Las pólizas de seguro de entierro y de gastos finales suelen ser pólizas de seguro de vida entera con bajos beneficios por muerte y suscripción limitada. Estas pólizas pueden denominarse seguro de entierro, seguro de gastos finales o seguro funerario, pero todas se refieren al mismo tipo de póliza. El seguro de entierro está diseñado principalmente para personas mayores que quieren asegurarse de que su familia tenga dinero para cubrir los costos de un funeral o pagar una deuda cuando fallezcan.
- ¿Qué es un seguro de entierro?
- ¿Debo contratar un seguro de gastos finales?
- Seguro de entierro vs seguro funerario de pre-necesidad
- Las mejores compañías de seguros de vida de gastos finales
¿Qué es un seguro de entierro?
El seguro de entierro y el seguro de gastos finales son términos que generalmente se refieren a pólizas de seguro de vida entera que tienen beneficios por muerte de menos de $50,000 y generalmente están diseñadas para personas mayores . La cobertura dura toda su vida y, cuando fallezca, sus beneficiarios normalmente recibirán un pago lo suficientemente grande como para cubrir el costo de su funeral .
Las pólizas de seguro de entierro suelen tener un proceso de suscripción abreviado, ya sea sin examen médico o aceptación garantizada . Dado que la compañía de seguros recibe información de salud limitada, las pólizas de seguro de gastos finales suelen ser más caras que las pólizas de seguro de vida entera totalmente suscritas.
Las pólizas de seguro de vida entera de gastos finales también suelen tener un componente de valor en efectivo , que es básicamente la cantidad de dinero que recibiría si le cediera la póliza a la aseguradora. Una parte de sus primas se destina a financiar el valor en efectivo, razón por la cual las pólizas de seguro de entierro pueden ser costosas.
Dependiendo de su salud y aseguradora, puede tener hasta tres opciones para pagar el seguro de gastos finales:
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Suma global: Es posible que se requiera que los compradores de seguros particularmente insalubres hagan un pago global de la prima del seguro de entierro. Sin embargo, esta también puede ser una opción útil si le preocupa llevar un registro de los pagos cada mes y, a veces, es la opción preferida cuando los niños compran cobertura para sus padres. Dado que solo hay un pago de prima, la cobertura no puede caducar más tarde cuando su familia necesite la póliza vigente.
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Período fijo: esta opción generalmente se prefiere si actualmente está trabajando y tiene ingresos adicionales para pagar las primas, pero le preocupa su capacidad para cubrir los pagos después de la jubilación. Básicamente, paga tarifas más altas por la cobertura permanente durante un período de 10 o 20 años, luego la póliza se bloquea de por vida.
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Periódicamente (mensual o anual): Hacer pagos regulares de por vida significa que cada pago de prima será más bajo, pero es posible que pague una cantidad total más alta, dependiendo de cuánto tiempo viva. También abre la posibilidad de que la cobertura caduque si olvida realizar un pago más adelante.
¿Debo contratar un seguro de gastos finales?
El hecho de que realmente necesite un seguro de vida para gastos finales depende de su situación financiera actual y de sus objetivos . La primera pregunta que debe hacerse en este proceso es si le tomaría menos de 10 años ahorrar $10,000. Los funerales generalmente cuestan alrededor de $ 10,000 y las personas mayores generalmente pueden encontrar pólizas de seguro de vida a término que brindan al menos 10 años de cobertura. Dado que las pólizas de seguro de vida a término son más baratas que el costo del seguro de entierro, le recomendamos que compre una cobertura a término y ahorre si esta es una opción .
El siguiente paso es determinar para qué pólizas de seguro de vida califica. Cuanta más suscripción durante el proceso de solicitud, más bajas serán las tasas que normalmente recibirá. Suponiendo que desea una cobertura permanente y solo está interesado en un beneficio por fallecimiento para pagar a sus beneficiarios, tiene algunas opciones para el seguro de gastos finales:
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Seguro de vida universal garantizado
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Seguro de vida entera de emisión simplificada
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Seguro de vida universal garantizado de emisión simplificada
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Seguro de vida entera de aceptación garantizada
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| suscripción | Preguntas de salud y examen médico. | Preguntas de salud, sin examen médico | Preguntas de salud, sin examen médico | Ninguna |
| Beneficio máximo por muerte | Más de $ 1 millón | Usualmente menos de $100,000 | Usualmente menos de $250,000 | Usualmente menos de $25,000 |
| Periodo de espera | Ninguna | Ninguna | Ninguna | 23 años |
Si es una persona mayor relativamente saludable, es probable que califique para un seguro de vida universal garantizado . Esta es esencialmente una póliza de seguro de vida a término que dura hasta los 121 años, o una edad específica especificada en el documento de la póliza. Dado que puede elegir cuánta cobertura necesita y hay un breve examen médico, una póliza de seguro de vida universal garantizada será su opción más económica para cubrir los gastos del funeral. También tiene el beneficio de ofrecer beneficios por fallecimiento mucho más altos si tiene una hipoteca u otra obligación financiera que cubrir.
Si no puede aprobar un examen médico pero aún puede participar en actividades normales sin asistencia, debe considerar un seguro de vida universal garantizado o total de emisión simplificada. Es más costoso porque no hay examen médico, pero sigue siendo asequible como seguro de gastos finales. Algunas aseguradoras ofrecen menos de $100,000 en cobertura, mientras que otras brindan beneficios por fallecimiento de hasta $500,000, lo que significa que también puede cubrir otras obligaciones financieras si es necesario.
El seguro de vida de aceptación garantizada es la forma de cobertura más costosa, y no recomendaríamos esta póliza para el seguro de entierro a menos que no pueda calificar para ninguna alternativa. Y, si no se encuentra bien, asegúrese de anotar cuánto dura el período de espera de la póliza. Si muere durante el período de espera, sus beneficiarios solo recibirán la suma de sus primas pagadas más los intereses.
Seguro de entierro vs seguro funerario de pre-necesidad: ¿Cuál es la diferencia?
El seguro funerario de prenecesidad es diferente del seguro de entierro y el seguro funerario. Esto es lo que diferencia el seguro funerario de prenecesidad:
El beneficiario es una funeraria en particular o un director de funeraria.
El beneficio por muerte generalmente está vinculado al costo de un conjunto particular de servicios ofrecidos por la funeraria.
Realiza pagos a plazos durante un período fijo.
Si decide cancelar la póliza, puede recibir una parte de las primas de vuelta o nada en absoluto.
Por lo general, las pólizas las vende la funeraria o una aseguradora asociada con ellas (como Funeral Directors Life Insurance Company) en lugar de un agente independiente.
No recomendamos un seguro funerario previo a la necesidad y le sugerimos que, en su lugar, compre una cobertura de gastos finales en la forma que mejor se adapte a su salud y situación financiera.
Los planes de seguro funerario de prenecesidad varían según el estado. En algunas áreas, la funeraria no puede ser nombrada beneficiaria de una póliza de seguro de vida. También debe considerar que, si bien puede verificar la calificación de solidez financiera de una compañía de seguros, no puede verificar la misma métrica en una funeraria. Si ha pagado dinero a una funeraria y cierra antes de morir, entonces no recuperará su dinero.
Las políticas de gastos funerarios previas a la necesidad también son muy inflexibles. Si desea realizar cambios en el funeral más adelante o mudarse y necesita cambiar la funeraria, es posible que no pueda hacerlo. Además, los precios no están sujetos a una póliza de seguro funerario no garantizada. Si los costos de los servicios de la funeraria aumentan y superan el beneficio por fallecimiento de la póliza, su familia deberá pagar la diferencia. Por otro lado, si los precios bajan, su familia no recibirá ningún beneficio adicional por muerte.
Las mejores compañías de seguros de vida de gastos finales
Si goza de buena salud o incluso puede calificar para un seguro de vida de emisión simplificada, hay docenas de compañías que ofrecen cobertura permanente. Sin embargo, si está buscando compañías de seguros de vida de gastos finales con aceptación garantizada, el grupo de opciones se vuelve mucho más pequeño.
Evaluamos las compañías de seguros de entierro y encontramos cinco aseguradoras con las mejores tarifas de seguro de entierro y opciones de cobertura:
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AAA
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AIG
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Seguro de vida Gerber
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mutua de omaha
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Vida de Nueva York
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| Disponibilidad de edad | 45-85 | 50-85 | 50-85 | 45-85 | 50-80 |
| Periodo de espera | 2 años | 2 años | 2 años | 2 años | 2 años |
| Pago durante el período de espera | Primas pagadas + 30% de interés | Primas pagadas + 10% de interés | Primas pagadas + 10% de interés | Primas pagadas + 20% de interés | Primas pagadas + 10% de interés |
| Cobertura mínima | $5,000 | $5,000 | $5,000 | $2,000 | $2,500 |
| Máxima cobertura | $25,000 | $25,000 | $25,000 | $25,000 | $15,000 |
Si bien todas estas compañías ofrecen cotizaciones competitivas de seguros de gastos finales, recomendamos especialmente a AIG. AIG proporcionará una parte de su beneficio por fallecimiento de forma anticipada si se le diagnostica una enfermedad terminal o crónica, lo que simplificará la cobertura de los gastos médicos asociados con su afección.