Si pasa por el proceso de solicitud de una hipoteca, es posible que su prestamista o sus empresas asociadas le ofrezcan un seguro de vida hipotecario. Si bien no es obligatorio, el seguro de vida hipotecario ofrece suficiente cobertura para pagar su hipoteca para que su familia no tenga que mudarse si usted fallece.
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Si está interesado en obtener un seguro de vida para cubrir su hipoteca, que el seguro de vida hipotecario sea la póliza adecuada para usted depende principalmente de su salud. Los propietarios jóvenes con problemas médicos limitados obtendrán mejores cotizaciones y mayores opciones de cobertura con un seguro de vida a término. Por otro lado, si tiene problemas de salud graves y no califica para un seguro de vida a término, entonces el seguro de vida hipotecario le ofrecerá mayores beneficios por fallecimiento que muchas alternativas.
- Qué cubre el seguro de vida hipotecario
- Seguro de vida a término versus seguro de vida hipotecario: ¿Cuál es mejor para usted?
- Otras pólizas de seguro relacionadas con la hipoteca
Qué cubre el seguro de vida hipotecario
El seguro de vida hipotecario, o seguro de protección hipotecaria, se refiere a un conjunto de productos de seguro de vida que están diseñados para pagar el saldo pendiente de su hipoteca si fallece. Su banco o prestamista hipotecario suele ofrecer esta cobertura , pero también puede adquirirla a través de aseguradoras no afiliadas. Dado que tantas partes ofrecen seguro de vida hipotecario, la estructura y los beneficios pueden variar significativamente.
Las pólizas de seguro de vida hipotecario tienen un período específico de cobertura, generalmente de 15 o 30 años, y el beneficio por fallecimiento se puede estructurar en una de tres formas:
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Decreciente: el beneficio por fallecimiento puede ser fijo durante los primeros años de cobertura, pero luego disminuye a una tasa específica durante la vigencia de la póliza. Esto está destinado a imitar la tasa a la que se paga la hipoteca.
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Capital de la hipoteca: algunas pólizas vinculan el beneficio por fallecimiento al capital de la hipoteca pendiente. Esto se comportará de manera similar a un beneficio por muerte decreciente pero, si paga su hipoteca más rápido o más lento de lo esperado, la póliza lo reflejará.
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Nivel: El beneficio por muerte seguirá siendo el mismo durante la vigencia de la póliza. Esto puede ser ideal si tiene una hipoteca de interés solamente, ya que el principal sigue siendo el mismo.
Restricciones del seguro de vida hipotecario
A diferencia del seguro de vida a término, el seguro de vida hipotecario generalmente paga el beneficio por muerte directamente a su prestamista hipotecario . Si el monto de su cobertura es mayor que el saldo pendiente de su hipoteca al momento de su muerte, su familia no recibirá ningún pago en exceso.
Además, algunas pólizas de protección hipotecaria solo pagarán un beneficio por muerte si mueres a causa de un accidente , similar al seguro por muerte accidental . Si este es el caso, su póliza no pagaría si muere por causas naturales, como cáncer o un ataque al corazón. No recomendamos este tipo de cobertura a menos que su familia pueda manejar los pagos de la hipoteca sin que usted le dé dos o tres meses de preparación.
Según el proveedor, el seguro de vida hipotecario puede estar vinculado a su vivienda o incluirse como parte de la hipoteca . Si la póliza está vinculada a su hogar, necesitará obtener una nueva póliza si se muda más adelante. Y dado que las cotizaciones de seguros de vida están vinculadas a su edad, esto significará una prima más alta.
Una póliza de protección hipotecaria que se incluye en su hipoteca es aún más restrictiva, ya que no puede optar por cancelar su cobertura si se vuelve innecesaria. Por ejemplo, supongamos que compró una póliza para asegurarse de que su cónyuge pudiera quedarse con la casa después de su muerte, pero luego se divorcia. Tendrías que seguir pagando por un beneficio innecesario.
Seguro de vida a término versus seguro de vida hipotecario: ¿Cuál es mejor para usted?
Las pólizas de seguro de vida a término e hipotecario tienen varias similitudes, pero las pólizas a término ofrecen mucha más flexibilidad y son significativamente más baratas , especialmente si está relativamente sano y no fuma.
Estas son algunas de las diferencias clave entre el seguro de vida a término y el seguro de vida hipotecario:
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Rasgo
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Seguro de término de vida
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seguro de vida hipotecario
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|---|---|---|
| Cantidad de cobertura | Cualquier cantidad | principal de la hipoteca |
| Duración de la cobertura | 5-35 años | Duración de la hipoteca |
| Beneficiario | Su elección (hijo, cónyuge, etc.) | Prestamista hipotecario en la mayoría de los casos |
| Beneficio por muerte pagado al… | Tu muerte | tu muerte accidental |
| suscripción | Preguntas de salud y examen médico. | Preguntas de salud (a menudo sin examen médico) |
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Recomendamos el seguro de vida a término sobre el seguro de vida hipotecario si goza de buena salud porque obtendrá cotizaciones más baratas y el beneficio por muerte va al beneficiario que elija.
Si hay gastos más apremiantes en el momento de su muerte o si su familia decide no quedarse con la casa, pueden usar el pago del seguro de vida a término completo como prefieran.
Las cotizaciones de seguros de vida hipotecarios son más costosas para los propietarios saludables porque la mayoría de las pólizas no requieren que se realice un examen médico antes de la compra. Por lo tanto, las compañías de seguros de vida hipotecarios pecan de precavidas al suponer que usted tiene un mayor riesgo y aumentan sus tasas en consecuencia.
Sin embargo, el seguro de vida hipotecario es una excelente alternativa si tiene condiciones médicas preexistentes que le impiden obtener un seguro a término tradicional.
Las pólizas de seguro de vida con suscripción limitada, como las pólizas de emisión simplificada o aceptación garantizada , restringen regularmente los beneficios por fallecimiento a $100,000 a $250,000. Si bien este pago podría reemplazar sus ingresos o pagar la matrícula universitaria, probablemente no sea suficiente para cubrir también su hipoteca.
Otras pólizas de seguro relacionadas con la hipoteca
Además del seguro de vida hipotecario, hay algunas pólizas adicionales de las que puede escuchar al obtener una hipoteca. Estos se pueden ofrecer por separado o algunos se pueden agrupar, pero los términos de cada uno son bastante distintos:
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Seguro de invalidez hipotecario: si queda totalmente discapacitado, esta póliza cubre el saldo total de su hipoteca o solo un porcentaje del mismo.
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Seguro de desempleo hipotecario: si está desempleado por un período de tiempo, esta póliza lo ayuda a cubrir sus pagos.
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Seguro hipotecario privado (PMI): si obtiene una hipoteca y paga menos del 20%, su prestamista hipotecario puede exigirle que compre un seguro hipotecario privado . PMI protege al prestamista en caso de que no cumpla con el préstamo, pero puede cancelar la cobertura una vez que su relación préstamo-valor alcance el 80%.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo es una buena idea un seguro de vida hipotecario?
El seguro de vida hipotecario tiene sentido si tiene alguna condición de salud que podría hacer que el seguro de vida a término sea demasiado costoso. Si bien los beneficios irán completamente a su prestamista hipotecario en lugar de a su familia sobreviviente, el seguro de vida hipotecario es ideal si su objetivo principal es asegurarse de que su préstamo hipotecario se pague sin importar lo que le suceda.
¿Es lo mismo protección hipotecaria que seguro de vida?
Si y no. Al igual que los seguros de vida, las pólizas de protección hipotecaria pagan un beneficio cuando el titular de la póliza fallece, pero el beneficiario siempre es el prestamista hipotecario, no su familia ni ningún otro beneficiario que usted designe. Es útil considerar la protección hipotecaria como un tipo limitado de seguro de vida con reglas más específicas sobre quién y cuánto paga la póliza.
¿Cuál es la diferencia entre la protección hipotecaria y el seguro hipotecario privado?
La protección hipotecaria es una compra opcional que lo protege contra la posibilidad de que no pueda pagar la hipoteca de su familia. El seguro hipotecario privado (PMI) es una cobertura que requieren los prestamistas cuando su pago inicial es inferior al 20% y protege al prestamista en caso de incumplimiento.