Las mejores pólizas de seguro de vida para personas mayores
Dependiendo de su edad y estado de salud, es posible que tenga menos opciones de seguro de vida como adulto mayor. Si tiene menos de 70 años y goza de buena salud, no hay restricciones significativas. Es posible que solo deba ampliar su búsqueda a un conjunto más amplio de compañías, ya que algunas aseguradoras restringirán el grupo de edad que puede comprar un producto en particular.
Si tiene menos de 80 años o es bastante saludable, debería poder calificar para pólizas de seguro de vida universal garantizadas o a término que ofrecen tarifas bajas para personas mayores. Sin embargo, si tiene ciertas condiciones médicas preexistentes, el seguro de vida entera garantizado puede ser su mejor opción de cobertura.
Independientemente de su edad, debe evaluar las pólizas de seguro de vida de acuerdo con sus objetivos y las necesidades financieras de su familia, ya que son fundamentales para determinar su mejor cobertura.
Seguro de vida para mayores de 70 años
Como persona mayor de 70 años, existen muy pocas limitaciones en los tipos de pólizas de seguro de vida disponibles para usted. La única restricción es que normalmente no podrá encontrar una póliza de seguro de vida a término que dure más de 20 años. Por lo tanto, su decisión sobre qué póliza comprar debe depender principalmente de sus objetivos financieros y el costo de la cobertura.
Si desea cobertura por un período de tiempo fijo, como 10 o 15 años, el seguro de vida a término será su opción menos costosa y puede comprar cientos de miles de dólares en cobertura. El seguro de vida a término suele ser la mejor opción si desea cobertura para una hipoteca o para reemplazar sus ingresos hasta la jubilación, ya que estas obligaciones financieras se reducirán o eliminarán con el tiempo. Solo asegúrese de que la póliza a término definitivamente cubra la duración total de una obligación financiera, ya que le resultará más difícil encontrar cobertura y tendrá que pagar tarifas más altas si aún necesita un seguro de vida a los 80 o 90 años.
Si está buscando una cobertura que dure toda la vida, querrá considerar una forma de seguro de vida permanente. Algunas razones por las que puede desear una cobertura de seguro de vida permanente serían:
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Gastos funerarios y al final de la vida. El costo promedio de un funeral y entierro es de alrededor de $ 10,000, y los costos aún superarán los $ 2,000 por cremación. Si no ha ahorrado suficiente dinero para cubrir estos costos, recaerán sobre su familia sin importar cuándo fallezca.
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Gastos médicos. A menos que muera repentinamente, es probable que acumule gastos médicos que pueden afectar a su familia. Esto puede ser particularmente difícil si necesita atención o asistencia de tiempo completo en un asilo de ancianos.
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Reemplazo de pensiones. Si su cónyuge depende de los ingresos de su pensión para manejar los gastos, es posible que necesite suficiente cobertura para garantizar que pueda mantener su nivel de vida cuando fallezca.
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Impuestos sobre el patrimonio. El que su familia necesite ayuda para cubrir los impuestos sobre el patrimonio o la herencia depende del valor y los tipos de activos que se traspasen. Si tiene un activo ilíquido de valor significativo, como una propiedad, que desea que su familia se quede, el seguro de vida puede cubrir los impuestos sobre el patrimonio sin que su familia tenga que vender.
Si bien el seguro de vida entera es el tipo más popular de cobertura permanente, el seguro de vida universal garantizado suele ser la mejor opción para las personas mayores.
El beneficio de las pólizas de seguro de vida entera es que acumulan valor en efectivo con el tiempo , que es un fondo que se puede pedir prestado o retirar. Sin embargo, una parte de las primas se destina al valor en efectivo, lo que hace que el seguro de vida entera sea significativamente más caro. Para las personas mayores, el valor en efectivo del seguro de vida entera es menos valioso porque tiene menos años durante los cuales crecerá con intereses.
El seguro de vida universal garantizado, por otro lado, es esencialmente una póliza de seguro de vida a término que dura hasta que alcanzas cierta edad (como 90, 100 o 121). Por lo tanto, las pólizas universales garantizadas ofrecen cobertura de por vida a precios más económicos.
Seguro de vida para mayores de 80 años
Las personas mayores de 80 años generalmente no califican para pólizas de seguro de vida a término de más de 10 años, sin embargo, aún puede calificar para cobertura permanente. Una póliza permanente también es probablemente una mejor opción, ya que puede ser increíblemente difícil comprar cobertura después de los 90 años si aún tiene obligaciones financieras. Dependiendo de tu estado de salud, la opción más asequible para un seguro de vida permanente sería:
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Salud
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Mejor seguro de vida
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| Bastante saludable, sin problemas médicos reales | Seguro de vida universal garantizado. Las pólizas ofrecen cobertura hasta los 121 años y pueden proporcionar cientos de miles de dólares en beneficios por fallecimiento. |
| Algún problema de salud, no pasaría un examen médico | Seguro de vida universal garantizado de emisión simplificada. Como no hay examen médico, estas pólizas son más caras pero aún ofrecen cobertura de por vida y hasta $250,000 en beneficios por muerte. |
| No es saludable, necesita ayuda para moverse o tiene una enfermedad de mayor riesgo | Seguro de vida entera de aceptación garantizada. Dado que no se le puede negar la cobertura, las tarifas son increíblemente altas y los beneficios por fallecimiento suelen ser inferiores a $25,000. |
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Beneficios de vida del seguro de vida para personas mayores
Dependiendo de la aseguradora, algunas pólizas de seguro de vida incluyen «beneficios de vida» o le dan la opción de agregarlos a través de cláusulas adicionales. Beneficios en vida es cómo se describen las características de la póliza que pueden ofrecer asistencia financiera mientras aún está vivo. Algunos de los beneficios de vida más comúnmente ofrecidos son:
Beneficio por muerte acelerada
Muerte accidental y desmembramiento
Renuncia de prima
Una cláusula adicional de beneficio por muerte acelerada simplemente le da la opción de recibir una parte del beneficio por muerte antes de tiempo si se le diagnostica una enfermedad calificada. Esta opción puede ser increíblemente valiosa como adulto mayor si le preocupa su capacidad para cubrir los gastos médicos que son comunes más adelante en la vida. Solo asegúrese de que la aseguradora acelere el beneficio por muerte para una variedad de enfermedades, y no solo para aquellas que son terminales.
La cantidad de dinero que puede recibir como beneficio acelerado por fallecimiento tendrá un tope como porcentaje del beneficio por fallecimiento o monto en dólares. Esta cifra se deducirá del beneficio por fallecimiento que tu familia reciba cuando fallezcas. Por lo tanto, si tenía un beneficio por fallecimiento de $500,000 y su aseguradora limitó la cantidad que podía acelerar a «lo que sea menor entre $250,000 o el 75 % del valor nominal de la póliza», podría solicitar hasta $250,000 mientras aún vive.
La cobertura por muerte accidental y desmembramiento también puede actuar como un beneficio en vida, ya que la cobertura por desmembramiento proporciona un pago si recibe ciertas lesiones en un accidente. Cada aseguradora tiene un conjunto diferente de lesiones que cubrirá, como ceguera, pérdida de una extremidad, pérdida de una mano o parálisis. Dependiendo de la lesión, podrá recibir un porcentaje del beneficio por muerte como recompensa.
Una exención de una cláusula de prima le da la opción de dejar de pagar las primas mientras mantiene la cobertura. Sin embargo, esta opción generalmente solo está disponible si queda totalmente discapacitado y, por lo general, caduca cuando cumple cierta edad (como 80 años).
Las mejores compañías de seguros de vida a término para personas mayores
Cada aseguradora tiene sus propios límites de edad para el seguro de vida a término, lo que significa que es posible que deba evaluar varias compañías para determinar si califica. Además, es posible que tenga problemas para obtener la aprobación según la cantidad de cobertura que desee y su salud.
Foresters ofrece algunas de las mejores tarifas de seguro de vida a término en el mercado para personas mayores, e incluso ofrece cobertura si tiene más de 70 años. Además, ofrecen la posibilidad de acelerar su beneficio por fallecimiento si contrae una enfermedad crónica, crítica o terminal. Esto puede ayudar a cubrir los costos de la atención médica si sufre un ataque al corazón o un derrame cerebral. Cualquier póliza de seguro de vida a término de Foresters también se puede convertir en una póliza de seguro de vida permanente si aún necesita cobertura más adelante.
Solo puede comprar una póliza de seguro de vida a término de Banner hasta los 75 años, pero la aseguradora tiene algunas de las mejores tarifas disponibles, incluso si tiene algunas afecciones médicas. Por ejemplo, Banner Life aceptará problemas comunes como asma leve o apnea del sueño. También le darán un descuento si realiza regularmente actividades de mantenimiento de la salud (como hacerse un examen físico anual). La única restricción de Banner es que no ofrecen seguro de vida para exámenes médicos para personas mayores.
El mejor seguro de vida universal garantizado para personas mayores
El seguro de vida universal garantizado es la forma más económica para que las personas mayores obtengan una cobertura de seguro de vida permanente, ya que las pólizas generalmente tienen poco o ningún componente de valor en efectivo. Cuando compras una póliza de seguro de vida universal garantizada, eliges cuánto tiempo quieres que dure la cobertura, con opciones típicas que van hasta los 100, 110 o 121 años.
La Compañía Norteamericana de Seguros de Vida y Salud ofrece cobertura de seguro de vida universal garantizada que puede comprar hasta los 85 años, y constantemente tiene algunas de las tarifas más bajas. Si bien la cobertura puede extenderse hasta los 120 años, solo paga primas hasta los 100 años. Por lo tanto, si vive más de lo esperado, no tendrá que continuar con los pagos para mantener la cobertura vigente. Sus pólizas también le permiten acelerar el beneficio por fallecimiento si se enferma particularmente y necesita asistencia con los costos médicos u otros gastos.
Symetra también tiene tarifas constantemente bajas para el seguro de vida universal garantizado, con la opción de acelerar el beneficio por fallecimiento si se le diagnostica una enfermedad crónica o terminal. Si bien no es el beneficio principal de la póliza, el seguro de vida universal garantizado de Symetra también genera un valor en efectivo con una tasa de interés anual garantizada del 2%. La cobertura se puede comprar hasta los 85 años y puede obtener primas con descuento si muestra evidencia de un estilo de vida saludable.
El mejor seguro de vida entera de aceptación garantizada para personas mayores
Si no puede calificar para una póliza de seguro de vida de emisión simplificada o totalmente suscrita, pero aún necesita cobertura, el seguro de vida permanente de aceptación garantizada es siempre una opción. Solo tenga en cuenta que estas pólizas vienen con un período de espera o un beneficio escalonado, lo que significa que sus beneficiarios no recibirán el beneficio completo por fallecimiento si muere poco después de la compra. Por lo general, sus beneficiarios solo recibirán la suma de las primas pagadas más los intereses.
Si bien todas las pólizas de seguro de vida entera de aceptación garantizada son relativamente costosas y limitadas en términos de opciones de cobertura, algunas tienen términos particularmente restrictivos y cotizaciones altas. Hemos investigado a las aseguradoras para encontrar las mejores opciones de seguro de vida de emisión garantizada para personas mayores.
El seguro de vida de aceptación garantizada de AIG ofrece cobertura para personas mayores de entre 50 y 85 años, con beneficios por fallecimiento que van desde $5,000 a $25,000. Su período de espera es de solo dos años, durante los cuales sus beneficiarios recibirían el monto pagado en primas más el 10% de interés. AIG es nuestra compañía favorita para el seguro de vida total de emisión garantizada porque también ofrece la opción de acelerar el beneficio por fallecimiento si se enferma. Esta opción no está tan comúnmente disponible para las pólizas de aceptación garantizada.
Mutual of Omaha también ofrece tarifas competitivas para seguros de vida completos de emisión garantizada, así como una gama más amplia de beneficios por fallecimiento. Puede comprar una cobertura de tan solo $2,000, con un máximo de $25,000. El período de espera de Mutual of Omaha también es de dos años, pero los beneficiarios recibirían un 20% de interés además de las primas pagadas durante ese tiempo.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el mejor seguro de vida para personas mayores?
Foresters Financial es nuestra principal recomendación de seguros de vida para personas mayores. Sus pólizas de vida a término son asequibles e incluyen varias opciones de cobertura útiles, como convertir la póliza en una póliza de vida permanente más adelante.
¿Pueden las personas mayores de 75 años obtener un seguro de vida sin examen médico?
Algunos tipos de seguros de vida se pueden obtener sin un examen médico, sin importar la edad que tenga: Estos incluyen pólizas de seguro de vida universal garantizadas de emisión simplificada y de vida entera. Sin embargo, estas pólizas tienden a ser mucho más caras que otros tipos de seguros de vida.
Metodología
Para encontrar las mejores opciones de seguro de vida disponibles para las personas mayores, ValuePenguin evaluó a las principales compañías para tres tipos de planes: vida a término, vida universal y seguro de vida de aceptación garantizada.
Evaluamos los costos generales de los planes ofrecidos, así como los beneficios y desventajas de cada proveedor. Finalmente, nuestro equipo consideró cómo cada uno de los planes beneficiaría a las personas mayores de diferentes edades.
Nuestros editores recolectaron tarifas para planes de seguro de vida a término y garantizados a través de Compulife, mientras que las tarifas de vida entera garantizada se obtuvieron directamente de las aseguradoras.