¿Qué es un seguro de término decreciente? ¿Es correcto para ti?

El seguro de vida a término decreciente es una póliza en la que el beneficio disminuye mensual o anualmente. El tamaño de la póliza continúa disminuyendo hasta que la póliza paga o hasta el final del período de cobertura. Una póliza de seguro de vida a término decreciente generalmente funciona mejor para cubrir un préstamo u otra obligación financiera que se reducirá en tamaño durante un período de tiempo conocido.

Por ejemplo, si solo desea un seguro de vida suficiente para cubrir su hipoteca para que su familia pueda quedarse con su casa después de que fallezca, el beneficio por fallecimiento de una póliza de plazo decreciente podría estructurarse para disminuir a medida que paga el saldo pendiente. Debido a esta reducción del beneficio por muerte, el seguro de vida a término decreciente suele ser más barato que una póliza de seguro de vida a término.

Contenido

  • ¿Cómo funciona el seguro de vida a término decreciente?
  • Cláusula adicional para enfermedades terminales y críticas
  • ¿Por qué comprar un seguro de vida a término decreciente?
  • Costo decreciente del seguro de vida a término
  • Elegir el seguro de término decreciente correcto
  • Cuándo debe elegir un seguro de vida a término nivelado

¿Cómo funciona el seguro de vida a término decreciente?

El seguro de término decreciente, también conocido como seguro DTA, es diferente de una póliza de término estándar, o seguro de vida de término nivelado, en la estructura de pago. Si bien una póliza de seguro de vida a término nivelado tiene un valor nominal que permanece constante durante la vigencia de la póliza, el beneficio por fallecimiento disminuye mensual o anualmente para el seguro a término decreciente. Sin embargo, las dos pólizas son similares en el sentido de que ambas tienen primas constantes y períodos de duración que generalmente abarcan de cinco a 30 años.


Por ejemplo, supongamos que compró una póliza de seguro de vida a plazo decreciente de 25 años con un valor nominal de $500,000.
Si falleció durante el primer año de cobertura, sus
beneficiarios recibirían el beneficio total por fallecimiento de $500,000. Si la cobertura de la póliza se redujera en un 4 % por año, el beneficio por fallecimiento sería de $480 000 durante el segundo año (una reducción total de $20 000). Esta reducción continuaría anualmente hasta que la póliza pague, si fallece, o después de 25 años cuando finalice el plazo de la póliza.
Año
Beneficio por fallecimiento a término decreciente
Beneficio por muerte a término nivelado
0 $500,000 $500,000
5 $400,000 $500,000
10 $300,000 $500,000
15 $200,000 $500,000
20 $100,000 $500,000
25 $0 $500,000

Cláusulas para enfermedades terminales y críticas

La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término decreciente vienen con o le permiten agregar cláusulas adicionales para enfermedades terminales y críticas . Por lo general, se incluye una cláusula adicional por enfermedad terminal sin costo adicional y le permite acceder al beneficio por fallecimiento de su póliza mientras aún está vivo si necesita los fondos para cubrir gastos como cuidados paliativos, la contratación de un cuidador o la residencia en un asilo de ancianos. El dinero generalmente se paga según sea necesario y puede alcanzar hasta el 80% del beneficio por fallecimiento. Sin embargo, no podrá usar el anexo a menos que le hayan diagnosticado una enfermedad terminal, lo que significa que tiene una condición que le da menos de 12 meses de vida.

Una cláusula de enfermedad crítica, por otro lado, es opcional y, a menudo, tiene un costo adicional cuando se agrega a una póliza de seguro de duración decreciente. De manera similar, esta cláusula le permite cobrar una parte del beneficio por fallecimiento para los gastos, pero los fondos a menudo vienen en una suma global libre de impuestos. Por lo general, la compañía de seguros de vida determina si está gravemente enfermo y solo se considera un diagnóstico si ha tenido un problema grave, como un ataque cardíaco, ELA, insuficiencia renal, accidente cerebrovascular o cáncer. Las aseguradoras varían en su lista de diferentes condiciones que se incluyen en la cláusula adicional, por lo que recomendamos investigar la política de enfermedades críticas de los proveedores.

¿Por qué comprar un seguro de vida a término decreciente?

Si está buscando un seguro de vida para cubrir deudas, préstamos u obligaciones financieras, entonces el seguro de vida a plazo decreciente puede ser una herramienta para cubrir obligaciones como estas que disminuyen en tamaño durante un período fijo de tiempo. Una póliza de plazo decreciente puede ayudar a garantizar que sus beneficiarios reciban suficiente dinero para pagar la parte restante de la deuda después de su fallecimiento. Algunas deudas que podría usar un seguro de término decreciente para cubrir incluyen:


  • Préstamos hipotecarios

  • Préstamos para automóviles

  • Préstamos personales

  • Préstamos comerciales

Por ejemplo, la reducción del beneficio por fallecimiento de la póliza de seguro de vida a término se puede estructurar para que coincida con su hipoteca pendiente y, dado que los pagos de la hipoteca se realizan periódicamente, el valor nominal de la póliza disminuiría. Si falleciera, la póliza pagaría a su beneficiario elegido, quien luego podría pagar la hipoteca pendiente.

De esta manera, las pólizas de seguro de duración decreciente son similares a las pólizas de seguro de vida de crédito o hipotecario . Sin embargo, las pólizas de seguro de vida de crédito nombran al prestamista como beneficiario, que generalmente es el banco. Las pólizas de seguro de vida a término decreciente difieren en el hecho de que permiten que cualquiera sea nombrado beneficiario. Es posible que desee esta flexibilidad para permitir que sus seres queridos decidan cómo asignar los fondos del beneficio por fallecimiento en lugar de que el dinero vaya directamente al banco.


Por ejemplo, su pareja puede preferir no continuar con los pagos de la hipoteca y, en cambio, destinar los fondos a la educación de su hijo.
Esto no sería posible con una póliza de seguro de vida hipotecario donde el beneficio por muerte va directamente al reembolso del préstamo.

De manera similar, cuando las pequeñas empresas solicitan préstamos para operaciones, los propietarios pueden comprar un seguro de vida a plazo decreciente en caso de que uno de ellos fallezca. Esto ayudaría a garantizar que los costos continuarían pagándose.

Además de la cobertura para pagos de préstamos, es posible que desee una póliza de seguro de vida a plazo decreciente si sus obligaciones financieras disminuirán durante el plazo de una póliza. Por ejemplo, si sus hijos van a ir a la universidad o van a empezar su primer trabajo, puede esperar menos necesidad de cobertura de seguro de vida en los próximos cinco a 10 años. En este caso, una póliza como el seguro de vida a término decreciente, donde el beneficio por muerte comienza con un monto grande y luego se reduce gradualmente con el tiempo, puede brindarle la mejor garantía.

Costo decreciente del seguro de vida a término

Una póliza de seguro de vida a término nivelado generalmente cuesta más que una póliza de seguro de vida a término decreciente. Dado que el beneficio por fallecimiento de una póliza de plazo decreciente se reduce cada período, la compañía de seguros no le exigirá primas tan altas debido al riesgo decreciente que presenta. Es importante recordar que ambos tipos de primas de póliza son constantes a lo largo de la vida a término.

Elegir el mejor seguro de término decreciente

La disponibilidad de seguro de vida a término decreciente ha disminuido en los últimos años, pero todavía está disponible en algunas compañías de seguros acreditadas. Farmers, Banner Life, Prudential, Protective Life y John Hancock ofrecen pólizas de seguro de duración decreciente. Farmers Insurance, por ejemplo, ofrece una póliza con cobertura desde $25,000 disponible en plazos de 15, 20, 25 y 30 años.

Cuando compre el mejor seguro de término decreciente para usted, querrá elegir una póliza que cubra situaciones impredecibles. Por ejemplo, comprar una cobertura que se extienda un poco más que el plazo de su hipoteca pendiente puede ser útil si tiene que retrasar los pagos de la hipoteca en algún momento. Puede ser útil pensar en posibles situaciones como esta con anticipación para que pueda elegir la mejor cobertura posible.

Mientras busca cobertura de seguro, también recomendamos comparar cotizaciones de varias compañías de seguros para asegurarse de que está recibiendo las mejores tarifas posibles. Las compañías de seguros de vida evalúan a los solicitantes de manera diferente, por lo que, por ejemplo, si tiene una condición preexistente , puede obtener una tarifa significativamente más barata con una aseguradora que con otra.

Cuándo debe elegir un seguro de vida a término nivelado

El seguro de vida a término nivelado brinda a sus beneficiarios flexibilidad adicional para cubrir gastos no planificados si fallece. Por ejemplo, podría comprar una póliza que sea lo suficientemente grande para cubrir la hipoteca (como un seguro de término decreciente) y, a medida que disminuya su saldo pendiente, su familia podría usar la cobertura excedente como mejor le parezca. El dinero podría destinarse a cualquier número de gastos, incluyendo educación, comida, viajes y/o problemas financieros imprevistos.

Además, el seguro a término nivelado le brinda un beneficio por fallecimiento constante y más alto durante la vigencia de la póliza. A menos que esté seguro de que su necesidad de un seguro de vida disminuirá con el tiempo, le recomendamos que utilice una póliza más estable, como un seguro de vida a término nivelado.

Una vez que haya comprado la cobertura de seguro de vida, no podrá aumentar su cobertura si sus necesidades financieras cambian sin comprar una nueva póliza o pasar por un nuevo examen programado. Además, si paga su deuda y requiere menos cobertura, a veces es posible reducir el monto del valor nominal en el seguro a término nivelado según el proveedor de seguros.