Comprar un seguro de vida después de un diagnóstico de cáncer es complicado y costoso, pero es probable que pueda comprar una póliza. Sin embargo, deberá determinar si el costo y la cobertura disponible tienen sentido para su situación financiera. Los pacientes con cáncer generalmente solo califican para pólizas de emisión garantizada con cobertura limitada y pagos restringidos durante los primeros años.
Los sobrevivientes de cáncer en remisión, que han estado fuera del tratamiento durante dos a cinco años, tienen más probabilidades de calificar para una póliza de seguro de vida tradicional a término o permanente. Sin embargo, las tarifas serán más altas y algunas formas de cáncer impiden la aceptación de la cobertura.
- ¿El seguro de vida cubre el cáncer?
- Seguro de vida para sobrevivientes de cáncer
- Obtener un seguro de vida como paciente de cáncer
- Seguro de vida con antecedentes familiares de cáncer
- Usar un seguro de vida para pagar el cáncer
¿El seguro de vida cubre el cáncer?
Las pólizas de seguro de vida a término y permanente cubren el cáncer. Si fallece debido a un cáncer durante el período de cobertura, sus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento. Las únicas pólizas que no cubren el cáncer son las pólizas por muerte accidental y desmembramiento, que solo pagan cuando usted se lesiona o muere por una causa accidental.
Al comprar un seguro de vida contra el cáncer, ya sea que sea un sobreviviente o esté en tratamiento, es muy importante ser sincero con su aseguradora. Aunque el seguro de vida cubre el cáncer, si la aseguradora puede demostrar que tergiversaste tu salud intencionalmente o que fuiste fraudulento en tu solicitud, la reclamación de tu beneficiario podría ser denegada.
Durante los primeros dos años de una póliza, generalmente habrá un período de impugnación. Esto significa que la aseguradora puede impugnar un reclamo si la información que proporcionó fue cuestionable. Proporcionar un historial completo y honesto ayudará a garantizar que sus beneficiarios reciban el dinero que usted pretendía.
Seguro de vida para sobrevivientes de cáncer
El seguro de vida es más costoso para los sobrevivientes de cáncer, pero si está en remisión y saludable, a menudo podrá comprar cobertura. Ciertos tipos de cáncer pueden hacer que se le rechace una póliza, pero si ha estado en remisión durante varios años, podrá comprar un seguro de vida a término o permanente en la mayoría de los casos. Sin embargo, si no puede demostrar que su cáncer está en remisión, o si tiene otra afección, como diabetes, es posible que reciba cotizaciones muy costosas o que no pueda comprar una póliza.
Comprar un seguro de vida después del cáncer
Además de estar saludable, un requisito clave para comprar un seguro de vida es el período de tiempo posterior al cáncer. Según la aseguradora y el tipo y etapa del cáncer, es posible que deba esperar de dos a cinco años desde su último tratamiento antes de obtener la aprobación para un seguro de vida. Si su cáncer está en remisión pero se somete a más de una cita de vigilancia por año, aún puede ser considerado un paciente en tratamiento activo.
Cuando solicita una póliza de seguro de vida después del cáncer, la aseguradora le hará una serie de preguntas sobre su diagnóstico y tratamiento, tales como:
Cuando te diagnosticaron
Si tiene antecedentes familiares de cáncer.
El tipo y etapa del cáncer que tenía y si hizo metástasis
Los tratamientos a los que se sometió, cuándo comenzaron y la fecha de su último tratamiento
Si está en remisión y, de ser así, por cuánto tiempo
Dónde estaba ubicado su cáncer, su tamaño y si sus ganglios linfáticos estaban afectados
Si ha tenido alguna recaída
Cualquier medicamento que esté tomando actualmente
Los ex pacientes con cáncer tendrán mucho más facilidad para comprar un seguro de vida si pueden responder todas estas preguntas en detalle, respaldadas con registros médicos. También es posible que deba demostrar que está siguiendo exactamente cualquier plan de tratamiento recetado, incluidos los medicamentos y las citas de seguimiento.
Cómo su tipo de cáncer afecta el seguro de vida
La aprobación de un seguro de vida para un sobreviviente de cáncer depende del tipo de cáncer y de cómo progresó. Los cánceres que hicieron metástasis o se diseminaron a diferentes partes del cuerpo se consideran de mayor riesgo y podrían causar un rechazo. Si el cáncer fuera in situ o localizado, se le consideraría de menor riesgo.
El cáncer de piel no melanoma es la única forma de cáncer que tiene un riesgo lo suficientemente bajo como para que usted pueda calificar para una tarifa de seguro de vida preferida. Para eso, necesitaría estar en excelente estado de salud y tener varios años después del tratamiento sin problemas.
Los sobrevivientes de cáncer de mama, cáncer de próstata, cáncer testicular y cáncer de tiroides se consideran de riesgo moderado, pero los sobrevivientes a menudo pueden calificar para tarifas estándar. Las aseguradoras le preguntarán sobre su diagnóstico, tratamiento y salud, y será más probable que lo aprueben cuanto más tiempo haya estado en remisión.
Si ha tenido otro tipo de cáncer, como melanoma o cáncer de cuello uterino, y estuvo varios años en remisión, es probable que califique para una póliza de seguro de vida, pero a tarifas no estándar o más altas. Algunas formas de cáncer generalmente se consideran demasiado riesgosas para cubrirlas, como la leucemia, el cáncer de páncreas y el cáncer de colon. Rara vez se aprueba la cobertura de los sobrevivientes de una de estas condiciones.
Seguro de vida para pacientes con cáncer
Puede calificar para una póliza de seguro de vida con cáncer, aunque sus opciones están significativamente restringidas. La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término y de vida entera no están disponibles para pacientes con cáncer, y será rechazado si solicita cobertura. En cambio, su mejor opción es comprar una póliza de seguro de vida entera garantizada, que tiene restricciones, u obtener un seguro de vida grupal, que puede ser una emisión garantizada.
Si bien ambas rutas están disponibles para pacientes con cáncer terminal, recomendamos obtener solo pólizas de seguro de vida de emisión garantizada sin período de espera, como el seguro de vida grupal. Las pólizas con un período de espera no pagarán el beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios durante los primeros dos o tres años de cobertura. Si no espera vivir tanto tiempo, sus primas pueden desperdiciarse. Desafortunadamente, las pólizas de seguro de vida de emisión garantizada sin período de espera no están disponibles para todos. Si no puede obtener cobertura a través de su trabajo o una asociación, es posible que no pueda comprar una póliza.
Si desea comprar cobertura adicional para complementar una póliza de seguro de vida que ya tiene, puede hacerlo a través de su aseguradora, aunque depende de su póliza existente y la cobertura que desea agregar. Por ejemplo, si actualmente tiene una póliza de seguro de vida a término y está satisfecho con la cantidad de cobertura vigente pero desea un período de cobertura más largo, es probable que esto sea factible.
La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término se pueden convertir en una póliza permanente con cobertura de por vida y, con una conversión, no tendría que someterse a una suscripción. Por otro lado, aumentar el beneficio por muerte en su póliza a término existente requeriría una suscripción adicional, que podría no ser aprobada. Recomendamos verificar los términos de su póliza existente, buscando particularmente las opciones de conversión y las cláusulas adicionales que se agregaron o podrían agregarse, que aumentarían su cobertura sin una revisión de su salud.
Seguro de vida entera garantizado
El seguro de vida garantizado, también llamado seguro de entierro , se puede comprar sin importar si tiene un diagnóstico de cáncer o si está en tratamiento. Este es un tipo de seguro de vida entera, por lo que la cobertura se extiende de por vida. Las pólizas de seguro de vida para entierros están dirigidas principalmente a personas mayores y la mayoría no están disponibles si tiene menos de 45 años. No será descalificado por cáncer u otros problemas de salud. Sin embargo, son más caras que las pólizas de seguro de vida a término u otras pólizas de vida permanentes y tienen varias restricciones críticas:
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Beneficio por fallecimiento limitado : a diferencia de las pólizas de seguro de vida con suscripción médica o calificadores de salud, las pólizas de seguro de vida de emisión garantizada generalmente tienen un beneficio por fallecimiento máximo entre $25,000 y $50,000. Si su objetivo era que el seguro de vida cubriera la matrícula universitaria de sus hijos si fallece, eso no se lograría con una póliza de seguro de entierro. Sin embargo, el beneficio por muerte podría ser suficiente para pagar los costos del funeral o los gastos del final de la vida.
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Período de espera : las pólizas de seguro de vida garantizadas tienen un período de espera de dos a tres años, por lo que son una mala opción para los pacientes con cáncer terminal. Durante el período de espera, su familia solo recibiría el beneficio completo por fallecimiento si falleciera en un accidente. Si muriera de cáncer, recibirían solo una devolución de las primas pagadas más los intereses.
A pesar de estas restricciones, el seguro de vida garantizado probablemente sea la mejor opción para los pacientes con cáncer, y recomendamos comparar cotizaciones y opciones de cobertura de varias aseguradoras si necesita una póliza. Compare también estas opciones con los seguros de vida colectivos, así como la cantidad que podría dejar a su familia simplemente ahorrando. Las cotizaciones de seguros de vida para pacientes con cáncer generalmente serán costosas a través de cualquier canal, por lo que es mejor que ahorre e invierta el dinero que de otro modo gastaría en primas.
seguro de vida colectivo
El seguro de vida grupal puede estar disponible si es un veterano o miembro de ciertas organizaciones, pero generalmente está disponible a través de los empleadores. Es posible que pueda comprar cobertura contra el cáncer si su trabajo o el empleador de su cónyuge ofrece pólizas de seguro de vida grupales, ya que a menudo se garantiza la emisión hasta una cierta cantidad de cobertura. Sin embargo, los niveles más altos de cobertura tendrán suscripción médica, así que consulte los términos del plan.
Las cotizaciones para el seguro de vida grupal son más altas que las de las pólizas de vida a término estándar. Las primas se basan principalmente en su edad en lugar de la salud, por lo que el cáncer no aumentaría sus tarifas con cobertura de emisión garantizada. Si luego dejó el trabajo, estas pólizas generalmente se pueden convertir en seguros de vida permanentes, por lo que no tendría que renunciar a su cobertura.
Seguro de vida con antecedentes familiares de cáncer
Tener antecedentes familiares de cáncer aumentará sus tasas, pero cuánto depende del historial médico de su familia. Las aseguradoras normalmente quieren saber:
El tipo de cáncer.
El número de familiares diagnosticados y cómo se relacionaron.
La edad a la que su familiar fue diagnosticado. Si fueran personas mayores, es probable que esto tenga un impacto menor en sus tarifas que si fueran jóvenes.
Pagar el tratamiento del cáncer y los costos con un seguro de vida
Los pacientes con cáncer que ya tienen un seguro de vida pueden usar su cobertura en vida para pagar los gastos médicos o proporcionar a su familia ingresos adicionales. Si puede hacerlo depende del tipo de póliza, su salud y si agregó cláusulas adicionales al comprar su póliza.
Con una póliza de seguro de vida con valor en efectivo , como una póliza de seguro de vida universal o de vida entera, puede acceder a su valor en efectivo a través de un préstamo de póliza o rescate. Renunciar a su póliza de seguro de vida es similar a cancelarla: ya no tendrá cobertura y no tendrá que pagar primas. A cambio, recibirá la suma del valor en efectivo de la póliza menos cualquier tarifa de rescate.
Los pacientes con cáncer también pueden solicitar un préstamo de póliza de seguro de vida , tomando prestado hasta el monto del valor en efectivo de la póliza. Dado que la aseguradora tiene el valor en efectivo como garantía, no hay verificación de crédito, ni cronograma de reembolso y tasas de interés muy bajas. Las únicas desventajas son que si su valor en efectivo cae a cero, su póliza puede caducar y el beneficio por fallecimiento que reciben sus beneficiarios se reducirá por el monto pendiente del préstamo si usted fallece.
Si tiene una enfermedad terminal o tiene problemas de salud , puede considerar un acuerdo de seguro de vida, lo que significa vender su póliza. El comprador asume el pago de las primas y, a cambio, recibe el beneficio por fallecimiento de su póliza cuando usted fallece. La mayoría de los acuerdos de seguros de vida son para pólizas de seguro de vida permanentes, pero es posible que pueda vender una póliza de seguro de vida a término si puede demostrar que es probable que muera pronto.
Los acuerdos de seguro de vida ofrecen un pago mayor mientras aún está vivo que un préstamo de póliza o rescate, ya que el comprador paga un precio entre el valor en efectivo de su póliza y su beneficio por fallecimiento. Sin embargo, la cantidad de dinero que recibe en exceso del valor en efectivo de la póliza depende de su salud. Por ejemplo, si tiene cáncer terminal y su médico proyecta que morirá en el próximo año, recibirá un precio más alto ya que es probable que el comprador pague las primas solo por un corto período de tiempo.
Si su póliza de seguro de vida incluye cláusulas adicionales de «beneficios de vida» o complementos de la póliza, es posible que pueda usarlos para pagar los costos médicos mientras viva. Cada póliza tiene su propio conjunto de cláusulas adicionales, así que verifique los detalles de su póliza, pero una de las más comunes es una cláusula adicional acelerada de beneficio por muerte. Estos le permiten acceder al beneficio por muerte si tiene una enfermedad terminal y, a veces, incluso si tiene una enfermedad crónica. Sin embargo, los términos cambian según la aseguradora, así que verifique si la progresión de su cáncer lo califica para usar alguna de sus cláusulas adicionales.