¿Qué es el Seguro de Vida e Invalidez de Crédito? ¿Lo necesito?

El seguro de vida de crédito lo venden principalmente los prestamistas y paga el saldo de una deuda en particular si fallece. Del mismo modo, el seguro de incapacidad crediticia o de desempleo puede ayudar a cubrir los pagos del préstamo si no puede trabajar durante un período de tiempo. Las pólizas de seguro de vida de crédito son significativamente más caras que la mayoría de las pólizas de seguro de vida a término por la misma cantidad de cobertura y no permiten beneficiarios.


Es por eso que el seguro de vida de crédito suele ser una mala elección a menos que tenga una condición médica preexistente que le impida comprar un seguro de vida a término.

Siga leyendo para obtener más información sobre esta forma de cobertura.

  • ¿Qué es el seguro de crédito?
  • ¿Es necesario un seguro de vida de crédito para obtener un préstamo?
  • ¿Cómo funciona el seguro de vida de crédito?
  • ¿Debo comprar un seguro de vida de crédito?

¿Qué es el seguro de crédito?

El seguro de crédito es un término que puede aplicarse a cuatro pólizas diferentes:

  • El seguro de vida de crédito paga una deuda si fallece.
  • El seguro de discapacidad de crédito cubre los pagos del préstamo si queda discapacitado y no puede trabajar. Puede limitarse a un número determinado de pagos oa la cantidad total pagada.
  • El seguro de desempleo de crédito cubre los pagos del préstamo si lo despiden de su trabajo. Puede limitarse a un número determinado de pagos oa la cantidad total pagada.
  • El seguro de propiedad de crédito cubre la propiedad utilizada para garantizar un préstamo, como un bote o un automóvil. La cobertura solo se aplica si la propiedad se daña o se destruye durante el período del préstamo.

El seguro de vida de crédito y el seguro de invalidez de crédito son las formas de cobertura que se ofrecen con más frecuencia. También pueden tener diferentes nombres.


Por ejemplo, una póliza de seguro de vida de crédito podría llamarse «seguro de protección de pago de tarjeta de crédito», »
seguro de protección de hipoteca » o «seguro de protección de préstamo de automóvil».

Estos pueden ofrecerse como una póliza única, en la que solo usted está cubierto, o una póliza conjunta que lo cubre a usted y a su cónyuge. Si bien el seguro conjunto es más costoso, hay un descuento cuando dos personas tienen la misma póliza.

¿Es necesario un seguro de vida de crédito para obtener un préstamo?

Nunca está obligado a comprar un seguro de vida de crédito de un prestamista para obtener un préstamo. Si un prestamista alguna vez le dice esto o trata de incluir el costo del seguro de crédito en su préstamo sin revelarlo adecuadamente, debe informar a la compañía a la Comisión Federal de Comercio.

Si bien un prestamista puede exigirle que tenga un seguro para ciertos artículos que se utilizan para garantizar un préstamo, como su automóvil o su casa , puede comprar la póliza en otro lugar. Además, el prestamista puede exigirle que pague un seguro hipotecario privado si compra una casa y su pago inicial es inferior al 20%. Puede cancelar el PMI una vez que tenga suficiente capital en la vivienda. De manera similar, es posible que deba comprar un seguro de vida cuando pida dinero prestado a través de la Administración de Pequeñas Empresas.

¿Cómo funciona el seguro de vida de crédito e invalidez?

Las pólizas de seguro de vida de crédito grupal generalmente se venden a prestamistas, como bancos y cooperativas de crédito, que le ofrecen cobertura cuando obtiene un préstamo. El beneficio de la póliza, o valor nominal, generalmente estará vinculado a su saldo pendiente, por lo que disminuye con el tiempo a medida que paga el préstamo.

Las primas de seguro de vida de crédito e invalidez se pueden estructurar de una de dos maneras:

Estructura de pago
¿Primas niveladas?
Detalles
prima única Las pólizas de prima única pueden ser particularmente costosas porque en realidad no paga una tarifa única. En cambio, el costo total de la cobertura se agrega a su saldo pendiente, lo que significa que paga intereses sobre él.
prima mensual No Su póliza tiene una «tasa de prima», que es esencialmente el costo por cada $100 de deuda. A medida que su saldo cambia cada mes, también lo hacen sus primas.

Los pagos de seguros de vida e invalidez de préstamos para automóviles, por ejemplo, generalmente tienen una estructura de pago de prima única.
Por otro lado, el seguro de protección de pago con tarjeta de crédito generalmente cuesta alrededor del 1% del saldo del mes anterior.

Debido a que los prestamistas generalmente ofrecen seguro de vida por discapacidad y crédito cuando obtiene un préstamo, las pólizas tienen una aceptación garantizada o tienen una suscripción increíblemente limitada . No hay examen médico y la compañía no tiene información sobre su salud, por lo que tienen que asumir que usted es de alto riesgo. Esto aumenta significativamente el costo del seguro de vida de crédito , en comparación con el seguro de vida a término totalmente suscrito.

Las pólizas de seguro de vida por discapacidad y crédito también vienen con límites de edad. Es posible que no pueda obtener cobertura si tiene más de 65 años y, si ya tiene cobertura, es posible que caduque en este momento.

¿Debo comprar un seguro de vida de crédito?

La respuesta depende de dos factores: ¿Su familia necesitará cubrir sus deudas si usted muere? ¿Califica para una forma de cobertura más flexible y rentable?

Después de su muerte, un miembro de la familia normalmente solo necesitará cubrir los préstamos pendientes si:

  • Firmaron conjuntamente el préstamo. El miembro de la familia que firmó conjuntamente el préstamo es responsable de cualquier saldo pendiente. Los usuarios autorizados de tarjetas de crédito no serían responsables de un saldo pendiente, pero los titulares conjuntos de tarjetas sí lo serán.
  • Estaba casado y vivía en un estado de propiedad comunitaria. Su cónyuge es responsable de la deuda incluso si no firmó conjuntamente el préstamo. Actualmente solo hay nueve estados de propiedad comunitaria: Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.
  • Quieren quedarse con la propiedad asegurando el préstamo. Si el valor de su patrimonio no es lo suficientemente grande como para cubrir el préstamo pendiente de su automóvil o casa, su familia deberá pagar la deuda para conservar la propiedad.

Si desea un seguro de vida para cubrir un préstamo, le recomendamos obtener un seguro de vida a término . Es la forma de cobertura más económica, puede elegir un beneficio por fallecimiento que cubra múltiples préstamos o gastos, y puede elegir a su beneficiario. Su beneficiario puede usar el pago como mejor le parezca, ya sea para gastos funerarios, matrícula universitaria o facturas mensuales.

Cobertura
Seguro de término de vida
Seguro de vida sin examen médico
Seguro de vida de aceptación garantizada
seguro de vida credito
Beneficio máximo por muerte Más de $ 1 millón $250,000, varía según la aseguradora $25,000, varía según la aseguradora Monto del préstamo
Beneficiario Tu elección Tu elección Tu elección Prestador
suscripción Preguntas de salud y examen médico. Preguntas de salud, sin examen médico Sin preguntas de salud, sin examen médico Sin preguntas de salud, sin examen médico
Duración de la cobertura Plazo fijo, de 5 a 35 años Término fijo o vitalicio Para toda la vida Duración del préstamo

El seguro de vida de crédito es similar al seguro de vida de aceptación garantizada en el sentido de que se aceptan todos los solicitantes de una edad calificada y las primas son significativamente más altas.

Las aseguradoras no pueden detectar condiciones preexistentes, como enfermedades cardíacas o cáncer, por lo que tienen que asumir que usted tiene un alto riesgo. La ventaja del seguro de vida de crédito es que el beneficio por muerte es igual al monto del préstamo. Esto contrasta con la cobertura de aceptación garantizada, que generalmente se limita a menos de $25,000. Entonces, por ejemplo, si desea cobertura para un saldo hipotecario pendiente de $ 200,000 y no puede calificar para un seguro de vida a término o un seguro de vida sin examen médico, entonces el seguro de vida de crédito sería su mejor (y única) opción.