¿El seguro de vida paga por muerte por suicidio?

Las pólizas de seguro de vida generalmente cubrirán la muerte por suicidio siempre que la póliza se haya comprado al menos dos o tres años antes de la muerte del asegurado. Hay pocas excepciones porque después de este período de espera, la cláusula de suicidio y la cláusula de impugnación de una póliza de seguro de vida expiran. Sin embargo, el reclamo de su beneficiario aún puede ser denegado si no proporcionó información en el momento en que compró la póliza, como conductas de riesgo o un diagnóstico de depresión.

¿Cuándo cubre el seguro de vida el suicidio?

El seguro de vida individual generalmente cubre el suicidio siempre que ocurra después de que la cláusula de suicidio de la póliza y la disposición de disputabilidad hayan expirado. Una vez que ambas exclusiones dejen de estar vigentes, generalmente de dos a tres años después de comprar una póliza, su póliza de seguro de vida generalmente cubrirá la muerte por suicidio .

Si bien estas cláusulas son similares, la disposición de impugnabilidad es más amplia porque también aborda otros eventos que pueden causar que se rechace un reclamo durante el período de espera, como morir durante un acto ilegal. Las aseguradoras de vida incluyen disposiciones de disputabilidad y cláusulas de suicidio en sus pólizas para protegerse financieramente.

La cláusula de contestabilidad permite a las aseguradoras anular la cobertura en ciertos casos, como si se proporcionara información inexacta en la solicitud de seguro de vida. La cláusula de suicidio, por otro lado, protege a las aseguradoras de tener que pagar siniestros si la persona que compró la póliza tenía la intención de quitarse la vida y dejar dinero a sus beneficiarios.

Si cambias de póliza de seguro de vida, incluso con la misma aseguradora, vuelve a tener vigencia tu período de impugnación y la cláusula de suicidio. Entonces habría otro período de espera durante el cual, si se suicidara, su seguro de vida sería negado. Sin embargo, este no suele ser el caso si simplemente convierte su póliza de seguro de vida.

Por ejemplo, si tenía una póliza de seguro de vida a término que se convirtió en una póliza de seguro de vida completa con el mismo beneficio por fallecimiento, no entraría en un nuevo período de impugnación. Pero si tuviera dos pólizas de seguro de vida a término y decidiera cambiar a una sola póliza con un valor nominal mayor, la cláusula de suicidio y la cláusula de indiscutibilidad comenzarían de nuevo.

Si fallece durante el período de impugnación y se determina que se trata de un suicidio, sus beneficiarios no recibirán el beneficio por fallecimiento de la póliza, pero pueden recibir la suma de las primas pagadas. Sin embargo, si tuviera una póliza de seguro de vida con valor en efectivo y hubiera pedido dinero prestado de ella, la suma del préstamo de su póliza se deduciría del pago que recibiría su familia.

¿El seguro de vida colectivo cubre el suicidio?

El seguro de vida grupal , como a través de un empleador u organización, cubre el suicidio de manera diferente al seguro de vida individual. Si su empleador paga por completo su seguro de vida grupal , generalmente cubrirá el suicidio sin restricciones durante los dos primeros años. Por otro lado, si compró un seguro de vida complementario de su empleador, es probable que incluya una cláusula de suicidio o disputabilidad.

¿El seguro de vida militar cubre la muerte por suicidio?

Los miembros de las fuerzas armadas y los veteranos que califican para un seguro de vida a través de Asuntos de Veteranos generalmente están cubiertos en casos de suicidio. Las pólizas de seguro de vida militar VGLI y SGLI incluyen cobertura por suicidio, ya que no hay período de impugnación ni cláusula de suicidio .

Situaciones cuestionables de seguros de vida

La mayoría de las pólizas de seguro de vida cubren la «muerte natural», que puede incluir muerte accidental, suicidio, problemas de salud y una variedad de causas naturales, siempre que no se active ninguna de las exclusiones de la póliza. El desafío para los beneficiarios es que existen situaciones cuestionables en las que puede no estar claro si una muerte fue un suicidio. En ese caso, la muerte podría ser impugnada durante el período de espera de la cláusula de suicidio. También puede haber problemas si se activó otra exclusión en el contrato, como las exclusiones de actividades peligrosas o actividades ilegales.

¿El seguro de vida cubre la ‘muerte con dignidad’?

Siempre que hayan vencido las cláusulas de disputabilidad y suicidio, su póliza de seguro de vida debe cubrir el suicidio asistido por un médico, también llamado «muerte con dignidad». Sin embargo, deberá consultar el documento de su póliza para asegurarse de que no haya exclusiones adicionales que anulen su póliza.

Por ejemplo, una cláusula de actividad ilegal podría evitar que sus beneficiarios reciban el beneficio por muerte si fallece por suicidio asistido por un médico de una manera que no cumple con las regulaciones. Solo hay siete estados, además de Washington, DC, donde la muerte con dignidad es legal en ciertos escenarios:

¿El seguro de vida cubre sobredosis de drogas o alcohol?

El seguro de vida puede cubrir la muerte por sobredosis de drogas o una muerte relacionada con el alcohol, pero depende de las circunstancias del evento y las exclusiones de su póliza.

Una sobredosis accidental, como si accidentalmente tomó demasiado de un medicamento recetado, generalmente estará cubierta siempre que sus medicamentos y las razones para tomarlos se hayan informado cuando compró el seguro de vida. La aseguradora puede impugnar un reclamo si ocurre durante el período de impugnación o el período de espera de la cláusula de suicidio, pero la aseguradora deberá proporcionar evidencia de que su muerte fue intencional.

Dado que es imposible preguntarle al asegurado sobre su intención, y tanto el asegurador como los beneficiarios pueden tener pruebas que respalden su caso, es posible que la muerte accidental no siempre esté cubierta por un seguro de vida.

Generalmente se negará la muerte debido a una sobredosis de drogas ilegales durante el período de impugnación. Incluso si no se considera suicidio, la cláusula de impugnabilidad también puede cubrir la muerte durante actos ilegales. Una vez que finaliza el período de disputabilidad y la cláusula de suicidio, el pago de una reclamación depende de si usted reveló toda la información relacionada en su solicitud, como asistir a un programa de tratamiento de drogas. El pago también depende de si su póliza tiene cláusulas adicionales, como una actividad peligrosa o una exclusión de actividad ilegal.

Las muertes relacionadas con el alcohol son similares. Si no divulgó nada sobre su salud mental, un historial de abuso o tratamiento del alcohol, o información sobre su comportamiento alcohólico, es posible que su familia no reciba un pago. Y si la aseguradora pudo encontrar evidencia, como el testimonio de testigos, de que usted intentó suicidarse intencionalmente, podría rechazar el reclamo durante el período de espera.

Cómo prevenir un reclamo de seguro de vida denegado después del suicidio

Todas las pólizas de seguro de vida individuales vienen con algún tipo de período de espera después de haber comprado la cobertura. Las pólizas «sin período de espera» generalmente se refieren a aquellas que no requieren que espere exámenes médicos o resultados de pruebas antes de que la cobertura entre en vigencia.

Lo mejor que puede hacer para asegurarse de que no se niegue un reclamo es divulgar toda la información relevante al comprar su póliza de seguro de vida . Puede ser difícil hacerlo y puede que le preocupe que su solicitud sea rechazada, pero proporcionar información falsa puede hacer que la solicitud de su familia sea rechazada fácilmente.

Ya sea que haya tenido pensamientos suicidas, haya intentado suicidarse anteriormente o tenga antecedentes de enfermedad mental, generalmente algunas aseguradoras cubrirán su riesgo. Si bien puede requerir que presente una solicitud con varias compañías de seguros de vida, existen algunos problemas, como múltiples intentos de suicidio, que le impedirán encontrar cobertura con al menos una aseguradora.

Cuando solicita una póliza de seguro de vida, debe tener registros y ser sincero sobre:

Dependiendo de la información proporcionada, su compañía de seguros de vida puede limitar el monto de su beneficio por fallecimiento, ofrecer tarifas más altas o agregar exclusiones a la póliza. Pero no divulgar ninguno de estos detalles puede significar que podría pagar miles de dólares en primas solo para que su beneficiario no reciba el pago después de su muerte.

Además de divulgar toda la información relevante, debe proporcionar a sus beneficiarios una copia de su póliza de seguro de vida y familiarizarlos con los términos. Es común que se requiera que un beneficiario proporcione un certificado de defunción e información sobre la causa de la muerte. Esto ayudará a sus beneficiarios a presentar un reclamo y brindará los detalles necesarios para abordar cualquier problema con la aseguradora.

Cómo impugnar una denegación de reclamo de seguro de vida

Una aseguradora puede impugnar un reclamo de seguro de vida si cree que el asegurado murió por suicidio durante el período de impugnación o el período de espera de la cláusula de suicidio. Por lo general, la aseguradora se remitirá a la aplicación de la ley o al dictamen del médico forense, pero en algunos casos, puede iniciar su propia investigación. En estos casos, la compañía de seguros de vida puede considerar:

Si bien la carga de la prueba recae en la aseguradora para demostrar que el asegurado murió debido a un suicidio, la compañía puede negar el pago y es posible que los beneficiarios tengan que impugnar la denegación del reclamo para recibir un beneficio por muerte. Si la aseguradora niega su reclamo y cree que el motivo es incorrecto, es posible que deba iniciar una acción legal para recibir un pago. Algunas situaciones son discutibles, como una sobredosis de un medicamento recetado, pero al menos es más probable que reciba un acuerdo si impugna la decisión de la compañía de seguros de vida.

Leyes estatales para suicidio y seguro de vida

Si no está de acuerdo con la decisión de una aseguradora de rechazar un reclamo debido a un suicidio, puede consultar las leyes de su estado, ya que muchos estados cuentan con protecciones para usted como beneficiario. En Texas, por ejemplo, el período de impugnación de una póliza solo puede extenderse hasta por dos años, y las aseguradoras tienen restricciones para aplicar nuevas cláusulas de suicidio a las pólizas convertidas. En California, generalmente tiene de dos a cuatro años durante los cuales puede demandar para impugnar un contrato. También en Texas, el período de impugnación de una póliza de seguro de vida solo puede extenderse hasta por dos años.