El seguro de atención a largo plazo es un tipo de cobertura que lo protege contra el riesgo de que pueda necesitar un hogar de ancianos, vivienda asistida o atención de custodia a largo plazo. Algunos planes de seguro de cuidado a largo plazo también cubren el cuidado de la salud en el hogar. Este tipo de atención generalmente no está cubierto por los principales planes médicos ni por Medicare, excepto en ciertas circunstancias muy limitadas.
- ¿Quién necesita un seguro de cuidado a largo plazo?
- ¿Cómo funciona el seguro de cuidados a largo plazo?
- ¿Qué pasa con Medicaid y Medicare?
- ¿Cuándo es deducible de impuestos el seguro de cuidado a largo plazo?
- Opciones de cobertura y alternativas para el seguro de cuidado a largo plazo
- ¿Debo comprar un seguro de cuidado a largo plazo?
¿Quién necesita un seguro de cuidado a largo plazo?
El seguro de atención a largo plazo es una forma de protegerse contra los altos costos de la atención a largo plazo en un hogar de ancianos o el apoyo en un centro de vida asistida, generalmente para personas mayores. En 2018, la mediana de los costos de apoyo y asistencia para el cuidado a largo plazo fue:
Instalaciones de cuidado diurno para adultos: $ 1,517 por mes
Instalaciones de vida asistida: $ 3,750 por mes
Atención en un asilo de ancianos: $7,148 por mes (habitación semiprivada); $8,141 por mes (habitación privada)
El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. estima que aproximadamente el 52 % de los estadounidenses que cumplen 65 años hoy requerirán servicios de atención a largo plazo en algún momento de sus vidas, y aproximadamente uno de cada siete adultos tendrá una discapacidad durante más de cinco años.
El costo mensual de la atención a largo plazo durante un período sostenido de tiempo puede ser devastador para una familia que depende de una cartera de jubilación o pensión limitada. Sin un seguro de atención a largo plazo, el costo de un centro de enfermería especializada o de vida asistida para un padre anciano puede consumir fácilmente la totalidad de los ingresos mensuales de su pensión.
Además, el seguro de atención a largo plazo también se utiliza como una forma de proteger los bienes familiares de la incautación por parte de las autoridades estatales de Medicaid cuando el asegurado fallece.
¿Cómo funciona el seguro de cuidados a largo plazo?
Generalmente, el seguro de atención a largo plazo paga hasta un beneficio diario fijo si califica para la atención a largo plazo. Este beneficio diario máximo puede oscilar entre $50 y más de $500, según su póliza. También puede elegir un período máximo de beneficios: la cantidad de años durante los cuales la póliza de seguro de atención a largo plazo pagará las reclamaciones.
Su beneficio máximo de por vida es igual a su beneficio diario máximo multiplicado por su período de beneficio máximo.
Todos los beneficios del seguro de atención a largo plazo que no se utilizan durante su vida normalmente permanecen con la aseguradora, excepto en las disposiciones específicas de «no caducidad» que se analizan a continuación.
Aquí es donde las características de no caducidad de las pólizas de seguro de atención a largo plazo pueden volverse importantes. Es posible que desee tener la oportunidad de recuperar parte de sus primas si elige cancelar una póliza antes de que haya pagado los beneficios en su nombre.
Requisitos de elegibilidad del seguro de cuidado a largo plazo
Para calificar para los beneficios bajo la mayoría de las definiciones de pólizas de seguro de atención a largo plazo, un proveedor de atención médica debe certificar que ha perdido la capacidad de realizar dos o más de las siguientes actividades de la vida diaria (ADL) sin intervención directa o en espera (dentro de alcance del brazo) asistencia.
Baños
Comiendo
Vendaje
Transferencia
ir al baño
Continencia
Alternativamente, puede calificar para los beneficios de una póliza de seguro de atención a largo plazo si presenta un deterioro cognitivo grave, como la enfermedad de Alzheimer o la demencia. En general, los criterios para recibir beneficios por deterioro cognitivo son:
Corre un riesgo sustancial de hacerse daño a sí mismo o a otros como resultado de su discapacidad cognitiva y, por lo tanto, necesita una supervisión considerable; y
Su deterioro cognitivo se puede medir a través de pruebas estandarizadas que evalúan a) la memoria a corto o largo plazo; b) orientación a personas, lugares y tiempo; o c) razonamiento deductivo o abstracto.
Tipos de instalaciones que cubre el seguro de atención a largo plazo
Las instalaciones y servicios que pueden calificar para beneficios pagados bajo una póliza de cuidado a largo plazo incluyen:
Atención domiciliaria, incluidas las tareas domésticas y el apoyo para cocinar/limpiar
Cuidado familiar
cuidado de relevo
Centros de atención diurna para adultos
instalaciones de vida asistida
Centros de atención especializada/alzheimer
Centros de enfermería especializada
Hospicio
Algunas pólizas de cuidado a largo plazo ayudarán a pagar el cuidado en el hogar, las tareas domésticas, el apoyo para cocinar/limpiar y el cuidado familiar, y otras pólizas los excluyen. Le recomendamos que primero determine sus necesidades, ya que la amplitud de la cobertura afectará sus primas. Luego, verifique lo que cubre su aseguradora en el lenguaje real de la póliza antes de comprar una póliza de cuidado a largo plazo.
El costo de una póliza de seguro de cuidado a largo plazo varía según los siguientes factores:
El máximo beneficio diario
El número máximo de días o años que diseña su póliza para pagar
Servicios cubiertos
Su período de eliminación
Su edad al momento de comprar su póliza
Su salud en el momento de comprar su póliza (espere realizar un examen médico durante la suscripción)
La protección contra la inflación que seleccione
Cualquier pasajero adicional que seleccione
Calificar para el seguro de cuidado a largo plazo con condiciones preexistentes
Algunas aseguradoras suscribirán a los solicitantes con una condición preexistente , que se define como una condición por la cual ha recibido tratamiento o consejo médico, o por la cual ha experimentado síntomas, dentro de un período de tiempo determinado antes de su solicitud. El período de «retrospectiva» es diferente para las diferentes compañías de seguros de atención a largo plazo.
Además, su póliza de seguro de LTC puede excluir los beneficios de atención relacionados con su condición preexistente durante un cierto período de tiempo después de que su póliza entre en vigencia. Seis meses es común, aunque algunas compañías tienen períodos de exclusión más largos y algunos pueden no imponer ninguna exclusión, si pasa la suscripción.
Período de espera para el seguro de cuidado a largo plazo
Pocas personas compran pólizas de seguro de atención a largo plazo que brinden beneficios completos desde el primer día en que tiene una discapacidad calificada. La gran mayoría de las pólizas imponen un período de eliminación, o período de espera, durante el cual usted es responsable de los costos con sus propios ahorros. Un período de eliminación de 90 días es común, pero es posible que pueda seleccionar su propio período de eliminación según su propio presupuesto y la cantidad de ahorros que tiene disponibles.
Sin embargo, si compra un beneficio de atención domiciliaria, algunas pólizas proporcionarán un beneficio de atención domiciliaria desde el primer día que se necesite. Además, algunas compañías de seguros acortarán el período de eliminación si utiliza su servicio de administración de casos.
Cuanto más largo sea el período de eliminación que elija, más asequibles serán las primas de su seguro de atención a largo plazo. Cuanto más corto sea su período de eliminación, menor será el riesgo para sus ahorros, pero mayores serán sus primas, en igualdad de condiciones.
Por lo general, la póliza de seguro de atención a largo plazo le pagará los beneficios de reembolso o indemnización directamente a usted, según el tipo de póliza que tenga. No pagaría los beneficios directamente a los proveedores de atención, a menos que usted o su apoderado elijan asignar el beneficio al asilo de ancianos u otro centro.
¿Qué pasa con Medicaid y Medicare?
Medicare no proporciona un beneficio para el cuidado de custodia a largo plazo o el cuidado de condiciones crónicas. Medicare brinda beneficios limitados para una estadía en un hogar de ancianos, pero solo para condiciones agudas (temporales) inmediatamente después de una hospitalización. Si su discapacidad es crónica en lugar de aguda, no está cubierta por Medicare.
Medicaid brinda asistencia con las necesidades básicas de atención a largo plazo, pero solo para aquellos que cumplen con los límites estrictos de ingresos y activos. En general, también debe gastar todos sus activos hasta niveles de pobreza antes de calificar para la asistencia de Medicaid. Algunos activos, como el valor acumulado de la vivienda, un terreno funerario y un vehículo modesto, pueden estar exentos de consideración. La elegibilidad y los requisitos de Medicaid para la asistencia de atención a largo plazo varían según el estado.
Si Medicaid paga los beneficios por usted, el estado puede embargar sus bienes después de su muerte o la muerte de su cónyuge (si su cónyuge le sobrevive).
Programas federales de asociación de atención a largo plazo
El Programa de Asociación de Atención a Largo Plazo es un programa respaldado por el gobierno federal que permite a los consumidores proteger los activos familiares de tener que gastarlos para calificar para Medicaid.
Si compra una póliza de seguro de atención a largo plazo calificada, el estado eximirá la cantidad de beneficios que paga su póliza de su programa de recuperación de Medicaid. El estado hace esto para proporcionar a los consumidores un incentivo para cubrir sus propios gastos de atención a largo plazo y aliviar la carga de Medicaid.
Y si su estado participa en el Programa de Asociación de Atención a Largo Plazo y posee una póliza de seguro de atención a largo plazo que califica, no necesitará gastar sus activos para calificar para Medicaid .
Por ejemplo, suponga que su estado requiere que usted no tenga más de $2,000 en activos contables (no exentos) para calificar para Medicaid. Si compra una póliza de seguro de atención a largo plazo calificada con un beneficio total de $200,000, podrá retener $202,000 en activos y aún calificar para Medicaid. Si su estado proporciona beneficios de Medicaid en su nombre, pagará hasta $ 202,000 antes de gravar su casa u otros bienes.
Algunos estados le permiten proteger una cantidad ilimitada de activos utilizando una póliza calificada de asociación de cuidado a largo plazo. Por ejemplo, supongamos que vive en Nueva York y compra una póliza con un beneficio mínimo de tres años de atención en un hogar de ancianos o seis años de atención domiciliaria. Una vez que se agoten esos beneficios, puede calificar para la asistencia de Medicaid con cualquier cantidad de activos.
Su póliza de seguro de cuidado a largo plazo debe estar calificada para impuestos para calificar bajo el Programa de Asociación de Cuidado a Largo Plazo.
A partir de agosto de 2018, todos los estados han promulgado algún tipo de Programa de asociación de atención a largo plazo, excepto Alaska, Hawái, Illinois, Massachusetts, Mississippi, Utah y Vermont. La mayoría de los estados, pero no todos, reconocen las pólizas de seguro de atención a largo plazo compradas en otros estados con el fin de calcular la elegibilidad para Medicaid y la exención del Programa de Recuperación de Medicaid estatal.
¿Cuándo es deducible de impuestos el seguro de cuidado a largo plazo?
Las pólizas de cuidado a largo plazo pueden ser calificadas o no calificadas para impuestos. Si su póliza está sujeta a impuestos, es posible que pueda deducir parte o la totalidad de sus primas de seguro de atención a largo plazo . Además, todos los beneficios pagados bajo planes calificados para impuestos no están sujetos al impuesto federal sobre la renta.
Pólizas de seguro de cuidado a largo plazo calificadas para impuestos
Para ser consideradas pólizas de seguro de cuidado a largo plazo calificadas para impuestos, deben cumplir con una serie de criterios específicos. La póliza debe pagar beneficios si un profesional médico certifica que usted tiene una enfermedad crónica que probablemente dure al menos 90 días y que no puede realizar al menos dos de las actividades de la vida diaria (ADL, por sus siglas en inglés) enumeradas anteriormente, o que tiene una enfermedad grave. deterioro cognitivo que requerirá supervisión sustancial. La mera «necesidad médica» no generará beneficios bajo una póliza calificada para impuestos.
Las pólizas calificadas para impuestos también deben incluir:
Un beneficio opcional de protección contra la inflación.
Una característica opcional de no pérdida.
Notificación de terceros, que alerta a los seres queridos si una póliza está en peligro de caducar por falta de pago de las primas.
Las primas del seguro de atención a largo plazo calificado pueden ser deducibles en la medida en que sus gastos médicos generales, incluidas las primas de atención a largo plazo, excedan el 7,5 % de su ingreso bruto ajustado. Las pólizas no calificadas para impuestos pueden tener criterios menos estrictos para calificar para los beneficios, incluido un criterio más general de «necesidad médica». Pero no podrá deducir ninguna parte de sus primas de atención a largo plazo con una póliza no calificada.
La cantidad específica que puede deducir varía cada año y cambia según su edad al final del año fiscal. Estos son los límites de deducibilidad de la prima para 2018:
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Edad al final del año fiscal
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Prima máxima deducible
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|---|---|
| 40 o menos | $420 |
| Más de 40 pero no más de 50 | $780 |
| Más de 50 pero no más de 60 | $1,560 |
| Más de 60 pero no más de 70 | $4,160 |
| 70 o más | $5,200 |
Deducibilidad para autónomos
Las personas que trabajan por cuenta propia pueden deducir el 100% de las primas de seguro de LTC pagadas de su bolsillo hasta estos montos, incluidas las primas pagadas para cubrir a cónyuges y dependientes. Pero los montos pagados en exceso de estos límites no se cuentan como gastos médicos. No tiene que alcanzar ningún umbral para aprovechar esta deducción.
Nota: Si trabaja por cuenta propia, no puede deducir las primas de ningún mes en el que usted o su cónyuge sean elegibles para una prima de seguro de atención a largo plazo subsidiada por el empleador. Tampoco puede usar una cuenta de ahorro flexible (FSA) para reembolsarse las primas de seguro de atención a largo plazo calificadas para impuestos.
HSA y seguro de atención a largo plazo
Si tiene una cuenta de ahorros para la salud , puede usarla para pagar las primas del seguro de atención a largo plazo con dólares libres de impuestos, hasta los límites de primas anuales indicados anteriormente. Esto es cierto incluso si su HSA está patrocinada por el empleador y tiene contribuciones del empleador.
Opciones de cobertura y alternativas para el seguro de cuidado a largo plazo
Dependiendo de su aseguradora, es posible que pueda agregar beneficios adicionales y ajustar los niveles de cobertura de su póliza de atención a largo plazo , generalmente por una prima adicional.
beneficios conyugales
Si ambos cónyuges en un hogar poseen un seguro de atención a largo plazo y uno de los cónyuges agota sus beneficios, entonces la póliza del otro cónyuge cubrirá al cónyuge discapacitado, hasta los límites de la póliza.
Protección contra la inflación
La ventaja de esta cláusula adicional de seguro de cuidado a largo plazo es que garantiza que sus beneficios bajo la póliza aumenten en tamaño para mantenerse al día con la inflación. Hay tres tipos de cláusulas adicionales de protección contra la inflación:
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Un aumento anual fijo en los beneficios, por ejemplo, un aumento de beneficios del 2% por año.
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Un incremento anual referenciado al índice de precios al consumidor. Algunas pólizas le permiten comprar un aumento de beneficio garantizado más allá de la inflación, como CPI+1% o CPI+2%.
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Una opción para comprar un seguro adicional cada año para mantenerse al día con la inflación , independientemente de su condición médica.
Históricamente, los costos de atención a largo plazo han aumentado más rápido que la inflación, y la mayoría de los estados requieren que los asegurados opten específicamente por no recibir protección contra la inflación si no la desean. Y para calificar para impuestos, las pólizas deben contener una disposición de protección contra la inflación.
Beneficios de no caducidad
Es importante considerar una cláusula de beneficio de no caducidad como parte de una póliza de seguro de atención a largo plazo, ya que le permite recuperar al menos algunas de las primas pagadas si cancela la póliza o la deja caducar antes de que pague beneficios significativos.
Un beneficio de no caducidad contingente le permite, en caso de que su aseguradora aumente las primas de su póliza vigente, dejar de pagar las primas y convertir su póliza en un seguro «pagado». El beneficio máximo de su póliza será al menos igual a todas las primas pagadas desde que la compró.
devolución de prima
Esta cláusula garantiza que la compañía de seguros devolverá las primas no utilizadas a su patrimonio o herederos en el momento de su muerte, o de la muerte de la última persona que podría ser beneficiaria de la póliza.
No todos los estados autorizan la devolución de pasajeros premium y algunas compañías no la ofrecen. Por lo general, la póliza debe estar vigente durante un cierto número de años para poder pagar un beneficio. Esta devolución de la prima está sujeta a impuestos, en la medida en que usted tomó una deducción de impuestos por las primas que pagó.
Cláusula adicional de atención médica domiciliaria
Casi todas las pólizas de seguro de cuidado a largo plazo emitidas recientemente ahora incluyen al menos alguna cobertura para el cuidado de la salud en el hogar. Esto se debe a que ahora se requiere que las pólizas califiquen para un tratamiento fiscal favorable según la Ley de Portabilidad y Responsabilidad de Seguros Médicos (HIPAA) y bajo la guía de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.
Sin embargo, algunas pólizas más antiguas solo cubrían la atención médica en el hogar como una cláusula adicional opcional. Si tiene uno de ellos y desea agregar cobertura de atención médica en el hogar, comuníquese con su aseguradora y vea si puede agregar la cláusula adicional. Considere si tiene sentido comprar una nueva póliza de seguro de cuidados a largo plazo.
cuidado de relevo
Con un beneficio de cuidado de relevo, puede contratar a un asistente temporal para que le dé a un familiar que lo cuida algo de tiempo libre para cuidar a un familiar discapacitado en el hogar.
Renuncia de prima
La cláusula de exención de la prima garantiza que no se adeudan más primas, o que solo se requiere una parte, una vez que haya realizado un reclamo y esté recibiendo la atención cubierta. Si se deniega su reclamo de seguro de atención a largo plazo, ya que la atención no es por una causa cubierta, la cláusula de exención de la prima no entrará en vigencia.
Restauración de beneficios
Bajo una cláusula o característica de restauración de beneficios, si califica para los beneficios, pero luego su condición mejora y puede dejar de recibir beneficios por un período de tiempo específico (frecuentemente seis meses), se restauran sus beneficios máximos bajo la póliza.
Seguro de vida combinado y seguro de cuidados a largo plazo
Algunas compañías de seguros de vida incluyen una cláusula de atención a largo plazo que se puede agregar a sus pólizas de seguro de vida. Por ejemplo, si compra una póliza de seguro con valor en efectivo, la aseguradora puede poner a disposición cinco veces su valor en efectivo para los beneficios de atención a largo plazo, si reúne los requisitos. El múltiplo exacto depende de su edad y salud al momento de comprar la póliza. A menudo, estas pólizas se compran con una prima de suma global única.
La evaluación médica de las pólizas híbridas de vida y de atención a largo plazo suele ser estricta y difícil de calificar, en comparación con cualquiera de las pólizas individuales. Si está considerando comprar un seguro de vida híbrido con una póliza de cuidado a largo plazo, solicítelo cuando todavía tenga buena salud.
¿Debo comprar un seguro de cuidado a largo plazo?
El seguro de cuidado a largo plazo puede ser apropiado si tiene activos o un ingreso de jubilación que desea proteger contra los altos costos del cuidado a largo plazo y puede pagar las primas. Puede que no sea una buena inversión si puede pagar fácilmente la atención a largo plazo sin seguro, ya que puede asumir el riesgo usted mismo sin dificultades excesivas para usted y su familia.
Tampoco debe comprar un seguro de atención a largo plazo si las primas mensuales serían una carga importante para usted y existe el riesgo de que tenga que permitir que la póliza caduque. En este caso, perdería las primas pagadas, así como su cobertura. En su lugar, es mejor que comprometa las primas ahorradas en inversiones, seguro de discapacidad o seguro de vida.
No hay límites generales de edad para el seguro de atención a largo plazo, solo los que puede establecer su aseguradora, o momentos específicos durante el año en que debe comprarlo. Sin embargo, al igual que el seguro de vida, el costo de la cobertura aumenta a medida que envejece, especialmente si tiene algún problema de salud. Comprar una póliza de seguro de cuidado a largo plazo cuando es más joven y saludable puede reducir sus primas, lo que hace que sea más asequible de mantener a medida que envejece sin una interrupción en la cobertura.