Ya sea que esté casado, tenga hijos con su cónyuge o sea padre o madre soltero, hay algunas formas diferentes de comprar un seguro de vida para su familia. La decisión principal que debe tomar es si quiere que sus hijos estén cubiertos por una póliza de seguro de vida o por varias pólizas.
- Por qué contratar un seguro de vida
- seguro de vida infantil
- Seguro de vida familiar con una sola póliza
- seguro de vida conjunto
¿Por qué contratar un seguro de vida para niños?
Nunca es obligatorio que sus hijos tengan un seguro de vida, pero los padres o abuelos a menudo compran cobertura para:
Cubrir los costos asociados con el fallecimiento del niño
Asegurar la asegurabilidad del niño más adelante en la vida
Dale al niño el regalo de una inversión con una tasa de crecimiento fija
A menudo, puede ahorrar dinero comprando una póliza de seguro de vida conjunta para usted y su cónyuge, pero generalmente solo está disponible como cobertura permanente. Para el seguro de vida de un niño, la razón por la que desea cobertura generalmente determina si deben tener su póliza o agregarse a la suya.
Costos al final de la vida
Las tasas de mortalidad infantil son relativamente bajas, según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades; sin embargo, el costo para su familia cuando fallece un niño puede ser alto. El precio promedio del funeral suele rondar los $10,000, y la edad del difunto no reduce esa factura.
Y, aunque los niños normalmente no tienen deudas cuando mueren, las familias a menudo tendrán costos asociados con los gastos médicos, el asesoramiento y el tiempo que faltan al trabajo para el duelo. Si le preocupan los costos de la muerte de sus hijos, le recomendamos que agregue una cláusula adicional para niños a su póliza de seguro de vida para un fondo de emergencia.
Asegurabilidad garantizada
Es probable que tenga problemas para asegurar a un niño si ya tiene condiciones médicas. Si su familia tiene antecedentes de accidente cerebrovascular o enfermedad cardíaca que podría dificultar que un niño obtenga un seguro de vida más adelante en la vida, una póliza para niños puede ayudar a garantizar que su hijo tenga cobertura.
Al comprar una póliza de seguro de vida para niños con una cláusula de asegurabilidad garantizada, puede asegurarse de que su hijo no solo tenga cobertura ahora, sino que pueda aumentar su beneficio por muerte más adelante.
Descubrimos que las aseguradoras han aumentado el conjunto de condiciones preexistentes con las que puede obtener cobertura, por lo que es poco probable que su hijo tenga problemas para obtener una póliza como adulto debido a problemas médicos.
Abuso de sustancias no cubierto
Una de las pocas razones por las que su hijo no podría tener seguro cuando sea adulto sería si desarrollara un problema de abuso de sustancias.
Si su familia tiene antecedentes de problemas con las drogas o el alcohol, y le preocupa que esto también afecte a sus hijos, el seguro de vida para niños puede ser una consideración razonable.
Valor en efectivo
Con un seguro de vida entera, la tasa de rendimiento anual garantizada es más baja que la que podría obtener con inversiones alternativas, pero es posible que también desee que su hijo tenga un beneficio por fallecimiento.
Si va a darle a su hijo cobertura y dinero que pueda usar en el futuro, una póliza de seguro de vida entera para niños logrará ambas cosas.
Dado que tiene décadas para crecer, el valor en efectivo de un niño puede aumentar significativamente cuando quiera usarlo para pagar su educación u otro gasto. Para maximizar el valor en efectivo de la póliza, más adelante querrá:
Pagar las primas en una sola suma global o durante un período más corto, como 10 años
Compre cobertura a través de una compañía de seguros mutuos que pague dividendos, ya que estos pueden usarse para agregar cobertura y aumentar el valor en efectivo
Por otro lado, si solo desea dejarle dinero a su hijo y no le preocupa tener cobertura si fallece, le recomendamos invertir su dinero en un producto alternativo.
seguro de vida infantil
El seguro de vida para niños generalmente se vende como una póliza de seguro de vida completa con un beneficio por muerte de menos de $100,000. Dado que es menos probable que el niño muera que un adulto, las primas tienden a ser relativamente bajas y se pueden bloquear durante toda la vida del niño.
Al igual que con las pólizas para adultos, las pólizas de seguro de vida entera para niños tienen un componente de valor en efectivo. Cuando paga primas, una parte del dinero se destina al valor en efectivo de la póliza, que crece según una tasa especificada en la póliza.
El valor en efectivo es esencialmente la cantidad de dinero que recibiría si decidiera renunciar a la póliza de seguro, pero también puede ser prestado por el niño una vez que sea lo suficientemente grande. Los préstamos de póliza se pueden usar para cualquier cosa, desde pagar un automóvil hasta cubrir gastos médicos, y generalmente tienen tasas de interés más bajas de las que podría recibir con un préstamo personal.
Por lo general, puede comprar cobertura si el niño tiene al menos dos o tres semanas de edad y solo necesita responder algunas preguntas de salud en lugar de que su hijo se someta a un examen médico. Sin embargo, si su hijo ya tiene una afección médica, es posible que tenga problemas para obtener seguro de vida infantil o tiene que pagar primas relativamente altas por el monto de la cobertura.
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Compañía de seguros de vida para niños
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Ejemplos de preguntas de suscripción
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| Gerber | En los últimos cinco años, ¿su hijo ha sido tratado o diagnosticado por un médico por un trastorno respiratorio, enfermedad o trastorno cardíaco, enfermedad o trastorno mental o cualquier otro impedimento o enfermedad? |
| mutua de omaha | ¿Ha recibido su hijo atención médica o ha tenido una enfermedad del corazón o del sistema circulatorio, una discapacidad congénita o un trastorno mental o del desarrollo? ¿Ha recibido su hijo atención médica o ha tenido alguna otra afección médica crónica que haya requerido atención en los últimos tres años? |
Seguro de vida familiar con una sola póliza
Si desea que su cónyuge e hijos estén cubiertos por una sola póliza, la forma más común de hacerlo es mediante el uso de cláusulas adicionales. Las cláusulas adicionales son esencialmente complementos a su póliza de seguro de vida que aumentan sus primas pero pueden adaptar la cobertura a sus necesidades.
Dado que cada aseguradora tiene un conjunto diferente de cláusulas adicionales disponibles según la póliza de seguro que compre.
Las cláusulas del seguro de vida familiar pueden recibir nombres diferentes, pero por lo general las verás como cláusulas «aseguradas adicionales» y «menores». Estas cláusulas están disponibles regularmente en pólizas de seguro de vida a término y de vida entera, por lo que no debe restringirse la compra de la cobertura de su elección.
Cláusula adicional asegurada en una póliza de seguro de vida
Se puede usar una cláusula adicional asegurada para agregar cobertura de seguro de vida para su cónyuge, un socio comercial o casi cualquier persona que esté vinculada a usted financieramente. Solo tenga en cuenta que, si bien puede parecer más sencillo, es posible que pueda obtener para su esposo o esposa su propia póliza de seguro de vida a término individual a un costo menor.
Además, los pasajeros asegurados adicionales generalmente solo garantizan primas de nivel durante una cierta cantidad de años. Después de ese período, las tarifas pueden multiplicarse en costo rápidamente. Las cláusulas adicionales también vienen con límites en la duración de la cobertura. Esto está bien si solo necesita cobertura para su cónyuge durante un período determinado. Un ejemplo típico sería la necesidad de cobertura financiera para un padre que se queda en casa, ya que, si fallece, deberá contratarlo para que se encargue del cuidado de los niños.
Sin embargo, si su cónyuge todavía necesita un seguro de vida si fallece, debe confirmar que su cláusula adicional asegurada tiene la opción de convertirse a una cobertura permanente. No todas las aseguradoras ofrecen pólizas permanentes, como un seguro de vida entera, por lo que es algo que querrá verificar antes de solicitar su póliza.
Los límites de cobertura de una cláusula adicional asegurada varían según la aseguradora, pero generalmente tendrán un monto mínimo y máximo en dólares (como $50,000 a $500,000 de cobertura). En algunos casos, el beneficio total por fallecimiento para un asegurado adicional puede ser tan alto como el del asegurado principal, lo que significa que su cónyuge tendría la misma cantidad de cobertura que usted.
Cláusula adicional para niños en el seguro de vida
Suponga que solo necesita cobertura para su hijo durante un período determinado, como establecer un fondo de emergencia lo suficientemente grande como para cubrir su funeral. En ese caso, una cláusula adicional para niños es la única forma de obtener un seguro de vida a término para un menor.
Una cláusula adicional de seguro de vida para niños generalmente cuesta menos de $ 6 por cada mil dólares de cobertura e, incluso si tiene una familia de cinco, solo necesitará una cláusula adicional de seguro de vida para cubrir a todos sus hijos. No pagará una prima adicional por niño.
Por lo general, puede comprar un seguro de vida para sus hijos si tienen entre dos semanas y 17 años, con un monto máximo de cobertura que oscila entre $ 10,000 y $ 25,000, según la aseguradora.
Una cláusula adicional para niños vence cuando su hijo se convierte en adulto entre las edades de 18 y 25 años, según la aseguradora. Sin embargo, casi todas las compañías de seguros de vida ofrecen la conversión a una póliza de seguro de vida entera con varias veces la cantidad de cobertura.
seguro de vida conjunto
Al igual que agregar una cláusula adicional asegurada, puede comprar una póliza de seguro de vida conjunta con su cónyuge o cualquier otra persona que esté financieramente vinculada a usted. Si bien algunas aseguradoras ofrecen pólizas de seguro de vida conjuntas o a término, la mayoría de las pólizas conjuntas son para seguros de vida universales . Esto se debe a que las pólizas de seguro de vida conjuntas generalmente están destinadas a proteger a una pareja o a sus hijos cuando fallezca.
Las pólizas de seguro de vida conjuntas pueden tener una estructura de primero en morir o de segundo en morir. La diferencia es que, para las pólizas de primer fallecido, el beneficio por fallecimiento se paga cuando fallece el primer cónyuge. Por el contrario, las pólizas de segundo en morir se pagan después de que tanto usted como su pareja hayan muerto. Las pólizas de seguro de vida conjuntas suelen ser una opción más económica que comprar pólizas de seguro de vida permanentes por separado, ya que:
Hay menos costos para el asegurador para suscribir a ambas partes a la vez.
Con las pólizas de seguro de vida del segundo en fallecer, la aseguradora espera cobrar las primas durante un período de tiempo más prolongado en promedio, ya que no hay pago hasta que ambas personas fallecen.
El riesgo más significativo de las pólizas de seguro de vida conjuntas es el divorcio. Puede ser incómodo, pero le recomendamos verificar que cualquier cobertura conjunta que compre tenga una cláusula de divorcio que sea aceptable para usted. De lo contrario, puede terminar perdiendo la cobertura que pagó.
Seguro de vida del primero en morir
El seguro de vida conjunto First-to-die es una solución simple para garantizar que su familia pueda mantener su nivel de vida si usted o su cónyuge fallecen. Las situaciones más comunes en las que podría desear un seguro de vida para el primero en morir serían:
Tiene un hogar con dos ingresos y no podría pagar la hipoteca u otros gastos diarios sin ambas fuentes de ingresos.
Tiene una familia joven y un cónyuge que se queda en casa y tendría problemas para cubrir el cuidado de los niños y otros servicios familiares que brinda su cónyuge si falleciera. Si bien puede obtener cobertura para este escenario a través de una cláusula adicional asegurada, es posible que necesite una póliza de seguro de vida conjunta si el beneficio máximo por muerte para una cláusula adicional no es lo suficientemente grande.
Seguro de vida segundo en morir
El seguro de vida para el segundo en morir, también llamado seguro de vida para el último en morir o de sobrevivencia, generalmente se compra para dejar a los niños una herencia o cubrir los impuestos sucesorios que podrían enfrentar. Dada su intención, las pólizas de seguro de vida para sobrevivientes pueden tener beneficios por fallecimiento increíblemente altos, y no estará limitado si necesita una cantidad justa de cobertura.
Suponga que desea dejar dinero a sus herederos y tener un cónyuge. En ese caso, es probable que una póliza de seguro de vida conjunta para el segundo en morir sea significativamente menos costosa que comprar pólizas individuales.
Para muchas parejas, una persona es más saludable que la otra o tiene un historial familiar más limpio en lo que respecta a las condiciones hereditarias. Dado que la aseguradora solo espera pagar cuando fallece el cónyuge más saludable, la expectativa de vida proyectada para usted y su cónyuge juntos es más alta y las primas son más bajas.