Seguro de vida para personas con sobrepeso y obesas: cómo su IMC afecta las tarifas del seguro de vida

Las tarifas del seguro de vida suelen ser más altas si tiene sobrepeso u obesidad, ya que las aseguradoras tienen en cuenta su peso y estatura al establecer las primas.

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Sin embargo, a menos que tenga problemas de salud graves relacionados con el peso, como movilidad limitada debido a la obesidad mórbida, es poco probable que se le rechace la cobertura. Si es un atleta o por alguna razón tiene un IMC alto pero un porcentaje de grasa corporal bajo, es probable que pueda recibir créditos de una aseguradora para calificar para las mejores calificaciones de seguros de vida.

  • Cómo afecta su peso a las calificaciones de los seguros de vida
  • Obtener las mejores tarifas de seguro de vida si tiene sobrepeso
  • Perder peso
  • ¿Qué sucede si le niegan el seguro de vida debido a su peso?
  • Mentir sobre su peso en una solicitud de seguro de vida

Cómo afecta su peso a las tarifas del seguro de vida

Las aseguradoras determinan su categoría de calificación y, por lo tanto, los precios para los que califica, basándose en parte en una tabla de construcción que es similar a un cálculo de IMC. Por lo general, las categorías de calificación son:

  • Preferred Plus: personas con excelente salud sin antecedentes de problemas médicos. Si supera el peso ideal para su estatura en más de unas pocas libras, es poco probable que reciba esta calificación.
  • Preferido: si ha tenido un problema médico menor o tiene antecedentes familiares de afecciones moderadas, pero goza de buena salud, es probable que califique para una calificación de Preferido. A menudo hay una categoría Preferida para fumadores que de otro modo calificarían para las mejores tarifas excepto por su consumo de tabaco.
  • Estándar Plus: por lo general, incluye a aquellos que gozan de buena salud pero que tienen un historial familiar negativo o una condición única que los exime de calificar para una calificación Preferida.
  • Estándar: personas de salud promedio que pueden tener un par de problemas comunes pero manejables, como colesterol alto o presión arterial alta. También hay una calificación estándar para fumadores. Si tiene bastante sobrepeso, y particularmente si es obeso, es probable que reciba una calificación estándar.
  • Clasificaciones de la tabla: Solicitantes de alto riesgo. A menos que tenga un IMC muy alto, es poco probable que reciba una calificación de tabla para el seguro de vida basada únicamente en su peso.

Para cada categoría de calificación, una compañía de seguros de vida tendrá límites de peso mínimo y máximo para una altura determinada. Su edad y género también pueden ser tomados en cuenta. Algunas aseguradoras, como Allstate, Mutual of Omaha y Prudential, usan una tabla de peso unisex, que es favorable para las mujeres que pueden tener algunas libras de sobrepeso, ya que el rango de proporciones aceptables de altura a peso es mayor para los hombres.

Otras aseguradoras tienen en cuenta la edad, lo que favorece a los solicitantes más jóvenes que tienen un poco de sobrepeso, porque el rango de peso ideal para una determinada altura es más amplio a medida que envejeces.

Para darle una idea de cómo las compañías de seguros de vida evalúan su peso, a continuación se muestran los límites aceptables de altura y peso para la cobertura de MetLife. Como puede ver, incluso si tiene un IMC no óptimo, puede calificar para la categoría de mejor calificación.

Un hombre de 6 pies que pesa 195 libras, por ejemplo, se consideraría con sobrepeso según un cálculo de IMC estándar, pero calificaría para una calificación de seguro de vida Preferred Plus (o Elite Plus, como MetLife se refiere a la categoría). Y si pesara 225 libras, lo que significa que su IMC se consideraría obeso, aún calificaría para tarifas mejores que las estándar.

Las personas con sobrepeso generalmente no están descalificadas para obtener un seguro de vida barato solo por su peso, sino por otros problemas relacionados con su constitución.

Altura
Género
Preferido Plus
Privilegiado
Estándar Más
Estándar
5’0″ Masculino 144 150 164 204
Femenino 139 144 157 204
5’3″ Masculino 156 162 180 218
Femenino 151 157 169 218
5’6″ Masculino 170 175 197 236
Femenino 164 170 185 236
5’9″ Masculino 182 188 215 256
Femenino 178 183 199 256
6’0″ Masculino 199 204 232 278
Femenino 194 199 216 278
6’3″ Masculino 215 220 249 302
Femenino 211 215 234 302

Los límites de altura y peso en este cuadro se basan en las pautas de suscripción de Metropolitan Life. La tabla de construcción de la empresa es unisex para las clasificaciones estándar, por lo que el límite de peso es el mismo para ambos sexos. Los límites de peso suponen que el solicitante tiene al menos 18 años, ya que el rango cambia según la edad.

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Como se muestra a continuación, los aumentos en la ponderación y los cambios en la categoría de ponderación elevan el costo del seguro de vida a término, independientemente de la aseguradora. Sin embargo, el punto de corte para cada categoría de calificación es diferente para diferentes aseguradoras. Entonces, un hombre con sobrepeso de 200 libras podría obtener una calificación Preferida de John Hancock, pero una calificación Estándar de Primerica. Pero un hombre obeso de 220 libras sin otros problemas médicos podría recibir un Standard Plus de American General y obtener primas favorables para un seguro de vida a término.

Cómo su peso afecta el costo del seguro de vida a término

Comparar tarifas

Las aseguradoras pueden hacer excepciones a sus pautas de peso e IMC para atletas o personas en forma con una proporción alta de medidas de pecho a cintura. Las tablas de peso son pautas aproximadas de los rangos normales, pero las aseguradoras no quieren excluir a las personas que están muy en forma a pesar de tener un IMC alto. Si hay una razón saludable por la que su IMC está fuera del rango esperado, le recomendamos que notifique a la aseguradora cuando presente la solicitud, para que puedan confirmar si califica para las calificaciones preferidas a través de su examen médico.

¿Por qué las compañías de seguros de vida tienen requisitos de IMC?

Las compañías de seguros de vida establecen tarifas en función del riesgo que determinan que es un solicitante o de la probabilidad de que fallezca durante el plazo de la póliza. Muchas condiciones relacionadas con la obesidad aumentan el riesgo de mortalidad, como:


  • Enfermedad del corazón

  • Carrera

  • Colesterol alto
  • Diabetes

  • Alta presión sanguínea

  • Apnea del sueño

  • Osteoartritis

  • Enfermedad del hígado graso

  • Nefropatía

Aunque es posible que no tenga estas condiciones, la aseguradora no le ofrecerá una calificación Preferida si se encuentra fuera de los límites de peso recomendados, porque un IMC alto aumenta sus posibilidades de contraer un problema médico más adelante. Una póliza de seguro de vida puede extenderse por varios años o toda la vida, y la aseguradora no puede ajustar sus primas, por lo que determina el riesgo en función de su información actual.

Cómo obtener las mejores tarifas de seguro de vida si tiene sobrepeso

Al solicitar un seguro de vida, se le preguntará acerca de su salud y estilo de vida, y la aseguradora comparará sus respuestas con los registros y el examen médico de su médico. Si bien siempre debe ser honesto, una de las formas más simples de asegurarse de obtener las mejores tarifas de seguro de vida es incluir toda la información relevante relacionada con su régimen de salud. Si se adhiere a un programa de dieta y ejercicio constante, su médico lo controla regularmente y no ha tenido problemas relacionados con el peso, es probable que califique para una buena calificación de seguro de vida.

A menudo, si tiene sobrepeso pero no tiene otros problemas en su solicitud, aún calificará para las mejores tarifas de seguro de vida. Incluso los solicitantes con un IMC alto que están categorizados como obesos pueden obtener una buena calificación; por ejemplo, si mide 5’9″ y pesa 210 libras, puede calificar para una calificación Preferida en Prudential. Por lo general, se trata de complicaciones relacionadas con el peso, como como diabetes o antecedentes familiares de infartos, que provocarán una mala calificación.

Preguntas sobre la solicitud de seguro de vida relacionado con el peso

  • Peso y altura actuales : Sea honesto acerca de su complexión, pero asegúrese de incluir cualquier otra información relevante. Por ejemplo, si tiene un IMC alto pero un porcentaje de grasa corporal particularmente bajo, la aseguradora puede otorgarle créditos y mejorar su calificación.
  • Cambios de peso en el último año : es poco probable que una dieta estricta lo ayude a obtener la mejor calificación de seguro de vida, ya que solo se le acreditará la mitad de cualquier pérdida de peso reciente y las aseguradoras se preocupan por los cambios repentinos de peso. Pero si ha comenzado un régimen de ejercicio o dieta que le ha hecho comenzar a perder peso, asegúrese de informarlo en su solicitud, incluso si la aseguradora no pregunta específicamente al respecto.
  • Ya sea que fume : los no fumadores pagan tarifas de seguro de vida más altas, especialmente si tiene sobrepeso y no calificaría para una calificación de tabaco preferido.
  • Su última cita con el médico : si no está bajo el cuidado regular de un médico, esto podría afectar sus posibilidades de recibir las mejores calificaciones, ya que la obesidad está relacionada con otros problemas de salud. Las compañías de seguros de vida quieren saber que lo controlan regularmente para detectar complicaciones que puedan surgir.
  • Problemas de salud o movilidad relacionados con su peso : si tiene problemas de movilidad o ha tenido problemas médicos relacionados con la obesidad, es probable que no califique para las mejores tarifas de seguro de vida.

Una forma sencilla de mejorar su calificación de salud es preparándose para el examen médico del seguro de vida . Cuando programe su examen, le recomendamos que lo realice a primera hora de la mañana en ayunas para obtener la mejor calificación. Su peso puede fluctuar varias libras a lo largo del día a medida que come y bebe, por lo que hacerse el examen temprano elimina parte de la variabilidad.

Finalmente, pregunte a su aseguradora si puede hacerse un nuevo examen médico un par de años después de haber comprado la póliza. Si ha comenzado un programa de pérdida de peso, es posible que pueda calificar para una mejor calificación y primas más bajas, al ser reevaluado y demostrar que está manteniendo el peso. O bien, en ese momento podría comparar cotizaciones de otras aseguradoras para ver si calificaría para una póliza más barata a través de otra compañía de seguros de vida.

Impacto de la pérdida de peso en las tarifas de los seguros de vida

Si pierde peso intencionalmente (a través de métodos no quirúrgicos) antes de solicitar una póliza, recibirá mejores tarifas de seguro de vida . Pero es probable que solo reciba crédito por la mitad del peso perdido durante los 12 meses anteriores. Las aseguradoras quieren saber que su pérdida de peso es sostenida y que no lo recuperará simplemente, por lo que se enfocan en su tendencia de peso en lugar de una sola instantánea.

Digamos que mide 5’6″ de alto y solía pesar 205 libras; habría calificado para una calificación estándar de Mutual of Omaha. Si comenzó un programa de dieta y ejercicio que lo ayudó a perder 30 libras, calificaría para una calificación estándar de Mutual of Omaha. Preferido Plus, siempre y cuando la pérdida de peso se haya sostenido durante al menos un año. Sin embargo, si las 30 libras de pérdida de peso ocurrieron en los últimos 12 meses, solo se le acreditaría haber perdido 15 libras y recibiría una Calificación preferida en su lugar.

Por otro lado, si pierde peso a través de métodos quirúrgicos, también se le acreditará haber perdido peso, pero recibirá una calificación peor en general debido a la cirugía reciente.

Y, si pierde involuntariamente una cantidad significativa de peso, más de 10 libras, esto será motivo de preocupación para las aseguradoras y recibirá una calificación peor o será rechazado para la cobertura.

La pérdida de peso repentina que no está prevista podría indicar una afección médica subyacente. La compañía de seguros de vida querría saber qué está causando el cambio de peso y cómo se maneja esta condición antes de que califique para una buena calificación.

¿Qué sucede si le niegan el seguro de vida debido a su peso?

En la mayoría de los casos, no se le negará la cobertura de seguro de vida únicamente debido a un IMC alto. Incluso si una compañía le niega la cobertura, es probable que otra le ofrezca una póliza. Para no calificar para un seguro de vida con varias aseguradoras, debe tener obesidad mórbida. En esa situación, la razón por la que no se le ofrecería cobertura probablemente sea una combinación de peso corporal y otras condiciones de salud.

Si no puede obtener una póliza de seguro de vida a término estándar o permanente debido a que tiene sobrepeso, o esto se combina con otros factores, primero le recomendamos que pierda peso y luego vuelva a solicitar la cobertura. Aunque las compañías de seguros de vida solo le darán un crédito parcial por la pérdida de peso significativa en los 12 meses anteriores, es más probable que califique para la póliza de su elección.

Pero, si necesita cobertura de inmediato y no puede calificar en otro lugar, es posible que desee considerar una póliza de seguro de vida de aceptación garantizada . Como sugiere el nombre, estas pólizas garantizan la aceptación, por lo que no se le considerará no asegurable, sin importar su peso. Sin embargo, hay algunas desventajas del seguro de vida de aceptación garantizada:


  • Brindan una cobertura muy limitada, por lo general no más de $25,000.

  • Las pólizas de aceptación garantizada tienen un costo más alto que las pólizas de seguro de vida estándar por cada dólar de cobertura.

  • Si fallece durante los primeros dos o tres años de vigencia de la póliza, sus beneficiarios solo recibirán un pago parcial a menos que la muerte haya sido accidental.
    Por ejemplo, si tuvo un ataque al corazón un año después de comprar la cobertura, su familia no recibiría el beneficio completo por fallecimiento.

Mentir sobre su peso en una solicitud de seguro de vida

Mentir en su solicitud solo sería factible si compra una póliza de seguro de vida garantizada o sin examen, ya que las pólizas totalmente suscritas implican un examen médico, durante el cual se medirá su peso. Incluso si compra una póliza que no requiere un examen médico, su aseguradora puede tener otros medios para confirmar su complexión, como registros médicos.

Recomendamos no mentir sobre su peso en una solicitud de seguro de vida. Si la aseguradora alguna vez determina que usted tergiversó su peso, podría considerarse fraude y su póliza podría cancelarse. O, si falleciera, la compañía de seguros de vida podría rechazar el reclamo de su beneficiario . En ambos casos, mentir sobre su peso puede ayudarlo a comprar inicialmente una póliza u obtener una mejor tarifa, pero perdería las primas pagadas y no recibiría los beneficios de la cobertura.