consideración si ha llegado al límite de sus contribuciones a la cuenta de jubilación, tiene una cartera considerable de activos más líquidos (como en sus cuentas de corretaje y de ahorro) , y está buscando un vehículo de inversión adicional que también ofrezca cobertura a sus dependientes en caso de que le suceda algo.

Sin embargo, dada la complejidad de la póliza, los costos adicionales relacionados con las pólizas de seguro de vida permanente y la posibilidad de perder la totalidad del valor en efectivo de la cuenta, no se recomienda si su intención principal es brindar cobertura financiera en caso de fallecimiento. .

Cláusulas de seguro

Las cláusulas adicionales son útiles porque le permiten personalizar su póliza de seguro de vida y obtener ciertos beneficios que no están disponibles con la cobertura estándar. Sin embargo, cada uno debe evaluarse en el contexto de su situación financiera y la póliza que está comprando, ya que muchos aumentarán sus primas y usted quiere asegurarse de que paguen en términos de valor.

Las cláusulas adicionales disponibles para una póliza en particular cambian según la aseguradora, por lo que si desea personalizar su cobertura usándolas, querrá verificar qué está disponible exactamente antes de comprar el seguro de vida.

Renuncia a la cláusula adicional premium

Una cláusula de exención de la prima le ofrece la opción de renunciar a las primas hasta el momento en que pueda volver a trabajar si sufre una discapacidad permanente o si no puede trabajar debido a una enfermedad o lesión cubierta, como:

• Pérdida de una extremidad
• Parálisis (total o parcial)
• Trauma espinal
• Pérdida de visión

Si bien las calificaciones de discapacidad para activar esta cláusula variarán según la aseguradora, puede ser particularmente importante asegurarse de que su póliza no caduque y que su familia continúe teniendo cobertura financiera. Esto se debe a que, por ejemplo, si perdió una pierna y no pudo trabajar durante varios meses, pero acumuló altos costos de hospital además de sus gastos de vida normales, sus obligaciones financieras pendientes (como una hipoteca) aún estarían allí.

Cláusulas adicionales para enfermedades terminales y enfermedades críticas

Una cláusula adicional de enfermedad terminal, también conocida como cláusula adicional de beneficio por muerte acelerada, le ofrece la opción de recibir un porcentaje del pago de su póliza inmediatamente en caso de que le diagnostiquen una enfermedad terminal. Si bien esta cláusula a menudo está disponible con poco o ningún aumento en la prima, esto se debe a que los términos pueden estar particularmente restringidos según su aseguradora. El porcentaje del beneficio por muerte que puede recibir es generalmente menos del 50%, lo que califica como una enfermedad terminal varía según su póliza, y el pago que recibe puede deducirse con intereses del valor nominal de su póliza.

Dado que no hay obligación de aceptar el pago anticipado, si esta cláusula adicional se ofrece sin costo, es una buena opción tenerla disponible. Pero si aumenta sus primas, los términos particulares deben evaluarse cuidadosamente.

Regreso del pasajero premium

Una cláusula adicional de devolución de la prima es particular de los productos de seguro de vida a término, ya que le permite recuperar una parte (o la totalidad) de las primas pagadas si vive más allá del plazo completo. Sin embargo, dependiendo del costo, es posible que le vaya mejor económicamente para ahorrar e invertir la diferencia (además, el dinero estaría disponible para usted en cualquier momento y para su familia si fallece durante el plazo, en lugar de encerrarlo en la póliza).

Como puede ver, le iría igual de bien con una póliza a término sin cláusula adicional de devolución de la prima que si tuviera que pagar $400 más al año por el 100 % de devolución de la prima:

Los cálculos anteriores suponen una póliza a plazo de 30 años y un retorno anual de la inversión del 5%. Las primas enumeradas son solo representativas y no reflejan los costos reales de la póliza.

niño jinete

Si bien es difícil para los padres considerar la muerte de un hijo, es importante comprender que, en caso de que uno de sus hijos muera, puede ser increíblemente costoso cubrir los costos asociados, como su funeral o el pago de préstamos estudiantiles.

Por ejemplo, el costo promedio es de alrededor de $10,000, que muchas familias no pueden pagar en una situación de emergencia. Una cláusula adicional para niños generalmente está disponible para pólizas a término y ofrece una cantidad limitada de cobertura (generalmente menos de $ 50,000) en caso de que su hijo pase y está disponible para niños menores de una edad específica (generalmente 20 o 25).