Las pólizas de seguro de vida permanente, como el seguro de vida total y universal, ofrecen cobertura de por vida y normalmente tienen un componente de valor en efectivo. El valor en efectivo de una póliza permanente crece con el tiempo y se puede usar para pagar primas o para obtener un préstamo de la aseguradora.
Dado que las pólizas de seguro de vida permanente tienen tasas mucho más altas que las pólizas a término, y la mayoría de las obligaciones financieras desaparecen con el tiempo, el seguro de vida a término suele ser la mejor opción para la mayoría de las personas . Sin embargo, si necesita cobertura de por vida y tiene los medios para pagar una cobertura permanente, puede ser una excelente manera de asegurarse de que sus seres queridos estén protegidos financieramente.
- ¿Qué es un Seguro de Vida Permanente?
- Tipos de Pólizas de Seguro de Vida Permanente
- Seguro de Vida a Término vs Permanente
- Costo del Seguro de Vida Permanente
¿Qué es un Seguro de Vida Permanente?
El seguro de vida permanente se refiere a un conjunto de pólizas de seguro de vida que brindan cobertura durante toda su vida, siempre que se paguen las primas. Entonces, ya sea que fallezca inmediatamente después de comprar la cobertura o 50 años después, sus beneficiarios recibirán un beneficio por fallecimiento. La mayoría de las pólizas de seguro de vida permanente también tienen un componente de valor en efectivo, que es similar a una cuenta de inversión. Puede retirar o tomar prestado del valor en efectivo de su póliza una vez que sea lo suficientemente grande.
Además, si tiene una póliza participante de una compañía de seguros de vida mutua, las pólizas permanentes pueden pagar dividendos. Las compañías de seguros de vida mutuales son propiedad de sus asegurados, por lo que si la aseguradora ingresa más dinero del que gasta, las ganancias se distribuyen como dividendos. Estos dividendos pueden tomarse en efectivo, usarse para pagar primas o para pagar cobertura adicional.
Valor en efectivo del seguro de vida permanente
Cada vez que paga una prima de seguro de vida permanente, una parte del dinero se deposita en una cuenta de valor en efectivo y esta cuenta crece a una tasa especificada por la póliza. Una vez que el valor en efectivo ha alcanzado cierto tamaño, puede pedir prestado dinero a la aseguradora y usarlo como garantía.
Los préstamos de póliza no requieren verificación de crédito ni calificaciones, ya que la aseguradora retiene el dinero para cubrir el préstamo, y el préstamo no tiene que devolverse dentro de un período de tiempo determinado. Sin embargo, se le cobra una pequeña tasa de interés sobre los préstamos de póliza. Además, si el préstamo más los intereses no pagados exceden el tamaño del valor en efectivo, su póliza caducará y puede perder su cobertura. Finalmente, si fallece antes de que se pague el préstamo, el monto del préstamo se deducirá del beneficio por fallecimiento que reciban sus beneficiarios.
Para algunas pólizas de seguro de vida permanente, también puede pagar las primas utilizando el valor en efectivo de la póliza. Por lo general, esta opción solo está disponible con pólizas de seguro de vida universal y es algo riesgosa, porque su póliza caducará si su valor en efectivo llega a cero.
El valor en efectivo del seguro de vida permanente ofrece una medida de protección ya que, si alguna vez decide ceder su cobertura a la aseguradora, recuperará el valor en efectivo. Durante los primeros años de cobertura, hay cargos de rescate, por lo que no obtendrá el valor en efectivo total acumulado. Sin embargo, aún podrá recuperar una parte del dinero que pagó.
Sin embargo, tenga en cuenta que el valor en efectivo es independiente del beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida permanente, por lo que, cuando fallezca, sus beneficiarios normalmente no recibirán nada del valor en efectivo.
Tipos de Pólizas de Seguro de Vida Permanente
Hay varios tipos de pólizas de seguro de vida permanente. Las principales diferencias entre estas pólizas tienen que ver con cómo se pagan las primas y cómo crece el valor en efectivo con el tiempo.
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Póliza de Vida Permanente
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primas
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Crecimiento del valor en efectivo
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| Seguro de Vida Entera | Nivel por duración de la póliza. | Crece a un ritmo garantizado. |
| Seguro de Vida Universal | Se establecen primas máximas y mínimas, pero puede pagar cualquier cantidad entre estas. También puede pagar las primas utilizando el valor en efectivo de la póliza. | Crece según el rendimiento del mercado, aunque hay un rendimiento anual mínimo garantizado. |
| Seguro de Vida Variable | Las primas pueden ser niveladas o variar, según la póliza. | Usted elige cómo invertir el valor en efectivo de un conjunto de opciones que son similares a los fondos mutuos. |
| Seguro de vida universal indexado | Se establecen primas máximas y mínimas, pero puede pagar cualquier cantidad entre estas. También puede pagar las primas utilizando el valor en efectivo de la póliza. | Crece en función del rendimiento de un índice, como el S&P 500, aunque existen topes en los rendimientos anuales. También hay un rendimiento anual mínimo garantizado. |
| Seguro de Vida Universal Variable | Se establecen primas máximas y mínimas, pero puede pagar cualquier cantidad entre estas. Puede pagar las primas utilizando el valor en efectivo de la póliza. | Usted elige cómo invertir el valor en efectivo de un conjunto de opciones que son similares a los fondos mutuos. |
| Seguro de Vida Universal Garantizado | Nivel por duración de la póliza. | Por lo general, poco o ningún componente de valor en efectivo. |
Dado que el componente de valor en efectivo es pequeño, el seguro de vida universal garantizado suele ser la mejor opción si está interesado en una cobertura permanente sin un componente de inversión. Si bien las pólizas universales garantizadas siguen siendo mucho más caras que las pólizas a término, suelen ser la forma más económica de comprar un seguro de vida permanente.
Seguro de gastos finales
Hay algunas pólizas de seguro de vida entera que se comercializan como seguro de gastos finales o seguro de entierro, que tienen un precio bajo. Sin embargo, estos tienden a tener beneficios por muerte limitados a menos de $50,000, por lo que el costo por dólar de cobertura es bastante alto. Las pólizas de seguro de gastos finales son costosas, ya que generalmente no requieren un examen médico o son de «aceptación garantizada», lo que significa que no pueden rechazarlo. Dado que la aseguradora asume un riesgo mucho mayor, el costo de la cobertura puede ser increíblemente alto.
Excepción a la Regla: Fechas de Vencimiento
En la mayoría de los casos, el seguro de vida permanente brindará cobertura durante toda su vida. Sin embargo, las pólizas a menudo se venden con una fecha de vencimiento que está vinculada a su edad. Si la póliza llega a su fecha de vencimiento y usted todavía está vivo, la aseguradora generalmente le pagará una suma de dinero y la cobertura cesará. La suma de dinero puede ser el beneficio por muerte de la póliza, su valor en efectivo o una suma predeterminada.
Las pólizas de seguro de vida entera generalmente están estructuradas para vencer cuando cumple 100 años, momento en el cual el valor en efectivo debe ser igual al beneficio por muerte. Las pólizas de seguro de vida universal, por otro lado, a menudo especifican en la póliza a qué edad vence. Esto ha causado problemas a algunos titulares de pólizas de vida universal, ya que en un momento las pólizas se vendían con fechas de vencimiento de 85 años.
Si vivían más allá de la fecha de vencimiento de su póliza, los asegurados perdían su cobertura y recibían poco valor en efectivo a cambio, ya que los fondos se habían utilizado para pagar las primas. Esto es un problema menor ahora, ya que generalmente puede especificar una fecha de vencimiento de hasta 121 años cuando compra la cobertura.
Seguro de Vida a Término vs Permanente
La principal diferencia entre el seguro de vida permanente y el seguro de vida a término es que las pólizas a término solo brindan cobertura por un período de tiempo fijo, como 20 años. Además, las pólizas a término no tienen un componente de valor en efectivo.
Si bien esto hace que el seguro de vida a término sea significativamente menos costoso que el seguro de vida permanente, también significa que no recibirá ningún beneficio si sobrevive a la póliza. Puede agregar una cláusula adicional de devolución de la prima a algunas pólizas a término, lo que significa que recibirá la suma de las primas pagadas si vive más allá del término; sin embargo, dicha cláusula adicional aumenta el costo de la póliza.
El seguro de vida a término suele ser la opción más adecuada, ya que es de bajo costo y la mayoría de las personas en realidad no requieren una cobertura de por vida. A medida que envejece, las obligaciones financieras tienden a disminuir significativamente, ya que menos personas dependen de sus ingresos y se han pagado más de sus obligaciones financieras. Las obligaciones financieras comunes que el seguro de vida a término puede cubrir incluyen:
Una hipoteca
la educación de un niño
Reemplazo de ingresos
Una boda
Préstamos estudiantiles
Si está comprando un seguro de vida para ayudar a su familia con cualquiera de estos costos, una póliza de seguro de vida temporal más barata sería una mejor opción, ya que los costos se pagarían con el tiempo. Puede comprar una cobertura de seguro de vida a término por un período de hasta 35 años. Incluso si su hijo acaba de nacer, puede comprar una cobertura que duraría hasta que cumpla 25 años, lo que garantizaría que pueda pagar la universidad si usted fallece.
Las pólizas de seguro de vida permanente son más adecuadas si tiene obligaciones financieras importantes que no son urgentes. Por ejemplo, si tiene suficientes activos para que su familia tenga que pagar impuestos sucesorios cuando muera, podría comprar una cobertura permanente para ayudar a cubrir la factura de impuestos. En este caso, probablemente querrá una póliza universal garantizada, ya que proporciona un beneficio por fallecimiento hasta los 121 años (o la edad que elija).
Las pólizas de seguro de vida permanente con un componente de valor en efectivo generalmente tienen sentido si necesita cobertura de por vida y tiene una gran cartera de inversiones que desea diversificar.
suscripción
En lo que respecta a la suscripción, las pólizas de seguro de vida a término y permanente son bastante similares. Puede elegir una póliza totalmente suscrita, que requiere un examen médico pero cuesta menos. Alternativamente, puede comprar una póliza sin cobertura médica, aunque estas tienden a tener un beneficio por muerte limitado y cuestan más.
Una restricción es que las pólizas de seguro de vida de aceptación garantizada están disponibles solo con cobertura permanente. Sin embargo, pocas personas realmente necesitan estas pólizas, que son muy costosas y restringen su beneficio por muerte a menos de $25,000. Teniendo en cuenta que las aseguradoras aceptarán la gran mayoría de los problemas médicos, no recomendaríamos una póliza de aceptación garantizada a menos que tenga una condición grave o no pueda manejar las actividades diarias por sí mismo.
Beneficios Fiscales del Seguro de Vida Permanente
El beneficio por fallecimiento para el seguro de vida a término y permanente se paga a sus beneficiarios libre de impuestos sobre la renta. Sin embargo, el seguro de vida permanente tiene algunos beneficios fiscales que no están disponibles con la cobertura temporal:
El valor en efectivo de las pólizas de seguro de vida permanente crece con impuestos diferidos, similar a las ganancias en una cuenta de jubilación.
Si recibe dividendos o renuncia a su cobertura, no hay impuestos sobre la renta a menos que la cantidad que reciba sea mayor que lo que pagó en primas.
No hay impuestos si toma un préstamo de póliza, siempre que la póliza permanezca vigente (lo que significa que el préstamo pendiente y los intereses no superan el valor en efectivo). Si bien no paga impuestos sobre otros tipos de préstamos, esto es importante en el contexto de los préstamos de póliza, ya que en realidad no está obligado a devolver el dinero a la aseguradora.
¿Qué sucede si necesita un seguro de vida tanto a término como permanente?
Dependiendo de su situación financiera, es posible que necesite cierta cantidad de cobertura permanente, así como cierta cantidad de cobertura por un período de tiempo determinado. En estos casos, tiene algunas opciones para combinar un seguro de vida a término y permanente:
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Seguro de vida permanente con una cláusula adicional a término: las cláusulas adicionales a término no están disponibles para todas las pólizas de seguro de vida permanente, por lo que debe confirmarlo antes de comprar la cobertura. Una cláusula adicional actúa como una póliza a término en el sentido de que puede agregar cobertura durante los años en los que tiene mayores obligaciones financieras, como hasta que se liquide su hipoteca.
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Seguro de vida permanente y seguro de vida a término: si no puede agregar una cláusula adicional a término, puede comprar una póliza de seguro de vida a término además de su póliza permanente. Esto le permite aumentar su cobertura total cuando necesita un beneficio por fallecimiento combinado más grande, pero gastar mucho menos que si comprara una póliza permanente más grande.
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Seguro de vida a término convertible: si cree que solo necesitará un seguro de vida a término pero no está seguro de sus necesidades en el futuro, puede comprar una póliza a término convertible. Esta es una póliza de seguro de vida a término con la opción de convertirse en un seguro permanente más adelante, sin necesidad de volver a calificar. Entonces, si le diagnosticaron una afección médica que haría que una nueva póliza fuera increíblemente costosa, el precio de su póliza permanente se basaría en su calificación de salud original. Pero debe preguntar cuándo puede convertir la póliza, ya que es posible que solo se le permita hacerlo dentro de una cierta cantidad de años o cuando cumpla cierta edad.
Costo del Seguro de Vida Permanente
Dado que la aseguradora tiene la garantía de pagar un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios siempre que se paguen todas las primas, las tarifas del seguro de vida permanente son significativamente más altas que las del seguro de vida a término. Una póliza de seguro de vida universal garantizada podría costar cuatro veces el costo de una póliza a término con cobertura similar, mientras que una póliza de vida entera podría costar fácilmente 10 veces.
La mayoría de las pólizas de seguro de vida permanente le dan la opción de elegir por cuánto tiempo desea pagar las primas. Puede pagar la cobertura:
Toda su vida (anual o mensual)
Cierto número de años (como 20 años)
Hasta que alcance cierta edad (como 65 años)
En un pago único
Por supuesto, si elige hacer menos pagos, tendrá tarifas mucho más altas para cada pago de prima. Pero al pagar más dinero desde el principio, en realidad puede obtener el beneficio de generar un mayor valor en efectivo, ya que el valor es mayor al principio y tiene más tiempo para crecer con intereses.
Las pólizas de seguro de vida universal son las únicas pólizas permanentes con primas flexibles, lo que significa que puede usar el valor en efectivo para realizar pagos. Esto puede ser útil en caso de que surja un gasto de emergencia inesperado.
Alternativamente, puede optar por no tocar el valor en efectivo de la póliza hasta que sea bastante grande, y luego simplemente dejar de pagar las primas más adelante en la vida. Sin embargo, este beneficio está disponible solo si ha pagado lo suficiente en la póliza para que tenga un valor en efectivo considerable. Además, debe monitorear cuidadosamente el valor en efectivo, ya que los costos pueden aumentar o la póliza puede no lograr los rendimientos proyectados. Si se agota el valor en efectivo de la póliza, perderá su cobertura.