¿Qué es una opción de póliza de seguro de vida pagada reducida?

El seguro pagado reducido es una opción de no caducidad que las compañías de seguros de vida completa brindan a sus asegurados.

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Si posee una póliza de vida entera, la opción pagada reducida le permitiría renunciar a su cobertura existente y, en cambio, recibir un beneficio por muerte garantizado que no necesita pago adicional de primas. Las compañías de seguros de vida permanentes también permiten a los titulares de pólizas utilizar otras opciones de no caducidad que incluyen rescate en efectivo y seguro de plazo prolongado.

  • ¿Qué es un seguro pagado reducido?
  • Diferencia entre altas liberadas y liberadas reducidas
  • Seguro de pago reducido frente a otras opciones de no caducidad para el seguro de vida
  • ¿Para quién es mejor un seguro pagado reducido?

Si tiene un seguro de vida completo y ya no quiere pagar las primas de su póliza, puede optar por rescatarlo y recibir el valor en efectivo o usar el valor en efectivo acumulado para financiar la cobertura de seguro pagada reducida. El seguro pagado reducido permitiría que el beneficio por muerte permanezca vigente sin que usted tenga que pagar ninguna prima futura. Sin embargo, el beneficio por muerte se reduce a la cantidad de valor en efectivo que tenía en su póliza de seguro de vida original.

Las compañías de seguros de vida calculan la cobertura reducida en función de la cantidad de primas que ha pagado, el valor total en efectivo de la póliza y su edad. Por lo general, la cantidad de valor en efectivo refleja directamente la cantidad de cobertura pagada reducida que recibiría.

Por ejemplo, puede pagar $2,000 por año durante 20 años y tener un valor en efectivo total de $30,000 en una póliza de seguro de vida. Si decide cambiar a un seguro de pago reducido, es posible que pueda recibir un beneficio por fallecimiento garantizado de $30,000 por el resto de su vida sin tener que pagar primas.

El seguro pagado reducido solo está disponible para el seguro de vida entera y no para las pólizas de seguro a término, ya que estos planes no tienen un valor en efectivo . Además, una compañía de seguros de vida generalmente requerirá tres años de primas antes de que su póliza sea elegible para un seguro pagado reducido.

Diferencia entre altas liberadas y liberadas reducidas

Una adición pagada es un seguro de vida adicional que puede comprar utilizando los pagos de dividendos de la póliza. La cantidad de adiciones pagadas que compra aumenta directamente el beneficio por muerte de su póliza actual.

Las adiciones pagadas y el seguro pagado reducido también difieren en que las opciones pagadas reducidas se incluyen con la mayoría de las pólizas de seguro de vida. Por el contrario, las adiciones pagadas se consideran complementarias a su póliza original. Esto significa que su aseguradora le pedirá que agregue la cláusula «pagada», lo que podría ameritar cobrar primas más altas a su póliza cuando compre cobertura de seguro de vida por primera vez.

Seguro de pago reducido frente a otras opciones de no caducidad para el seguro de vida

Una opción de no caducidad es una cláusula en su póliza que le permite recibir beneficios totales o parciales de su seguro de vida si la póliza caduca o si desea cancelar el plan. El seguro pagado reducido es una opción de no caducidad que se incluye con su cobertura de seguro de vida. Otras opciones de no caducidad proporcionadas por la mayoría de las aseguradoras incluyen:


  • Entrega de valor en efectivo

  • Seguro de término extendido

La entrega del valor en efectivo es la opción de no confiscación más básica que está disponible. En este caso, perdería su seguro de vida por el valor en efectivo que se ha acumulado en la póliza. Antes de emitirle el pago del valor en efectivo, su aseguradora deducirá cualquier préstamo pendiente o prima adeudada.

Es importante recordar que después de rescatar una póliza, su seguro de vida original ya no existirá. Recibiría el valor en efectivo menos los cargos que adeudaba, pero no tendría cobertura de beneficios por fallecimiento. Por esta razón, la entrega del valor en efectivo suele ser una opción de último recurso y solo se recomienda si tiene una cobertura de seguro de vida adecuada en otro lugar o si ya no necesita una póliza vigente.

Una opción de no caducidad de seguro a término extendido le permitiría comprar un seguro de vida a término con un beneficio por fallecimiento igual al de la póliza de vida entera original. La nueva póliza se compraría con el valor en efectivo que había incorporado en su antiguo plan de seguro de vida. La duración de la nueva cobertura de término extendido sería igual a la cantidad de años que pagó las primas.

Por ejemplo, supongamos que compró una póliza de seguro de vida entera a los 25 años y pagó las primas hasta los 55, momento en el que desea perder el derecho a la póliza. Si elige la no caducidad de plazo extendido, entonces su valor en efectivo acumulado compraría una póliza de seguro de plazo extendido con un plazo de 30 años y un beneficio por fallecimiento igual al plan de seguro original.

¿Para quién es mejor un seguro pagado reducido?


El seguro pagado reducido es mejor para alguien que puede estar experimentando dificultades financieras y no puede continuar pagando la prima de su póliza actual.

En este caso, en lugar de cancelar la póliza debido a la falta de pagos, podría convertirla en un seguro pagado reducido que no requiera primas futuras y le brinde un beneficio por muerte garantizado.

De manera similar, si desea dejar de pagar las primas pero no quiere elegir la opción de rescate del valor en efectivo porque incurriría en una ganancia imponible (ocurre cuando el «total de primas pagadas» es menor que el «valor total en efectivo»), entonces la conversión a pagado podría ser una opción inteligente. Podría evitar cualquier implicación fiscal sin dejar de tener una cobertura de beneficios por fallecimiento para sus dependientes que estaría libre de impuestos si falleciera.

Le recomendamos que tenga suficiente cobertura de seguro de vida para satisfacer sus necesidades financieras y brindar apoyo a sus seres queridos en caso de que fallezca. Reevaluar su situación financiera después de los principales eventos de la vida es crucial para que esté cubierto con precisión.

Por ejemplo, digamos que inicialmente compró suficiente seguro de vida para cubrir los gastos de enviar a sus hijos a la universidad, pero ahora están empleados y la póliza ha generado mucho valor en efectivo para mantener y mantener a su cónyuge en caso de que fallezca. En este escenario, puede optar por utilizar una opción de pago reducido que le permita detener los pagos de la prima pero seguir teniendo cobertura para su cónyuge.

¿Quién no debería elegir una opción de pago reducido?

Si actualmente depende de las cláusulas de la póliza , es posible que el seguro pagado reducido no sea la mejor opción. Por lo general, al convertir a este tipo de póliza, se eliminarían todas las cláusulas adicionales que tenía su seguro de vida original. Este es un factor crítico a considerar, ya que uno de los anexos de su póliza puede brindarle beneficios adicionales que son vitales para su vida.

Por ejemplo, puede valorar su cláusula de asegurabilidad garantizada, que le brinda la posibilidad de comprar una cobertura adicional de beneficios por fallecimiento sin tener que demostrar su salud a través de un examen médico. Si se convirtió a una póliza pagada reducida, entonces perdería la cláusula de asegurabilidad garantizada.

Resumen de cobertura

Al final del año, su proveedor de seguros de vida generalmente le entrega una carta o un sobre con detalles sobre su cobertura. En este paquete, su proveedor generalmente incluye una tabla que describe cuánto valdría su póliza de vida completa si decidiera pagar una póliza reducida. Esta información puede ser útil para sus necesidades de planificación financiera y debe ser su primer punto de referencia si está pensando en opciones de no caducidad, como un seguro pagado reducido.