Cómo pedir prestado contra la póliza de seguro de vida

Es fácil pedir prestado contra el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente. No hay requisitos ni calificaciones para el préstamo (aparte del monto del valor en efectivo) y los fondos pueden usarse para cualquier propósito y devolverse cuando lo decida, además, un préstamo de póliza de seguro de vida tiene tasas de interés relativamente bajas. ¿La baja? Si no paga los intereses del préstamo, podría perder su póliza (y su valor en efectivo) y terminar con una gran factura de impuestos. Suponiendo que pueda mantener sus pagos, pedir prestado contra su póliza de seguro de vida es una manera fácil de acceder a efectivo.

  • ¿Puede pedir prestado contra su póliza de seguro de vida?
  • ¿Cuánto puedes pedir prestado?
  • ¿Cómo sacar un préstamo de póliza de seguro de vida?
  • Ventajas y desventajas de contratar un préstamo de seguro de vida

¿Puede pedir prestado contra su póliza de seguro de vida?

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida es equivalente a la cantidad de dinero que recibiría si renunciara a la póliza. Cada vez que paga primas por una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, como un seguro de vida total o universal , parte de la prima se destina al valor en efectivo.

El valor en efectivo crece con el tiempo a una tasa de interés establecida por los términos de la póliza. Si tiene una póliza de seguro de vida permanente que acumula valor en efectivo, puede pedir dinero prestado a la aseguradora utilizando el valor en efectivo como garantía. Sin embargo, esta opción generalmente solo está disponible una vez que el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida ha alcanzado un tamaño específico, lo que puede llevar de cinco a diez años de pago de primas.


Las pólizas de seguro de vida a término
son más baratas que las pólizas permanentes porque no tienen un componente de valor en efectivo. No puede pedir prestado contra ellos, y si decide renunciar a una póliza de seguro de vida a término, no recibirá dinero a cambio.

¿Cuánto puede pedir prestado de una póliza de seguro de vida?

La cantidad que puede pedir prestado de una póliza de seguro de vida varía según la aseguradora, pero el monto máximo del préstamo de la póliza suele ser al menos el 90% del valor en efectivo, sin monto mínimo.

Cuando obtiene un préstamo de póliza, no está retirando dinero del valor en efectivo de su cuenta. En cambio, está tomando un préstamo de la aseguradora y solo está utilizando el valor en efectivo como garantía. Este es un beneficio significativo, ya que el valor en efectivo permanece dentro de la póliza de seguro de vida y continúa acumulando intereses.

No necesita devolver el préstamo en un período determinado, como se requiere de muchas otras formas de préstamo. Sin embargo, si no le paga a la aseguradora el interés anual, que puede ser fijo o variable, el pago de interés se agregará al valor de su préstamo pendiente.

Duración del préstamo

Si su préstamo se extiende durante muchos años, recibirá un interés compuesto. Y si el préstamo pendiente total alcanza el tamaño del valor en efectivo de su póliza, la póliza caducará. Si esto sucede, perderá su cobertura y se verá afectado por una factura de impuestos alta si el préstamo pendiente es mayor que el monto que ha pagado en primas.

Existe un riesgo al pedir prestado casi el monto total del valor en efectivo de la póliza, por lo que si obtiene un préstamo de póliza, siempre controle cuidadosamente su tamaño en comparación con su valor en efectivo. Además, recomendamos realizar pagos de intereses siempre que sea posible.

¿Cómo sacar un préstamo de póliza de seguro de vida?

El proceso de sacar un préstamo de seguro de vida es sencillo. Simplemente complete un formulario de la aseguradora y, a menudo, obtendrá el dinero depositado en su cuenta en unos pocos días. Es posible que deba confirmar su identidad, firmar un documento de confirmación o proporcionar una confirmación notariada antes de recibir su préstamo si:


  • Proporcionó nueva información de cuenta a la aseguradora en el último mes

  • La póliza cambió de dueño recientemente

  • El préstamo excede un tamaño específico, como $ 50,000

Ventajas y desventajas de contratar un préstamo de seguro de vida

Los préstamos con garantía de seguro de vida son una forma sencilla de obtener dinero a corto plazo con pocas restricciones. Debe tener mucho cuidado al administrar el valor en efectivo de la cuenta y pagar los intereses según sea necesario.

Sin embargo, además del riesgo de que la póliza caduque, hay algunas desventajas de pedir prestado contra su seguro de vida completo o universal .

No hay requisitos para un préstamo de póliza

A diferencia de otros préstamos, no necesita calificar para pedir prestado contra su póliza de seguro de vida. No hay verificación de crédito, por lo que el préstamo no aparece en su informe de crédito. Y no tiene que proporcionar prueba de ingresos. Como mucho, solo tendrás que acreditar tu identidad y que estás solicitando el préstamo.

Dado que no hay cheques ni calificaciones, los préstamos con garantía de seguro de vida pueden ser una excelente solución si necesita dinero rápidamente, como para un gasto médico de emergencia. Alternativamente, se pueden usar como una medida provisional si está solicitando un préstamo en otro lugar, lo que lleva mucho tiempo para ser aprobado.

Los préstamos de póliza tienen tasas de interés bajas

Los préstamos con garantía de seguro de vida generalmente tienen tasas de interés más bajas que las que obtendría con un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Si bien las tasas varían, generalmente caen dentro del rango del 6% al 8%, nuevamente dependiendo de quién tiene su seguro y su póliza. Para ilustrar, recolectamos tasas de interés de préstamos para pólizas de seguro de vida universal variable de tres de las aseguradoras más grandes:

Asegurador
Producto
Préstamo de póliza Tasa de interés anual
mutuo del noroeste Seguro de vida universal variable personalizado 5 %, más hasta un 2 % adicional de cargo por gastos de deuda
Vida de Nueva York Acumulador de vida universal variable 6% máximo, actualmente 3%
Prudencial Protector de vida universal variable 2% si la póliza ha estado vigente menos de 10 años, de lo contrario 1,05%

Su valor en efectivo continúa generando intereses durante el préstamo. Esto puede ser a una tasa fija (como 1.5%) o dentro de un diferencial particular de la tasa de interés del préstamo. Por ejemplo, si se garantizara que su valor en efectivo crecería a una tasa dentro del 2 % de la tasa de interés de su préstamo, que era del 6 %, se garantizaría que sería al menos del 4 por ciento.

Devuélvelo en cualquier momento

Cuando toma prestado de su póliza de seguro de vida, no tiene que devolver el préstamo. Además, no tiene que pagar el interés anual, siempre que el préstamo pendiente total (préstamo original más interés acumulado) no supere el valor en efectivo de la póliza. Por lo tanto, tomar prestado de su póliza de seguro de vida es una excelente alternativa si no está seguro de cuánto tiempo necesitará el préstamo.

Ahora, normalmente le conviene pagar un préstamo de póliza lo antes posible. El interés del préstamo se capitaliza anualmente y la póliza caducará si el préstamo pendiente es demasiado grande. Si esto sucede, habrá pagado miles de dólares en primas sin nada que mostrar (sin cobertura). Además, también podría deber impuestos si el préstamo pendiente es mayor que lo que ha pagado en primas.

Otra razón para pagar el préstamo de la póliza es que el saldo pendiente total se deduciría del beneficio por muerte que recibirían sus beneficiarios cuando usted fallezca.