Rara vez se requiere un seguro de vida, pero a menudo se convierte en una consideración cuando comienza una familia o tiene seres queridos que dependen financieramente de usted. La cantidad de seguro de vida que necesita está directamente relacionada con su razón para comprar una póliza. Por ejemplo, si usted es el principal sostén de su familia, necesitaría una póliza de seguro de vida mucho más grande que si solo quisiera cubrir los costos del final de su vida.
Una regla general simple es que debe comprar suficiente seguro de vida para cubrir todas las próximas obligaciones financieras significativas, suponiendo que su familia también tenga acceso a sus activos líquidos.
- Cómo calcular el importe del seguro de vida que necesitas
- ¿Qué tipo de seguro de vida necesitas?
- ¿Cuándo necesitas un seguro de vida?
Cómo calcular el importe del seguro de vida que necesitas
Al calcular la cantidad de seguro de vida que necesita comprar, una regla general es que su beneficio por muerte debe ser igual a cinco a 10 veces su ingreso anual. Si bien esta es una fórmula simple, es poco probable que refleje cuáles son sus necesidades reales. La cantidad de protección financiera que su familia puede necesitar cambia con el tiempo, a medida que los niños terminan la escuela y las deudas se cancelan o reducen.
Una mejor regla general es sumar sus obligaciones financieras actuales y futuras, y luego restar todos los activos que se liquidarían si usted fallece.
Cómo calcular deudas y obligaciones financieras
Las obligaciones financieras generalmente se pueden dividir en las siguientes categorías: deudas actuales, reemplazo de ingresos y gastos futuros.
Las deudas actuales generalmente pueden incluir una hipoteca, un préstamo para automóvil, saldos de tarjetas de crédito y otros préstamos personales. Dependiendo de cómo estén organizadas sus finanzas, es posible que no necesite tener todos estos préstamos al calcular sus necesidades de seguro de vida. Por ejemplo, una hipoteca pendiente generalmente debe contabilizarse en el beneficio por fallecimiento de su seguro de vida si tiene una familia que necesita seguir viviendo en su hogar. Por otro lado, si la casa está pagada, o no vives con una pareja, tus hijos tienen sus propios hogares y el valor actual de tu casa es mayor que el saldo pendiente de tu hipoteca, es posible que no necesites incluirlo.
Puede ser un desafío determinar cuánto seguro de vida necesitaría como reemplazo de ingresos. Una cifra precisa requerirá que evalúe los gastos actuales de su familia, los gastos futuros y el plan de ahorro. Puede hacer una aproximación simple sumando las siguientes cifras:
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Niños: Estime la cantidad de dinero que gasta en niños (el promedio es de alrededor de $13,000 por niño por año, aunque esta cifra varía según la edad). Multiplique esta cifra por el número de años hasta que sus hijos se muden.
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Cónyuge: Reste el costo de sus hijos y la hipoteca de su presupuesto familiar anual. Multiplica esta cifra por la cantidad de años que esperas que viva tu cónyuge.
Como referencia, se espera que una mujer que actualmente tiene 35 años viva hasta los 86, según la Administración del Seguro Social, mientras que se espera que un hombre de 35 años viva hasta los 82.
Dado que se trata de una aproximación, es probable que la cifra que obtenga sea mayor que las necesidades reales de su familia. Sin embargo, aún debe tener en cuenta los próximos gastos de su familia. Estos pueden incluir el costo de enviar a sus hijos a la universidad, que su cónyuge compre un automóvil nuevo, pagar el cuidado a largo plazo de un padre anciano o incluso ayudar a financiar la boda de un niño.
Por lo general, los costos de educación son uno de los gastos más grandes que deben tenerse en cuenta al comprar un seguro de vida. Según el College Board, el costo total anual (incluida la matrícula, las tarifas, el alojamiento y la comida) de enviar a un hijo a la universidad es:
$20,770 para una universidad estatal pública
$40,940 o una universidad pública fuera del estado
$46,950 para una universidad privada sin fines de lucro
Al sumar sus deudas actuales, necesidades de reemplazo de ingresos y obligaciones financieras futuras, debe tener una cifra que represente la cantidad máxima de seguro de vida que podría necesitar.
Cómo calcular tus activos
El siguiente paso es sumar sus activos y otras fuentes de ingresos. Esta cifra se restará de sus obligaciones financieras totales para determinar sus necesidades reales de seguro de vida.
Al agregar sus activos actuales, debe incluir cuentas de corretaje, cuentas de ahorro y cualquier póliza de seguro de vida existente. Sin embargo, debe excluir las cuentas de jubilación, como 401(k) o IRA.
Si su familia tiene múltiples ingresos, tome sus ingresos después de impuestos y multiplíquelos por la cantidad de años que tienen la intención de trabajar. Incluya esto en la suma de sus activos.
¿Qué tipo de seguro de vida necesitas?
Una vez que haya calculado cuánto seguro de vida necesita en este momento, debe calcular cuánto tiempo necesitará esta cantidad de cobertura. Esto es importante porque el costo de una póliza de seguro de vida se correlaciona con la cantidad de años que dura, ya que es más probable que fallezca durante el período de cobertura.
Para cada obligación financiera, debe determinar si es específica del tiempo o independiente del tiempo. Un costo específico de tiempo solo afectaría a su familia durante un período de tiempo particular.
Por ejemplo, si su hijo tiene 12 años, esperaría que sus costos universitarios se manejaran dentro de los próximos 10 años. Un funeral es una obligación común e independiente del tiempo, ya que es un costo que podría ocurrir en cualquier momento.
Para la mayoría de las familias, la mayoría de los gastos proyectados son específicos del tiempo. Si este es el caso, recomendamos un seguro de vida a término, ya que es el tipo de póliza más barato y ofrece cobertura por un período de tiempo determinado.
Las pólizas a término pueden tener una duración de entre cinco y 35 años y pueden proporcionar más de $1 millón en beneficios por fallecimiento, según la aseguradora y la póliza. Si tiene costos que no están limitados a un período de tiempo específico, hay dos opciones principales:
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Compre un seguro de vida a término y ahorre : el seguro de vida a término es significativamente menos costoso que la cobertura permanente. Si puede ahorrar suficiente dinero para cubrir el gasto, simplemente compre una cobertura temporal adicional por la cantidad de tiempo que le llevará hacerlo.
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Compre un seguro de vida permanente : si bien el seguro de vida total es la forma más común de cobertura permanente, es bastante costoso porque tiene un componente de inversión de valor en efectivo. Si solo desea una póliza de por vida para cubrir todas sus obligaciones financieras, el seguro de vida universal garantizado tiene las mejores tarifas y la cobertura puede durar hasta que tenga la improbable edad de 121 años.
Ya sea que compre cobertura a término o permanente, trate de asegurarse de que las primas de su póliza estén niveladas durante toda la duración de la póliza. Cuando esto no se especifica, la aseguradora puede aumentar sus tarifas y es posible que no pueda pagar la cobertura más adelante, aunque todavía sea necesaria.
¿Cuándo necesitas un seguro de vida?
No hay muchas razones por las que necesitaría un seguro de vida, pero sí una gran cantidad de razones por las que podría quererlo.
Las únicas situaciones en las que se puede requerir un seguro de vida son:
Si está tomando un préstamo considerable y el prestamista requiere cobertura como una forma de garantía. Querrá que el beneficio por muerte sea igual o mayor que el préstamo en estos casos. Puede usar una cesión de garantía para que el prestamista solo pague la deuda pendiente, mientras que su beneficiario recibirá el resto del pago.
Si está solicitando un préstamo comercial o recibiendo financiamiento y un requisito de la inversión, tiene un seguro de hombre clave. Esta póliza de seguro de vida se contrata con un fundador o una persona sin la cual el negocio tendría problemas para funcionar. El seguro de hombre clave paga el negocio si usted fallece, proporcionando capital para contratar a un nuevo empleado o pagar préstamos comerciales.
Además de los requisitos contractuales, muchas personas optan por comprar un seguro de vida porque puede brindar alivio financiero a sus familias y seres queridos si fallecen. Algunos de los costos más comunes que se utilizan para cubrir los seguros de vida son:
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Gastos
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Valor del seguro de vida
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| Costos al final de la vida útil | Ya sea que esté enterrado o incinerado, los costos asociados con su fallecimiento pueden oscilar entre $2,000 y más de $10,000. |
| Hipoteca | Si desea que su familia tenga la opción de permanecer en su hogar después de su fallecimiento, debe pagar la hipoteca o confirmar que puedan hacerse cargo de sus pagos. |
| Educación Infantil | Los niños son costosos de alimentar y criar, pero uno de los costos más considerables asociados con ellos es su educación. Dependiendo de la universidad a la que asistan, los precios pueden superar fácilmente los $20,000 por año. |
| Estándar de vida | Las familias tienen una variedad de gastos continuos. Es posible que su cónyuge e hijos no puedan mantener su nivel de vida actual sin sus ingresos. |
| Planificación patrimonial | Es posible que desee transmitir una herencia o simplemente tener suficiente cobertura para reducir la carga de los impuestos sobre sucesiones en su familia. |